행동 기반 가격 조정

행동 기반 가격 조정이란 무엇입니까?

지불 내역에 따라 카드 소지자의 이자율 을 높이거나 낮추는 신용 카드 업계의 관행입니다 . 이것은 가장 자주 최소 월별 지불금을 제 시간에 지불하지 못한 후 고객의 이자율을 인상하는 것과 관련됩니다.

한 번의 연체로 인해 고객이 지불해야 하는 이자에 대한 연이율(APR) 이 크게 증가할 수 있습니다.

행동 기반 가격 조정은 정시 지불 이력을 설정하고 신용 카드 회사에 부과된 이자율을 낮출 이유를 제공하는 신용 카드 소지자에게 긍정적일 수 있습니다.

행동 기반 가격 책정 이해

신용 카드 발급사는 단일 결제가 최소 60일 지연되는 경우 카드 소지자의 요율을 즉시 인상할 수 있으며 실제로 그렇게 하고 있습니다. 이를 위약금 또는 연체율이라고 하며, 잔액이 부족하여 지불이 반환되거나 카드 소지자가 계정 한도를 초과하는 경우에도 부과될 수 있습니다.

발행인은 지불이 30일만 지연되는 경우 카드 소지자의 요율을 인상할 수 있습니다. 그러나 인상된 요율은 전체 잔액이 아닌 신규 구매에 대해서만 부과될 수 있습니다.

평균 과태료율은 28.58%지만 29.99%까지 치솟는 경우도 드물지 않다. 일부 주에서는 한도를 부과하지만 신용 카드 발급자가 청구할 수 있는 이자율을 제한하는 연방법은 없습니다.

요금이 하락할 때

연방법에 따라 6개월 동안 제때 청구서를 지불하면 카드 발급사는 최소한 미지급 잔액에 대해 귀하의 이자율을 원래대로 인하해야 합니다. 표준금리라고 합니다.

발행자는 신규 구매에 대해 위약금을 계속 부과할 수 있습니다.

Bank Rate의 CreditCards 사이트에 따르면 2022년 1월 말 기준 전국 신용카드 평균 금리는 16.13%입니다. 연준이 예상대로 주요 대출 금리를 인상하면 올해 말에 증가할 것으로 예상됩니다.

신용카드의 평균 위약금 비율은 28.58%입니다. 29.99%만큼 높은 비율이 일반적입니다. 일부 주에서는 한도를 부과하지만 신용 카드 이자율에 대한 연방 제한은 없습니다.

위험 측정

행동 기반 가격 조정의 개념은 부채 산업에 고유합니다. 그것은 돈을 빌려주는 사업이 사업을 하는 데 따르는 일반적인 위험 목록에 채무 불이행 위험을 추가하기 때문입니다.

실제로 신용 카드의 잔액은 무담보 위험을 나타내기 때문에 신용 카드 발행인은 대부분의 대출 기관보다 더 많은 위험에 직면합니다. 고객이 자동차 대출을 불이행하면 대출 기관은 자동차를 압수하여 판매하여 돈을 갚을 수 있습니다. 신용카드 발급자는 신용카드로 결제한 각종 상품 및 서비스를 재소유할 수 없습니다.

행동 기반 가격 책정은 신용 카드 발급사가 고객 의 신용 위험 을 측정하는 데 사용하는 전술입니다. 항상 정시에 지불하는 고객은 표준 APR을 받습니다. 실수를 한 고객은 최소 6개월 동안 매월 정시에 지불할 때까지 기본 연이율을 지불합니다.

발급사 정책 확인

모든 신용 카드 발급사에는 행동 기반 가격 책정에 관한 자체 정책이 있습니다. 어떤 사람들은 다른 사람들보다 더 관대합니다. 신용 카드 계좌를 개설하기 전에 약간의 실사를 수행하는 것이 현명합니다. 행동 기반 가격 책정의 영향은 클 수 있습니다.

예를 들어, 카드 발급사는 최고의 고객에게 연이율 15%를 제공할 수 있습니다. 고객의 잔액이 $500인 경우 연간 이자 수수료로 $75를 지불해야 합니다. 그러나 한 번의 연체로 이자율이 두 배로 증가할 수 있습니다. 500달러의 부채에 대한 연간 이자는 연간 150달러로 증가할 것입니다.

행동 기반 가격 책정에 대한 신용 카드 발급사의 정책은 패널티 APR이라는 별도 섹션의 공개 섹션에 표시되어야 합니다.

행동 기반 가격 책정 및 소비자법

신용 카드 발행자의 연체 과태료에 대한 연방 제한 사항은 신용 카드 발행자의 불공정한 대출 관행으로부터 신용 카드 사용자를 보호하는 법률 인 2009년 신용 카드 책임, 책임 및 공개법에 설명되어 있습니다.

최소 지불 연체 가 60일에 도달 할 때까지 기존 잔액에 위약금 연이율을 적용할 수 없습니다 .

법률은 고객이 최소 납입금을 하루 늦게 지불하거나 고객의 신용 등급 하락과 같은 다양한 다른 이유로 발행자가 신규 구매에 대해 연이율을 인상하는 것을 금지하지 않습니다.

동일한 법률에 따라 카드 소지자는 최소 월간 이율로 기존 잔액을 지불하는 데 걸리는 시간을 적절하게 알 수 있습니다. 그 정보는 모든 청구서에 나타납니다.

2009년 신용 카드 책임, 책임 및 공개법은 신용 카드 발급사의 일부 불공정하고 기만적인 관행을 종식 시키고 고객에게 공개할 때 명확성을 의무화했습니다 .

신용카드를 책임감 있게 사용하는 방법

신용 카드를 사용하는 유일한 현명한 방법은 매월 잔액을 전액 지불하는 것입니다. 그렇게 하면 이자율을 지불하지 않기 때문에 이율은 무의미합니다.

사실, 신용 카드의 이자는 잔액을 전액 지불하지 않는 한 구매하는 모든 비용을 증가시킵니다. 우량 고객의 평균 신용 카드 비율이 연간 16% 이상인 점에서 그 증가는 상당합니다.

적당한 이율로 쇼핑하세요

즉, 잔액을 전액 상환하는 것이 항상 가능한 것은 아닙니다. 신용 카드를 현명하게 구매하여 문제를 관리할 수 있습니다.

신용 비교와 같은 사이트는 다양한 재정 상황에 있는 사람들을 위한 최고의 신용 카드 목록을 유지 관리합니다. 신용 등급을 재건해야 하는 사람들, 이제 막 시작하는 젊은이들, 신용 등급이 우수한 사람들, 보너스 포인트를 모으는 것을 좋아하는 사람들을 위한 "최상의" 선택이 있습니다.

주요 목표가 낮은 이자율이라면 캐쉬백 보상 및 보너스 포인트 제안을 건너뛰고 자격이 될 수 있는 가장 낮은 장기 이자율을 선택하는 것이 좋습니다. 최저 금리를 받으려면 높은 신용 등급과 합리적으로 낮은 금액의 현재 부채가 필요합니다.

작은 글씨 읽기

"0% APR"은 훌륭한 사운드를 제공하지만 이는 엄밀히 말하면 입문용이라는 점을 잊지 마십시오. 요율이 더 높은 APR로 기본 설정되는 시기와 그 요율이 얼마인지 알아보려면 작은 글씨를 읽으십시오. 큰 비용이 발생할 것으로 예상하고 더 높은 요율이 적용되기 전에 잔액을 지불할 수 있다고 확신하는 경우 좋은 거래가 될 수 있습니다.

사실, 어떤 제안이든 작은 글씨를 읽는 것이 가장 좋습니다. 그 관대한 보상, 무료 마일 및 보너스 포인트는 못생긴 APR 번호를 위장할 수 있습니다.

##하이라이트

• 반송된 수표 또는 한도 초과 잔액도 행동 기반 가격 조정을 유발할 수 있습니다.

• 그런 다음 6개월 동안 정시에 지불하면 최소한 미지급 잔액에 대한 표준 요율로 돌아가야 합니다. 카드 발급사는 신규 구매 시 요금을 낮출 필요가 없습니다.

• 이 경우 가격 조정은 일반적으로 징벌적입니다. 결제가 하루 늦어지면 신규 구매에 대한 이자율이 인상될 수 있습니다. 60일이 늦으면 잔액에 대한 이자율과 신규 구매 금액이 인상될 수 있습니다.

• 기타 재평가 결정은 귀하의 신용 등급 변경 또는 변동 요율 카드인 경우 연방 준비 은행 기금 금리의 변경에 따라 이루어질 수 있습니다.

• 행동 기반 가격 조정은 신용 카드 발급사가 카드에 부과되는 이자율을 높이거나 낮추는 여러 가지 이유 중 하나입니다.

##자주하는 질문

신용카드 이자가 왜 올라가나요?

신용 카드 회사는 여러 가지 이유로 귀하의 이자율을 인상할 수 있습니다. 지불을 건너뛰거나 신용 점수가 하락하는 경우 요금을 인상할 수 있습니다. 조정 요율 카드가 있는 경우 연방 기금 요율과 같은 명시된 벤치마크의 인상으로 인해 신용 카드 요율이 상승할 수 있습니다. 대부분의 경우 연방법은 인상에 대해 45일 전에 통지해야 하며 더 높은 세율은 전체 잔액이 아닌 신규 구매에만 적용되어야 합니다. 60일 이상 연체된 지불은 예외입니다. 이는 공식적으로 디폴트이며 전체 잔액에 더 높은 비율이 적용됩니다. 연방법에 따라 고객이 연속 6개월 동안 정시에 지불하는 경우 기존 잔액에 대한 이자율 인상을 취소해야 합니다. 신용 카드 발급사는 다음과 같은 몇 가지 이유로 귀하의 카드 이자율을 인상(또는 인하)할 수 있습니다. 청구서를 늦게 지불했거나, 수표를 반송했거나, 신용 한도를 초과했기 때문에 표준 요율에서 위약금으로 인상될 수 있습니다. 6개월 동안 서신에 있는 모든 규칙을 따르면 모든 잔액에 대한 이자율이 표준 이자율로 낮아집니다. 신규 구매에 대한 요율은 감소하지 않을 수 있습니다.- 조정 가능한 이자율이 있는 신용 카드를 수락하면 요율이 증가(또는 감소)할 수 있습니다. 신규 구매뿐만 아니라 전체 잔액에 대해 지불하는 요율은 연방 준비 은행 우대 요율과 같은 명시된 요율을 기반으로 합니다. 예를 들어, 귀하의 요율은 연방 준비 은행 우대 이자율에 13.3%를 더한 것일 수 있습니다. 공식은 신용카드 공시약관에 명시되어 있습니다.- 특별도입율의 신용카드를 사용하시면 요금이 인상될 수 있습니다. 특별 할인율은 일반적으로 6개월에서 12개월 후에 만료되며 새 구매와 함께 전체 잔액에 대해 요율이 인상됩니다. 정확한 조건은 조건 공개에 있습니다.

좋은 신용 점수란 무엇입니까?

"좋은" 신용 점수는 가장 일반적으로 사용되는 척도인 FICO 점수 에서 약 670~739입니다. 전체 범위는 300에서 850입니다. 좋은 신용 점수는 신용 카드에서 사용할 수 있는 최상의 APR을 얻고 유지하는 데 중요합니다. 1년에 1회, 3대 신용평가기관 모두에서 무료로 신용등급을 연간크레딧리포트닷컴에서 확인할 수 있습니다. 연방 정부에서 승인한 출처입니다. 신용 카드의 온라인 사이트에서 자신의 신용 등급을 확인할 수도 있습니다. 이러한 정보는 일반적으로 매월 업데이트되며 여러 출처에서 제공될 수 있습니다. 귀하의 등급은 3개 주요 신용 평가 기관의 모든 출처에서 대략적으로 동일해야 합니다. 신용 카드 사기가 신용 보고서를 손상시키는 것이 걱정된다면 신용 모니터링 서비스에 가입할 수 있습니다.

최소 만기만 지불하면 신용 카드 잔액은 어떻게 됩니까?

상당한 잔액에 대해 최소 미납금만 지불하면 이자가 계속 누적되고 잔액이 거의 감소하지 않을 것입니다(새 구매를 계속 청구하는 경우에는 전혀 감소하지 않음). 다음을 기반으로 이 질문에 대한 정확한 답을 얻을 수 있습니다. 현재 잔액. 신용 카드 발급사는 매월 최소 금액만 지불하는 경우 잔액을 상환하는 데 걸리는 시간과 비용을 월별 청구서에 알려야 합니다. 예를 들어, 약 $4,000의 빚을 지고 있고 18.2%의 이자율로 매월 최소 지불금을 지불하는 경우 14년이 걸리고 시간이 지남에 따라 $10,000 이상을 지불하게 됩니다.

이자율 조정이란 무엇입니까?

이자율 재조정은 카드 발급자가 카드 소지자에게 청구하는 연간 이자율(APR)의 변경입니다. 행동 기반 가격 조정은 카드 발급사가 고객의 APR을 높이거나 낮출 수 있는 이유 중 하나입니다. 이러한 이유에는 단일 연체, 추가 부채 취득과 같은 고객의 재정 상황 변화가 포함될 수 있습니다.