Davranışa Dayalı Yeniden Fiyatlandırma
Davranışa Dayalı Yeniden Fiyatlandırma Nedir?
, ödeme geçmişine yanıt olarak bir kart sahibinin faiz oranını artırma veya azaltma uygulamasıdır. Bu genellikle, bir müşterinin aylık asgari ödemesini zamanında yapmaması durumunda faiz oranındaki bir artışı içerir.
, müşterinin ödemesi gereken yıllık faiz oranında (APR) önemli bir artışı tetikleyebilir .
Davranışa dayalı yeniden fiyatlandırma, zamanında ödeme geçmişi oluşturan ve kredi kartı şirketine uygulanan faiz oranını düşürmesi için neden veren kredi kartı sahipleri için olumlu olabilir.
Davranışa Dayalı Yeniden Fiyatlandırmayı Anlama
Kredi kartı düzenleyicileri, tek bir ödeme en az 60 gün geciktiğinde kart hamilinin oranını hemen artırabilir ve artırabilir. Buna ceza oranı veya temerrüt oranı denir ve yetersiz bakiye için bir ödeme iade edilirse veya kart sahibi hesaptaki limiti aşarsa da uygulanabilir.
Bir ödeme yalnızca 30 gün gecikirse, ihraççılar kart sahibinin oranını artırabilir. Ancak, artırılan oran, bakiyenin tamamından değil, yalnızca yeni satın alımlarda tahsil edilebilir.
Ortalama ceza oranı %28,58'dir, ancak %29,99 gibi yüksek bir oran nadir değildir. Bazı eyaletler sınır koysa da, kredi kartı düzenleyicilerinin uygulayabileceği faiz oranını sınırlayan bir federal yasa yoktur.
Oranınız Ne Zaman Düşecek
Federal yasalara göre, faturanızı altı ay boyunca zamanında öderseniz, kartı veren kuruluş, en azından borçlu olunan bakiye için faiz oranınızı olduğu yere indirmelidir. Buna standart oran denir.
İhraççı, yeni satın alımlarda ceza oranını tahsil etmeye devam edebilir.
Bank Rate'in CreditCards sitesine göre, Ocak 2022 sonu itibariyle ülke çapında ortalama kredi kartı faiz oranı %16,13 idi. Federal Rezerv'in kilit borç verme oranlarını beklendiği gibi yükseltmesi durumunda, bunun yılın ilerleyen saatlerinde artması bekleniyor.
Kredi kartlarında ortalama ceza oranı %28,58'dir. % 29.99 gibi yüksek bir oran yaygındır. Bazı eyaletler limit koysa da, kredi kartı faiz oranlarında federal bir sınır yoktur.
Bir Risk Ölçümü
Davranışa dayalı yeniden fiyatlandırma kavramı, borç endüstrisine özgüdür. Bunun nedeni, borç verme işinin, iş yapmanın olağan tehlikeleri listesine temerrüt riskini eklemesidir.
Aslında, kredi kartı veren kuruluşlar, kredi kartındaki bakiye teminatsız riski temsil ettiğinden, çoğu borç verenden daha fazla riskle karşı karşıyadır. Bir müşteri bir otomobil kredisinde temerrüde düşerse, borç veren araca el koyabilir ve parayı geri almak için satabilir. Kredi kartı düzenleyicisi, kredi kartı ile ödenen çeşitli mal ve hizmetleri geri alamaz.
Davranışa dayalı fiyatlandırma, kredi kartı veren kuruluşlar tarafından müşterilerinin kredi riskini ölçmek için kullanılan bir taktiktir. Her zaman zamanında ödeme yapan müşteriler standart APR'yi alır. Hata yapan müşteriler, en azından altı ay boyunca her ay zamanında ödeme yapana kadar varsayılan APR'yi öderler.
İhraççının Politikasını Kontrol Edin
Her kredi kartı düzenleyicisinin davranışa dayalı fiyatlandırma konusunda kendi politikaları vardır. Bazıları diğerlerinden daha hoşgörülüdür. Kredi kartı hesabı açmadan önce biraz durum tespiti yapmak akıllıca olacaktır. Davranışa dayalı fiyatlandırmanın etkisi ağır olabilir.
Örneğin, bir kart düzenleyici, en iyi müşterilerine %15 APR verebilir. Bir müşterinin 500 ABD doları bakiyesi varsa, bu, yılda 75 ABD doları faiz ücreti ödemek anlamına gelir. Ancak tek bir geç ödeme, faiz oranının iki katına çıkmasına neden olabilir. Bu 500 dolarlık borca ödenen yıllık faiz, yılda 150 dolara yükselecek.
Kredi kartı düzenleyicisinin davranışa dayalı fiyatlandırma politikası, Açıklamalar bölümünde, Ceza APR başlıklı ayrı bir bölümde belirtilmelidir.
Davranışa Dayalı Yeniden Fiyatlandırma ve Tüketici Hukuku
kredi kartı kullanıcılarını kart düzenleyicilerin haksız kredi uygulamalarından koruyan 2009 tarihli Kredi Kartı Sorumluluğu, Sorumluluğu ve Açıklama Yasası'nda özetlenmiştir .
asgari ödemenin gecikmesi 60 güne ulaşana kadar mevcut bir bakiyeye ceza APR uygulamasına izin verilmez .
Kanun, müşterinin asgari ödemeyi bir gün geciktirmesi veya müşterinin kredi notunun düşmesi gibi çeşitli nedenlerle yeni alımlarda APR'yi yükseltmesini engellemez.
Aynı yasa, kart sahiplerinin mevcut bir bakiyeyi minimum aylık oranda ödemelerinin ne kadar süreceğine dair yeterli şekilde bilgilendirilmesini şart koşuyor. Bu bilgi her faturada görünür.
2009 tarihli Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve Bilgilendirme Yasası, kredi kartı veren kuruluşların bazı haksız ve aldatıcı uygulamalarına son vermiş ve müşterilere yapılan açıklamaların netliğini zorunlu kılmıştır .
Kredi Kartlarını Sorumlu Bir Şekilde Kullanma
Kredi kartı kullanmanın tek akıllı yolu, bakiyeyi her ay tam olarak ödemektir. Bunu yaparsanız, faiz oranı önemsizdir çünkü ödemezsiniz.
Gerçek şu ki, bir kredi kartındaki faiz giderleri, bakiyenin tamamını ödemediğiniz sürece satın aldığınız her şeyin maliyetini yükseltir. İyi müşteriler için ortalama kredi kartı oranı yılda %16'nın üzerindeyken, artış önemli.
Makul Bir Faiz Oranı için Alışveriş Yapın
Bununla birlikte, bakiyeyi tam olarak ödemek her zaman mümkün değildir. Akıllıca bir kredi kartı alışverişi yaparak sorunu yönetebilirsiniz.
Kredi Karşılaştır gibi siteler, çeşitli finansal koşullardaki kişiler için en iyi kredi kartlarının listelerini tutar. Kredi notlarını yeniden gözden geçirmesi gereken kişiler, yeni başlayan gençler, mükemmel kredi notuna sahip kişiler ve sadece bonus puan toplamayı seven kişiler için "en iyi" seçenekler vardır.
Birincil hedefiniz düşük bir faiz oranıysa, geri ödeme ödüllerini ve bonus puan tekliflerini atlamak ve hak kazanabileceğiniz en düşük uzun vadeli oranı seçmek isteyebilirsiniz. En düşük oranlara hak kazanmak için yüksek bir kredi notuna ve oldukça düşük miktarda mevcut borca ihtiyacınız olacak.
İnce Baskıyı Okuyun
"%0 APR"nin kulağa harika geldiğini unutmayın, ancak bu kesinlikle bir başlangıç oranıdır. Oranın varsayılan olarak ne zaman daha yüksek bir APR olduğunu ve bu oranın ne olacağını öğrenmek için ayrıntılı yazıyı okuyun. Büyük bir masrafın geleceğini tahmin ediyorsanız ve daha yüksek oran başlamadan önce bakiyeyi ödeyebileceğinizden eminseniz, bu iyi bir anlaşma olabilir.
Aslında, herhangi bir teklifin ince yazısını okumak en iyisidir. Bu cömert ödüller, ücretsiz miller ve bonus puanlar çirkin bir APR numarasını gizleyebilir.
##Öne çıkanlar
Karşılıksız çek veya limit aşımı bakiyesi de davranışa dayalı yeniden fiyatlandırmaya neden olabilir.
Daha sonra altı ay boyunca zamanında ödeme yaparsanız, oranınız en azından borçlu olunan bakiye üzerinden standart oranınıza dönmelidir. Kartı veren kuruluşun yeni satın alımlar için oranınızı düşürmesi gerekmez.
Bu durumda yeniden fiyatlandırma genellikle cezalandırıcıdır. Ödemeniz bir gün gecikirse, yeni alımlardaki faiz oranınız yükseltilebilir. 60 gün gecikirse, bakiyenizdeki faiz oranı ve yeni satın alımlar artırılabilir.
Diğer yeniden fiyatlandırma kararları, kredi notunuzdaki bir değişikliğe veya değişken bir oran kartıysa, Federal Rezerv fon oranındaki bir değişikliğe dayalı olarak verilebilir.
Davranışa dayalı yeniden fiyatlandırma, kredi kartı düzenleyicileri tarafından kartınıza uygulanan faiz oranını yükseltmek veya düşürmek için belirtilen birkaç nedenden biridir.
##SSS
Kredi Kartı Faiz Oranım Neden Artsın?
Bir kredi kartı şirketi, herhangi bir nedenle faiz oranınızı yükseltebilir. Bir ödemeyi atlarsanız veya kredi puanınız düşerse oranınızı yükseltebilirler. Ayarlanabilir oranlı bir kartınız varsa, Federal Fon oranı gibi belirtilen karşılaştırma ölçütünde bir artış, kredi kartı oranınızın artmasına neden olabilir. Çoğu durumda, federal yasa, artıştan 45 gün önce bildirim almanızı ve daha yüksek oranın bakiyenin tamamına değil, yalnızca yeni satın alımlara uygulanmasını gerektirir. İstisna, vadesi 60 günden fazla gecikmiş olan ödemelerdir. Bu resmen bir varsayılandır ve tüm bakiye daha yüksek orana tabi olacaktır. Federal yasaya göre, müşteri art arda altı ay boyunca zamanında ödeme yaparsa, mevcut bakiyedeki oran artışı tersine çevrilmelidir.Bir kredi kartı düzenleyicisi, çeşitli nedenlerden dolayı kartınızın faiz oranını yükseltebilir (veya düşürebilir):- Oranınız Bir faturayı geç ödediğiniz, bir çeki karşılıksız bıraktığınız veya kredi limitinizi aştığınız için standart oranınızdan ceza oranına yükselebilir. Altı ay boyunca tüm kurallarına harfiyen uyarsanız, herhangi bir bakiyedeki faiz oranı standart orana düşmelidir. Yeni alımlarda faiz oranınız düşmeyebilir. - Faiz oranı ayarlanabilir bir kredi kartını kabul ederseniz, oranınız artabilir (veya azalabilir). Yalnızca yeni satın alımlar için değil, tüm bakiyeniz üzerinden ödediğiniz oran, Federal Rezerv ana oranı gibi belirtilen bir orana dayanır. Örneğin, oranınız Federal Rezerv ana oranı artı %13.3 olabilir. Kredi kartı şartlarının açıklanmasında formül belirtilecektir.- Özel tanıtım oranı olan bir kredi kartı kabul etmeniz durumunda oranınız artabilir. Özel düşük oran, genellikle altı ila 12 ay sonra sona erecek ve oranınız, yeni satın alımların yanı sıra tam bakiyede artacaktır. Kesin şartlar, şartların açıklanmasında olacaktır.
İyi Bir Kredi Puanı Nedir?
"İyi" bir kredi puanı, en yaygın olarak kullanılan ölçü olan FICO skorunda yaklaşık 670 ila 739'dur. Tam aralık 300 ila 850'dir, İyi bir kredi puanı, bir kredi kartında mevcut olan en iyi APR'yi almak ve tutmak veya bu nedenle, uygun bir oranda herhangi bir kredi almak için çok önemlidir. Yılda bir kez, üç büyük kredi raporlama kuruluşunun tamamında kredi puanınızı ücretsiz olarak yıllıkcreditreport.com adresinden kontrol edebilirsiniz. Federal olarak onaylanmış kaynak budur. Kredi kartınızın çevrimiçi sitesi de size kendi kredi notunuza bir göz atmanızı sağlayabilir. Bunlar genellikle aylık olarak güncellenir ve çeşitli kaynaklardan herhangi biri olabilir. Derecelendirmeniz, üç büyük kredi bürosunun herhangi bir kaynağından kabaca aynı olmalıdır. Kredi raporunuza zarar veren kredi kartı sahtekarlığı konusunda endişeleriniz varsa, bir kredi izleme hizmetine kaydolabilirsiniz.
Yalnızca Asgari Ödeneği Ödersem Kredi Kartı Bakiyeme Ne Olur?
Önemli bir bakiyenin yalnızca asgari tutarını öderseniz, faiz birikmeye devam eder ve bakiyeniz çok az düşer (ya da yeni alımlar için ücretlendirmeye devam ederseniz hiç düşmez). mevcut bakiyeniz. Kredi kartı düzenleyicilerinin, her ay yalnızca asgari tutarı ödemeniz durumunda ne kadar süreceğini ve bakiyenizi ödemenin ne kadara mal olacağını aylık faturanız hakkında size bildirmeleri gerekir. Örneğin, yaklaşık 4.000 ABD Doları borcunuz varsa ve her ay %18,2 faiz oranıyla asgari borcu ödüyorsanız, 14 yıl sürecek ve zaman içinde 10.000 ABD Dolarından fazla ödeyeceksiniz.
Faiz Yeniden Fiyatlandırma Nedir?
Faiz yeniden fiyatlandırması, bir kart düzenleyici tarafından kart sahibinden tahsil edilen faizin yıllık yüzde oranındaki (APR) bir değişikliktir. Davranışa dayalı yeniden fiyatlandırma, bir kartı veren kuruluşun müşterinin APR'sini yükseltmesinin veya düşürmesinin nedenlerinden biridir. Bu nedenler, tek bir gecikmeli ödemeyi, müşterinin mali durumundaki bir değişikliği, örneğin ek borç alımını içerebilir.
