Beteendebaserad omprissättning
Vad är beteendebaserad omprissättning?
Beteendebaserad omprissättning är kreditkortsbranschens praxis att höja eller sänka en kortinnehavares ränta som svar på deras betalningshistorik. Detta innebär oftast en höjning av en kunds ränta efter att en lägsta månatlig betalning inte gjorts i tid.
En enda försenad betalning kan utlösa en avsevärd ökning av den årliga räntan (APR) i ränta som kunden måste betala.
Beteendebaserad omprissättning kan vara positivt för kreditkortsinnehavare som etablerar en historik med betalningar i tid och ger kreditkortsföretaget anledning att sänka räntan som debiteras.
Förstå beteendebaserad omprissättning
Kreditkortsutgivare kan, och gör, omedelbart höja en kortinnehavares ränta när en enstaka betalning är minst 60 dagar försenad. Detta kallas straffavgift eller dröjsmålsränta och kan även utdömas om en betalning återbetalas för otillräckliga medel eller om kortinnehavaren överskrider gränsen på kontot.
Emittenterna kan höja en kortinnehavares ränta om en betalning bara är 30 dagar försenad. Den förhöjda taxan kan dock endast tas ut vid nyköp, inte på hela saldot.
Den genomsnittliga straffavgiften är 28,58 %, men så hög som 29,99 % är inte ovanligt. Det finns ingen federal lag som begränsar räntan som kreditkortsutgivare kan ta ut, även om vissa stater inför gränser.
När din kurs kommer att sjunka
Enligt federal lag, om du betalar din faktura i tid under sex månader, bör kortutgivaren sänka din ränta till där den var, åtminstone för eventuellt skuldbelopp. Det kallas standardpriset.
Emittenten kan fortsätta att ta ut straffavgiften vid nya köp.
I slutet av januari 2022 var den genomsnittliga kreditkortsräntan i hela landet 16,13 %, enligt Bank Rates CreditCards webbplats. Det förväntas öka senare under året om Federal Reserve höjer sina styrräntor som förväntat.
Den genomsnittliga straffavgiften på kreditkort är 28,58 %. En så hög andel som 29,99 % är vanligt. Det finns ingen federal gräns för kreditkortsräntor, även om vissa stater inför gränser.
Ett mått på risk
Konceptet med beteendebaserad omprissättning är unikt för skuldbranschen. Det beror på att verksamheten med att låna ut pengar lägger till standardrisk till den vanliga listan över riskerna med att göra affärer.
Faktum är att kreditkortsutgivare löper större risk än de flesta långivare eftersom saldot på ett kreditkort representerar osäkrad risk. Om en kund misslyckas med ett billån kan långivaren beslagta bilen och sälja den för att få tillbaka pengarna. En kreditkortsutgivare kan inte ta tillbaka de diverse varor och tjänster som betalats med ett kreditkort.
Beteendebaserad prissättning är en taktik som används av kreditkortsutgivare för att mäta sina kunders kreditrisk . Kunder som alltid betalar i tid får standard APR. Kunder som gör ett misstag betalar standard APR, åtminstone tills de betalar i tid varje månad i sex månader.
Kontrollera Emittentens policy
Varje kreditkortsutgivare har sina egna policyer för beteendebaserad prissättning. Vissa är mer toleranta än andra. Det är klokt att göra lite due diligence innan du öppnar ett kreditkortskonto. Effekten av beteendebaserad prissättning kan vara stor.
Till exempel kan en kortutgivare ge sina bästa kunder en 15 % APR. Om en kund har ett saldo på $500 betyder det att betala $75 per år i ränteavgifter. Men en enda försenad betalning kan utlösa en fördubbling av räntan. Den årliga räntan som betalas på dessa $500 i skuld kommer att stiga till rejäla $150 per år.
Kreditkortsutgivarens policy för beteendebaserad prissättning bör anges i avsnittet Upplysningar i ett separat avsnitt med titeln Penalty APR.
Beteendebaserad prissättning och konsumenträtt
Federala begränsningar för kreditkortsutgivares straffavgifter för sena betalningar beskrivs i Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act från 2009,. en lag som skyddar kreditkortsanvändare från orättvisa utlåningsmetoder från kortutgivare.
I synnerhet är de inte tillåtna att tillämpa en straffavgift på ett befintligt saldo förrän förseningen av minimibetalningen når 60 dagar.
Lagen hindrar inte emittenterna från att höja den effektiva räntan på nya köp om kunden är en dag försenad med att betala minimibeloppet eller av olika andra anledningar, såsom en sänkning av kundens kreditvärdighet.
Samma lag kräver att kortinnehavare är tillräckligt informerade om hur lång tid det kommer att ta dem att betala av ett befintligt saldo till lägsta månadsavgift. Den informationen finns på varje faktura.
Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act från 2009 satte stopp för vissa orättvisa och vilseledande metoder från kreditkortsutgivare och tvingade klarhet i sina upplysningar till kunder.
Hur man använder kreditkort på ett ansvarsfullt sätt
Det enda smarta sättet att använda ett kreditkort är att betala av hela saldot varje månad. Om du gör det är räntan irrelevant eftersom du inte betalar den.
Faktum är att räntekostnader på ett kreditkort ökar kostnaden för allt du köper om du inte betalar hela saldot. Med den genomsnittliga kreditkortsräntan för bra kunder över 16 % per år är ökningen betydande.
Handla för en anständig ränta
Som sagt, det är inte alltid möjligt att betala av saldot i sin helhet. Du kan hantera problemet genom att handla klokt efter ett kreditkort.
Webbplatser som Compare Credit har listor över de bästa kreditkorten för människor i olika ekonomiska omständigheter. Det finns "bästa" valen för personer som behöver bygga om sina kreditbetyg, för ungdomar som precis har börjat, för personer med utmärkta kreditbetyg och för personer som bara älskar att vinna bonuspoäng.
Om ditt primära mål är en låg ränta kanske du vill hoppa över cashback-belöningarna och bonuspoängerbjudandena och välja den lägsta tillgängliga långsiktiga räntan du kan kvalificera dig för. För att kvalificera dig för de lägsta räntorna behöver du en hög kreditvärdighet och en rimligt låg summa av nuvarande skulder.
Läs det finstilta
Glöm inte att "0% APR"-erbjudanden låter bra, men det är strikt en introduktionskurs. Läs det finstilta för att ta reda på när kursen som standard är en högre APR och vad den kommer att vara. Det kan vara en bra affär om du räknar med att en stor utgift kommer upp och är säker på att du kan betala av saldot innan den högre kursen börjar.
Faktum är att det är bäst att läsa det finstilta på alla erbjudanden. Dessa generösa belöningar, gratis miles och bonuspoäng kan dölja ett fult APR-nummer.
##Höjdpunkter
- En studsad check eller ett övergränssaldo kan också orsaka beteendebaserad omprissättning.
– Om du sedan betalar i tid under sex månader, bör din ränta återgå till din ordinarie taxa, åtminstone på det belopp du är skyldig. Kortutgivaren behöver inte sänka din taxa för nya köp.
– Omprissättningen, i det här fallet, brukar vara bestraffande. Din ränta på nya köp kan höjas om din betalning är en dag försenad. Om det är 60 dagar försenat kan räntan på ditt saldo samt nya köp höjas.
Andra beslut om omprissättning kan fattas baserat på en förändring i din kreditvärdighet, eller om det är ett kort med rörlig ränta, en förändring i Federal Reserves ränta.
Beteendebaserad omprissättning är en av flera anledningar som kreditkortsutgivare nämner för att höja eller sänka räntan på ditt kort.
##FAQ
Varför skulle min kreditkortsränta gå upp?
Ett kreditkortsföretag kan höja din ränta av olika anledningar. De kan höja din kurs om du hoppar över en betalning eller om din kreditpoäng minskar. Om du har ett kort med justerbar ränta kan en höjning av dess angivna riktmärke som Federal Funds-räntan leda till att din kreditkortsränta höjs. I de flesta fall kräver federal lag att du får 45 dagars varsel om höjningen och att den högre kursen endast tillämpas på nya köp, inte hela saldot. Undantaget är för betalning som är försenad med mer än 60 dagar. Det är officiellt en standard, och hela saldot kommer att omfattas av den högre skattesatsen. Enligt federal lag måste räntehöjningen på det befintliga saldot vändas om kunden betalar i tid under sex månader i följd. En kreditkortsutgivare kan höja (eller sänka) räntan på ditt kort av flera skäl: - Din ränta kan öka från din standardränta till en straffavgift eftersom du betalade en räkning för sent, studsade en check eller överskred din kreditgräns. Om du följer alla dess regler till punkt och pricka i sex månader, bör räntan på varje saldo sänkas till standardräntan. Din kurs på nya köp kanske inte minskar.- Din kurs kan öka (eller minska) om du accepterar ett kreditkort som har en justerbar ränta. Räntan du betalar på hela ditt saldo, inte bara nya inköp, baseras på en angiven ränta som Federal Reserves prime rate. Till exempel kan din ränta vara Federal Reserves prime rate plus 13,3 %. Formeln kommer att anges i kreditkortsmeddelandet om villkor.- Din kurs kan öka om du accepterar ett kreditkort med en speciell introduktionskurs. Den speciella låga kursen kommer att upphöra, vanligtvis efter sex till 12 månader, och din kurs kommer att öka på hela saldot såväl som nya inköp. De exakta villkoren kommer att finnas i avslöjandet av villkoren.
Vad är en bra kreditpoäng?
En "bra" kreditpoäng är cirka 670 till 739 i det mest använda måttet, FICO-poängen. Hela utbudet är 300 till 850, En bra kreditpoäng är avgörande för att få och behålla den bästa tillgängliga APR tillgänglig på ett kreditkort eller för den delen få ett lån av något slag till en förmånlig ränta. Du kan kontrollera din kreditvärdering på alla tre stora kreditupplysningsföretag gratis en gång om året på annualcreditreport.com. Det är den federalt godkända källan. Ditt kreditkorts webbplats kan också ge dig en titt på din egen kreditvärdighet. Dessa uppdateras vanligtvis varje månad och kan komma från någon av flera källor. Ditt betyg bör vara ungefär detsamma från vilken källa som helst av de tre stora kreditupplysningsföretagen. Om du är orolig för att kreditkortsbedrägerier skadar din kreditupplysning kan du registrera dig hos en kreditövervakningstjänst.
Vad händer med mitt kreditkortssaldo om jag bara betalar minimibeloppet?
Om du bara betalar minimibeloppet på ett betydande saldo, kommer räntan att fortsätta att ackumuleras och ditt saldo kommer att minska mycket lite (eller inte alls om du fortsätter att debitera nya inköp). Du kan få ett exakt svar på denna fråga baserat på ditt nuvarande saldo. Kreditkortsutgivare måste informera dig på din månatliga faktura hur lång tid det kommer att ta och hur mycket det kommer att kosta att betala av ditt saldo om du bara betalar det lägsta som ska betalas varje månad. Om du till exempel är skyldig cirka 4 000 USD och betalar det lägsta som ska betalas varje månad till en ränta på 18,2 % kommer det att ta 14 år och du kommer att betala mer än 10 000 USD över tiden.
Vad är ränteprissättning?
Ränteomsättning är en förändring av den årliga räntan (APR) av ränta som en kortinnehavare debiteras av en kortutgivare. Beteendebaserad omprissättning är en av anledningarna till att en kortutgivare kan höja eller sänka en kunds APR. Dessa skäl kan inkludera en enda försenad betalning, en förändring av kundens ekonomiska förhållanden, såsom förvärv av ytterligare skulder.
