Retarification basée sur le comportement

Qu'est-ce que la tarification basée sur le comportement ?

La retarification basée sur le comportement est la pratique de l'industrie des cartes de crédit consistant à augmenter ou diminuer le taux d'intérêt d'un titulaire de carte en réponse à son historique de paiement. Il s'agit le plus souvent d'une augmentation du taux d'intérêt d'un client après un défaut de paiement mensuel minimum à temps.

Un seul retard de paiement peut déclencher une augmentation substantielle du taux annuel effectif global (APR) des intérêts que le client doit payer.

La retarification basée sur le comportement peut être positive pour les titulaires de carte de crédit qui établissent un historique de paiements ponctuels et donnent à la société de carte de crédit une raison de réduire le taux d'intérêt facturé.

Comprendre la tarification basée sur le comportement

Les émetteurs de cartes de crédit peuvent, et le font, augmenter immédiatement le taux d'un titulaire de carte lorsqu'un seul paiement est en retard d'au moins 60 jours. C'est ce qu'on appelle un taux de pénalité ou un taux de défaut, et peut également être imposé si un paiement est retourné pour fonds insuffisants ou si le titulaire de la carte dépasse la limite du compte.

Les émetteurs peuvent augmenter le taux d'un titulaire de carte si un paiement n'a que 30 jours de retard. Cependant, le taux majoré ne peut être facturé que sur les nouveaux achats, et non sur la totalité du solde.

Le taux de pénalité moyen est de 28,58 %, mais un taux aussi élevé que 29,99 % n'est pas rare. Il n'y a pas de loi fédérale limitant le taux d'intérêt que les émetteurs de cartes de crédit peuvent facturer, bien que certains États imposent des limites.

Lorsque votre taux diminuera

En vertu de la loi fédérale, si vous payez votre facture à temps pendant six mois, l'émetteur de la carte devrait réduire votre taux d'intérêt au niveau où il était, au moins pour tout solde dû. C'est ce qu'on appelle le taux standard.

L'émetteur peut continuer à facturer le taux de pénalité sur les nouveaux achats.

Fin janvier 2022, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit à l'échelle nationale était de 16,13 %, selon le site CreditCards de Bank Rate. Cela devrait augmenter plus tard dans l'année si la Réserve fédérale relève ses taux directeurs comme prévu.

Le taux de pénalité moyen sur les cartes de crédit est de 28,58 %. Un taux aussi élevé que 29,99% est courant. Il n'y a pas de limite fédérale aux taux d'intérêt des cartes de crédit, bien que certains États imposent des limites.

Une mesure du risque

Le concept de réévaluation basée sur le comportement est unique au secteur de la dette. C'est parce que l'activité de prêt d'argent ajoute le risque de défaillance à la liste habituelle des risques de faire des affaires.

En fait, les émetteurs de cartes de crédit courent plus de risques que la plupart des prêteurs, car le solde d'une carte de crédit représente un risque non garanti. Si un client fait défaut sur un prêt automobile, le prêteur peut saisir la voiture et la vendre pour récupérer l'argent. Un émetteur de carte de crédit ne peut pas reprendre possession des biens et services divers payés avec une carte de crédit.

La tarification basée sur le comportement est une tactique utilisée par les émetteurs de cartes de crédit pour mesurer le risque de crédit de leurs clients. Les clients qui paient toujours à temps reçoivent l'APR standard. Les clients qui commettent une erreur paient l'APR par défaut, au moins jusqu'à ce qu'ils paient à temps tous les mois pendant six mois.

Vérifiez la politique de l'émetteur

Chaque émetteur de carte de crédit a ses propres politiques en matière de tarification basée sur le comportement. Certains sont plus tolérants que d'autres. Il est sage d'effectuer un peu de diligence raisonnable avant d'ouvrir un compte de carte de crédit. L'impact de la tarification basée sur le comportement peut être lourd.

Par exemple, un émetteur de cartes peut accorder à ses meilleurs clients un APR de 15 %. Si un client a un solde de 500 $, cela signifie payer 75 $ par an en frais d'intérêt. Mais un seul retard de paiement pourrait déclencher un doublement du taux d'intérêt. L'intérêt annuel payé sur cette dette de 500 $ passera à 150 $ par an.

La politique de l'émetteur de la carte de crédit en matière de tarification basée sur le comportement doit être indiquée dans sa section Divulgations dans une section distincte intitulée Pénalité APR.

Repricing basé sur le comportement et droit de la consommation

Les restrictions fédérales sur les pénalités de retard de paiement des émetteurs de cartes de crédit sont décrites dans la loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit , une loi qui protège les utilisateurs de cartes de crédit contre les pratiques de prêt déloyales des émetteurs de cartes.

En particulier, ils ne sont pas autorisés à appliquer une pénalité APR à un solde existant jusqu'à ce que le retard de paiement minimum atteigne 60 jours.

La loi n'empêche pas les émetteurs d'augmenter le TAEG sur les nouveaux achats si le client est en retard d'un jour dans le paiement du minimum dû ou pour diverses autres raisons, comme une baisse de la cote de crédit du client.

La même loi exige que les titulaires de carte soient correctement informés du temps qu'il leur faudra pour rembourser un solde existant au taux mensuel minimum. Cette information apparaît sur chaque facture.

La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit a mis fin à certaines pratiques déloyales et trompeuses des émetteurs de cartes de crédit et a exigé la clarté dans ses divulgations aux clients.

Comment utiliser les cartes de crédit de manière responsable

La seule façon intelligente d'utiliser une carte de crédit est de rembourser le solde en entier chaque mois. Si vous le faites, le taux d'intérêt n'est pas pertinent parce que vous ne le payez pas.

Le fait est que les frais d'intérêt sur une carte de crédit augmentent le coût de tout ce que vous achetez à moins que vous ne payiez le solde au complet. Avec un taux moyen de carte de crédit pour les bons clients supérieur à 16% par an, la hausse est significative.

Achetez un taux d'intérêt décent

Cela dit, il n'est pas toujours possible de rembourser intégralement le solde. Vous pouvez gérer le problème en achetant judicieusement une carte de crédit.

Des sites tels que Compare Credit maintiennent des listes des meilleures cartes de crédit pour les personnes dans diverses circonstances financières. Il existe de "meilleurs" choix pour les personnes qui ont besoin de reconstruire leur cote de crédit, pour les jeunes débutants, pour les personnes ayant une excellente cote de crédit et pour les personnes qui aiment accumuler des points bonus.

Si votre objectif principal est un faible taux d'intérêt, vous voudrez peut-être ignorer les remises en argent et les offres de points bonus et opter pour le taux à long terme le plus bas auquel vous pouvez prétendre. Pour être admissible aux taux les plus bas, vous aurez besoin d'une cote de crédit élevée et d'un montant de dette raisonnablement faible.

Lisez les petits caractères

N'oubliez pas que "0 % APR" offre un son formidable, mais il s'agit strictement d'un taux d'introduction. Lisez les petits caractères pour savoir quand le taux par défaut est un APR plus élevé et quel sera ce taux. Cela peut être une bonne affaire si vous prévoyez une dépense importante à venir et que vous êtes certain de pouvoir rembourser le solde avant que le taux plus élevé n'entre en vigueur.

En fait, il est préférable de lire les petits caractères sur toute offre. Ces récompenses généreuses, ces miles gratuits et ces points bonus peuvent masquer un vilain numéro APR.

Points forts

• Un chèque sans provision ou un solde dépassant la limite peut également entraîner une retarification basée sur le comportement.

• Si vous payez ensuite à temps pendant six mois, votre taux devrait revenir à votre taux standard, au moins sur le solde dû. L'émetteur de la carte n'est pas tenu de baisser votre tarif pour les nouveaux achats.

• La retarification, dans ce cas, est généralement punitive. Votre taux d'intérêt sur les nouveaux achats peut être augmenté si votre paiement est en retard d'un jour. S'il a 60 jours de retard, le taux d'intérêt sur votre solde ainsi que sur les nouveaux achats peut être augmenté.

• D'autres décisions de retarification peuvent être prises en fonction d'un changement de votre cote de crédit ou, s'il s'agit d'une carte à taux variable, d'un changement du taux des fonds de la Réserve fédérale.

• La retarification basée sur le comportement est l'une des nombreuses raisons citées par les émetteurs de cartes de crédit pour augmenter ou diminuer le taux d'intérêt facturé sur votre carte.

FAQ

Pourquoi le taux d'intérêt de ma carte de crédit augmenterait-il ?

Une compagnie de carte de crédit peut augmenter votre taux d'intérêt pour un certain nombre de raisons. Ils peuvent augmenter votre taux si vous sautez un paiement ou si votre pointage de crédit diminue. Si vous avez une carte à taux variable, une augmentation de son indice de référence déclaré, comme le taux des fonds fédéraux, peut entraîner une augmentation du taux de votre carte de crédit. Dans la plupart des cas, la loi fédérale exige que vous receviez un préavis de 45 jours avant l'augmentation et que le taux le plus élevé ne soit appliqué qu'aux nouveaux achats, et non à la totalité du solde. L'exception concerne les paiements en retard de plus de 60 jours. C'est officiellement un défaut, et le solde entier sera soumis au taux le plus élevé. Selon la loi fédérale, la hausse des taux sur le solde existant doit être annulée si le client paie à temps pendant six mois consécutifs. Un émetteur de carte de crédit peut augmenter (ou baisser) le taux d'intérêt sur votre carte pour plusieurs raisons : - Votre taux peut passer de votre taux standard à un taux de pénalité parce que vous avez payé une facture en retard, rejeté un chèque ou dépassé votre limite de crédit. Si vous suivez toutes ses règles à la lettre pendant six mois, le taux d'intérêt sur tout solde devrait diminuer au taux standard. Votre taux sur les nouveaux achats pourrait ne pas diminuer.- Votre taux peut augmenter (ou diminuer) si vous acceptez une carte de crédit à taux d'intérêt ajustable. Le taux que vous payez sur l'intégralité de votre solde, et pas seulement sur les nouveaux achats, est basé sur un taux indiqué tel que le taux préférentiel de la Réserve fédérale. Par exemple, votre taux peut être le taux préférentiel de la Réserve fédérale majoré de 13,3 %. La formule sera indiquée dans la divulgation des conditions de la carte de crédit.- Votre tarif peut augmenter si vous acceptez une carte de crédit avec un tarif de lancement spécial. Le taux réduit spécial expirera, généralement après six à 12 mois, et votre taux augmentera sur le solde total ainsi que sur les nouveaux achats. Les termes exacts seront dans la divulgation des termes.

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

Un "bon" pointage de crédit est d'environ 670 à 739 dans la mesure la plus couramment utilisée, le score FICO. La gamme complète est de 300 à 850. Une bonne cote de crédit est essentielle pour obtenir et conserver le meilleur APR disponible sur une carte de crédit ou, d'ailleurs, pour obtenir un prêt de toute nature à un taux avantageux. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit gratuitement une fois par an sur annualcreditreport.com. C'est la source approuvée par le gouvernement fédéral. Le site en ligne de votre carte de crédit peut également vous donner un aperçu de votre propre cote de crédit. Ceux-ci sont généralement mis à jour mensuellement et peuvent provenir de plusieurs sources. Votre note devrait être à peu près la même quelle que soit la source. Si vous vous inquiétez de votre cote de crédit et que vous souhaitez suivre votre cote de crédit et votre cote de crédit de plus près, vous pouvez envisager un site tel que Credit Karma, qui compile sa propre cote sur la base de deux des trois principaux bureaux de crédit. Si vous craignez qu'une fraude par carte de crédit n'endommage votre dossier de crédit, vous pouvez vous inscrire auprès d'un service de surveillance du crédit.

Qu'advient-il du solde de ma carte de crédit si je ne paie que le minimum dû ?

Si vous ne payez que le minimum dû sur un solde substantiel, les intérêts continueront de s'accumuler et votre solde diminuera très peu (ou pas du tout si vous continuez à facturer de nouveaux achats). Vous pouvez obtenir une réponse exacte à cette question en vous basant sur votre solde actuel. Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de vous informer sur votre facture mensuelle du temps qu'il faudra et du coût du remboursement de votre solde si vous ne payez que le minimum dû chaque mois. L'information est révélatrice. Par exemple, si vous devez environ 4 000 $ et payez le minimum dû chaque mois à un taux d'intérêt de 18,2 %, cela prendra 14 ans et vous paierez plus de 10 000 $ au fil du temps.

Qu'est-ce que la retarification des intérêts ?

La retarification des intérêts est une modification du taux d'intérêt annuel en pourcentage (APR) qu'un titulaire de carte est facturé par un émetteur de carte. La retarification basée sur le comportement est l'une des raisons pour lesquelles un émetteur de carte peut augmenter ou diminuer l'APR d'un client. Ces raisons peuvent inclure un seul retard de paiement, un changement dans la situation financière du client, comme l'acquisition d'une dette supplémentaire.