等级身故赔偿

什么是级别死亡抚恤金？

水平死亡抚恤金是人寿保险单的支付，无论被保险人是在购买保单后不久还是多年后死亡，都是相同的。它可以与不断增加的死亡抚恤金形成对比，随着投保人年龄的增长，其价值会随着时间的推移而上升。

一般来说，死亡给付水平的人寿保险保单的保费将低于死亡给付增加的人寿保险单。然而，这并不一定意味着等级死亡抚恤金提供更高的价值，因为通货膨胀会降低等级死亡抚恤金的实际价值。

许多人购买人寿保险单是为了让家人安心。投保人可以通过支付一系列每月保险费来换取，如果他们在保险期内死亡，他们的受益人将获得死亡抚恤金。这对于有家庭的保单持有人尤其重要，他们可能难以弥补保单持有人在其一生中产生的收入。

在选择人寿保险单时，有许多不同的因素需要权衡。例如，如果保单持有人希望尽量减少每月的保险费，他们可以考虑选择具有水平死亡抚恤金的保单。在这种情况下，投保人死亡时支付给受益人的金额将在人寿保险保单启动后提前确定。

例如，如果一个健康的 30 岁老人购买了一份寿险保单，其死亡抚恤金为 500,000 美元，无论保单持有人是在第二天还是未来 30 年后去世，受益人都将获得 500,000 美元的赔付。

从保险公司的角度来看，级别死亡抚恤金的风险相对较低，因为它们使保险公司可以确定地知道他们的最大潜在责任是多少。此外，由于通货膨胀，身故赔偿的实际价值实际上每年都在下降，这意味着保险公司的责任会随着时间的推移而有效减少。由于这些原因，等级死亡抚恤金通常比增加死亡抚恤金更便宜

选择水平身故赔偿还是增加身故赔偿将取决于几个因素，包括投保人的个人预算和他们对另类投资回报的预期。

为了说明这一点，考虑假设的保险购买者约翰的案例。 30 岁时，约翰身体健康，年收入 70,000 美元。支付费用后，约翰每月可以节省 500 美元，并渴望购买人寿保险，以在他去世时帮助他年轻的家人。

如果约翰选择 500,000 美元的水平身故赔偿，那么他的保险费将为每月 100 美元，剩下 400 美元用于单独投资。约翰计划将他的投资收益留给他的家人，这样当他去世时，他的家人将同时获得 500,000 美元的死亡抚恤金和他当时的投资价值。

不应低估复利随时间的影响——即使是相对适度的投资回报，如果允许长期复利，也会导致非常大的金额。

约翰计算出，如果他再多活 50 年，并且在此期间通货膨胀率平均为每年 3%，那么当时 500,000 美元的福利的实际价值，在调整通货膨胀后，将仅为 114,000 美元左右。然而，他也指出，鉴于他的长期投资期限，他应该能够在每月投资 400 美元的基础上平均获得超过 3% 的年回报率。

如果约翰能够获得 6% 的平均年回报率，那么他每月 400 美元的投资在 50 年后价值将超过 150 万美元。考虑到这些观察结果，John 决定继续享受死亡抚恤金水平，打算在他的余生中代表他的家人每月额外投资 400 美元。

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