Redefinição de preços baseada em comportamento
O que é reprecificação baseada em comportamento?
A reprecificação baseada em comportamento é a prática da indústria de cartões de crédito de aumentar ou diminuir a taxa de juros do titular do cartão em resposta ao seu histórico de pagamento. Isso geralmente envolve um aumento na taxa de juros de um cliente após a falha em fazer um pagamento mensal mínimo em dia.
Um único pagamento atrasado pode desencadear um aumento substancial na taxa anual de juros (APR) que o cliente deve pagar.
A reprecificação baseada em comportamento pode ser positiva para os titulares de cartões de crédito que estabelecem um histórico de pagamentos em dia e dão à empresa de cartão de crédito motivos para reduzir a taxa de juros cobrada.
Entendendo a reavaliação baseada em comportamento
Os emissores de cartões de crédito podem, e o fazem, aumentar imediatamente a taxa de um titular de cartão quando um único pagamento está com pelo menos 60 dias de atraso. Isso é chamado de taxa de penalidade ou taxa de inadimplência e também pode ser imposta se um pagamento for devolvido por insuficiência de fundos ou se o titular do cartão exceder o limite da conta.
Os emissores podem aumentar a taxa do titular do cartão se um pagamento estiver atrasado apenas 30 dias. No entanto, o aumento da taxa só pode ser cobrado em novas compras, não em todo o saldo.
A taxa média de penalidade é de 28,58%, mas uma taxa tão alta quanto 29,99% não é incomum. Não há lei federal que limite a taxa de juros que os emissores de cartão de crédito podem cobrar, embora alguns estados imponham limites.
Quando sua taxa diminuirá
De acordo com a lei federal, se você pagar sua conta em dia por seis meses, o emissor do cartão deve reduzir sua taxa de juros para onde estava, pelo menos para qualquer saldo devido. Isso é chamado de taxa padrão.
O emissor pode continuar a cobrar a taxa de penalidade em novas compras.
No final de janeiro de 2022, a taxa média de juros do cartão de crédito em todo o país era de 16,13%, de acordo com o site CreditCards da Bank Rate. Espera-se que isso aumente no final do ano se o Federal Reserve aumentar suas principais taxas de empréstimo conforme o esperado.
A taxa média de penalização nos cartões de crédito é de 28,58%. Uma taxa tão alta quanto 29,99% é comum. Não há limite federal para as taxas de juros do cartão de crédito, embora alguns estados imponham limites.
Uma Medição de Risco
O conceito de reprecificação baseada em comportamento é exclusivo do setor de dívida. Isso porque o negócio de emprestar dinheiro adiciona o risco de inadimplência à lista usual dos perigos de fazer negócios.
Na verdade, os emissores de cartões de crédito enfrentam mais riscos do que a maioria dos credores porque o saldo de um cartão de crédito representa um risco não garantido. Se um cliente inadimplir em um empréstimo de automóvel, o credor pode apreender o carro e vendê-lo para recuperar o dinheiro. Um emissor de cartão de crédito não pode recuperar os bens e serviços diversos pagos com cartão de crédito.
A precificação baseada em comportamento é uma tática usada pelos emissores de cartões de crédito para medir o risco de crédito de seus clientes. Os clientes que sempre pagam em dia recebem a TAEG padrão. Os clientes que cometem um erro pagam a TAEG padrão, pelo menos até que paguem pontualmente todos os meses por seis meses.
Verifique a Política do Emissor
Cada emissor de cartão de crédito tem suas próprias políticas sobre preços baseados em comportamento. Alguns são mais tolerantes do que outros. É aconselhável realizar um pouco de diligência antes de abrir uma conta de cartão de crédito. O impacto da precificação baseada em comportamento pode ser pesado.
Por exemplo, um emissor de cartão pode dar aos seus melhores clientes uma TAEG de 15%. Se um cliente tiver um saldo de $ 500, isso significa pagar $ 75 por ano em taxas de juros. Mas um único atraso no pagamento pode provocar uma duplicação da taxa de juros. Os juros anuais pagos sobre esses US$ 500 em dívida aumentarão para US$ 150 por ano.
A política do emissor do cartão de crédito sobre preços baseados em comportamento deve ser indicada em sua seção de Divulgações em uma seção separada intitulada Multa APR.
Repactuação Baseada em Comportamento e Direito do Consumidor
As restrições federais sobre multas por atraso de pagamento dos emissores de cartão de crédito estão descritas na Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009,. uma lei que protege os usuários de cartão de crédito de práticas desleais de empréstimo por parte dos emissores de cartão.
Em particular, eles não estão autorizados a aplicar uma multa APR a um saldo existente até que a inadimplência do pagamento mínimo atinja 60 dias.
A lei não impede que os emissores aumentem a TAEG em novas compras se o cliente estiver um dia atrasado no pagamento do mínimo devido ou por vários outros motivos, como uma queda na classificação de crédito do cliente.
A mesma lei exige que o portador do cartão seja devidamente informado sobre quanto tempo levará para quitar um saldo existente à taxa mensal mínima. Essa informação aparece em todas as contas.
O Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act de 2009 acabou com algumas práticas injustas e enganosas de emissores de cartões de crédito e exigiu clareza em suas divulgações aos clientes.
Como usar cartões de crédito com responsabilidade
A única maneira inteligente de usar um cartão de crédito é pagar o saldo integralmente todos os meses. Se você fizer isso, a taxa de juros é irrelevante porque você não está pagando.
O fato é que os juros de um cartão de crédito aumentam o custo de tudo que você compra, a menos que você pague o saldo integralmente. Com a taxa média do cartão de crédito para bons clientes acima de 16% ao ano, o aumento é significativo.
Compre uma taxa de juros decente
Dito isto, nem sempre é possível pagar o saldo integralmente. Você pode gerenciar o problema comprando sabiamente um cartão de crédito.
Sites como o Compare Credit mantêm listas dos melhores cartões de crédito para pessoas em várias circunstâncias financeiras. Existem as "melhores" opções para pessoas que precisam reconstruir suas classificações de crédito, para jovens que estão começando, para pessoas com excelentes classificações de crédito e para pessoas que adoram acumular pontos de bônus.
Se o seu objetivo principal for uma taxa de juros baixa, você pode pular as recompensas de reembolso e as ofertas de pontos de bônus e optar pela menor taxa de longo prazo disponível para a qual você pode se qualificar. Para se qualificar para as taxas mais baixas, você precisará de uma classificação de crédito alta e uma quantidade razoavelmente baixa de dívida atual.
Leia as letras miúdas
Não se esqueça que "0% APR" oferece um ótimo som, mas isso é estritamente uma taxa introdutória. Leia as letras miúdas para descobrir quando a taxa padroniza para uma TAEG mais alta e qual será essa taxa. Pode ser um bom negócio se você antecipar uma grande despesa e tiver certeza de que pode pagar o saldo antes que a taxa mais alta entre em ação.
Na verdade, é melhor ler as letras miúdas de qualquer oferta. Essas recompensas generosas, milhas grátis e pontos de bônus podem disfarçar um número APR feio.
##Destaques
Um cheque devolvido ou um saldo acima do limite também pode causar redefinição de preços baseada em comportamento.
Se você pagar em dia por seis meses, sua taxa deve reverter para sua taxa padrão, pelo menos sobre o saldo devido. O emissor do cartão não é obrigado a reduzir sua taxa para novas compras.
A repactuação, neste caso, costuma ser punitiva. Sua taxa de juros em novas compras pode ser aumentada se seu pagamento estiver um dia atrasado. Se estiver com 60 dias de atraso, a taxa de juros do seu saldo, bem como as novas compras, podem ser aumentadas.
Outras decisões de repactuação podem ser feitas com base em uma alteração em sua classificação de crédito ou, se for um cartão de taxa variável, uma alteração na taxa de fundos do Federal Reserve.
A reprecificação baseada em comportamento é uma das várias razões citadas pelos emissores de cartões de crédito para aumentar ou diminuir a taxa de juros cobrada em seu cartão.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Por que a taxa de juros do meu cartão de crédito subiria?
Uma empresa de cartão de crédito pode aumentar sua taxa de juros por vários motivos. Eles podem aumentar sua taxa se você pular um pagamento ou se sua pontuação de crédito diminuir. Se você tiver um cartão de taxa ajustável, um aumento em sua referência declarada, como a taxa de fundos federais, pode fazer com que sua taxa de cartão de crédito seja aumentada. Na maioria dos casos, a lei federal exige que você receba um aviso prévio de 45 dias sobre o aumento e que a taxa mais alta seja aplicada apenas a novas compras, não ao saldo total. A exceção é para pagamento com atraso superior a 60 dias. Isso é oficialmente um padrão, e todo o saldo estará sujeito à taxa mais alta. Por lei federal, o aumento da taxa sobre o saldo existente deve ser revertido se o cliente pagar em dia por seis meses consecutivos. Um emissor de cartão de crédito pode aumentar (ou diminuir) a taxa de juros do seu cartão por vários motivos: - Sua taxa pode aumentar de sua taxa padrão para uma taxa de penalidade porque você pagou uma conta com atraso, devolveu um cheque ou excedeu seu limite de crédito. Se você seguir todas as suas regras ao pé da letra por seis meses, a taxa de juros de qualquer saldo deve diminuir para a taxa padrão. Sua taxa em novas compras pode não diminuir.- Sua taxa pode aumentar (ou diminuir) se você aceitar um cartão de crédito que tenha uma taxa de juros ajustável. A taxa que você paga em todo o seu saldo, não apenas em novas compras, é baseada em uma taxa declarada, como a taxa básica do Federal Reserve. Por exemplo, sua taxa pode ser a taxa básica do Federal Reserve mais 13,3%. A fórmula será indicada na divulgação dos termos do cartão de crédito.- Sua taxa pode aumentar se você aceitar um cartão de crédito com uma taxa de introdução especial. A taxa especial baixa expirará, geralmente após seis a 12 meses, e sua taxa aumentará no saldo total, bem como em novas compras. Os termos exatos estarão na divulgação dos termos.
O que é uma boa pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito "boa" é de cerca de 670 a 739 na medida mais comumente usada, a pontuação FICO. A faixa completa é de 300 a 850, uma boa pontuação de crédito é crucial para obter e manter a melhor TAEG disponível em um cartão de crédito ou, nesse caso, obter um empréstimo de qualquer tipo a uma taxa favorável. Você pode verificar sua pontuação de crédito em todas as três principais agências de relatórios de crédito gratuitamente uma vez por ano em Annualcreditreport.com. Essa é a fonte aprovada pelo governo federal. O site on-line do seu cartão de crédito também pode fornecer uma visão de sua própria classificação de crédito. Geralmente, eles são atualizados mensalmente e podem ser de várias fontes. Sua classificação deve ser aproximadamente a mesma de qualquer fonte das três principais agências de crédito. Se estiver preocupado com a possibilidade de fraude de cartão de crédito danificar seu relatório de crédito, você pode se inscrever em um serviço de monitoramento de crédito.
O que acontece com o saldo do meu cartão de crédito se eu pagar apenas o mínimo devido?
Se você pagar apenas o mínimo devido em um saldo substancial, os juros continuarão a se acumular e seu saldo diminuirá muito pouco (ou nada se você continuar cobrando novas compras). seu saldo atual. Os emissores de cartão de crédito são obrigados a informar em sua fatura mensal quanto tempo levará e quanto custará para pagar seu saldo se você pagar apenas o mínimo devido a cada mês. Por exemplo, se você deve cerca de $ 4.000 e pagar o mínimo devido a cada mês a uma taxa de juros de 18,2%, levará 14 anos e você pagará mais de $ 10.000 ao longo do tempo.
O que é a reprecificação de juros?
A reprecificação de juros é uma alteração na taxa percentual anual (TAEG) de juros que um titular de cartão é cobrado por um emissor de cartão. A reprecificação baseada em comportamento é uma das razões pelas quais um emissor de cartão pode aumentar ou diminuir a TAEG de um cliente. Esses motivos podem incluir um único atraso no pagamento, uma mudança na situação financeira do cliente, como a aquisição de dívida adicional.
