Atferdsbasert reprising

Hva er atferdsbasert omprising?

Atferdsbasert reprising er kredittkortindustriens praksis for å øke eller redusere en kortholders rente som svar på betalingshistorikken. Dette innebærer oftest en økning i en kundes rente etter at en månedlig minimumsbetaling ikke har blitt utført i tide.

En enkelt forsinket betaling kan utløse en betydelig økning i den årlige prosentsatsen (APR) i renter som kunden må betale.

Atferdsbasert omprising kan være positivt for kredittkortholdere som etablerer en historikk med retttidige betalinger og gir kredittkortselskapet grunn til å senke renten som belastes.

Forstå atferdsbasert omprising

Kredittkortutstedere kan, og gjør, umiddelbart øke en kortholders sats når en enkeltbetaling er minst 60 dager forsinket. Dette kalles en straffesats eller misligholdssats, og kan også ilegges dersom en betaling returneres for utilstrekkelige midler eller hvis kortinnehaveren overskrider grensen på kontoen.

Utstedere kan øke en kortholders sats dersom en betaling bare er 30 dager forsinket. Den økte satsen kan imidlertid kun belastes ved nye kjøp, ikke på hele saldoen.

Den gjennomsnittlige strafferaten er 28,58 %, men en rate så høy som 29,99 % er ikke uvanlig. Det er ingen føderal lov som begrenser renten som kredittkortutstedere kan kreve, selv om noen stater pålegger grenser.

Når prisen din vil synke

I henhold til føderal lov, hvis du betaler regningen i tide i seks måneder, bør kortutstederen redusere renten din til der den var, i det minste for enhver skyldig saldo. Det kalles standardsatsen.

Utsteder kan fortsette å belaste straffesatsen på nye kjøp.

Fra slutten av januar 2022 var gjennomsnittlig kredittkortrente på landsbasis 16,13 %, ifølge Bank Rates kredittkortside. Det forventes å øke senere på året hvis Federal Reserve hever sine ledende utlånsrenter som forventet.

Gjennomsnittlig straffesats på kredittkort er 28,58 %. En rate så høy som 29,99 % er vanlig. Det er ingen føderal grense for kredittkortrenter, selv om noen stater pålegger grenser.

En måling av risiko

Konseptet med atferdsbasert reprising er unikt for gjeldsindustrien. Det er fordi virksomheten med å låne penger legger til misligholdsrisiko til den vanlige listen over farene ved å gjøre forretninger.

Faktisk står kredittkortutstedere overfor mer risiko enn de fleste långivere fordi saldoen på et kredittkort representerer usikret risiko. Hvis en kunde misligholder et billån, kan långiveren beslaglegge bilen og selge den for å tjene tilbake pengene. En kredittkortutsteder kan ikke ta tilbake diverse varer og tjenester betalt med et kredittkort.

Atferdsbasert prissetting er en taktikk som brukes av kredittkortutstedere for å måle kredittrisikoen til kundene deres. Kunder som alltid betaler i tide får standard APR. Kunder som gjør en feil betaler standard APR, i hvert fall til de betaler i tide hver måned i seks måneder.

Sjekk utstederens retningslinjer

Hver kredittkortutsteder har sine egne retningslinjer angående atferdsbasert prissetting. Noen er mer tolerante enn andre. Det er lurt å utføre litt due diligence før du åpner en kredittkortkonto. Virkningen av atferdsbasert prissetting kan være stor.

For eksempel kan en kortutsteder gi sine beste kunder 15 % APR. Hvis en kunde har en saldo på $500, betyr det å betale $75 per år i rentegebyrer. Men en enkelt forsinket betaling kan utløse en dobling av renten. Den årlige renten som betales på disse $500 i gjeld vil stige til en heftig $150 per år.

Kredittkortutstederens retningslinjer for atferdsbasert prissetting bør angis i Avsløringsdelen i en egen del med tittelen Penalty APR.

Atferdsbasert omprising og forbrukerlov

Føderale restriksjoner på kredittkortutstederes straff for sen betaling er skissert i Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act av 2009,. en lov som beskytter kredittkortbrukere mot urettferdig utlånspraksis fra kortutstedere.

Spesielt har de ikke tillatelse til å bruke en strafferamme på en eksisterende saldo før forsinkelsen av minimumsbetalingen når 60 dager.

Loven er ikke til hinder for at utstedere kan heve APR på nye kjøp dersom kunden er én dag forsinket med å betale minstekravet eller av ulike andre årsaker, som for eksempel en reduksjon i kundens kredittverdighet.

Den samme loven krever at kortholdere er tilstrekkelig informert om hvor lang tid det vil ta dem å betale ned en eksisterende saldo til den minste månedlige prisen. Den informasjonen vises på hver regning.

Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act fra 2009 avsluttet noen urettferdige og villedende praksiser fra kredittkortutstedere og ga klarhet i avsløringene til kundene.

Hvordan bruke kredittkort ansvarlig

Den eneste smarte måten å bruke et kredittkort på er å betale hele saldoen hver måned. Hvis du gjør det, er renten irrelevant fordi du ikke betaler den.

Faktum er at rentekostnader på et kredittkort øker kostnadene for alt du kjøper med mindre du betaler hele saldoen. Med gjennomsnittlig kredittkortsats for gode kunder over 16 % i året er økningen betydelig.

Kjøp for en anstendig rente

Når det er sagt, er det ikke alltid mulig å betale ned hele saldoen. Du kan håndtere problemet ved å handle klokt etter et kredittkort.

Nettsteder som Compare Credit opprettholder lister over de beste kredittkortene for personer i ulike økonomiske forhold. Det er "beste" valg for folk som trenger å gjenoppbygge sine kredittvurderinger, for unge mennesker som nettopp har startet opp, for folk med utmerket kredittvurdering, og for folk som bare elsker å samle opp bonuspoeng.

Hvis ditt primære mål er en lav rente, kan det være lurt å hoppe over cash-back-belønningene og bonuspoengtilbudene og gå for den laveste tilgjengelige langsiktige renten du kan kvalifisere deg for. For å kvalifisere for de laveste prisene, trenger du en høy kredittvurdering og en rimelig lav mengde gjeld.

Les det med liten skrift

Ikke glem at "0% APR"-tilbud høres bra ut, men det er strengt tatt en introduksjonssats. Les det som står med liten skrift for å finne ut når satsen standard til en høyere APR og hva denne satsen vil være. Det kan være en god avtale hvis du forventer at en stor utgift kommer opp og er sikker på at du kan betale ned saldoen før den høyere prisen starter.

Faktisk er det best å lese det som står med liten skrift på ethvert tilbud. Disse generøse belønningene, gratis milene og bonuspoengene kan skjule et stygt APR-nummer.

##Høydepunkter

• En returnert sjekk eller en overgrense-saldo kan også forårsake atferdsbasert omprising.

• Hvis du deretter betaler i tide i seks måneder, bør satsen gå tilbake til standardsatsen, i det minste på den skyldige saldoen. Kortutsteder er ikke pålagt å senke prisen for nye kjøp.

– Omprisingen, i dette tilfellet, er vanligvis straffende. Renten på nye kjøp kan økes hvis betalingen er én dag forsinket. Hvis det er 60 dager for sent, kan renten på saldoen din samt nye kjøp økes.

• Andre reprisingsbeslutninger kan gjøres basert på en endring i kredittvurderingen din, eller hvis det er et kort med variabel rente, en endring i Federal Reserves fondsrente.

• Atferdsbasert reprising er en av flere grunner som oppgis av kredittkortutstedere for å heve eller senke renten som belastes kortet ditt.

##FAQ

Hvorfor skulle kredittkortrenten min gå opp?

Et kredittkortselskap kan øke renten din av en rekke årsaker. De kan heve prisen hvis du hopper over en betaling, eller hvis kredittpoengsummen din reduseres. Hvis du har et kort med justerbar rente, kan en økning i den angitte referanseindeksen, som Federal Funds-renten, føre til at kredittkortrenten økes. I de fleste tilfeller krever føderal lov at du mottar 45 dagers varsel om økningen og at den høyere satsen kun brukes på nye kjøp, ikke hele saldoen. Unntaket er for betaling som er forsinket med mer enn 60 dager. Det er offisielt en standard, og hele saldoen vil bli underlagt den høyere satsen. I henhold til føderal lov må renteøkningen på den eksisterende saldoen reverseres hvis kunden betaler i tide i seks påfølgende måneder. En kredittkortutsteder kan heve (eller senke) renten på kortet ditt av flere grunner: - Renten din kan øke fra standardsatsen til en straffsats fordi du betalte en regning for sent, returnerte en sjekk eller overskred kredittgrensen. Hvis du følger alle reglene til punkt og prikke i seks måneder, bør renten på enhver saldo reduseres til standardrenten. Prisen på nye kjøp vil kanskje ikke reduseres.- Prisen din kan øke (eller reduseres) hvis du godtar et kredittkort som har en justerbar rente. Satsen du betaler for hele saldoen din, ikke bare nye kjøp, er basert på en oppgitt rente som Federal Reserves prime rate. For eksempel kan din rente være Federal Reserves prime rate pluss 13,3 %. Formelen vil fremgå av vilkårene for kredittkort.- Prisen din kan øke hvis du godtar et kredittkort med en spesiell introduksjonssats. Den spesielle lave prisen vil utløpe, vanligvis etter seks til 12 måneder, og prisen din vil øke på hele saldoen samt nye kjøp. De nøyaktige vilkårene vil være i vilkårene.

Hva er en god kredittpoengsum?

En "god" kredittscore er omtrent 670 til 739 i det mest brukte målet, FICO-score. Hele spekteret er 300 til 850. En god kredittscore er avgjørende for å få og holde den beste tilgjengelige APR tilgjengelig på et kredittkort eller for den saks skyld få et lån av noe slag til en gunstig rente. Du kan sjekke kredittscore hos alle de tre store kredittrapporteringsbyråene gratis en gang i året på annualcreditreport.com. Det er den føderalt godkjente kilden. Kredittkortets nettside kan også gi deg en titt på din egen kredittvurdering. Disse oppdateres vanligvis månedlig og kan være fra en av flere kilder. Din vurdering bør være omtrent den samme fra alle kilder av de tre store kredittbyråene. Hvis du er bekymret for at kredittkortsvindel skader kredittrapporten din, kan du registrere deg hos en kredittovervåkingstjeneste.

Hva skjer med kredittkortsaldoen min hvis jeg bare betaler minimumsbeløpet?

Hvis du bare betaler minimumsbeløpet på en betydelig saldo, vil rentene fortsette å akkumuleres og saldoen din vil synke svært lite (eller ikke i det hele tatt hvis du fortsetter å belaste nye kjøp). Du kan få et eksakt svar på dette spørsmålet basert på din nåværende saldo. Kredittkortutstedere er pålagt å informere deg på den månedlige regningen hvor lang tid det vil ta og hvor mye det vil koste å betale av saldoen din hvis du bare betaler minimumsbeløpet hver måned. For eksempel, hvis du skylder rundt $4 000 og betaler minimumsbeløpet hver måned med en rente på 18,2 %, vil det ta 14 år og du vil betale mer enn $10 000 over tid.

Hva er rentereprising?

Rentereprising er en endring i den årlige prosentsatsen (APR) av renter som en kortholder belastes av en kortutsteder. Atferdsbasert reprising er en av grunnene til at en kortutsteder kan heve eller senke en kundes APR. Disse årsakene kan inkludere en enkelt forsinket betaling, en endring i kundens økonomiske forhold, for eksempel oppkjøp av ytterligere gjeld.