Adfærdsbaseret prisfastsættelse
Hvad er adfærdsbaseret prisfastsættelse?
Adfærdsbaseret prisfastsættelse er kreditkortindustriens praksis med at øge eller sænke en kortholders rente som svar på deres betalingshistorik. Dette indebærer oftest en forhøjelse af en kundes rente efter manglende rettidig betaling af en månedlig minimumsbetaling.
En enkelt forsinket betaling kan udløse en væsentlig stigning i den årlige procentsats (ÅOP) i renter, som kunden skal betale.
Adfærdsbaseret prisfastsættelse kan være positivt for kreditkortholdere, der etablerer en historik med rettidig betaling og giver kreditkortselskabet grund til at sænke den opkrævede rente.
Forstå adfærdsbaseret prisfastsættelse
Kreditkortudstedere kan, og gør, straks hæve en kortholders sats, når en enkelt betaling er mindst 60 dage forsinket. Dette kaldes en bødesats eller misligholdelsessats, og kan også pålægges, hvis en betaling returneres for utilstrækkelige midler, eller hvis kortholderen overskrider grænsen på kontoen.
Udstedere kan hæve en kortholders sats, hvis en betaling kun er 30 dage forsinket. Den forhøjede sats kan dog kun opkræves ved nye køb, ikke på hele saldoen.
Den gennemsnitlige bødesats er 28,58 %, men en sats så høj som 29,99 % er ikke ualmindeligt. Der er ingen føderal lov, der begrænser den rente, som kreditkortudstedere kan opkræve, selvom nogle stater pålægger grænser.
Når din kurs falder
I henhold til føderal lovgivning, hvis du betaler din regning til tiden i seks måneder, skal kortudstederen reducere din rentesats til, hvor den var, i det mindste for enhver skyldig saldo. Det kaldes standardsatsen.
Udstederen kan fortsætte med at opkræve bødesatsen ved nye køb.
I slutningen af januar 2022 var den gennemsnitlige kreditkortrente på landsplan 16,13 %, ifølge Bank Rates CreditCards-websted. Det forventes at stige senere på året, hvis Federal Reserve hæver sine vigtigste udlånsrenter som forventet.
Den gennemsnitlige bødesats på kreditkort er 28,58 %. En rate så høj som 29,99% er almindelig. Der er ingen føderal grænse for kreditkortrenter, selvom nogle stater pålægger grænser.
En måling af risiko
Konceptet med adfærdsbaseret prisfastsættelse er unikt for gældsindustrien. Det skyldes, at forretningen med at låne penge tilføjer misligholdelsesrisiko til den sædvanlige liste over farerne ved at drive forretning.
Faktisk står kreditkortudstedere over for mere risiko end de fleste långivere, fordi saldoen på et kreditkort repræsenterer usikret risiko. Hvis en kunde misligholder et autolån, kan långiveren beslaglægge bilen og sælge den for at tjene pengene tilbage. En kreditkortudsteder kan ikke tilbagetage de diverse varer og tjenester, der er betalt med et kreditkort.
Adfærdsbaseret prissætning er en taktik, der bruges af kreditkortudstedere til at måle deres kunders kreditrisiko. Kunder, der altid betaler til tiden, modtager standard ÅOP. Kunder, der laver en fejl, betaler standard ÅOP, i hvert fald indtil de betaler til tiden hver måned i seks måneder.
Tjek udstederens politik
Hver kreditkortudsteder har sine egne politikker vedrørende adfærdsbaseret prissætning. Nogle er mere tolerante end andre. Det er klogt at udføre en smule due diligence, før du åbner en kreditkortkonto. Virkningen af adfærdsbaseret prisfastsættelse kan være stor.
For eksempel kan en kortudsteder give sine bedste kunder en ÅOP på 15 %. Hvis en kunde har en saldo på $500, betyder det at betale $75 om året i rentegebyrer. Men en enkelt forsinket betaling kan udløse en fordobling af renten. Den årlige rente, der betales på disse $500 i gæld, vil stige til en heftig $150 om året.
Kreditkortudstederens politik om adfærdsbaseret prissætning bør angives i dets afsnit om offentliggørelser i et separat afsnit med titlen Penalty APR.
Adfærdsbaseret prisfastsættelse og forbrugerlovgivning
Føderale restriktioner for kreditkortudstederes bøder for forsinket betaling er beskrevet i Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act af 2009,. en lov, der beskytter kreditkortbrugere mod urimelig udlånspraksis fra kortudstedere.
De har især ikke tilladelse til at anvende en bøde ÅOP på en eksisterende saldo, før forsinket minimumsbetaling når 60 dage.
Loven forhindrer ikke udstederne i at hæve ÅOP på nye køb, hvis kunden er en dag forsinket med at betale det skyldige minimum eller af forskellige andre årsager, såsom et fald i kundens kreditvurdering.
Samme lov kræver, at kortholdere informeres tilstrækkeligt om, hvor lang tid det vil tage dem at betale en eksisterende saldo til den månedlige minimumssats. Disse oplysninger fremgår af hver regning.
Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act fra 2009 gjorde en ende på nogle uretfærdige og vildledende praksisser fra kreditkortudstedere og pålagde klarhed i dens oplysninger til kunder.
Sådan bruger du kreditkort ansvarligt
Den eneste smarte måde at bruge et kreditkort på er at betale hele saldoen ud hver måned. Hvis du gør det, er renten irrelevant, fordi du ikke betaler den.
Faktum er, at renter på et kreditkort øger prisen på alt, hvad du køber, medmindre du betaler hele saldoen. Med den gennemsnitlige kreditkortsats for gode kunder over 16 % om året er stigningen markant.
Køb for en anstændig rente
Når det er sagt, er det ikke altid muligt at betale saldoen fuldt ud. Du kan klare problemet ved at købe klogt efter et kreditkort.
Websteder som Compare Credit opretholder lister over de bedste kreditkort til folk i forskellige økonomiske forhold. Der er "bedste" valg for folk, der har brug for at genopbygge deres kreditvurderinger, for unge, der lige er startet, for folk med fremragende kreditvurderinger, og for folk, der bare elsker at samle bonuspoint op.
Hvis dit primære mål er en lav rente, vil du måske springe over cash-back-belønningerne og bonuspointtilbuddene og gå efter den laveste tilgængelige langsigtede rente, du kan kvalificere dig til. For at kvalificere dig til de laveste satser skal du have en høj kreditvurdering og et rimeligt lavt beløb på nuværende gæld.
Læs det med småt
Glem ikke, at tilbud på "0% ÅOP" lyder godt, men det er strengt taget en introduktionssats. Læs det med småt for at finde ud af, hvornår kursen som standard er en højere ÅOP, og hvad den vil være. Det kan være en god handel, hvis du forventer, at der kommer en større udgift og er sikker på, at du kan betale saldoen, før den højere sats starter.
Faktisk er det bedst at læse det med småt på ethvert tilbud. Disse generøse belønninger, gratis miles og bonuspoint kan skjule et grimt ÅOP-nummer.
##Højdepunkter
En afvist check eller en overgrænsesaldo kan også forårsage adfærdsbaseret prisfastsættelse.
Hvis du derefter betaler rettidigt i seks måneder, bør din sats vende tilbage til din standardsats, i hvert fald på det skyldige saldo. Kortudstederen er ikke forpligtet til at sænke din takst for nye køb.
Omprisen er i dette tilfælde normalt strafbart. Din rente på nye køb kan hæves, hvis din betaling er en dag forsinket. Hvis det er 60 dage for sent, kan renten på din saldo samt nye køb forhøjes.
Andre beslutninger om pristilpasning kan blive truffet baseret på en ændring i din kreditvurdering, eller hvis det er et variabelt rentekort, en ændring i Federal Reserve-fondsrenten.
Adfærdsbaseret prisfastsættelse er en af flere grunde, som kreditkortudstedere nævner for at hæve eller sænke den rente, der er pålagt dit kort.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvorfor skulle min kreditkortrente stige?
Et kreditkortselskab kan hæve din rente af en række årsager. De kan hæve din sats, hvis du springer en betaling over, eller hvis din kreditscore falder. Hvis du har et kort med justerbar rente, kan en stigning i dets angivne benchmark, som f.eks. Federal Funds-renten, medføre, at din kreditkortsats øges. I de fleste tilfælde kræver føderal lov, at du modtager 45 dages varsel om stigningen, og at den højere sats kun anvendes på nye køb, ikke hele saldoen. Undtagelsen er for betaling, der er forsinket med mere end 60 dage. Det er officielt en standard, og hele saldoen vil være underlagt den højere sats. I henhold til føderal lov skal renteforhøjelsen på den eksisterende saldo tilbageføres, hvis kunden betaler til tiden i seks på hinanden følgende måneder. En kreditkortudsteder kan hæve (eller sænke) renten på dit kort af flere årsager: - Din rentesats kan stige fra din standardsats til en bødesats, fordi du har betalt en regning for sent, afvist en check eller overskredet din kreditgrænse. Hvis du følger alle dens regler til punkt og prikke i seks måneder, bør renten på enhver saldo falde til standardsatsen. Din kurs på nye køb falder muligvis ikke.- Din kurs kan stige (eller falde), hvis du accepterer et kreditkort, der har en justerbar rente. Den sats, du betaler for hele din saldo, ikke kun nye køb, er baseret på en angivet sats som f.eks. Federal Reserves prime rate. For eksempel kan din rente være Federal Reserves prime rate plus 13,3 %. Formlen vil fremgå af kreditkortets oplysning om vilkår.- Din sats kan stige, hvis du accepterer et kreditkort med en særlig introduktionssats. Den særlige lave sats vil udløbe, normalt efter seks til 12 måneder, og din sats vil stige på den fulde saldo såvel som nye køb. De nøjagtige vilkår vil være i offentliggørelsen af vilkårene.
Hvad er en god kreditscore?
En "god" kreditscore er omkring 670 til 739 i det mest almindeligt anvendte mål, FICO-score. Det fulde sortiment er 300 til 850. En god kreditscore er afgørende for at få og holde den bedste tilgængelige ÅOP tilgængelig på et kreditkort eller for den sags skyld få et lån af enhver art til en favorabel rente. Du kan tjekke din kreditscore hos alle tre store kreditoplysningsbureauer gratis en gang om året på annualcreditreport.com. Det er den føderalt godkendte kilde. Dit kreditkorts onlineside kan også give dig et kig på din egen kreditvurdering. Disse opdateres generelt månedligt og kan være fra en hvilken som helst af flere kilder. Din vurdering bør være nogenlunde den samme fra enhver kilde af de tre store kreditbureauer. Hvis du er bekymret for, om kreditkortsvindel skader din kreditrapport, kan du tilmelde dig en kreditovervågningstjeneste.
Hvad sker der med mit kreditkortsaldo, hvis jeg kun betaler det mindste skyldige beløb?
Hvis du kun betaler det skyldige minimum på en betydelig saldo, vil renterne fortsætte med at akkumulere, og din saldo vil falde meget lidt (eller slet ikke, hvis du fortsætter med at opkræve nye køb). Du kan få et præcist svar på dette spørgsmål baseret på din nuværende saldo. Kreditkortudstedere er forpligtet til at informere dig på din månedlige regning, hvor lang tid det vil tage, og hvor meget det vil koste at betale din saldo, hvis du kun betaler det minimum, der skal betales hver måned. For eksempel, hvis du skylder omkring $4.000 og betaler det mindste skyldige hver måned til en rente på 18,2%, vil det tage 14 år, og du vil betale mere end $10.000 over tid.
Hvad er rentetilpasning?
Rentepris er en ændring i den årlige procentsats (ÅOP) af rente, som en kortholder opkræves af en kortudsteder. Adfærdsbaseret prisfastsættelse er en af grundene til, at en kortudsteder kan hæve eller sænke en kundes ÅOP. Disse årsager kan omfatte en enkelt forsinket betaling, en ændring i kundens økonomiske forhold, såsom erhvervelse af yderligere gæld.
