行動ベースの価格改定

##行動ベースの価格改定とは何ですか？

支払い履歴に応じてカード所有者の金利を増減するクレジットカード業界の慣行です。これはほとんどの場合、時間通りに最低月額支払いを行わなかった後の顧客の金利の上昇を伴います。

年利（APR）が大幅に増加する可能性があります。

行動に基づく価格改定は、期限内の支払いの履歴を確立し、クレジットカード会社に請求される金利を下げる理由を与えるクレジットカード所有者にとってプラスになる可能性があります。

##行動ベースの価格改定を理解する

クレジットカード発行者は、1回の支払いが少なくとも60日遅れると、すぐにカード所有者のレートを上げることができます。これはペナルティレートまたはデフォルトレートと呼ばれ、不十分な資金に対して支払いが返還された場合、またはカード所有者がアカウントの制限を超えた場合にも課せられることがあります。

支払いが30日遅れる場合、発行者はカード所有者のレートを上げることができます。ただし、増加した料金は、残高全体ではなく、新規購入に対してのみ請求できます。

平均ペナルティ率は28.58％ですが、29.99％という高い率も珍しくありません。一部の州では制限が課されていますが、クレジットカード発行者が請求できる金利を制限する連邦法はありません。

###レートが下がるとき

連邦法の下では、請求書を6か月間期限内に支払う場合、カード発行者は、少なくとも未払いの残高については、金利を元の場所まで引き下げる必要があります。これを標準レートと呼びます。

発行者は、新規購入に対して引き続きペナルティレートを請求する場合があります。

Bank RateのCreditCardsサイトによると、2022年1月下旬の時点で、全国の平均クレジットカード金利は16.13％でした。連邦準備制度が期待通りに主要な貸出金利を引き上げれば、それは年内に増加すると予想されます。

クレジットカードの平均ペナルティ率は28.58％です。 29.99％もの高い率が一般的です。一部の州では制限が課されていますが、クレジットカードの金利に連邦政府の制限はありません。

###リスクの測定

行動ベースの価格改定の概念は、債務業界に固有のものです。それは、お金を貸すというビジネスが、ビジネスを行うことの危険の通常のリストにデフォルトのリスクを追加するためです。

実際、クレジットカードの残高は無担保リスクを表しているため、クレジットカード発行者はほとんどの貸し手よりも多くのリスクに直面しています。顧客が自動車ローンをデフォルトにした場合、貸し手は車を押収し、それを売ってお金を取り戻すことができます。クレジットカード発行者は、クレジットカードで支払われたその他の商品やサービスを取り戻すことはできません。

行動ベースの価格設定は、クレジットカード発行者が顧客の信用リスクを測定するために使用する戦術です。常に時間通りに支払う顧客は、標準のAPRを受け取ります。間違えた顧客は、少なくとも6か月間毎月定刻に支払うまで、デフォルトのAPRを支払います。

###発行者のポリシーを確認する

すべてのクレジットカード発行者には、行動ベースの価格設定に関する独自のポリシーがあります。他のものより寛容なものもあります。クレジットカード口座を開設する前に、少しのデューデリジェンスを行うのが賢明です。行動ベースの価格設定の影響は大きくなる可能性があります。

たとえば、カード発行者は、最高の顧客に15％のAPRを提供する場合があります。顧客の残高が500ドルの場合、それは年間75ドルの利息を支払うことを意味します。しかし、1回の支払い遅延により、金利が2倍になる可能性があります。その500ドルの債務に支払われる年利は、年間150ドルにまで上昇します。

行動に基づく価格設定に関するクレジットカード発行者のポリシーは、ペナルティAPRというタイトルの別のセクションの開示セクションに示されている必要があります。

##行動に基づく価格改定と消費者法

クレジットカード発行者の延滞ペナルティに対する連邦政府の制限は、クレジットカード発行者による不当な貸付慣行からクレジットカードユーザーを保護する法律である2009年のクレジットカードの説明責任、責任、および開示法に概説されています。

特に、最低支払額の延滞が60日に達するまで、既存の残高にペナルティAPRを適用することは許可されていません。

法律は、顧客が最低支払額の支払いに1日遅れた場合、または顧客の信用格付けの低下などのさまざまな理由で、発行者が新規購入のAPRを引き上げることを禁止していません。

同じ法律では、カード所有者は、最低月額料金で既存の残高を返済するのにかかる時間を適切に通知する必要があります。その情報はすべての請求書に表示されます。

2009年のクレジットカードの説明責任、責任、および開示に関する法律は、クレジットカード発行者による不公正で欺瞞的な慣行を終わらせ、顧客への開示を明確にすることを義務付けました。

##責任を持ってクレジットカードを使用する方法

クレジットカードを使用する唯一の賢い方法は、毎月全額を支払うことです。あなたがそうするならば、あなたがそれを払っていないので、金利は無関係です。

実際のところ、クレジットカードの利息は、残高を全額支払わない限り、購入するすべての費用を引き上げます。優良顧客の平均クレジットカードレートが年間16％を超えているため、大幅な増加が見られます。

###まともな金利で買い物をする

とはいえ、残高を全額返済できるとは限りません。あなたはクレジットカードを賢く買うことによって問題を管理することができます。

Compare Creditなどのサイトは、さまざまな経済状況にある人々に最適なクレジットカードのリストを保持しています。信用格付けを再構築する必要がある人、始めたばかりの若者、優れた信用格付けを持つ人、そしてボーナスポイントを手に入れるのが大好きな人には、「最良の」選択肢があります。

主な目標が低金利である場合は、キャッシュバック報酬とボーナスポイントのオファーをスキップして、資格を得ることができる最低の長期金利を選択することをお勧めします。最低金利の資格を得るには、高い信用格付けと適度に低い現在の債務が必要になります。

＃＃＃ 詳細の閲覧

「0％APR」は素晴らしいサウンドを提供することを忘れないでください、しかしそれは厳密に導入率です。細かい印刷物を読んで、レートがデフォルトでより高いAPRになる時期と、そのレートがどうなるかを確認してください。大きな出費が予想され、より高いレートが始まる前に残高を完済できると確信している場合は、お得かもしれません。

実際、どのオファーでも細かい印刷物を読むのが最善です。これらの寛大な報酬、無料マイル、ボーナスポイントは、醜いAPR番号を偽装する可能性があります。

##ハイライト

-バウンスされたチェックまたは超過制限のバランスも、動作ベースの価格改定を引き起こす可能性があります。

-その後、6か月間期限内に支払う場合、少なくとも未払いの残高では、レートは標準レートに戻る必要があります。カード発行者は、新規購入の料金を下げる必要はありません。

-この場合、価格改定は通常懲罰的です。お支払いが1日遅れると、新規購入の金利が上がる可能性があります。 60日遅れると、残高の金利と新規購入を増やすことができます。

-その他の価格改定の決定は、信用格付けの変更、または変動金利カードの場合はフェデラル・リザーブ金利の変更に基づいて行われる場合があります。

-行動に基づく価格改定は、クレジットカード発行者がカードに請求する金利を上げたり下げたりする理由として挙げられているいくつかの理由の1つです。

＃＃よくある質問

###クレジットカードの金利が上がるのはなぜですか？

クレジットカード会社は、さまざまな理由で金利を引き上げることができます。あなたが支払いをスキップしたり、あなたのクレジットスコアが下がったりした場合、彼らはあなたのレートを上げることができます。変動金利のカードをお持ちの場合、フェデラルファンド金利のように記載されているベンチマークを上げると、クレジットカードの金利が上がる可能性があります。ほとんどの場合、連邦法では、45日前に増加の通知を受け取り、残高全体ではなく、新規購入にのみ高いレートを適用することを義務付けています。例外は、60日以上延滞している支払いの場合です。これは公式にはデフォルトであり、残高全体がより高いレートの対象となります。連邦法により、顧客が6か月連続で期限内に支払う場合は、既存の残高の利上げを取り消す必要があります。クレジットカード発行者は、次のいずれかの理由でカードの利率を上げる（または下げる）ことができます。請求書の支払いが遅れたり、小切手を返送したり、クレジット制限を超えたりしたために、標準レートからペナルティレートに上がる可能性があります。手紙のすべての規則に6か月間従うと、残高の利率は標準の利率まで下がるはずです。新規購入のレートは下がらない場合があります。-金利が調整可能なクレジットカードを受け入れると、レートが上がる（または下がる）可能性があります。新規購入だけでなく、残高全体に対して支払うレートは、連邦準備制度のプライムレートなどの規定レートに基づいています。たとえば、あなたのレートは、連邦準備制度のプライムレートに13.3％を加えたものである可能性があります。計算式は、クレジットカードの条件開示に記載されています。-特別な導入率のクレジットカードを受け入れると、レートが上がる可能性があります。特別低料金は、通常6〜12か月後に期限切れになり、フルバランスと新規購入で料金が上がります。正確な条件は、条件の開示に含まれます。

###良いクレジットスコアとは何ですか？

「良い」クレジットスコアは、最も一般的に使用される尺度であるFICOスコアで約670〜739です。フルレンジは300から850です。クレジットカードで利用可能な最高のAPRを取得して維持するため、またはさらに言えば、あらゆる種類のローンを有利なレートで取得するには、適切なクレジットスコアが不可欠です。あなたはannualcreditreport.comで年に一度無料で3つの主要な信用報告機関すべてであなたのクレジットスコアをチェックすることができます。それは連邦政府が承認した情報源です。あなたのクレジットカードのオンラインサイトはまたあなた自身の信用格付けの外観をあなたに提供するかもしれません。これらは通常毎月更新され、いくつかのソースのいずれかからのものである可能性があります。あなたの評価は、3つの主要な信用調査機関のどの情報源からもほぼ同じである必要があります。クレジットカード詐欺がクレジットレポートに損害を与えることを懸念している場合は、クレジット監視サービスにサインアップできます。

###最低支払額のみを支払うと、クレジットカードの残高はどうなりますか？

かなりの残高に対して最低額のみを支払うと、利息は蓄積され続け、残高はほとんど減少しません（または、新規購入を請求し続ける場合はまったく減少しません）。に基づいて、この質問に対する正確な答えを得ることができます。あなたの現在のバランス。クレジットカードの発行者は、毎月の請求書に、毎月の最低支払額のみを支払う場合にかかる時間と残高の支払いにかかる費用を通知する必要があります。たとえば、約4,000ドルの借金があり、毎月最低支払額を18.2％の利率で支払う場合、14年かかり、時間の経過とともに10,000ドル以上を支払うことになります。

###利息の価格改定とは何ですか？

利息の価格改定は、カード所有者がカード発行者から請求される利息の年利（APR）の変更です。行動ベースの価格改定は、カード発行者が顧客のAPRを上げたり下げたりする理由の1つです。これらの理由には、単一の支払い遅延、追加の債務の取得などの顧客の財務状況の変化が含まれる場合があります。