Endurverðlagning sem byggir á hegðun

Hvað er endurverðlagning sem byggir á hegðun?

Endurverðlagning sem byggir á hegðun er venja kreditkortaiðnaðarins að hækka eða lækka vexti korthafa til að bregðast við greiðslusögu þeirra. Oftast er um að ræða hækkun á vöxtum viðskiptavinar eftir að ekki hefur tekist að greiða mánaðarlega lágmarksgreiðslu á réttum tíma.

Ein greiðsludráttur getur leitt til verulegrar hækkunar á árlegum hlutfallstölum (APR) í vöxtum sem viðskiptavinurinn þarf að greiða.

Endurverðlagning sem byggir á hegðun getur verið jákvæð fyrir greiðslukorthafa sem koma sér upp sögu um tímabundnar greiðslur og gefa greiðslukortafyrirtækinu ástæðu til að lækka vextina.

Skilningur á hegðunartengdri endurverðlagningu

Útgefendur kreditkorta geta, og gera, strax hækkað verð korthafa þegar eingreiðsla er að minnsta kosti 60 dögum of sein. Þetta er kallað sektarhlutfall eða vanskilahlutfall og getur einnig verið lagt á ef greiðsla er endurgreidd fyrir ófullnægjandi fjármuni eða ef korthafi fer yfir hámark á reikningi.

Útgefendur geta hækkað gjald korthafa ef greiðsla er aðeins 30 dögum of sein. Hins vegar er aðeins hægt að innheimta hækkuð gjald af nýjum innkaupum, ekki af heildarstöðunni.

Meðalrefsihlutfall er 28,58% en allt að 29,99% er ekki óalgengt. Það eru engin alríkislög sem takmarka vextina sem útgefendur kreditkorta geta rukkað, þó að sum ríki setji takmörk.

Þegar gengi þitt mun lækka

Samkvæmt alríkislögum, ef þú borgar reikninginn þinn á réttum tíma í sex mánuði, ætti kortaútgefandinn að lækka vexti þína þar sem þeir voru, að minnsta kosti fyrir allar skuldir. Það er kallað venjulegt gjald.

Útgefandi getur haldið áfram að rukka sektarhlutfallið við ný kaup.

Frá og með lok janúar 2022 voru meðaltalsvextir kreditkorta á landsvísu 16,13%, samkvæmt kreditkortasíðu Bankavaxta. Búist er við að það aukist síðar á árinu ef Seðlabankinn hækkar helstu útlánsvexti eins og búist var við.

Meðaldráttarhlutfall á kreditkortum er 28,58%. Hlutfall allt að 29,99% er algengt. Það eru engin alríkismörk fyrir kreditkortavexti, þó að sum ríki setji takmörk.

Mæling á áhættu

Hugmyndin um endurverðlagningu sem byggir á hegðun er einstök fyrir skuldaiðnaðinn. Það er vegna þess að viðskipti við að lána peninga bætir vanskilaáhættu við venjulegan lista yfir hættur við viðskipti.

Reyndar standa kreditkortaútgefendur frammi fyrir meiri áhættu en flestir lánveitendur vegna þess að staðan á kreditkorti táknar ótryggða áhættu. Ef viðskiptavinur vanskilur á bílaláni getur lánveitandinn lagt hald á bílinn og selt hann til að græða peningana til baka. Kreditkortaútgefandi getur ekki endurheimt ýmsar vörur og þjónustu sem greitt er fyrir með kreditkorti.

Verðlagning sem byggir á hegðun er aðferð sem útgefendur kreditkorta nota til að mæla útlánaáhættu viðskiptavina sinna. Viðskiptavinir sem borga alltaf á réttum tíma fá venjulega APR. Viðskiptavinir sem gera mistök greiða sjálfgefna APR, að minnsta kosti þar til þeir greiða á réttum tíma í hverjum mánuði í sex mánuði.

Athugaðu stefnu útgefanda

Sérhver kreditkortaútgefandi hefur sínar eigin reglur varðandi verðlagningu sem byggir á hegðun. Sumir eru umburðarlyndari en aðrir. Það er skynsamlegt að gera smá áreiðanleikakönnun áður en þú opnar kreditkortareikning. Áhrif verðlagningar sem byggir á hegðun geta verið mikil.

Til dæmis gæti kortaútgefandi gefið bestu viðskiptavinum sínum 15% APR. Ef viðskiptavinur er með $500 stöðu þýðir það að borga $75 á ári í vaxtagjöld. En ein greiðsludráttur gæti valdið tvöföldun vaxta. Árlegir vextir sem greiddir eru af þessum $500 skuldum munu hækka í ríflega $150 á ári.

Stefna greiðslukortaútgefanda um verðlagningu sem byggir á hegðun ætti að koma fram í upplýsingahluta hans í sérstökum kafla sem ber yfirskriftina Penalty APR.

Atferlismiðuð endurverðlagning og neytendalög

Sambandstakmarkanir á sektarviðurlögum kreditkortaútgefenda eru lýst í lögum um ábyrgð, ábyrgð og upplýsingagjöf um kreditkort frá 2009,. lögum sem vernda kreditkortanotendur gegn ósanngjörnum útlánaháttum kortaútgefenda.

Sérstaklega er þeim óheimilt að beita APR sektargjaldi á núverandi stöðu fyrr en vanskil á lágmarksgreiðslunni nær 60 dögum.

Lögin koma ekki í veg fyrir að útgefendur hækki APR við nýkaup ef viðskiptavinur er einum degi of seinn með að greiða lágmarksskuld eða af ýmsum öðrum ástæðum, svo sem lækkun á lánshæfiseinkunn viðskiptavinarins.

Sömu lög krefjast þess að korthafar séu nægilega upplýstir um hversu langan tíma það mun taka þá að greiða upp núverandi eftirstöðvar á lágmarks mánaðargjaldi. Þær upplýsingar koma fram á hverjum reikningi.

Kreditkortaábyrgð, ábyrgð og upplýsingagjöf frá 2009 batt enda á ósanngjörn og villandi vinnubrögð útgefenda kreditkorta og krafðist skýrleika í upplýsingagjöf þeirra til viðskiptavina.

Hvernig á að nota kreditkort á ábyrgan hátt

Eina snjalla leiðin til að nota kreditkort er að borga eftirstöðvarnar að fullu í hverjum mánuði. Ef þú gerir það, skipta vextirnir ekki máli vegna þess að þú ert ekki að borga þá.

Staðreyndin er sú að vaxtagjöld af kreditkorti hækka kostnaðinn við allt sem þú kaupir nema þú greiðir eftirstöðvarnar að fullu. Þar sem meðaltal kreditkorta góðra viðskiptavina er yfir 16% á ári er hækkunin veruleg.

Verslaðu fyrir ágætis vexti

Sem sagt, það er ekki alltaf hægt að borga eftirstöðvarnar að fullu. Þú getur stjórnað vandanum með því að versla skynsamlega fyrir kreditkort.

Síður eins og Compare Credit halda lista yfir bestu kreditkortin fyrir fólk í ýmsum fjárhagsaðstæðum. Það eru „bestu“ kostir fyrir fólk sem þarf að endurbyggja lánshæfismat sitt, fyrir ungt fólk sem er að byrja, fyrir fólk með frábært lánshæfismat og fyrir fólk sem bara elskar að safna bónusstigum.

Ef aðalmarkmið þitt er lágir vextir gætirðu viljað sleppa endurgreiðsluverðlaununum og bónuspunktatilboðunum og fara í lægsta tiltæka langtímavexti sem þú getur átt rétt á. Til að eiga rétt á lægstu vöxtunum þarftu hátt lánshæfismat og hæfilega lága upphæð núverandi skulda.

Lestu smáa letrið

Ekki gleyma því að „0% APR“ tilboð hljóma frábærlega en það er stranglega kynningarhlutfall. Lestu smáa letrið til að komast að því hvenær verðið fer sjálfgefið í hærra APR og hvert það hlutfall verður. Það gæti verið góður samningur ef þú býst við að stór kostnaður komi upp og er viss um að þú getir borgað upp stöðuna áður en hærra hlutfallið byrjar.

Reyndar er best að lesa smáa letrið á hvaða tilboði sem er. Þessi rausnarlegu verðlaun, ókeypis mílur og bónuspunktar geta dulbúið ljótt APR númer.

##Hápunktar

• Skoppuð ávísun eða jafnvægi yfir hámarki getur einnig valdið endurverðlagningu sem byggir á hegðun.

• Ef þú borgar síðan á réttum tíma í sex mánuði ætti taxtinn þinn að fara aftur í staðlaða taxta, að minnsta kosti af skuldinni. Kortaútgefanda er ekki skylt að lækka gjald þitt fyrir ný kaup.

• Endurverðlagningin, í þessu tilfelli, er venjulega refsiverð. Hægt er að hækka vexti af nýjum kaupum ef greiðsla þín er einum degi of sein. Ef það er 60 dögum of seint er hægt að hækka vextina á stöðunni þinni sem og nýjum kaupum.

• Aðrar ákvarðanir um endurverðlagningu kunna að vera teknar á grundvelli breytinga á lánshæfiseinkunn þinni, eða ef það er kort með breytilegum vöxtum, breytingu á vöxtum seðlabankasjóða.

• Endurverðlagning sem byggir á hegðun er ein af nokkrum ástæðum sem útgefendur kreditkorta hafa nefnt fyrir því að hækka eða lækka vextina á kortinu þínu.

##Algengar spurningar

Hvers vegna myndu kreditkortavextir mínir hækka?

Kreditkortafyrirtæki getur hækkað vexti þína af ýmsum ástæðum. Þeir geta hækkað hlutfallið þitt ef þú sleppir greiðslu eða ef lánstraust þitt lækkar. Ef þú ert með kort með stillanlegu gengi getur hækkun á uppgefnu viðmiði þess eins og vextir Federal Funds valdið því að vextir kreditkorta þinna hækki. Í flestum tilfellum krefjast alríkislög að þú fáir 45 daga fyrirvara um hækkunina og að hærra hlutfallið eigi aðeins við um ný kaup, ekki alla stöðuna. Undantekningin er fyrir greiðslur sem eru meira en 60 daga gjalddagar. Það er opinberlega sjálfgefið og allt jafnvægið verður háð hærra hlutfalli. Samkvæmt alríkislögum verður að snúa vaxtahækkuninni á núverandi stöðu til baka ef viðskiptavinurinn greiðir á réttum tíma í sex mánuði samfleytt. Kreditkortaútgefandi getur hækkað (eða lækkað) vextina á kortinu þínu af einhverjum af nokkrum ástæðum: - Vextir þínar getur hækkað úr venjulegu genginu þínu í sektarhlutfall vegna þess að þú greiddir reikning seint, skoppaðir ávísun eða fórst yfir lánsfjárhámarkið þitt. Ef þú fylgir öllum reglum þess út í sandinn í sex mánuði ættu vextir á hvaða stöðu sem er að lækka niður í venjulega vexti. Gengi þitt á nýjum kaupum gæti ekki lækkað.- Gengi þitt getur hækkað (eða lækkað) ef þú samþykkir kreditkort sem er með stillanlegum vöxtum. Gengið sem þú greiðir af allri stöðu þinni, ekki bara nýjum kaupum, er byggt á uppgefnu gengi eins og aðalvextir Seðlabankans. Til dæmis gætu vextir þínir verið aðalvextir Federal Reserve plús 13,3%. Formúlan kemur fram í skilmálaupplýsingu kreditkorta.- Gengi þitt getur hækkað ef þú samþykkir kreditkort með sérstöku kynningargjaldi. Sérstaka lága taxtinn rennur út, venjulega eftir sex til 12 mánuði, og taxtinn þinn mun hækka á heildarstöðunni sem og nýjum kaupum. Nákvæmir skilmálar verða í birtingu skilmála.

Hvað er gott lánstraust?

"Gott" lánstraust er um 670 til 739 í algengasta mælikvarðanum, FICO skorinu. Allt úrvalið er 300 til 850, Gott lánstraust skiptir sköpum til að fá og halda bestu fáanlegu APR tiltækum á kreditkorti eða, fyrir það mál, fá lán af einhverju tagi á hagstæðu gengi. Þú getur athugað lánshæfiseinkunnina þína hjá öllum þremur helstu lánaskýrslustofunum ókeypis einu sinni á ári á annualcreditreport.com. Það er alríkissamþykkt heimild. Netsíða kreditkortsins þíns gæti einnig veitt þér innsýn í þitt eigið lánshæfismat. Þetta eru almennt uppfærð mánaðarlega og geta verið frá einhverjum af mörgum aðilum. Einkunn þín ætti að vera nokkurn veginn sú sama frá hvaða uppruna sem er af þremur helstu lánastofnunum. Ef þú hefur áhyggjur af því að kreditkortasvik skemma lánshæfismatsskýrsluna þína geturðu skráð þig hjá lánaeftirlitsþjónustu.

Hvað verður um innistæðuna á kreditkortinu mínu ef ég borga aðeins lágmarksskuldina?

Ef þú greiðir aðeins lágmarkið sem gjaldfallið er af verulegri stöðu munu vextirnir halda áfram að safnast upp og staðan þín lækkar mjög lítið (eða alls ekki ef þú heldur áfram að rukka ný innkaup). Þú getur fengið nákvæmt svar við þessari spurningu út frá núverandi stöðu þína. Kreditkortaútgefendur þurfa að upplýsa þig á mánaðarlega reikningnum þínum hversu langan tíma það mun taka og hversu mikið það mun kosta að borga eftirstöðvar þínar ef þú borgar aðeins lágmarkið sem gjaldfallið er í hverjum mánuði. Til dæmis, ef þú skuldar um $4.000 og greiðir lágmarksgjalddaga í hverjum mánuði með 18,2% vöxtum mun það taka 14 ár og þú munt borga meira en $10.000 með tímanum.

Hvað er endurálagning vaxta?

Vaxtaálagning er breyting á árlegri hlutfallstölu (APR) af vöxtum sem korthafi er rukkaður af kortaútgefanda. Endurverðlagning sem byggir á hegðun er ein af ástæðunum fyrir því að kortaútgefandi getur hækkað eða lækkað APR viðskiptavinar. Þær ástæður geta falið í sér staka greiðsludrátt, breytingar á fjárhagsaðstæðum viðskiptavinarins, svo sem öflun viðbótarskulda.