ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीला)

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) क्या है?

द ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) एक संघीय कानून है जिसे 1968 में उपभोक्ताओं को उधारदाताओं और लेनदारों के साथ उनके व्यवहार में मदद करने के लिए अधिनियमित किया गया था। TILA को फेडरल रिजर्व बोर्ड द्वारा नियमों की एक श्रृंखला के माध्यम से लागू किया गया था। अधिनियम के कुछ सबसे महत्वपूर्ण पहलू उस जानकारी से संबंधित हैं जो ऋण देने से पहले एक उधारकर्ता को प्रकट की जानी चाहिए, जैसे वार्षिक प्रतिशत प्रवेश दर (एपीआर), ऋण की अवधि, और उधारकर्ता को कुल लागत। यह जानकारी हस्ताक्षर करने से पहले उधारकर्ता को प्रस्तुत किए गए दस्तावेजों और कुछ मामलों में उधारकर्ता के आवधिक बिलिंग विवरणों पर स्पष्ट होनी चाहिए ।

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीला) कैसे काम करता है

जैसा कि इसके नाम से स्पष्ट है, TILA उधार देने में सच्चाई के बारे में है। इसे फेडरल रिजर्व बोर्ड के रेगुलेशन जेड (12 सीएफआर पार्ट 226) द्वारा लागू किया गया था और दशकों में इसे कई बार संशोधित और विस्तारित किया गया है। अधिनियम के प्रावधान अधिकांश प्रकार के उपभोक्ता ऋण पर लागू होते हैं, जिसमें क्लोज-एंड क्रेडिट,. जैसे कार ऋण और गृह बंधक, और ओपन-एंड क्रेडिट,. जैसे क्रेडिट कार्ड या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट शामिल हैं।

नियमों को उपभोक्ताओं के लिए दुकान की तुलना करना आसान बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है जब वे पैसे उधार लेना चाहते हैं या क्रेडिट कार्ड लेना चाहते हैं और उन्हें उधारदाताओं की ओर से भ्रामक या अनुचित व्यवहार से सुरक्षित रखते हैं। कुछ राज्यों में टीआईएलए की अपनी विविधताएं होती हैं, लेकिन मुख्य विशेषता क्रेडिट लेनदेन में उपभोक्ता, साथ ही ऋणदाता की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण जानकारी का उचित प्रकटीकरण है।

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) उधारकर्ताओं को तीन दिन की विंडो के भीतर कुछ प्रकार के ऋणों से वापस लेने का अधिकार देता है।

टीला के प्रावधानों के उदाहरण

TILA अनिवार्य करता है कि उधारदाताओं को अपने ऋण या अन्य सेवाओं के बारे में किस तरह की जानकारी का खुलासा करना चाहिए। उदाहरण के लिए, जब उधारकर्ता एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) के लिए एक आवेदन का अनुरोध करते हैं, तो उन्हें इस बारे में जानकारी प्रदान की जानी चाहिए कि भविष्य में विभिन्न ब्याज-दर परिदृश्यों के तहत उनके ऋण भुगतान कैसे बढ़ सकते हैं।

यह अधिनियम कई प्रथाओं को भी बताता है। उदाहरण के लिए, ऋण अधिकारियों और बंधक दलालों को उपभोक्ताओं को ऋण में ले जाने से प्रतिबंधित किया जाता है, जिसका अर्थ उनके लिए अधिक मुआवजा होगा, जब तक कि ऋण वास्तव में उपभोक्ता के सर्वोत्तम हित में न हो। जब उपभोक्ता अपने भुगतान में देरी करते हैं तो क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को अनुचित जुर्माना शुल्क लगाने से मना किया जाता है।

इसके अतिरिक्त, TILA कुछ प्रकार के ऋणों के लिए उधारकर्ताओं को रद्द करने का अधिकार प्रदान करता है। इससे उन्हें तीन दिन की कूलिंग-ऑफ अवधि मिलती है, जिसके दौरान वे अपने निर्णय पर पुनर्विचार कर सकते हैं और बिना पैसे गंवाए ऋण वापस ले सकते हैं। विच्छेदन का अधिकार न केवल उन उधारकर्ताओं की रक्षा करता है जिन्होंने अपना मन बदल लिया है, बल्कि उन लोगों को भी जो ऋणदाता द्वारा उच्च दबाव वाली बिक्री रणनीति के अधीन थे।

नागरिक TILA उल्लंघनों के लिए, सीमाओं की क़ानून एक वर्ष है, जबकि आपराधिक उल्लंघनों के लिए तीन वर्ष है।

ज्यादातर मामलों में TILA ब्याज दरों को नियंत्रित नहीं करता है जो एक ऋणदाता चार्ज कर सकता है, और न ही यह उन उधारदाताओं को बताता है जिन्हें वे क्रेडिट का विस्तार कर सकते हैं या नहीं कर सकते हैं, जब तक कि वे भेदभाव के खिलाफ कानूनों का उल्लंघन नहीं कर रहे हैं। डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट 2010 ने जुलाई 2011 तक फेडरल रिजर्व बोर्ड से टीआईएलए के तहत नियम बनाने वाले प्राधिकरण को नव निर्मित उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) में स्थानांतरित कर दिया।

विनियमन जेड और बंधक

क्लोज-एंड उपभोक्ता ऋणों के लिए, विनियमन Z लेनदारों को ऋण प्रवर्तकों या गिरवी रखने वालों को मुआवजा जारी करने से रोकता है, जब ऐसा मुआवजा क्रेडिट राशि के अलावा किसी अन्य अवधि पर आधारित होता है। इसलिए, लेनदार इस आधार पर मुआवजे का आधार नहीं बना सकते हैं कि कोई शर्त या शर्त मौजूद है, बढ़ी है, घटी है या समाप्त हो गई है।

विनियम Z भी ऋण प्रवर्तकों और गिरवी रखने वालों को एक ग्राहक को एक निश्चित ऋण की ओर ले जाने से रोकता है जब वह ऋण प्रवर्तक या गिरवीदार को अधिक मुआवजा प्रदान करता है लेकिन ग्राहक को कोई अतिरिक्त लाभ नहीं देता है। उदाहरण के लिए, यदि एक बंधक दलाल यह सुझाव देता है कि ग्राहक एक निम्न ऋण का चयन करता है क्योंकि यह बेहतर मुआवजा प्रदान करता है, तो इसे स्टीयरिंग माना जाता है और निषिद्ध है।

ऐसे उदाहरणों में जब उपभोक्ता सीधे ऋण प्रवर्तक की क्षतिपूर्ति करता है, तो कोई अन्य पक्ष जो उस मुआवजे के बारे में जानता या जानना चाहिए, उसी लेनदेन के लिए ऋण प्रवर्तक को क्षतिपूर्ति नहीं कर सकता है। विनियमन में उन लेनदारों की भी आवश्यकता होती है जो कम से कम दो वर्षों के लिए रिकॉर्ड रखने के लिए ऋण प्रवर्तकों को क्षतिपूर्ति करते हैं।

विनियमन Z एक सुरक्षित बंदरगाह प्रदान करता है जब ऋण प्रवर्तक, सद्भाव में कार्य करते हुए, प्रत्येक प्रकार के ऋण के लिए ऋण विकल्प प्रदान करता है जिसमें उपभोक्ता रुचि रखता है। हालाँकि, विकल्पों को कुछ मानदंडों को पूरा करना चाहिए। प्रस्तुत विकल्पों में न्यूनतम ब्याज दर वाला ऋण, न्यूनतम मूल शुल्क वाला ऋण, और कुछ प्रावधानों वाले ऋणों के लिए न्यूनतम दर वाला ऋण शामिल होना चाहिए, जैसे कि बिना ऋणात्मक परिशोधन या पूर्व भुगतान दंड वाले ऋण। इसके अलावा, ऋण प्रवर्तक को उन उधारदाताओं से प्रस्ताव प्राप्त करना चाहिए जिनके साथ वे नियमित रूप से काम करते हैं।

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीला) के लाभ

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) उपभोक्ताओं को ऑटो ऋण, गिरवी और क्रेडिट कार्ड जैसे क्रेडिट के बारे में शिक्षित निर्णय लेने और खरीदारी करने में मदद करता है। TILA की आवश्यकता है कि क्रेडिट जारीकर्ता स्पष्ट और स्पष्ट तरीके से उधार लेने की लागत प्रदान करें। इस आवश्यकता के बिना, कुछ ऋणदाता नियमों और दरों को छिपा सकते हैं या नहीं बता सकते हैं, या वे इसे इस तरह से प्रस्तुत कर सकते हैं जिसे समझना मुश्किल है।

TILA से पहले, कुछ ऋणदाता ग्राहकों को एकतरफा समझौतों में लुभाने के लिए धोखेबाज और शिकारी रणनीति में संलग्न होंगे। ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट की स्थापना के बाद, उधारदाताओं को एक बार निष्पादित होने वाले क्रेडिट समझौते के नियमों और शर्तों में कुछ बदलाव करने और कमजोर आबादी पर शिकार करने से प्रतिबंधित कर दिया गया था।

TILA उपभोक्ताओं को तीन दिनों के भीतर TILA के नियमों के अधीन अनुबंध को रद्द करने का अधिकार भी देता है। यदि समझौते की शर्तें संतोषजनक नहीं हैं या उपभोक्ता के सर्वोत्तम हित में हैं, तो वे रद्द कर सकते हैं और पूर्ण धनवापसी प्राप्त कर सकते हैं।

उधार अधिनियम में सच्चाई अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

उधार अधिनियम में सच्चाई क्या करती है?

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) उपभोक्ताओं को अनुचित क्रेडिट प्रथाओं से बचाने में मदद करता है, जिसके लिए लेनदारों और उधारदाताओं को उधारकर्ताओं को कुछ शर्तों, सीमाओं और प्रावधानों जैसे कि APR, ऋण की अवधि और कुल लागतों का पूर्व-खुलासा करना पड़ता है। एक क्रेडिट समझौता या ऋण।

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट किस पर लागू होता है?

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट अधिकांश प्रकार के उपभोक्ता ऋण पर लागू होता है, जैसे ऑटो ऋण, बंधक और क्रेडिट कार्ड। हालांकि, यह सभी क्रेडिट लेनदेन पर लागू नहीं होता है। उदाहरण के लिए, TILA व्यवसायों (कृषि व्यवसायों सहित), संस्थाओं, सार्वजनिक उपयोगिताओं, घरेलू ईंधन बजट योजनाओं और कुछ छात्र ऋण कार्यक्रमों को जारी किए गए क्रेडिट पर लागू नहीं होता है।

उधार अधिनियम में सच्चाई का वास्तविक जीवन उदाहरण क्या है?

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट के वास्तविक जीवन के उदाहरण में चेज़ जैसे बैंकों के क्रेडिट कार्ड ऑफ़र शामिल हैं। चेज़ उधारकर्ताओं को अपनी वेबसाइट पर एयरलाइन यूनाइटेड गेटवे क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने का अवसर प्रदान करता है। प्रस्तुत हैं मूल्य निर्धारण और शर्तें, एपीआर (क्रेडिट योग्यता के आधार पर 16.49%-23.49%), और एक वार्षिक शुल्क ($0+/-)। TILA द्वारा आवश्यक, कार्ड के मूल्य निर्धारण और शर्तों के प्रकटीकरण में विभिन्न प्रकार के लेन-देन के लिए APR का विवरण होता है, जैसे कि बैलेंस ट्रांसफर और नकद अग्रिम। यह उपभोक्ताओं को ब्याज की फीस भी सूचीबद्ध करता है।

उधार समझौते में सच्चाई क्या है?

ट्रुथ इन लेंडिंग एग्रीमेंट एक लिखित प्रकटीकरण या प्रकटीकरण का सेट है जो उधारकर्ता को क्रेडिट या ऋण जारी करने से पहले प्रदान किया जाता है। यह क्रेडिट के नियम और शर्तों, वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर), और वित्तपोषण विवरण की रूपरेखा तैयार करता है।

टीला उल्लंघन क्या है?

TILA उल्लंघनों के कुछ उदाहरणों में एक लेनदार शामिल है जो APR और वित्त शुल्क का सही-सही खुलासा करने में विफल रहता है, दैनिक ब्याज कारक का गलत उपयोग, और TILA सीमा से अधिक जुर्माना शुल्क का आवेदन। एक लेनदार भी उल्लंघन में है यदि वे उधारकर्ता को निर्धारित सीमा के भीतर अनुबंध को रद्द करने की अनुमति नहीं देते हैं।

तल - रेखा

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) को 1968 में उपभोक्ताओं को अनुचित और शिकारी उधार प्रथाओं से बचाने के साधन के रूप में कानून में हस्ताक्षरित किया गया था। इसके लिए उधारदाताओं और लेनदारों को उधारकर्ताओं को विस्तारित ऋण के बारे में स्पष्ट और दृश्यमान महत्वपूर्ण जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता होती है। TILA लेनदारों और ऋण प्रवर्तकों को स्व-चाहने वाले तरीके से कार्य करने से रोकता है, खासकर जब ग्राहक की हानि के लिए। उपभोक्ताओं को अनुचित उधार प्रथाओं से बचाने के लिए, उपभोक्ताओं को कुछ ऋण लेनदेन के लिए एक विशिष्ट समय के भीतर अपने समझौते को रद्द करने का अवसर दिया जाता है। ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट न केवल उपभोक्ताओं को बल्कि ऋणदाताओं और लेनदारों की भी रक्षा करता है जो अच्छे विश्वास में कार्य करते हैं।

##हाइलाइट

• TILA नियंत्रित करता है कि उधारदाताओं को अपने उत्पादों और सेवाओं के बारे में उपभोक्ताओं को क्या जानकारी देनी चाहिए।

• TILA उपभोक्ताओं को अच्छी तरह से सूचित निर्णय लेने में मदद करता है और, सीमा के भीतर, प्रतिकूल समझौतों को समाप्त करता है।

• विनियम Z लेनदारों को दिए गए ऋण के अलावा किसी अन्य चीज़ के लिए ऋण प्रवर्तकों को क्षतिपूर्ति करने से रोकता है और उच्च मुआवजे के लिए ग्राहकों को प्रतिकूल विकल्पों की ओर ले जाता है।

• TILA अधिकांश प्रकार के उपभोक्ता ऋण पर लागू होता है, जिसमें क्लोज्ड-एंड क्रेडिट और ओपन-एंड क्रेडिट दोनों शामिल हैं।

• ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) उपभोक्ताओं को उधारदाताओं और लेनदारों के साथ उनके व्यवहार में सुरक्षा प्रदान करता है।