Repricing basato sul comportamento
Che cos'è il repricing basato sul comportamento?
tasso di interesse del titolare della carta in risposta alla cronologia dei pagamenti. Questo molto spesso comporta un aumento del tasso di interesse di un cliente dopo il mancato pagamento mensile minimo in tempo.
Un unico ritardo di pagamento può innescare un aumento sostanziale del tasso percentuale annuo (APR) degli interessi che il cliente deve pagare.
Il repricing basato sul comportamento può essere positivo per i titolari di carte di credito che stabiliscono una cronologia dei pagamenti puntuali e forniscono alla società emittente della carta di credito un motivo per abbassare il tasso di interesse addebitato.
Comprensione del repricing basato sul comportamento
Gli emittenti di carte di credito possono aumentare immediatamente la tariffa di un titolare di carta quando un singolo pagamento è in ritardo di almeno 60 giorni. Questo è chiamato tasso di penalità o tasso di default e può anche essere imposto se un pagamento viene restituito per fondi insufficienti o se il titolare della carta supera il limite sul conto.
Gli emittenti possono aumentare la tariffa di un titolare di carta se un pagamento è in ritardo di soli 30 giorni. Tuttavia, la tariffa maggiorata può essere addebitata solo sui nuovi acquisti, non sull'intero saldo.
Il tasso medio di penalità è del 28,58%, ma un tasso fino al 29,99% non è raro. Non esiste una legge federale che limiti il tasso di interesse che gli emittenti di carte di credito possono addebitare, sebbene alcuni stati impongano dei limiti.
Quando la tua tariffa diminuirà
Secondo la legge federale, se paghi la fattura in tempo per sei mesi, l'emittente della carta dovrebbe ridurre il tasso di interesse al livello in cui era, almeno per l'eventuale saldo dovuto. Questa è chiamata tariffa standard.
L'emittente può continuare ad addebitare la penale sui nuovi acquisti.
Alla fine di gennaio 2022, il tasso di interesse medio della carta di credito a livello nazionale era del 16,13%, secondo il sito CreditCards di Bank Rate. Si prevede che aumenterà nel corso dell'anno se la Federal Reserve aumenterà i suoi tassi di prestito chiave come previsto.
Il tasso medio di penalità sulle carte di credito è del 28,58%. È comune un tasso fino al 29,99%. Non esiste un limite federale ai tassi di interesse delle carte di credito, sebbene alcuni stati impostino dei limiti.
Una misurazione del rischio
Il concetto di repricing basato sul comportamento è unico nel settore del debito. Questo perché l'attività di prestito di denaro aggiunge il rischio di insolvenza al solito elenco dei rischi di fare affari.
In effetti, gli emittenti di carte di credito affrontano più rischi rispetto alla maggior parte dei prestatori perché il saldo di una carta di credito rappresenta un rischio non garantito. Se un cliente è inadempiente su un prestito auto, il prestatore può sequestrare l'auto e venderla per recuperare i soldi. Un emittente di carte di credito non può riprendere possesso di beni e servizi vari pagati con una carta di credito.
Il prezzo basato sul comportamento è una tattica utilizzata dagli emittenti di carte di credito per misurare il rischio di credito dei propri clienti. I clienti che pagano sempre in tempo ricevono l'APR standard. I clienti che commettono un errore pagano il TAEG predefinito, almeno fino a quando non pagano puntualmente ogni mese per sei mesi.
Controlla la politica dell'emittente
Ogni emittente di carte di credito ha le proprie politiche per quanto riguarda i prezzi basati sul comportamento. Alcuni sono più tolleranti di altri. È consigliabile eseguire un po' di due diligence prima di aprire un conto con carta di credito. L'impatto dei prezzi basati sul comportamento può essere pesante.
Ad esempio, un emittente di carte può dare ai suoi migliori clienti un TAEG del 15%. Se un cliente ha un saldo di $ 500, ciò significa pagare $ 75 all'anno in commissioni di interesse. Ma un unico ritardo nel pagamento potrebbe innescare un raddoppio del tasso di interesse. L'interesse annuale pagato su quei $ 500 di debito salirà a ben $ 150 all'anno.
La politica dell'emittente della carta di credito sui prezzi basati sul comportamento dovrebbe essere indicata nella sua sezione Informativa in una sezione separata intitolata Penalty APR.
Repricing basato sul comportamento e diritto dei consumatori
Le restrizioni federali sulle sanzioni per ritardato pagamento degli emittenti di carte di credito sono delineate nel Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act del 2009,. una legge che protegge gli utenti di carte di credito dalle pratiche di prestito sleali da parte degli emittenti di carte.
In particolare, non è consentito applicare una penale TAEG a un saldo esistente fino a quando la morosità del pagamento minimo non raggiunge i 60 giorni.
La legge non impedisce agli emittenti di aumentare il TAEG sui nuovi acquisti se il cliente è in ritardo di un giorno nel pagamento del minimo dovuto o per vari altri motivi, come la diminuzione del merito creditizio del cliente.
La stessa legge richiede che i titolari di carta siano adeguatamente informati di quanto tempo impiegheranno a saldare un saldo esistente alla tariffa minima mensile. Tali informazioni appaiono su ogni fattura.
Il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act del 2009 ha posto fine ad alcune pratiche sleali e ingannevoli degli emittenti di carte di credito e ha imposto chiarezza nelle sue informative ai clienti.
Come utilizzare le carte di credito in modo responsabile
L'unico modo intelligente per utilizzare una carta di credito è saldare il saldo per intero ogni mese. Se lo fai, il tasso di interesse è irrilevante perché non lo stai pagando.
Il fatto è che gli interessi addebitati su una carta di credito aumentano il costo di tutto ciò che acquisti a meno che non paghi il saldo per intero. Con il tasso medio delle carte di credito per i buoni clienti superiore al 16% all'anno, l'aumento è significativo.
Acquista un tasso di interesse decente
Detto questo, non è sempre possibile saldare il saldo per intero. Puoi gestire il problema acquistando saggiamente una carta di credito.
Siti come Compare Credit mantengono elenchi delle migliori carte di credito per persone in varie circostanze finanziarie. Ci sono scelte "migliori" per le persone che hanno bisogno di ricostruire i loro rating di credito, per i giovani appena agli inizi, per le persone con rating di credito eccellenti e per le persone che amano accumulare punti bonus.
Se il tuo obiettivo principale è un basso tasso di interesse, potresti voler saltare i premi cashback e le offerte di punti bonus e optare per il tasso a lungo termine più basso disponibile per il quale puoi qualificarti. Per beneficiare delle tariffe più basse, avrai bisogno di un elevato rating creditizio e un importo ragionevolmente basso di debito corrente.
Leggi la stampa fine
Non dimenticare che le offerte "0% APR" suonano alla grande, ma è strettamente una tariffa introduttiva. Leggi la stampa fine per scoprire quando il tasso predefinito è un aprile più alto e quale sarà tale tasso. Potrebbe essere un buon affare se prevedi una spesa importante in arrivo e sei certo di poter ripagare il saldo prima che entri in gioco il tasso più alto.
In effetti, è meglio leggere la stampa fine su qualsiasi offerta. Quei generosi premi, miglia gratuite e punti bonus possono mascherare un brutto numero APR.
Mette in risalto
Anche un assegno rimbalzato o un saldo oltre il limite possono causare un repricing basato sul comportamento.
Se poi paghi in tempo per sei mesi, la tua tariffa dovrebbe tornare alla tua tariffa standard, almeno sul saldo dovuto. L'emittente della carta non è tenuta ad abbassare la tariffa per i nuovi acquisti.
Il repricing, in questo caso, è solitamente punitivo. Il tuo tasso di interesse sui nuovi acquisti può essere aumentato se il pagamento è in ritardo di un giorno. Se sono trascorsi 60 giorni di ritardo, il tasso di interesse sul saldo e sui nuovi acquisti possono essere aumentati.
Altre decisioni di repricing possono essere prese in base a una modifica del tuo rating di credito o, se si tratta di una carta a tasso variabile, a una modifica del tasso dei fondi della Federal Reserve.
Il repricing basato sul comportamento è uno dei numerosi motivi citati dagli emittenti di carte di credito per aumentare o ridurre il tasso di interesse addebitato sulla carta.
FAQ
Perché il tasso di interesse della mia carta di credito dovrebbe aumentare?
Una società di carte di credito può aumentare il tasso di interesse per qualsiasi numero di motivi. Possono aumentare la tua tariffa se salti un pagamento o se il tuo punteggio di credito diminuisce. Se hai una carta a tasso variabile, un aumento del suo benchmark dichiarato come il tasso sui fondi federali può far aumentare il tasso della tua carta di credito. Nella maggior parte dei casi, la legge federale richiede che tu riceva 45 giorni di preavviso dell'aumento e che l'aliquota più alta venga applicata solo ai nuovi acquisti, non all'intero saldo. L'eccezione è per il pagamento scaduto da oltre 60 giorni. Questo è ufficialmente un default e l'intero saldo sarà soggetto al tasso più alto. Per legge federale, l'aumento del tasso sul saldo esistente deve essere annullato se il cliente paga in tempo per sei mesi consecutivi. Un emittente di carta di credito può aumentare (o abbassare) il tasso di interesse sulla tua carta per diversi motivi: - Il tuo tasso può aumentare dalla tua tariffa standard a una penale perché hai pagato una fattura in ritardo, rimbalzato un assegno o superato il limite di credito. Se segui tutte le sue regole alla lettera per sei mesi, il tasso di interesse su qualsiasi saldo dovrebbe scendere al tasso standard. La tua tariffa sui nuovi acquisti potrebbe non diminuire.- La tua tariffa può aumentare (o diminuire) se accetti una carta di credito con un tasso di interesse regolabile. La tariffa che paghi sull'intero saldo, non solo sui nuovi acquisti, si basa su una tariffa dichiarata come la tariffa principale della Federal Reserve. Ad esempio, il tuo tasso potrebbe essere il tasso principale della Federal Reserve più il 13,3%. La formula sarà indicata nell'informativa sulla carta di credito dei termini.- La tua tariffa può aumentare se accetti una carta di credito con una tariffa speciale introduttiva. La tariffa speciale bassa scadrà, di solito dopo 6-12 mesi, e la tua tariffa aumenterà sull'intero saldo così come sui nuovi acquisti. I termini esatti saranno nella divulgazione dei termini.
Che cos'è un buon punteggio di credito?
Un punteggio di credito "buono" è compreso tra 670 e 739 nella misura più comunemente utilizzata, il punteggio FICO. La gamma completa va da 300 a 850. Un buon punteggio di credito è fondamentale per ottenere e mantenere il miglior aprile disponibile disponibile su una carta di credito o, se è per questo, ottenere un prestito di qualsiasi tipo a un tasso favorevole. Puoi controllare il tuo punteggio di credito in tutte e tre le principali agenzie di segnalazione del credito gratuitamente una volta all'anno su annualcreditreport.com. Questa è la fonte approvata dal governo federale. Il sito online della tua carta di credito potrebbe anche fornirti un'occhiata al tuo rating di credito. Questi sono generalmente aggiornati mensilmente e possono provenire da diverse fonti. Il tuo rating dovrebbe essere più o meno lo stesso da qualsiasi fonte. Se sei preoccupato per il tuo rating di credito e desideri monitorare il tuo punteggio di credito e il rating di credito più da vicino, potresti prendere in considerazione un sito come Credit Karma, che compila il proprio punteggio sulla base di due delle tre principali agenzie di credito. Se sei preoccupato per le frodi con carta di credito che danneggiano il tuo rapporto di credito, puoi iscriverti a un servizio di monitoraggio del credito.
Cosa succede al saldo della mia carta di credito se pago solo il minimo dovuto?
Se paghi solo il minimo dovuto su un saldo sostanziale, gli interessi continueranno ad accumularsi e il tuo saldo diminuirà molto poco (o per niente se continui ad addebitare nuovi acquisti). Puoi ottenere una risposta esatta a questa domanda in base a il tuo saldo attuale. Gli emittenti di carte di credito sono tenuti a informarti sulla fattura mensile quanto tempo ci vorrà e quanto costerà per saldare il saldo se paghi solo il minimo dovuto ogni mese. Le informazioni aprono gli occhi. Ad esempio, se devi circa $ 4.000 e paghi il minimo dovuto ogni mese a un tasso di interesse del 18,2%, ci vorranno 14 anni e pagherai più di $ 10.000 nel tempo.
Che cos'è il repricing degli interessi?
Il repricing degli interessi è una variazione del tasso percentuale annuo (APR) di interesse che un titolare della carta viene addebitato da un emittente della carta. Il repricing basato sul comportamento è uno dei motivi per cui un emittente di carte può aumentare o ridurre l'APR di un cliente. Tali motivi possono includere un unico ritardo di pagamento, un cambiamento nella situazione finanziaria del cliente, come l'acquisizione di un debito aggiuntivo.
