Ponowna wycena oparta na zachowaniu

Co to jest przecena oparta na zachowaniu?

Przecena oparta na zachowaniu to praktyka branży kart kredytowych polegająca na zwiększaniu lub zmniejszaniu stopy procentowej posiadacza karty w odpowiedzi na historię jego płatności. Najczęściej wiąże się to ze wzrostem oprocentowania klienta po nieterminowym uregulowaniu minimalnej miesięcznej płatności.

Pojedyncza spóźniona płatność może spowodować znaczny wzrost rocznej stopy oprocentowania (APR) odsetek, które klient musi zapłacić.

Ponowna wycena oparta na zachowaniu może być pozytywna dla posiadaczy kart kredytowych, którzy ustalają historię płatności na czas i dają firmie obsługującej kartę kredytową powód do obniżenia naliczanego oprocentowania.

Zrozumienie przeszacowania opartego na zachowaniu

Wydawcy kart kredytowych mogą, i robią to, natychmiast podnieść stawkę posiadacza karty, gdy pojedyncza płatność jest spóźniona o co najmniej 60 dni. Nazywa się to stawką kary lub stawką za zwłokę i może być również nałożone, jeśli płatność zostanie zwrócona z powodu niewystarczających środków lub jeśli posiadacz karty przekroczy limit na koncie.

Wydawcy mogą podnieść stawkę posiadacza karty, jeśli płatność jest opóźniona tylko o 30 dni. Jednak podwyższoną stawkę można naliczyć tylko przy nowych zakupach, a nie od całego salda.

Średnia kara wynosi 28,58%, ale nawet 29,99% nie jest rzadkością. Nie ma prawa federalnego ograniczającego wysokość oprocentowania, jaką mogą pobierać wydawcy kart kredytowych, chociaż niektóre stany nakładają ograniczenia.

Kiedy Twoja stawka spadnie

Zgodnie z prawem federalnym, jeśli płacisz rachunek w terminie przez sześć miesięcy, wystawca karty powinien obniżyć oprocentowanie do poziomu, w jakim było, przynajmniej w odniesieniu do należnego salda. Nazywa się to stawką standardową.

Emitent może nadal naliczać karę za nowe zakupy.

Pod koniec stycznia 2022 r. średnie oprocentowanie kart kredytowych w całym kraju wyniosło 16,13%, zgodnie ze stroną CreditCards banku Rate's. Oczekuje się, że w dalszej części roku wzrośnie, jeśli Rezerwa Federalna zgodnie z oczekiwaniami podniesie swoje kluczowe stopy procentowe.

Średnia kara na kartach kredytowych wynosi 28,58%. Często występuje wskaźnik aż 29,99%. Nie ma federalnego limitu oprocentowania kart kredytowych, chociaż niektóre stany nakładają ograniczenia.

Pomiar ryzyka

Pojęcie przeszacowania opartego na zachowaniu jest unikalne dla branży instrumentów dłużnych. Dzieje się tak, ponieważ pożyczanie pieniędzy dodaje ryzyko niewypłacalności do zwykłej listy zagrożeń związanych z prowadzeniem działalności.

W rzeczywistości wydawcy kart kredytowych są narażeni na większe ryzyko niż większość pożyczkodawców, ponieważ saldo na karcie kredytowej stanowi ryzyko niezabezpieczone. Jeśli klient nie spłaci kredytu samochodowego, pożyczkodawca może przejąć samochód i sprzedać go, aby odzyskać pieniądze. Wydawca karty kredytowej nie może odzyskać różnych towarów i usług opłaconych kartą kredytową.

Wycena oparta na zachowaniu to taktyka stosowana przez wystawców kart kredytowych do pomiaru ryzyka kredytowego swoich klientów. Klienci, którzy zawsze płacą na czas, otrzymują standardowe RRSO. Klienci, którzy popełnią błąd, płacą domyślną APR, przynajmniej do czasu, aż zapłacą na czas co miesiąc przez sześć miesięcy.

Sprawdź Politykę Emitenta

Każdy wystawca karty kredytowej ma własne zasady dotyczące ustalania cen na podstawie zachowań. Niektórzy są bardziej tolerancyjni niż inni. Rozsądnie jest przeprowadzić trochę należytej staranności przed otwarciem rachunku karty kredytowej. Wpływ wyceny opartej na zachowaniu może być duży.

Na przykład wydawca karty może dać swoim najlepszym klientom 15% APR. Jeśli klient ma saldo w wysokości 500 USD, oznacza to płacenie 75 USD rocznie opłat odsetkowych. Jednak pojedyncza spóźniona płatność może spowodować podwojenie stopy procentowej. Roczne odsetki płacone od tych 500 dolarów długu wzrosną do solidnych 150 dolarów rocznie.

Polityka wystawcy karty kredytowej dotycząca ustalania cen w oparciu o zachowanie powinna być wskazana w sekcji Ujawnienia w osobnej sekcji zatytułowanej Penalty APR.

Przecena oparta na zachowaniu i prawo konsumenckie

Federalne ograniczenia nakładane przez wydawców kart kredytowych za opóźnienia w płatnościach są określone w Ustawie o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 r. , ustawie, która chroni użytkowników kart kredytowych przed nieuczciwymi praktykami kredytowymi ze strony wydawców kart.

W szczególności nie mogą stosować karnej APR do istniejącego salda, dopóki opóźnienie w minimalnej płatności nie osiągnie 60 dni.

Prawo nie zabrania emitentom podwyższania RRSO przy nowych zakupach, jeśli klient spóźnia się o jeden dzień z spłatą należnego minimum lub z różnych innych powodów, takich jak obniżenie zdolności kredytowej klienta.

To samo prawo wymaga, aby posiadacze kart byli odpowiednio informowani o tym, ile czasu zajmie im spłata istniejącego salda według minimalnej miesięcznej stawki. Ta informacja pojawia się na każdym rachunku.

Ustawa o rozliczalności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 r. położyła kres niektórym nieuczciwym i wprowadzającym w błąd praktykom wydawców kart kredytowych i nakazała przejrzystość ujawniania informacji klientom.

Jak odpowiedzialnie korzystać z kart kredytowych

Jedynym sprytnym sposobem korzystania z karty kredytowej jest spłacanie salda w całości co miesiąc. Jeśli to zrobisz, stopa procentowa jest nieistotna, ponieważ jej nie płacisz.

Faktem jest, że odsetki na karcie kredytowej podnoszą koszt wszystkiego, co kupujesz, chyba że spłacisz w całości saldo. Przy średniej oprocentowaniu kart kredytowych dla dobrych klientów powyżej 16% rocznie, wzrost jest znaczny.

Kupuj za przyzwoitą stopę procentową

To powiedziawszy, nie zawsze można w pełni spłacić saldo. Możesz sobie z tym poradzić, mądrze kupując kartę kredytową.

Witryny takie jak Porównaj kredyty prowadzą listy najlepszych kart kredytowych dla osób w różnych sytuacjach finansowych. Istnieją „najlepsze” opcje dla osób, które muszą odbudować swoją zdolność kredytową, dla młodych ludzi dopiero zaczynających, dla osób o doskonałej zdolności kredytowej oraz dla osób, które po prostu uwielbiają zbierać punkty bonusowe.

Jeśli Twoim głównym celem jest niskie oprocentowanie, możesz pominąć nagrody w postaci zwrotu gotówki i oferty punktów bonusowych i wybrać najniższą dostępną długoterminową stawkę, do której możesz się zakwalifikować. Aby zakwalifikować się do najniższych stawek, potrzebujesz wysokiej zdolności kredytowej i rozsądnie niskiej kwoty bieżącego zadłużenia.

Przeczytaj drobny druk

Nie zapominaj, że oferta „0% APR” brzmi świetnie, ale to tylko wstępna stawka. Przeczytaj drobnym drukiem, aby dowiedzieć się, kiedy stawka domyślnie jest wyższa RRSO i jaka będzie ta stawka. To może być dobra okazja, jeśli przewidujesz zbliżający się duży wydatek i jesteś pewien, że możesz spłacić saldo, zanim zacznie wyższa stawka.

W rzeczywistości najlepiej jest przeczytać drobny druk na każdej ofercie. Te hojne nagrody, darmowe mile i punkty bonusowe mogą zamaskować brzydki numer APR.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Odrzucenie czeku lub przekroczenie limitu może również spowodować przecenę opartą na zachowaniu.
Jeśli następnie zapłacisz terminowo przez sześć miesięcy, Twoja stawka powinna powrócić do standardowej stawki, przynajmniej w stosunku do należnego salda. Wydawca karty nie jest zobowiązany do obniżenia stawki za nowe zakupy.
Przecena w tym przypadku ma zazwyczaj charakter karny. Twoje oprocentowanie nowych zakupów może wzrosnąć, jeśli płatność jest spóźniona o jeden dzień. Jeśli spóźni się 60 dni, oprocentowanie Twojego salda i nowych zakupów może zostać zwiększone.
Inne decyzje dotyczące przeceny mogą być podejmowane na podstawie zmiany Twojej oceny kredytowej lub, jeśli jest to karta o zmiennym oprocentowaniu, zmiany stopy funduszy Rezerwy Federalnej.
Przecena oparta na zachowaniu jest jednym z kilku powodów, dla których wydawcy kart kredytowych podają lub obniżają oprocentowanie karty.

##FAQ

Dlaczego oprocentowanie mojej karty kredytowej wzrosłoby?

Wydawca karty kredytowej może podnieść Twoje oprocentowanie z wielu powodów. Mogą podnieść stawkę, jeśli pominiesz płatność lub spadnie Twoja zdolność kredytowa. Jeśli masz kartę o zmiennym oprocentowaniu, wzrost podanej wartości odniesienia, takiej jak stawka funduszy federalnych, może spowodować wzrost stawki za kartę kredytową. W większości przypadków prawo federalne wymaga otrzymywania 45-dniowego powiadomienia o podwyżce, a wyższa stawka dotyczy tylko nowych zakupów, a nie całego salda. Wyjątek dotyczy płatności zaległych o ponad 60 dni. To jest oficjalnie domyślne, a całe saldo będzie podlegać wyższej stawce. Zgodnie z prawem federalnym podwyżka oprocentowania istniejącego salda musi zostać cofnięta, jeśli klient płaci terminowo przez sześć kolejnych miesięcy. Wydawca karty kredytowej może podnieść (lub obniżyć) oprocentowanie na karcie z kilku powodów:- Twoja stawka może wzrosnąć ze stawki standardowej do stawki karnej, ponieważ zapłaciłeś rachunek za późno, zwróciłeś czek lub przekroczyłeś limit kredytowy. Jeśli będziesz przestrzegać wszystkich jego zasad co do joty przez sześć miesięcy, oprocentowanie każdego salda powinno spaść do stawki standardowej. Twoja stawka za nowe zakupy może nie spaść.- Twoja stawka może wzrosnąć (lub spaść), jeśli zaakceptujesz kartę kredytową z regulowaną stopą procentową. Stawka, którą płacisz za całe saldo, a nie tylko za nowe zakupy, jest oparta na określonej stawce, takiej jak stawka główna Rezerwy Federalnej. Na przykład Twoja stawka może być pierwszą stopą Rezerwy Federalnej plus 13,3%. Formuła zostanie podana w opisie warunków karty kredytowej.- Twoja stawka może wzrosnąć, jeśli zaakceptujesz kartę kredytową ze specjalną stawką wprowadzenia. Specjalna niska stawka wygaśnie, zwykle po sześciu do 12 miesiącach, a Twoja stawka wzrośnie przy pełnym saldzie, jak również przy nowych zakupach. Dokładne warunki będą zawarte w ujawnieniu warunków.

Co to jest dobry wynik kredytowy?

„Dobra” ocena kredytowa wynosi od 670 do 739 w najpowszechniej stosowanej mierze FICO. Pełny zakres wynosi od 300 do 850. Dobra ocena kredytowa ma kluczowe znaczenie dla uzyskania i utrzymania najlepszego dostępnego RRSO dostępnego na karcie kredytowej lub, jeśli o to chodzi, uzyskania pożyczki o korzystnym oprocentowaniu. Możesz raz w roku sprawdzić swoją zdolność kredytową we wszystkich trzech głównych agencjach kredytowych za darmo na stronie annualcreditreport.com. To jest źródło zatwierdzone przez władze federalne. Witryna internetowa Twojej karty kredytowej może również zapewnić Ci wgląd w Twoją własną zdolność kredytową. Są one na ogół aktualizowane co miesiąc i mogą pochodzić z dowolnego z kilku źródeł. Twoja ocena powinna być mniej więcej taka sama z dowolnego źródła z trzech głównych biur kredytowych. Jeśli obawiasz się, że oszustwa związane z kartami kredytowymi uszkodzą Twój raport kredytowy, możesz zarejestrować się w usłudze monitorowania kredytu.

Co się stanie z saldem mojej karty kredytowej, jeśli zapłacę tylko minimalną opłatę?

Jeśli zapłacisz tylko minimalną kwotę należną od znacznego salda, odsetki będą nadal narastać, a saldo spadnie bardzo nieznacznie (lub wcale, jeśli będziesz nadal pobierać opłaty za nowe zakupy). Możesz uzyskać dokładną odpowiedź na to pytanie na podstawie aktualne saldo. Wydawcy kart kredytowych są zobowiązani do poinformowania Cię na miesięcznym rachunku, jak długo to potrwa i ile będzie kosztować spłata salda, jeśli co miesiąc płacisz tylko minimalną należność. Na przykład, jeśli jesteś winien około 4000 USD i co miesiąc spłacasz minimalną należność przy stopie procentowej 18,2%, zajmie to 14 lat, a z czasem zapłacisz ponad 10 000 USD.

Co to jest zmiana ceny odsetek?

Zmiana wyceny odsetek to zmiana rocznej stopy procentowej (APR) odsetek, którymi posiadacz karty jest obciążany przez wystawcę karty. Przecena oparta na zachowaniu jest jednym z powodów, dla których wystawca karty może podnieść lub obniżyć APR klienta. Przyczyny te mogą obejmować pojedyncze opóźnienie w płatnościach, zmianę sytuacji finansowej klienta, np. nabycie dodatkowego zadłużenia.