Revisión de precios basada en el comportamiento
¿Qué es la revisión de precios basada en el comportamiento?
La revisión de precios basada en el comportamiento es la práctica de la industria de tarjetas de crédito de aumentar o disminuir la tasa de interés del titular de la tarjeta en respuesta a su historial de pago. En la mayoría de los casos, esto implica un aumento en la tasa de interés de un cliente después de no realizar un pago mínimo mensual a tiempo.
Un solo pago atrasado puede desencadenar un aumento sustancial en la tasa de porcentaje anual (APR) en interés que el cliente debe pagar.
La revisión de precios basada en el comportamiento puede ser positiva para los titulares de tarjetas de crédito que establecen un historial de pagos a tiempo y le dan a la compañía de tarjetas de crédito una razón para reducir la tasa de interés cobrada.
Comprender la revisión de precios basada en el comportamiento
Los emisores de tarjetas de crédito pueden, y lo hacen, aumentar inmediatamente la tasa del titular de la tarjeta cuando un solo pago tiene al menos 60 días de retraso. Esto se denomina tasa de penalización o tasa de incumplimiento, y también se puede imponer si se devuelve un pago por fondos insuficientes o si el titular de la tarjeta excede el límite de la cuenta.
Los emisores pueden aumentar la tasa del titular de la tarjeta si un pago se retrasa solo 30 días. Sin embargo, la tarifa aumentada solo se puede cobrar en nuevas compras, no en el saldo total.
La tasa de penalización promedio es del 28,58 %, pero una tasa tan alta como el 29,99 % no es infrecuente. No existe una ley federal que limite la tasa de interés que pueden cobrar los emisores de tarjetas de crédito, aunque algunos estados imponen límites.
Cuándo disminuirá su tarifa
Según la ley federal, si paga su factura a tiempo durante seis meses, el emisor de la tarjeta debe reducir su tasa de interés a donde estaba, al menos por cualquier saldo adeudado. Eso se llama la tarifa estándar.
El emisor podrá continuar cobrando la tasa de penalización en las nuevas compras.
A fines de enero de 2022, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en todo el país era del 16,13 %, según el sitio CreditCards de Bank Rate. Se espera que eso aumente más adelante en el año si la Reserva Federal eleva sus tasas de interés clave como se espera.
La tasa de penalización promedio en tarjetas de crédito es de 28,58%. Una tasa tan alta como 29.99% es común. No existe un límite federal para las tasas de interés de las tarjetas de crédito, aunque algunos estados imponen límites.
Una medida del riesgo
El concepto de revisión de precios basada en el comportamiento es exclusivo de la industria de la deuda. Esto se debe a que el negocio de prestar dinero agrega el riesgo de impago a la lista habitual de peligros de hacer negocios.
De hecho, los emisores de tarjetas de crédito enfrentan más riesgos que la mayoría de los prestamistas porque el saldo de una tarjeta de crédito representa un riesgo no garantizado. Si un cliente no paga un préstamo para automóvil, el prestamista puede embargar el automóvil y venderlo para recuperar el dinero. El emisor de una tarjeta de crédito no puede recuperar los bienes y servicios diversos pagados con una tarjeta de crédito.
La fijación de precios basada en el comportamiento es una táctica utilizada por los emisores de tarjetas de crédito para medir el riesgo crediticio de sus clientes. Los clientes que siempre pagan a tiempo reciben la APR estándar. Los clientes que cometen un error pagan la APR predeterminada, al menos hasta que paguen a tiempo todos los meses durante seis meses.
Consultar la Política del Emisor
Cada emisor de tarjetas de crédito tiene sus propias políticas con respecto a la fijación de precios basada en el comportamiento. Algunos son más tolerantes que otros. Es aconsejable realizar un poco de diligencia debida antes de abrir una cuenta de tarjeta de crédito. El impacto de la fijación de precios basada en el comportamiento puede ser pesado.
Por ejemplo, un emisor de tarjetas puede dar a sus mejores clientes una APR del 15%. Si un cliente tiene un saldo de $500, eso significa pagar $75 por año en tasas de interés. Pero un solo pago atrasado podría provocar una duplicación de la tasa de interés. El interés anual pagado sobre esos $500 en deuda aumentará a unos considerables $150 por año.
La política del emisor de la tarjeta de crédito sobre fijación de precios basada en el comportamiento debe indicarse en su sección de Divulgaciones en una sección separada titulada APR de penalización.
Ajuste de precios basado en el comportamiento y derecho del consumidor
Las restricciones federales sobre las multas por pago atrasado de los emisores de tarjetas de crédito se describen en la Ley de rendición de cuentas, responsabilidad y divulgación de tarjetas de crédito de 2009,. una ley que protege a los usuarios de tarjetas de crédito de las prácticas crediticias injustas por parte de los emisores de tarjetas.
En particular, no se les permite aplicar una APR de penalización a un saldo existente hasta que la morosidad del pago mínimo alcance los 60 días.
La ley no impide que los emisores aumenten la APR en nuevas compras si el cliente se atrasa un día en pagar el mínimo adeudado o por varias otras razones, como una disminución en la calificación crediticia del cliente.
La misma ley exige que los tarjetahabientes estén adecuadamente informados sobre cuánto tiempo les tomará pagar un saldo existente a la tasa mínima mensual. Esa información aparece en cada factura.
La Ley de Contabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 puso fin a algunas prácticas injustas y engañosas de los emisores de tarjetas de crédito y exigió claridad en sus divulgaciones a los clientes.
Cómo usar las tarjetas de crédito de manera responsable
La única manera inteligente de usar una tarjeta de crédito es pagar el saldo completo cada mes. Si lo hace, la tasa de interés es irrelevante porque no la está pagando.
El hecho es que los cargos por intereses en una tarjeta de crédito elevan el costo de todo lo que compra a menos que pague el saldo en su totalidad. Con la tasa de tarjeta de crédito promedio para buenos clientes por encima del 16% anual, el aumento es significativo.
Compre una tasa de interés decente
Dicho esto, no siempre es posible pagar el saldo en su totalidad. Puede manejar el problema comprando sabiamente una tarjeta de crédito.
Sitios como Compare Credit mantienen listas de las mejores tarjetas de crédito para personas en diversas circunstancias financieras. Hay "mejores" opciones para las personas que necesitan reconstruir sus calificaciones crediticias, para los jóvenes que recién comienzan, para las personas con excelentes calificaciones crediticias y para las personas a las que les encanta acumular puntos de bonificación.
Si su objetivo principal es una tasa de interés baja, es posible que desee omitir las recompensas de devolución de efectivo y las ofertas de puntos de bonificación y optar por la tasa a largo plazo más baja disponible para la que pueda calificar. Para calificar para las tasas más bajas, necesitará una calificación crediticia alta y una cantidad razonablemente baja de deuda actual.
Lea la letra pequeña
No olvide que las ofertas de "0% APR" suenan muy bien, pero esa es estrictamente una tasa introductoria. Lea la letra pequeña para averiguar cuándo la tasa se establece de manera predeterminada en una APR más alta y cuál será esa tasa. Podría ser una buena oferta si prevé que se avecina un gasto importante y está seguro de que puede pagar el saldo antes de que entre en vigor la tasa más alta.
De hecho, es mejor leer la letra pequeña de cualquier oferta. Esas generosas recompensas, millas gratis y puntos de bonificación pueden disfrazar un número feo de APR.
Reflejos
Un cheque rebotado o un saldo por encima del límite también puede causar una revisión de precios basada en el comportamiento.
Si luego paga a tiempo durante seis meses, su tarifa debería volver a su tarifa estándar, al menos en el saldo adeudado. El emisor de la tarjeta no está obligado a reducir su tasa para nuevas compras.
La retarificación, en este caso, suele ser punitiva. Su tasa de interés en nuevas compras puede aumentar si su pago se retrasa un día. Si tiene 60 días de retraso, se puede aumentar la tasa de interés de su saldo y de las nuevas compras.
Se pueden tomar otras decisiones de revisión de precios en función de un cambio en su calificación crediticia, o si se trata de una tarjeta de tasa variable, un cambio en la tasa de los fondos de la Reserva Federal.
La revisión de precios basada en el comportamiento es una de varias razones citadas por los emisores de tarjetas de crédito para aumentar o reducir la tasa de interés cargada en su tarjeta.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Por qué subiría la tasa de interés de mi tarjeta de crédito?
Una compañía de tarjetas de crédito puede aumentar su tasa de interés por varias razones. Pueden aumentar su tasa si omite un pago o si su puntaje de crédito disminuye. Si tiene una tarjeta de tasa ajustable, un aumento en su punto de referencia establecido, como la tasa de fondos federales, puede hacer que aumente la tasa de su tarjeta de crédito. En la mayoría de los casos, la ley federal exige que reciba un aviso del aumento con 45 días de anticipación y que la tasa más alta se aplique solo a las compras nuevas, no al saldo total. La excepción es para el pago que está atrasado por más de 60 días. Eso es oficialmente un incumplimiento, y todo el saldo estará sujeto a la tasa más alta. Por ley federal, el aumento de la tasa sobre el saldo existente debe revertirse si el cliente paga a tiempo durante seis meses consecutivos. El emisor de una tarjeta de crédito puede aumentar (o reducir) la tasa de interés de su tarjeta por varias razones:- Su tasa puede aumentar de su tasa estándar a una tasa de penalización porque pagó una factura tarde, recibió un cheque sin fondos o excedió su límite de crédito. Si sigue todas sus reglas al pie de la letra durante seis meses, la tasa de interés de cualquier saldo debería disminuir a la tasa estándar. Es posible que su tasa en nuevas compras no disminuya.- Su tasa puede aumentar (o disminuir) si acepta una tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés ajustable. La tasa que paga por todo su saldo, no solo por las nuevas compras, se basa en una tasa establecida, como la tasa preferencial de la Reserva Federal. Por ejemplo, su tasa puede ser la tasa preferencial de la Reserva Federal más 13.3%. La fórmula se indicará en la divulgación de los términos de la tarjeta de crédito. Su tasa puede aumentar si acepta una tarjeta de crédito con una tasa introductoria especial. La tasa baja especial vencerá, generalmente después de seis a 12 meses, y su tasa aumentará en el saldo total y en las nuevas compras. Los términos exactos estarán en la divulgación de los términos.
¿Qué es un buen puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito "bueno" es de aproximadamente 670 a 739 en la medida más utilizada, el puntaje FICO. El rango completo es de 300 a 850. Un buen puntaje de crédito es crucial para obtener y mantener la mejor APR disponible en una tarjeta de crédito o, para el caso, obtener un préstamo de cualquier tipo a una tasa favorable. Puede verificar su puntaje de crédito en las tres principales agencias de informes de crédito de forma gratuita una vez al año en annualcreditreport.com. Esa es la fuente aprobada por el gobierno federal. El sitio en línea de su tarjeta de crédito también puede proporcionarle un vistazo a su propia calificación crediticia. Por lo general, se actualizan mensualmente y pueden provenir de varias fuentes. Su calificación debe ser aproximadamente la misma de cualquier fuente. Si le preocupa su calificación crediticia y desea realizar un seguimiento de su calificación crediticia y de su calificación crediticia más de cerca, puede considerar un sitio como Credit Karma, que compila su propia calificación en función de dos de los tres principales burós de crédito. Si le preocupa que el fraude con tarjetas de crédito dañe su informe de crédito, puede registrarse en un servicio de control de crédito.
¿Qué sucede con el saldo de mi tarjeta de crédito si solo pago el mínimo adeudado?
Si paga solo el mínimo adeudado en un saldo sustancial, el interés continuará acumulándose y su saldo disminuirá muy poco (o nada en absoluto si continúa cobrando nuevas compras). Puede obtener una respuesta exacta a esta pregunta según su saldo actual. Los emisores de tarjetas de crédito deben informarle en su factura mensual cuánto tardará y cuánto costará liquidar su saldo si paga solo el mínimo adeudado cada mes. La información es reveladora. Por ejemplo, si debe alrededor de $4000 y paga el mínimo adeudado cada mes a una tasa de interés del 18,2 %, tardará 14 años y pagará más de $10 000 con el tiempo.
¿Qué es la revisión de precios de interés?
La revisión de precios de interés es un cambio en la tasa de porcentaje anual (APR) de interés que el emisor de la tarjeta cobra al titular de la tarjeta. La revisión de precios basada en el comportamiento es una de las razones por las que un emisor de tarjetas puede aumentar o reducir la APR de un cliente. Esos motivos pueden incluir un solo pago atrasado, un cambio en las circunstancias financieras del cliente, como la adquisición de deuda adicional.
