إعادة التسعير على أساس السلوك
ما هو إعادة التسعير على أساس السلوك؟
إعادة التسعير القائمة على السلوك هي ممارسة صناعة بطاقات الائتمان لزيادة أو خفض سعر الفائدة لحامل البطاقة استجابةً لسجل الدفع. غالبًا ما ينطوي هذا على زيادة في سعر فائدة العميل بعد الإخفاق في سداد الحد الأدنى من الدفعة الشهرية في الوقت المحدد.
يمكن أن يؤدي الدفع المتأخر لمرة واحدة إلى زيادة كبيرة في معدل النسبة المئوية السنوية (APR) في الفائدة التي يجب على العميل دفعها.
يمكن أن تكون إعادة التسعير القائمة على السلوك إيجابية بالنسبة لحاملي بطاقات الائتمان الذين ينشئون تاريخًا للمدفوعات في الوقت المحدد ويعطون شركة بطاقة الائتمان سببًا لخفض معدل الفائدة المفروضة.
فهم إعادة التسعير القائمة على السلوك
يمكن لمصدري بطاقات الائتمان زيادة سعر حامل البطاقة على الفور ، ويفعلون ذلك ، عندما تتأخر دفعة واحدة 60 يومًا على الأقل. يُطلق على هذا معدل الغرامة أو معدل التخلف عن السداد ، ويمكن أيضًا فرضه إذا تم إرجاع دفعة بسبب عدم كفاية الأموال أو إذا تجاوز حامل البطاقة الحد الأقصى على الحساب.
يمكن للجهات المصدرة للبطاقة زيادة سعر حامل البطاقة إذا تأخر الدفع 30 يومًا فقط. ومع ذلك ، لا يمكن احتساب السعر المتزايد إلا على المشتريات الجديدة ، وليس على الرصيد بالكامل.
يبلغ متوسط معدل العقوبة 28.58٪ ، لكن المعدل المرتفع إلى 29.99٪ ليس نادر الحدوث. لا يوجد قانون فيدرالي يحد من معدل الفائدة الذي يمكن لمصدري بطاقات الائتمان فرضه ، على الرغم من أن بعض الولايات تفرض قيودًا.
متى ينخفض معدلك
بموجب القانون الفيدرالي ، إذا دفعت فاتورتك في الوقت المحدد لمدة ستة أشهر ، فيجب على جهة إصدار البطاقة تخفيض معدل الفائدة الخاص بك إلى حيث كان ، على الأقل لأي رصيد مستحق. هذا يسمى المعدل القياسي.
قد يستمر المصدر في فرض معدل الغرامة على المشتريات الجديدة.
اعتبارًا من أواخر يناير 2022 ، كان متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان على الصعيد الوطني 16.13٪ ، وفقًا لموقع CreditCards الخاص بـ Bank Rate. ومن المتوقع أن يرتفع هذا في وقت لاحق من العام إذا رفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الإقراض الرئيسية كما هو متوقع.
يبلغ متوسط معدل الغرامة على بطاقات الائتمان 28.58٪. معدل مرتفع يصل إلى 29.99٪ شائع. لا يوجد حد فيدرالي لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ، على الرغم من أن بعض الولايات تفرض قيودًا.
قياس المخاطر
يعتبر مفهوم إعادة التسعير القائم على السلوك فريدًا في صناعة الديون. وذلك لأن أعمال إقراض الأموال تضيف مخاطر التخلف عن السداد إلى القائمة المعتادة لمخاطر ممارسة الأعمال التجارية.
في الواقع ، يواجه مصدرو بطاقات الائتمان مخاطر أكبر من معظم المقرضين لأن الرصيد في بطاقة الائتمان يمثل مخاطر غير مضمونة. إذا تخلف العميل عن سداد قرض السيارة ، فيمكن للمقرض الاستيلاء على السيارة وبيعها لاسترداد الأموال. لا يمكن لمُصدر بطاقة الائتمان استرداد السلع والخدمات المتنوعة التي تم دفع ثمنها ببطاقة ائتمان.
التسعير القائم على السلوك هو تكتيك يستخدمه مُصدرو بطاقات الائتمان لقياس المخاطر الائتمانية لعملائهم. العملاء الذين يدفعون دائمًا في الوقت المحدد يتلقون معدل الفائدة السنوية القياسي. العملاء الذين يرتكبون خطأ يدفعون معدل الفائدة السنوية الافتراضي ، على الأقل حتى يدفعوا في الوقت المحدد كل شهر لمدة ستة أشهر.
تحقق من سياسة جهة الإصدار
لكل جهة إصدار بطاقة ائتمانية سياساتها الخاصة فيما يتعلق بالتسعير القائم على السلوك. البعض أكثر تسامحا من البعض الآخر. من الحكمة القيام ببعض العناية الواجبة قبل فتح حساب بطاقة ائتمان. يمكن أن يكون تأثير التسعير القائم على السلوك ثقيلًا.
على سبيل المثال ، قد تمنح جهة إصدار البطاقة أفضل عملائها 15٪ APR. إذا كان لدى العميل رصيد بقيمة 500 دولار ، فهذا يعني دفع 75 دولارًا سنويًا كرسوم فائدة. لكن دفعة واحدة متأخرة يمكن أن تؤدي إلى مضاعفة سعر الفائدة. سترتفع الفائدة السنوية المدفوعة على هذا الدين البالغ 500 دولار إلى 150 دولارًا سنويًا.
يجب الإشارة إلى سياسة جهة إصدار بطاقة الائتمان بشأن التسعير المستند إلى السلوك في قسم الإفصاحات في قسم منفصل بعنوان Penalty APR.
إعادة التسعير على أساس السلوك وقانون المستهلك
القيود الفيدرالية المفروضة على غرامات التأخر في السداد لمصدري بطاقات الائتمان موضحة في قانون محاسبة بطاقات الائتمان والمسؤولية والإفصاح لعام 2009 ، وهو قانون يحمي مستخدمي بطاقات الائتمان من ممارسات الإقراض غير العادلة من قبل مصدري البطاقات.
على وجه الخصوص ، لا يُسمح لهم بتطبيق عقوبة APR على الرصيد الحالي حتى يصل التأخر في الحد الأدنى للدفع إلى 60 يومًا.
لا يمنع القانون المُصدرين من رفع معدل الفائدة السنوية على المشتريات الجديدة إذا تأخر العميل يومًا واحدًا عن دفع الحد الأدنى المستحق أو لأسباب أخرى مختلفة ، مثل انخفاض التصنيف الائتماني للعميل.
يتطلب نفس القانون إبلاغ حاملي البطاقات بشكل كافٍ بالمدة التي سيستغرقونها لسداد رصيد موجود بالحد الأدنى للمعدل الشهري. تظهر هذه المعلومات في كل فاتورة.
أنهى قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان لعام 2009 بعض الممارسات غير العادلة والمضللة من قبل مصدري بطاقات الائتمان ، كما أنهى الوضوح في الإفصاحات للعملاء.
كيفية استخدام بطاقات الائتمان بشكل مسؤول
الطريقة الذكية الوحيدة لاستخدام بطاقة الائتمان هي سداد الرصيد بالكامل كل شهر. إذا قمت بذلك ، فإن سعر الفائدة غير ذي صلة لأنك لا تدفعه.
الحقيقة هي أن رسوم الفائدة على بطاقة الائتمان ترفع تكلفة كل شيء تشتريه ما لم تدفع الرصيد بالكامل. مع متوسط سعر بطاقة الائتمان للعملاء الجيدين فوق 16٪ سنويًا ، فإن الزيادة كبيرة.
تسوّق للحصول على سعر فائدة لائق
ومع ذلك ، ليس من الممكن دائمًا سداد الرصيد بالكامل. يمكنك إدارة المشكلة عن طريق التسوق بحكمة للحصول على بطاقة ائتمان.
تحتفظ مواقع مثل مقارنة الائتمان بقوائم بأفضل بطاقات الائتمان للأشخاص في ظروف مالية مختلفة. هناك خيارات "أفضل" للأشخاص الذين يحتاجون إلى إعادة بناء تصنيفاتهم الائتمانية ، وللشباب الذين بدأوا للتو ، وللأشخاص الذين يتمتعون بتصنيف ائتماني ممتاز ، وللأشخاص الذين يحبون فقط جمع نقاط المكافآت.
إذا كان هدفك الأساسي هو معدل فائدة منخفض ، فقد ترغب في تخطي مكافآت استرداد النقود وعروض نقاط المكافأة والانتقال إلى أدنى سعر متاح طويل الأجل يمكنك التأهل له. للتأهل للحصول على أقل الأسعار ، ستحتاج إلى تصنيف ائتماني مرتفع ومبلغ منخفض بشكل معقول من الديون الحالية.
اقرأ المطبوعات الدقيقة
لا تنس أن "0٪ APR" يقدم صوتًا رائعًا ولكن هذا معدل تمهيدي تمامًا. اقرأ التفاصيل الدقيقة لتعرف متى يكون المعدل الافتراضي هو APR أعلى وما سيكون هذا المعدل. قد تكون صفقة جيدة إذا توقعت مصاريف كبيرة قادمة وتأكدت من أنه يمكنك سداد الرصيد قبل بدء السعر الأعلى.
في الواقع ، من الأفضل قراءة التفاصيل الدقيقة على أي عرض. يمكن لهذه المكافآت السخية والأميال المجانية ونقاط المكافآت إخفاء رقم APR قبيح.
يسلط الضوء
يمكن أن يتسبب الشيك المرتجع أو الرصيد الزائد عن الحد في إعادة التسعير على أساس السلوك.
إذا دفعت بعد ذلك في الوقت المحدد لمدة ستة أشهر ، فيجب أن يعود السعر الخاص بك إلى السعر القياسي الخاص بك ، على الأقل على الرصيد المستحق. ليس مطلوباً من جهة إصدار البطاقة أن تخفض سعرك لعمليات الشراء الجديدة.
إعادة التسعير ، في هذه الحالة ، عادة ما تكون عقابية. يمكن رفع سعر الفائدة على المشتريات الجديدة إذا تأخر الدفع ليوم واحد. إذا تأخرت 60 يومًا ، يمكن زيادة معدل الفائدة على رصيدك وكذلك المشتريات الجديدة.
قد يتم اتخاذ قرارات إعادة التسعير الأخرى بناءً على تغيير في التصنيف الائتماني الخاص بك ، أو إذا كانت بطاقة ذات معدل متغير ، فسيتغير معدل أموال الاحتياطي الفيدرالي.
إعادة التسعير القائمة على السلوك هي أحد الأسباب العديدة التي ذكرها مُصدرو بطاقات الائتمان لرفع أو خفض سعر الفائدة المفروضة على بطاقتك.
التعليمات
لماذا سيرتفع سعر الفائدة على بطاقتي الائتمانية؟
يمكن لشركة بطاقات الائتمان رفع سعر الفائدة لأي عدد من الأسباب. يمكنهم رفع السعر الخاص بك إذا تخطيت دفعة ، أو إذا انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك بطاقة ذات معدل قابل للتعديل ، فإن الزيادة في معيارها المعلن مثل معدل الأموال الفيدرالية يمكن أن يؤدي إلى زيادة معدل بطاقتك الائتمانية. في معظم الحالات ، يتطلب القانون الفيدرالي أن تتلقى إشعارًا مدته 45 يومًا بالزيادة وأن يتم تطبيق السعر الأعلى فقط على المشتريات الجديدة ، وليس الرصيد بالكامل. الاستثناء هو الدفع المتأخر لأكثر من 60 يومًا. هذا افتراضي رسميًا ، وسيخضع الرصيد بالكامل للمعدل الأعلى. بموجب القانون الفيدرالي ، يجب عكس ارتفاع السعر على الرصيد الحالي إذا دفع العميل في الوقت المحدد لمدة ستة أشهر متتالية ، ويمكن لمصدر بطاقة الائتمان رفع (أو خفض) سعر الفائدة على بطاقتك لأي من الأسباب المتعددة: - السعر الخاص بك يمكن أن تزيد من سعرك القياسي إلى معدل عقوبة لأنك دفعت فاتورة متأخرة أو ارتدت شيكًا أو تجاوزت حد الائتمان الخاص بك. إذا اتبعت جميع قواعده حرفياً لمدة ستة أشهر ، فيجب أن ينخفض سعر الفائدة على أي رصيد إلى المعدل القياسي. قد لا ينخفض سعرك على المشتريات الجديدة. - يمكن أن يزيد السعر الخاص بك (أو ينخفض) إذا قبلت بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة قابل للتعديل. يعتمد السعر الذي تدفعه على رصيدك بالكامل ، وليس فقط المشتريات الجديدة ، على معدل محدد مثل سعر الاحتياطي الفيدرالي الأساسي. على سبيل المثال ، قد يكون سعرك هو سعر الاحتياطي الفيدرالي الأساسي بالإضافة إلى 13.3٪. سيتم ذكر الصيغة في الكشف عن شروط بطاقة الائتمان. - يمكن أن يزيد السعر الخاص بك إذا قبلت بطاقة ائتمان بسعر تمهيدي خاص. ستنتهي صلاحية السعر المنخفض الخاص ، عادةً بعد ستة إلى 12 شهرًا ، وسيزيد السعر الخاص بك على الرصيد الكامل بالإضافة إلى المشتريات الجديدة. ستكون الشروط الدقيقة في الكشف عن الشروط.
ما هي درجة الائتمان جيدة؟
درجة الائتمان "الجيدة" هي حوالي 670 إلى 739 في المقياس الأكثر استخدامًا ، درجة FICO. النطاق الكامل هو 300 إلى 850 درجة ائتمان جيدة أمر بالغ الأهمية للحصول على أفضل معدل APR متاح والاحتفاظ به على بطاقة الائتمان أو الحصول على قرض من أي نوع بسعر مناسب. يمكنك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك في جميع وكالات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاث مجانًا مرة واحدة سنويًا على موقع Annualcreditreport.com. هذا هو المصدر المعتمد اتحاديًا. قد يوفر لك موقع بطاقة الائتمان الخاصة بك على الإنترنت أيضًا نظرة على تصنيفك الائتماني. يتم تحديثها بشكل عام شهريًا ويمكن أن تكون من أي مصادر متعددة. يجب أن يكون تصنيفك متماثلًا تقريبًا من أي مصدر ، إذا كنت قلقًا بشأن تصنيفك الائتماني وترغب في تتبع درجة الائتمان الخاصة بك وتصنيفك الائتماني عن كثب ، فيمكنك التفكير في موقع مثل Credit Karma ، والذي يجمع درجاته الخاصة بناءً على اثنين من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. إذا كنت قلقًا بشأن الاحتيال على بطاقة الائتمان الذي يلحق الضرر بتقرير الائتمان الخاص بك ، فيمكنك التسجيل في خدمة مراقبة الائتمان.
ماذا يحدث لرصيد بطاقتي الائتمانية إذا دفعت الحد الأدنى المستحق فقط؟
إذا دفعت فقط الحد الأدنى المستحق على رصيد كبير ، فستستمر الفائدة في التراكم وسيقل رصيدك قليلاً جدًا (أو لن ينخفض على الإطلاق إذا واصلت تحصيل رسوم مشتريات جديدة). يمكنك الحصول على إجابة دقيقة لهذا السؤال بناءً على رصيدك الحالي. يُطلب من مصدري بطاقات الائتمان إبلاغك بفاتورتك الشهرية بالمدة التي ستستغرقها ومقدار تكلفة سداد رصيدك إذا كنت تدفع الحد الأدنى المستحق كل شهر فقط. على سبيل المثال ، إذا كنت مدينًا بحوالي 4000 دولار ودفعت الحد الأدنى المستحق كل شهر بمعدل فائدة 18.2٪ ، فسوف يستغرق الأمر 14 عامًا وستدفع أكثر من 10000 دولار بمرور الوقت.
ما هو إعادة تسعير الفائدة؟
إعادة تسعير الفائدة هي تغيير في النسبة المئوية السنوية للفائدة التي يفرضها مصدر البطاقة على حامل البطاقة. يُعد إعادة التسعير المستند إلى السلوك أحد الأسباب التي قد ترفع جهة إصدار البطاقة أو تخفض معدل النسبة المئوية السنوية للعميل. قد تشمل هذه الأسباب دفعة واحدة متأخرة ، وتغيير في الظروف المالية للعميل ، مثل اكتساب ديون إضافية.
