Verhaltensbasierte Neubewertung
Was ist verhaltensbasiertes Repricing?
Verhaltensbasierte Preisanpassung ist die Praxis der Kreditkartenbranche, den Zinssatz eines Karteninhabers als Reaktion auf seine Zahlungshistorie zu erhöhen oder zu senken. Dies beinhaltet meistens eine Erhöhung des Zinssatzes eines Kunden, nachdem eine monatliche Mindestzahlung nicht rechtzeitig geleistet wurde.
Eine einzelne verspätete Zahlung kann zu einer erheblichen Erhöhung des effektiven Jahreszinses (APR) der Zinsen führen, die der Kunde zahlen muss.
Die verhaltensbasierte Preisanpassung kann für Kreditkarteninhaber, die eine Historie pünktlicher Zahlungen aufweisen, positiv sein und dem Kreditkartenunternehmen einen Grund geben, den berechneten Zinssatz zu senken.
Verhaltensbasiertes Repricing verstehen
Kreditkartenaussteller können die Rate eines Karteninhabers sofort erhöhen und tun dies auch, wenn eine einzelne Zahlung mindestens 60 Tage im Verzug ist. Dies wird als Strafzins oder Verzugszins bezeichnet und kann auch verhängt werden, wenn eine Zahlung wegen unzureichender Deckung zurückerstattet wird oder wenn der Karteninhaber das Limit auf dem Konto überschreitet.
Die Emittenten können den Tarif eines Karteninhabers erhöhen, wenn eine Zahlung nur 30 Tage verspätet ist. Allerdings kann der erhöhte Satz nur auf Neukäufe verrechnet werden, nicht auf das gesamte Guthaben.
Die durchschnittliche Strafrate beträgt 28,58 %, aber eine Rate von bis zu 29,99 % ist keine Seltenheit. Es gibt kein Bundesgesetz, das den Zinssatz begrenzt, den Kreditkartenaussteller verlangen können, obwohl einige Bundesstaaten Beschränkungen auferlegen.
Wenn Ihre Rate sinkt
Wenn Sie Ihre Rechnung sechs Monate lang pünktlich bezahlen, sollte der Kartenaussteller Ihren Zinssatz nach Bundesgesetz zumindest für den geschuldeten Betrag auf den ursprünglichen Zinssatz senken. Das nennt sich Normaltarif.
Der Emittent kann weiterhin den Strafzins auf neue Käufe erheben.
Ende Januar 2022 betrug der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz landesweit 16,13 %, so die CreditCards-Website von Bank Rate. Es wird erwartet, dass dies im Laufe des Jahres zunehmen wird, wenn die Federal Reserve ihre Leitzinsen wie erwartet anhebt.
Die durchschnittliche Strafrate für Kreditkarten beträgt 28,58 %. Eine Rate von bis zu 29,99 % ist üblich. Es gibt keine bundesstaatliche Begrenzung der Kreditkartenzinssätze, obwohl einige Bundesstaaten Begrenzungen auferlegen.
Eine Risikomessung
Das Konzept der verhaltensbasierten Neubewertung ist einzigartig in der Kreditbranche. Das liegt daran, dass das Geschäft mit dem Verleih von Geld das Ausfallrisiko zu der üblichen Liste der Gefahren der Geschäftstätigkeit hinzufügt.
Tatsächlich sind Kreditkartenaussteller einem höheren Risiko ausgesetzt als die meisten Kreditgeber, da das Guthaben auf einer Kreditkarte ein ungesichertes Risiko darstellt. Wenn ein Kunde mit einem Autokredit in Verzug gerät, kann der Kreditgeber das Auto beschlagnahmen und verkaufen, um das Geld zurückzubekommen. Ein Kreditkartenaussteller kann die verschiedenen Waren und Dienstleistungen, die mit einer Kreditkarte bezahlt wurden, nicht wieder in Besitz nehmen.
Die verhaltensbasierte Preisgestaltung ist eine Taktik, die von Kreditkartenausstellern verwendet wird, um das Kreditrisiko ihrer Kunden zu messen. Kunden, die immer pünktlich zahlen, erhalten den Standard-APR. Kunden, die einen Fehler machen, zahlen den Standard-APR, zumindest bis sie sechs Monate lang jeden Monat pünktlich zahlen.
Überprüfen Sie die Richtlinien des Ausstellers
Jeder Kreditkartenaussteller hat seine eigenen Richtlinien bezüglich der verhaltensbasierten Preisgestaltung. Einige sind toleranter als andere. Es ist ratsam, vor der Eröffnung eines Kreditkartenkontos ein wenig Sorgfalt walten zu lassen. Die Auswirkungen der verhaltensbasierten Preisgestaltung können schwerwiegend sein.
Beispielsweise kann ein Kartenaussteller seinen besten Kunden einen effektiven Jahreszins von 15 % gewähren. Wenn ein Kunde ein Guthaben von 500 US-Dollar hat, bedeutet dies, dass er 75 US-Dollar pro Jahr an Zinsgebühren zahlt. Aber eine einzige verspätete Zahlung könnte eine Verdoppelung des Zinssatzes auslösen. Die jährlichen Zinsen, die für diese Schulden in Höhe von 500 USD gezahlt werden, steigen auf stolze 150 USD pro Jahr.
Die Richtlinie des Kreditkartenausstellers zur verhaltensbasierten Preisgestaltung sollte in seinem Abschnitt „Offenlegungen“ in einem separaten Abschnitt mit dem Titel „Penalty APR“ angegeben werden.
Verhaltensbasierte Preisanpassung und Verbraucherrecht
Die bundesstaatlichen Beschränkungen der Strafen für Zahlungsverzug von Kreditkartenausstellern sind im Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act von 2009 beschrieben, einem Gesetz, das Kreditkartennutzer vor unlauteren Kreditvergabepraktiken von Kartenausstellern schützt.
Insbesondere dürfen sie keinen effektiven Jahreszins auf einen bestehenden Saldo anwenden, bis der Verzug der Mindestzahlung 60 Tage erreicht.
Das Gesetz hindert die Emittenten nicht daran, den effektiven Jahreszins bei Neukäufen zu erhöhen, wenn der Kunde mit der Zahlung des fälligen Mindestbetrags einen Tag in Verzug ist, oder aus verschiedenen anderen Gründen, wie z. B. einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit des Kunden.
Dasselbe Gesetz verlangt, dass Karteninhaber angemessen darüber informiert werden, wie lange es dauern wird, bis sie ein bestehendes Guthaben zum monatlichen Mindestbetrag zurückzahlen. Diese Informationen erscheinen auf jeder Rechnung.
Der Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act von 2009 beendete einige unlautere und irreführende Praktiken von Kreditkartenausstellern und verlangte Klarheit bei der Offenlegung gegenüber Kunden.
Verantwortungsvoller Umgang mit Kreditkarten
Die einzige clevere Art, eine Kreditkarte zu verwenden, besteht darin, das Guthaben jeden Monat vollständig auszuzahlen. Wenn Sie dies tun, ist der Zinssatz irrelevant, da Sie ihn nicht zahlen.
Tatsache ist, dass die Zinsgebühren für eine Kreditkarte die Kosten für alles, was Sie kaufen, erhöhen, es sei denn, Sie bezahlen den Restbetrag vollständig. Bei einer durchschnittlichen Kreditkartenrate für gute Kunden von über 16 % pro Jahr ist die Steigerung beträchtlich.
Kaufen Sie für einen anständigen Zinssatz ein
Allerdings ist es nicht immer möglich, den Restbetrag vollständig auszuzahlen. Sie können das Problem lösen, indem Sie mit Bedacht nach einer Kreditkarte suchen.
Websites wie Credit vergleichen führen Listen der besten Kreditkarten für Menschen in verschiedenen finanziellen Situationen. Es gibt „beste“ Optionen für Menschen, die ihre Kreditwürdigkeit verbessern müssen, für junge Menschen, die gerade erst anfangen, für Menschen mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit und für Menschen, die es einfach lieben, Bonuspunkte zu sammeln.
Wenn Ihr Hauptziel ein niedriger Zinssatz ist, sollten Sie die Cash-Back-Prämien und Bonuspunkteangebote überspringen und sich für den niedrigsten verfügbaren langfristigen Zinssatz entscheiden, für den Sie sich qualifizieren können. Um sich für die niedrigsten Zinsen zu qualifizieren, benötigen Sie eine hohe Kreditwürdigkeit und eine relativ geringe aktuelle Verschuldung.
Lesen Sie das Kleingedruckte
Vergessen Sie nicht, dass „0 % APR“-Angebote großartig klingen, aber das ist ausschließlich ein Einführungspreis. Lesen Sie das Kleingedruckte, um herauszufinden, wann die Rate standardmäßig auf einen höheren effektiven Jahreszins festgelegt wird und wie hoch diese Rate sein wird. Es könnte ein gutes Geschäft sein, wenn Sie mit größeren Ausgaben rechnen und sicher sind, dass Sie den Restbetrag bezahlen können, bevor der höhere Zinssatz einsetzt.
In der Tat ist es am besten, das Kleingedruckte bei jedem Angebot zu lesen. Diese großzügigen Belohnungen, Gratismeilen und Bonuspunkte können eine hässliche APR-Zahl verschleiern.
Höhepunkte
Ein geplatzter Scheck oder ein über dem Limit liegendes Guthaben kann ebenfalls zu einer verhaltensbasierten Neubewertung führen.
Wenn Sie dann für sechs Monate pünktlich zahlen, sollte Ihr Tarif zumindest für den geschuldeten Betrag auf Ihren Standardtarif zurückgesetzt werden. Der Kartenaussteller ist nicht verpflichtet, Ihren Tarif für neue Käufe zu senken.
Die Preisanpassung ist in diesem Fall normalerweise strafbar. Ihr Zinssatz für Neuanschaffungen kann angehoben werden, wenn Ihre Zahlung einen Tag zu spät ist. Wenn es 60 Tage zu spät ist, kann der Zinssatz für Ihr Guthaben sowie für neue Einkäufe erhöht werden.
Andere Neubewertungsentscheidungen können auf der Grundlage einer Änderung Ihrer Kreditwürdigkeit getroffen werden, oder, wenn es sich um eine Karte mit variablem Zinssatz handelt, einer Änderung des Leitzinssatzes der Federal Reserve.
Die verhaltensbasierte Preisanpassung ist einer von mehreren Gründen, die von Kreditkartenausstellern für die Erhöhung oder Senkung des auf Ihrer Karte erhobenen Zinssatzes genannt werden.
FAQ
Warum würde der Zinssatz meiner Kreditkarte steigen?
Ein Kreditkartenunternehmen kann Ihren Zinssatz aus einer Reihe von Gründen erhöhen. Sie können Ihren Zinssatz erhöhen, wenn Sie eine Zahlung auslassen oder wenn Ihre Kreditwürdigkeit abnimmt. Wenn Sie eine Karte mit variabler Rate haben, kann eine Erhöhung der angegebenen Benchmark wie der Federal Funds-Rate dazu führen, dass Ihre Kreditkartenrate erhöht wird. In den meisten Fällen verlangt das Bundesgesetz, dass Sie 45 Tage im Voraus über die Erhöhung informiert werden und dass der höhere Satz nur auf neue Käufe angewendet wird, nicht auf das gesamte Guthaben. Ausgenommen sind Zahlungen, die mehr als 60 Tage überfällig sind. Das ist offiziell ein Verzug, und der gesamte Saldo unterliegt dem höheren Satz. Laut Bundesgesetz muss die Zinserhöhung auf das vorhandene Guthaben rückgängig gemacht werden, wenn der Kunde sechs aufeinanderfolgende Monate pünktlich zahlt. Ein Kreditkartenaussteller kann den Zinssatz für Ihre Karte aus mehreren Gründen erhöhen (oder senken): - Ihr Zinssatz kann von Ihrem Standardsatz zu einem Strafsatz ansteigen, weil Sie eine Rechnung zu spät bezahlt, einen Scheck zurückgewiesen oder Ihr Kreditlimit überschritten haben. Wenn Sie sechs Monate lang alle Regeln genau befolgen, sollte der Zinssatz für jedes Guthaben auf den Standardsatz sinken. Ihr Zinssatz für neue Käufe sinkt möglicherweise nicht.- Ihr Zinssatz kann steigen (oder sinken), wenn Sie eine Kreditkarte mit einstellbarem Zinssatz akzeptieren. Der Zinssatz, den Sie für Ihr gesamtes Guthaben zahlen, nicht nur für Neukäufe, basiert auf einem festgelegten Zinssatz wie dem Leitzins der Federal Reserve. Ihr Zinssatz kann beispielsweise der Leitzins der Federal Reserve plus 13,3 % sein. Die Formel finden Sie in der Kreditkartenauskunft.- Ihr Tarif kann sich erhöhen, wenn Sie eine Kreditkarte mit einem speziellen Einführungstarif akzeptieren. Der besonders niedrige Tarif läuft normalerweise nach sechs bis 12 Monaten aus und Ihr Tarif erhöht sich sowohl auf das volle Guthaben als auch auf neue Käufe. Die genauen Bedingungen finden Sie in der Offenlegung der Bedingungen.
Was ist eine gute Kreditwürdigkeit?
Ein „guter“ Kredit-Score liegt bei etwa 670 bis 739 in der am häufigsten verwendeten Messgröße, dem FICO-Score. Die gesamte Bandbreite reicht von 300 bis 850. Eine gute Kreditwürdigkeit ist entscheidend, um den besten verfügbaren effektiven Jahreszins für eine Kreditkarte zu erhalten und zu halten oder um einen Kredit jeglicher Art zu einem günstigen Zinssatz zu erhalten. Unter annualcreditreport.com können Sie einmal im Jahr kostenlos Ihre Kreditwürdigkeit bei allen drei großen Wirtschaftsauskunfteien prüfen. Das ist die staatlich anerkannte Quelle. Die Online-Site Ihrer Kreditkarte kann Ihnen auch einen Einblick in Ihre eigene Kreditwürdigkeit geben. Diese werden im Allgemeinen monatlich aktualisiert und können aus verschiedenen Quellen stammen. Ihre Bewertung sollte aus jeder Quelle ungefähr gleich sein. Wenn Sie sich Sorgen um Ihre Kreditwürdigkeit machen und Ihre Kreditwürdigkeit und Kreditwürdigkeit genauer verfolgen möchten, sollten Sie eine Website wie Credit Karma in Betracht ziehen, die ihre eigene Bewertung auf der Grundlage von zwei erstellt der drei großen Kreditauskunfteien. Wenn Sie befürchten, dass Kreditkartenbetrug Ihre Kreditauskunft schädigen könnte, können Sie sich bei einem Kreditüberwachungsdienst anmelden.
Was passiert mit meinem Kreditkartenguthaben, wenn ich nur den fälligen Mindestbetrag bezahle?
Wenn Sie bei einem beträchtlichen Guthaben nur den fälligen Mindestbetrag zahlen, werden die Zinsen weiter anfallen und Ihr Guthaben wird nur sehr wenig (oder gar nicht, wenn Sie weiterhin neue Anschaffungen in Rechnung stellen) zurückgehen. Eine genaue Antwort auf diese Frage erhalten Sie anhand von Ihr aktuelles Guthaben. Kreditkartenaussteller müssen Sie auf Ihrer monatlichen Rechnung darüber informieren, wie lange es dauern wird und wie viel es kosten wird, Ihr Guthaben abzuzahlen, wenn Sie jeden Monat nur den fälligen Mindestbetrag zahlen. Diese Informationen sind aufschlussreich. Wenn Sie beispielsweise etwa 4.000 US-Dollar schulden und jeden Monat den fälligen Mindestbetrag zu einem Zinssatz von 18,2 % zahlen, dauert es 14 Jahre, und Sie zahlen im Laufe der Zeit mehr als 10.000 US-Dollar.
Was ist Zinsanpassung?
Die Zinsanpassung ist eine Änderung des effektiven Jahreszinses (APR) der Zinsen, die einem Karteninhaber von einem Kartenaussteller in Rechnung gestellt werden. Die verhaltensbasierte Preisanpassung ist einer der Gründe, warum ein Kartenaussteller den effektiven Jahreszins eines Kunden erhöhen oder senken kann. Diese Gründe können ein einmaliger Zahlungsverzug, eine Änderung der Vermögensverhältnisse des Kunden, wie z. B. die Aufnahme weiterer Schulden, sein.
