统一消费者信用代码 (UCCC)

什么是统一消费者信用代码 (UCCC)？

统一消费者信用守则 (UCCC) 是管理消费者信用交易的行为守则。它提供了与购买和使用从抵押贷款到信用卡的所有类型的信贷产品相关的法律指南。它旨在保护使用信用的消费者免受欺诈和错误信息的侵害。

统一消费者信用法典于 1968 年由全国统一州法委员会委员会批准。后来在 1974 年对其进行了修订，以跟上系统中的立法和财务变化。该代码本身不是联邦或州法律，但各州可以使用它来制定一致的消费者信用法。

虽然它没有在全国范围内使用，但该代码已被九个州采用——科罗拉多州、爱达荷州、印第安纳州、爱荷华州、堪萨斯州、缅因州、俄克拉荷马州、犹他州和怀俄明州——其他州至少将其部分规定纳入其法律。南卡罗来纳州和威斯康星州的代码与 UCCC 非常相似。

统一消费者信用代码不是州或联邦法律。

UCCC 中最重要的指导方针之一是限制贷方收取的利率。但是，实际利率上限会根据所发放的信贷类型而有所不同。该守则还通过限制进入消费信贷领域的壁垒来鼓励降低利率。代码这样做的理论是，更多的竞争将导致更低的消费率。

除了防止高利贷（非法放贷和收取不合理的高额费用）之外，许多指导方针都是关于建立由贷方签发给消费者的公平合同。例如，该法典禁止在贷款中使用免责条款。放弃辩护条款规定，如果与贷方发生冲突，借款人放弃任何法律辩护的权利。此类规定允许贷款人收到针对借款人的简易判决，而没有机会在法院或仲裁中获得保护。

该代码还限制了所谓的不合情理交易。这些交易通常会受到解释，但指的是绝大多数单方面的谈判，以至于被认为无法执行。这些单方面的做法可能包括保修免责声明或对产品的公然失实陈述。

在编写代码的第一个版本时，信用卡是一种相对较新的消费信贷类型。但随着信用卡使用量的增加，UCCC 指南已被证明对保护消费者至关重要。一项主要指令称，发行信用卡的银行也受持卡人对商家的索赔的约束。

随着新技术和系统的设计以及金融环境的变化，某些服务仍然不受 UCCC 的约束。例如，印第安纳州大学试行的收入分成协议 (ISA) 不受 UCCC 约束。根据此类协议，教育机构承担学生的部分费用，以换取他们未来收入的一部分。

联邦法律已经取代了该守则的一些指导方针。一个例子是对激进催收做法的限制，现在受《公平债务催收实践法》 (FDCPA) 管辖。另一个是关于披露贷款条款的原始指南。贷款真相法案(TILA) 现在包含这些规则。

如上所述，UCCC 成立于 1968 年，旨在保护消费者免受掠夺性和可疑信用交易的侵害。随着金融业和法律环境的变化，1974 年进行了修订以更新代码。

该守则由全国统一州法委员会委员会议（也称为统一法律委员会）制定。该委员会成立于 1892 年，旨在为各州提供明确的立法和稳定的成文法。各州、哥伦比亚特区、波多黎各和美属维尔京群岛共任命了 350 名委员，他们都是律师。

该委员会负责 300 多种不同的统一行为，包括 UCCC 和统一商业法规(UCC)。 UCC 是一套旨在帮助标准化不同州实体之间的商业交易的法律法规。该守则成立于 1952 年，旨在解决公司在跨州开展业务时面临的问题。现在，所有州都普遍采用了 UCC，它提供了管理银行和贷款等交易的法律指南和标准。

该委员会制定的其他法案涵盖了各种主题，包括家庭法和国内法、房地产、遗嘱认证、商法、争议解决、信托和遗产法。

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