Переоценка на основе поведения
Что такое переоценка на основе поведения?
Переоценка на основе поведения - это практика индустрии кредитных карт по увеличению или уменьшению процентной ставки держателя карты в ответ на его платежную историю. Это чаще всего связано с увеличением процентной ставки клиента после неуплаты минимального ежемесячного платежа в срок.
Один просроченный платеж может привести к существенному увеличению годовой процентной ставки (APR) процентов, которые клиент должен заплатить.
Переоценка на основе поведения может быть положительной для держателей кредитных карт, которые устанавливают историю своевременных платежей и дают компании-эмитенту кредитных карт причину снизить взимаемую процентную ставку.
Понимание переоценки на основе поведения
Эмитенты кредитных карт могут и делают это немедленно, если один платеж задерживается не менее чем на 60 дней. Это называется ставкой штрафа или ставкой по умолчанию, а также может быть наложено, если платеж возвращается из-за недостаточности средств или если владелец карты превышает лимит на счете.
Эмитенты могут увеличить ставку держателя карты, если платеж задерживается всего на 30 дней. Однако повышенный тариф может начисляться только на новые покупки, а не на весь баланс.
Средняя ставка штрафа составляет 28,58%, но ставка до 29,99% не является редкостью. Не существует федерального закона, ограничивающего процентную ставку, которую могут взимать эмитенты кредитных карт, хотя некоторые штаты устанавливают ограничения.
Когда ваша ставка снизится
В соответствии с федеральным законом, если вы оплачиваете свой счет вовремя в течение шести месяцев, эмитент карты должен снизить вашу процентную ставку до прежнего уровня, по крайней мере, на любой остаток задолженности. Это называется стандартный тариф.
Эмитент может продолжать взимать штрафную ставку при новых покупках.
По данным сайта CreditCards Bank Rate, на конец января 2022 года средняя процентная ставка по кредитной карте по стране составляла 16,13%. Ожидается, что в конце года этот показатель увеличится, если Федеральная резервная система, как и ожидалось, повысит свои ключевые ставки по кредитам.
Средняя ставка штрафа по кредитным картам составляет 28,58%. Частота составляет 29,99%. Федеральных ограничений на процентные ставки по кредитным картам нет, хотя некоторые штаты вводят ограничения.
Измерение риска
Концепция переоценки на основе поведения уникальна для долговой индустрии. Это потому, что бизнес по ссуде денег добавляет риск дефолта к обычному списку опасностей ведения бизнеса.
На самом деле, эмитенты кредитных карт сталкиваются с большим риском, чем большинство кредиторов, потому что остаток на кредитной карте представляет собой необеспеченный риск. Если клиент не выплачивает автокредит, кредитор может конфисковать автомобиль и продать его, чтобы вернуть деньги. Эмитент кредитной карты не может изъять различные товары и услуги, оплаченные кредитной картой.
Ценообразование на основе поведения — это тактика, используемая эмитентами кредитных карт для измерения кредитного риска своих клиентов. Клиенты, которые всегда платят вовремя, получают стандартную годовую процентную ставку. Клиенты, которые совершают ошибку, платят годовую процентную ставку по умолчанию, по крайней мере, до тех пор, пока они не будут платить вовремя каждый месяц в течение шести месяцев.
Проверьте политику эмитента
Каждый эмитент кредитной карты имеет свою собственную политику в отношении ценообразования на основе поведения. Некоторые более терпимы, чем другие. Целесообразно проявить некоторую должную осмотрительность, прежде чем открывать счет кредитной карты. Влияние ценообразования на основе поведения может быть тяжелым.
Например, эмитент карты может предоставить своим лучшим клиентам 15% годовых. Если у клиента есть баланс в размере 500 долларов США, это означает, что он платит 75 долларов США в год в виде процентных платежей. Но один просроченный платеж может спровоцировать удвоение процентной ставки. Годовой процент, выплачиваемый по этим 500 долларам долга, вырастет до огромных 150 долларов в год.
Политика эмитента кредитной карты в отношении ценообразования на основе поведения должна быть указана в разделе «Раскрытие информации» в отдельном разделе под названием Penalty APR.
Переоценка на основе поведения и закон о защите прав потребителей
Федеральные ограничения на штрафы эмитентов кредитных карт за просрочку платежа изложены в Законе об ответственности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 года, законе, который защищает пользователей кредитных карт от недобросовестной практики кредитования со стороны эмитентов карт.
В частности, им не разрешается применять штраф в размере годовых к существующему балансу до тех пор, пока просрочка минимального платежа не достигнет 60 дней.
Закон не запрещает эмитентам повышать годовую процентную ставку по новым покупкам, если клиент опаздывает на один день с уплатой минимального платежа или по различным другим причинам, таким как снижение кредитного рейтинга клиента.
Тот же закон требует, чтобы держатели карт были должным образом проинформированы о том, сколько времени им потребуется, чтобы погасить существующий баланс по минимальной месячной ставке. Эта информация появляется на каждом счете.
Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации по кредитным картам от 2009 г. положил конец некоторым недобросовестным и вводящим в заблуждение методам со стороны эмитентов кредитных карт и предписал ясность в раскрытии информации клиентам.
Как использовать кредитные карты ответственно
Единственный разумный способ использования кредитной карты — ежемесячно полностью погашать остаток. Если вы это сделаете, процентная ставка не имеет значения, потому что вы ее не платите.
Дело в том, что начисление процентов по кредитной карте увеличивает стоимость всего, что вы покупаете, если вы не оплатите остаток в полном объеме. При средней ставке по кредитной карте для хороших клиентов выше 16% в год увеличение является значительным.
Делайте покупки по достойной процентной ставке
При этом не всегда удается полностью погасить остаток. Вы можете решить эту проблему, делая покупки с кредитной картой с умом.
Такие сайты, как Compare Credit, ведут списки лучших кредитных карт для людей в различных финансовых обстоятельствах. Есть «лучшие» варианты для людей, которым нужно восстановить свой кредитный рейтинг, для молодых людей, которые только начинают, для людей с отличным кредитным рейтингом и для людей, которые просто любят набирать бонусные баллы.
Если вашей основной целью является низкая процентная ставка, вы можете пропустить вознаграждение за возврат денег и предложения бонусных баллов и выбрать самую низкую доступную долгосрочную ставку, на которую вы можете претендовать. Чтобы претендовать на самые низкие ставки, вам понадобится высокий кредитный рейтинг и достаточно небольшой текущий долг.
Читайте мелкий шрифт
Не забывайте, что предложения «0% годовых» звучат великолепно, но это строго ознакомительная ставка. Прочтите мелкий шрифт, чтобы узнать, когда ставка по умолчанию будет выше, чем APR, и какой будет эта ставка. Это может быть хорошей сделкой, если вы ожидаете крупных расходов и уверены, что сможете погасить остаток до того, как начнет действовать более высокая ставка.
На самом деле, лучше всего читать мелкий шрифт в любом предложении. Эти щедрые вознаграждения, бесплатные мили и бонусные баллы могут скрыть уродливый номер APR.
Особенности
Возврат чека или превышение баланса также может привести к переоценке на основе поведения.
Если вы затем заплатите вовремя в течение шести месяцев, ваша ставка должна вернуться к вашей стандартной ставке, по крайней мере, в отношении остатка задолженности. Эмитент карты не обязан снижать вашу ставку для новых покупок.
Переоценка в этом случае обычно носит карательный характер. Ваша процентная ставка на новые покупки может быть повышена, если ваш платеж задерживается на один день. При опоздании на 60 дней процентная ставка на ваш баланс, а также на новые покупки может быть увеличена.
Другие решения о переоценке могут быть приняты на основе изменения вашего кредитного рейтинга или, если это карта с плавающей ставкой, изменения ставки по фондам Федерального резерва.
Переоценка на основе поведения является одной из нескольких причин, по которым эмитенты кредитных карт повышают или понижают процентную ставку, взимаемую с вашей карты.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Почему повысится процентная ставка по моей кредитной карте?
Компания кредитной карты может поднять вашу процентную ставку по ряду причин. Они могут повысить вашу ставку, если вы пропустите платеж или если ваш кредитный рейтинг ухудшится. Если у вас есть карта с регулируемой ставкой, увеличение заявленного эталона, такого как ставка по федеральным фондам, может привести к увеличению ставки по вашей кредитной карте. В большинстве случаев федеральный закон требует, чтобы вы получили уведомление о повышении за 45 дней и чтобы более высокая ставка применялась только к новым покупкам, а не ко всему балансу. Исключение составляет платеж, просроченный более чем на 60 дней. Это официально дефолт, и весь баланс будет облагаться более высокой ставкой. В соответствии с федеральным законом повышение ставки на существующий остаток должно быть отменено, если клиент платит вовремя в течение шести месяцев подряд. Эмитент кредитной карты может повысить (или понизить) процентную ставку по вашей карте по любой из нескольких причин: - Ваша ставка может увеличиться со стандартной ставки до ставки штрафа, если вы оплатили счет с опозданием, отказали в оплате чека или превысили свой кредитный лимит. Если вы будете следовать всем его правилам буквально в течение шести месяцев, процентная ставка по любому остатку должна снизиться до стандартной ставки. Ваша ставка на новые покупки может не уменьшиться.- Ваша ставка может увеличиться (или уменьшиться), если вы принимаете кредитную карту с регулируемой процентной ставкой. Ставка, которую вы платите за весь свой баланс, а не только за новые покупки, основана на заявленной ставке, такой как основная ставка Федерального резерва. Например, ваша ставка может быть базовой ставкой Федеральной резервной системы плюс 13,3%. Формула будет указана в раскрытии условий кредитной карты.- Ваша ставка может увеличиться, если вы примете кредитную карту со специальной начальной ставкой. Срок действия специальной низкой ставки истекает, как правило, через шесть-двенадцать месяцев, и ваша ставка будет увеличиваться при полном балансе, а также при новых покупках. Точные сроки будут в раскрытии терминов.
Что такое хороший кредитный рейтинг?
«Хороший» кредитный рейтинг составляет от 670 до 739 баллов по наиболее часто используемому показателю FICO. Полный диапазон составляет от 300 до 850. Хороший кредитный рейтинг имеет решающее значение для получения и сохранения наилучших доступных годовых по кредитной карте или, в этом отношении, для получения кредита любого вида по выгодной ставке. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг во всех трех основных агентствах кредитной информации один раз в год на сайте Annualcreditreport.com. Это утвержденный на федеральном уровне источник. Онлайн-сайт вашей кредитной карты также может предоставить вам информацию о вашем собственном кредитном рейтинге. Обычно они обновляются ежемесячно и могут поступать из любого из нескольких источников. Ваш рейтинг должен быть примерно одинаковым из любого источника. Если вы беспокоитесь о своем кредитном рейтинге и хотите более тщательно отслеживать свой кредитный рейтинг и кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть такой сайт, как Credit Karma, который составляет свой собственный рейтинг на основе двух из трех основных кредитных бюро. Если вы обеспокоены тем, что мошенничество с кредитными картами нанесет ущерб вашему кредитному отчету, вы можете зарегистрироваться в службе кредитного мониторинга.
Что произойдет с балансом моей кредитной карты, если я заплачу только минимальную сумму?
Если вы платите только минимальную сумму при значительном остатке, проценты будут продолжать накапливаться, а ваш баланс будет уменьшаться очень незначительно (или совсем не уменьшится, если вы продолжите взимать плату за новые покупки). Вы можете получить точный ответ на этот вопрос на основе ваш текущий баланс. Эмитенты кредитных карт обязаны информировать вас в ежемесячном счете о том, сколько времени потребуется и сколько будет стоить погашение вашего баланса, если вы платите только минимальную сумму каждый месяц. Эта информация открывает глаза. Например, если вы должны около 4000 долларов и каждый месяц выплачиваете минимальную сумму по процентной ставке 18,2%, это займет 14 лет, и со временем вы заплатите более 10 000 долларов.
Что такое процентная переоценка?
Переоценка процентов — это изменение годовой процентной ставки (APR), которую эмитент карты взимает с держателя карты. Переоценка на основе поведения является одной из причин, по которой эмитент карты может повышать или понижать годовую процентную ставку клиента. Эти причины могут включать единичную просрочку платежа, изменение финансового положения клиента, например приобретение дополнительного долга.
