Käyttäytymiseen perustuva uudelleenhinnoittelu
Mitä on käyttäytymiseen perustuva uudelleenhinnoittelu?
Käyttäytymiseen perustuva uudelleenhinnoittelu on luottokorttialan käytäntöä nostaa tai laskea kortinhaltijan korkoa maksuhistorian perusteella. Tämä tarkoittaa useimmiten asiakkaan koron nousua, kun kuukausittaista vähimmäismaksua ei ole suoritettu ajallaan.
Yksittäinen maksuviivästys voi nostaa merkittävästi asiakkaan maksettavan koron vuosikorkoa.
Käyttäytymiseen perustuva uudelleenhinnoittelu voi olla positiivista luottokortinhaltijoille, jotka ovat saaneet oikea-aikaisia maksuja ja antavat luottokorttiyhtiölle syyn alentaa perittyä korkoa.
Käyttäytymiseen perustuvan uudelleenhinnoittelun ymmärtäminen
Luottokortin myöntäjät voivat nostaa ja nostavat heti kortinhaltijan korkoa, kun yksittäinen maksu on vähintään 60 päivää myöhässä. Tätä kutsutaan sakkomaksuksi tai viivästyskoroksi, ja se voidaan määrätä myös, jos maksu palautetaan riittämättömien varojen vuoksi tai jos kortinhaltija ylittää tilin rajan.
Myöntäjät voivat korottaa kortinhaltijan korkoa, jos maksu on vain 30 päivää myöhässä. Korotettua korkoa voidaan kuitenkin veloittaa vain uusista ostoista, ei koko saldosta.
Keskimääräinen sakkoprosentti on 28,58 %, mutta jopa 29,99 % ei ole harvinaista. Mikään liittovaltion laki ei rajoita korkoa, jonka luottokorttien myöntäjät voivat veloittaa, vaikka jotkut osavaltiot asettavat rajoja.
Kun kurssisi laskee
Liittovaltion lain mukaan, jos maksat laskusi ajoissa kuuden kuukauden ajan, kortin myöntäjän tulee laskea korkotasi samalle tasolle, ainakin velkasaldolle. Sitä kutsutaan vakiokoroksi.
Liikkeeseenlaskija voi edelleen veloittaa sakkoprosentin uusista ostoista.
Tammikuun 2022 lopussa luottokorttien keskikorko valtakunnallisesti oli 16,13 % Bank Raten CreditCards -sivuston mukaan. Sen odotetaan kasvavan myöhemmin tänä vuonna, jos Federal Reserve nostaa ohjauskorkoaan odotetusti.
Luottokorttien keskimääräinen sakkoprosentti on 28,58 %. Jopa 29,99 % on yleinen. Luottokorttien koroilla ei ole liittovaltion rajaa, vaikka jotkut osavaltiot asettavat rajoja.
Riskin mittaus
Käyttäytymiseen perustuvan uudelleenhinnoittelun käsite on ainutlaatuinen velkateollisuudelle. Tämä johtuu siitä, että rahan lainaus lisää maksukyvyttömyysriskin tavanomaiseen liiketoimintaan liittyvien vaarojen luetteloon.
Itse asiassa luottokorttien myöntäjät kohtaavat enemmän riskejä kuin useimmat lainanantajat, koska luottokortin saldo edustaa vakuudettomia riskejä. Jos asiakas laiminlyö autolainan, lainanantaja voi takavarikoida auton ja myydä sen saadakseen rahat takaisin. Luottokortin myöntäjä ei voi ottaa takaisin luottokortilla maksettuja sekalaisia tavaroita ja palveluita.
Käyttäytymiseen perustuva hinnoittelu on luottokorttiyhtiöiden käyttämä taktiikka asiakkaidensa luottoriskin mittaamiseksi. Asiakkaat, jotka maksavat aina ajallaan, saavat normaalin vuosikoron. Asiakkaat, jotka tekevät virheen, maksavat oletuskoron, vähintään siihen asti, kunnes he maksavat ajallaan joka kuukausi kuuden kuukauden ajan.
Tarkista liikkeeseenlaskijan politiikka
Jokaisella luottokortin myöntäjällä on omat käytäntönsä käyttäytymiseen perustuvan hinnoittelun suhteen. Jotkut ovat suvaitsevaisempia kuin toiset. Ennen luottokorttitilin avaamista on viisasta suorittaa hieman huolellisuutta. Käyttäytymiseen perustuvan hinnoittelun vaikutus voi olla raskas.
Esimerkiksi kortinmyöntäjä voi antaa parhaille asiakkailleen 15 %:n vuosikoron. Jos asiakkaalla on 500 dollarin saldo, se tarkoittaa, että hän maksaa 75 dollaria vuodessa korkokuluina. Mutta yksittäinen maksuviivästys voi laukaista koron kaksinkertaistumisen. Tästä 500 dollarin velasta maksettava vuosikorko nousee 150 dollariin vuodessa.
Luottokortin myöntäjän käyttäytymiseen perustuvaa hinnoittelua koskeva politiikka tulee ilmoittaa sen Ilmoitukset-osiossa erillisessä osiossa, jonka otsikko on Rangaistuskorko.
Käyttäytymiseen perustuva uudelleenhinnoittelu ja kuluttajalaki
Liittovaltion rajoitukset luottokorttien myöntäjien maksuviivästyksille on määritelty vuoden 2009 Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act -laissa,. joka suojelee luottokortin käyttäjiä korttien myöntäjien epäreilulta lainauskäytännöltä.
He eivät etenkään saa soveltaa sakkokorkoa olemassa olevaan saldoon ennen kuin vähimmäismaksun viivästyminen saavuttaa 60 päivää.
Laki ei estä liikkeeseenlaskijoita nostamasta uusien ostojen todellista vuosikorkoa, jos asiakas on yhden päivän myöhässä vähimmäiserän maksamisesta tai muista syistä, kuten asiakkaan luottoluokituksen heikkenemisestä.
Sama laki edellyttää, että kortinhaltijoille on tiedotettava riittävästi siitä, kuinka kauan heillä kestää olemassa olevan saldon maksaminen vähimmäiskuukausikorolla. Nämä tiedot näkyvät jokaisessa laskussa.
Vuoden 2009 luottokorttivastuu-, vastuu- ja tiedonantolaki lopetti jotkin luottokorttien liikkeeseenlaskijoiden epäreilut ja petolliset käytännöt ja velvoittivat selkeyttämään sen asiakkaille ilmoittamista.
Kuinka käyttää luottokortteja vastuullisesti
Ainoa älykäs tapa käyttää luottokorttia on maksaa saldo kokonaisuudessaan kuukausittain. Jos teet niin, korolla ei ole merkitystä, koska et maksa sitä.
Tosiasia on, että luottokortin korkokulut nostavat kaiken ostamasi hintaa, ellet maksa saldoa kokonaan. Kun hyvien asiakkaiden luottokorttikorko on yli 16 % vuodessa, nousu on merkittävä.
Osta kunnollinen korko
Aina ei kuitenkaan ole mahdollista maksaa saldoa kokonaan pois. Voit hallita ongelmaa ostamalla viisaasti luottokortin.
Sivustot, kuten Compare Credit, ylläpitävät luetteloita parhaista luottokorteista erilaisissa taloudellisissa olosuhteissa. On olemassa "parhaita" valintoja ihmisille, joiden on uudistettava luottoluokituksensa, nuorille, jotka ovat vasta aloittamassa, ihmisille, joilla on erinomaiset luottoluokitukset, ja ihmisille, jotka vain rakastavat kerätä bonuspisteitä.
Jos ensisijainen tavoitteesi on alhainen korko, sinun kannattaa jättää väliin käteispalautuspalkkiot ja bonuspistetarjoukset ja valita alhaisin saatavilla oleva pitkäaikainen korko, johon voit oikeuttaa. Saadaksesi alhaisimman koron, tarvitset korkean luottoluokituksen ja kohtuullisen pienen määrän nykyistä velkaa.
Lue pieni teksti
Älä unohda, että "0% APR" kuulostaa hyvältä, mutta se on ehdottomasti johdantohinta. Lue pienellä painettu teksti saadaksesi selville, milloin korko on oletuksena korkeampi todellinen vuosikorko ja mikä se on. Se voi olla hyvä sopimus, jos ennakoit suuria kuluja tulossa ja olet varma, että voit maksaa saldon ennen korkeamman koron nousua.
Itse asiassa on parasta lukea minkä tahansa tarjouksen pienellä painettu teksti. Nuo runsaat palkinnot, ilmaiset mailit ja bonuspisteet voivat naamioida ruman APR-luvun.
##Kohokohdat
Pomppinut sekki tai ylimääräinen saldo voi myös aiheuttaa käyttäytymiseen perustuvaa uudelleenhinnoittelua.
Jos maksat sitten ajallaan kuuden kuukauden ajan, korkosi pitäisi palata normaalikorkoasi, ainakin velkaa. Kortin myöntäjän ei tarvitse laskea korkoasi uusista ostoksista.
Uudelleenhinnoittelu on tässä tapauksessa yleensä rankaisevaa. Uusien ostosten korkotasi voidaan nostaa, jos maksusi on yhden päivän myöhässä. Jos se on 60 päivää myöhässä, saldosi ja uusien ostosten korkoa voidaan korottaa.
Muut uudelleenhinnoittelupäätökset voidaan tehdä luottoluokituksen muutoksen perusteella tai, jos kyseessä on vaihtuvakorkoinen kortti, Federal Reserve -rahaston koron muutokseen.
Käyttäytymiseen perustuva uudelleenhinnoittelu on yksi useista luottokorttiyhtiöiden mainitsemista syistä nostaa tai laskea kortiltasi veloitettavaa korkoa.
##UKK
Miksi luottokorttini korko nousisi?
Luottokorttiyhtiö voi nostaa korkoasi useista syistä. He voivat nostaa korkoasi, jos ohitat maksun tai jos luottopisteesi laskee. Jos sinulla on säädettävä korkokortti, sen ilmoitetun vertailuarvon, kuten liittovaltion rahaston koron, nousu voi nostaa luottokorttisi korkoa. Useimmissa tapauksissa liittovaltion laki edellyttää, että saat 45 päivän ilmoituksen korotuksesta ja että korkeampaa korkoa sovelletaan vain uusiin ostoihin, ei koko saldoon. Poikkeuksena ovat maksut, jotka ovat myöhässä yli 60 päivää. Se on virallisesti oletusarvo, ja koko saldoon sovelletaan korkeampaa korkoa. Liittovaltion lain mukaan nykyisen saldon koronnosto on peruutettava, jos asiakas maksaa ajallaan kuuden peräkkäisen kuukauden ajan. Luottokortin myöntäjä voi nostaa (tai alentaa) korttisi korkoa useista syistä: - Korkosi voi nousta normaalikorostasi sakkokorkoon, koska maksoit laskun myöhässä, pompasit shekin tai ylitit luottorajasi. Jos noudatat kaikkia sen sääntöjä kirjaimellisesti kuuden kuukauden ajan, minkä tahansa saldon koron pitäisi laskea normaalikorkoon. Uusien ostosten korko ei välttämättä laske. - Korkosi voi nousta (tai laskea), jos hyväksyt luottokortin, jolla on säädettävä korko. Korko, jonka maksat koko saldostasi, ei vain uusista ostoksista, perustuu ilmoitettuun korkoon, kuten Federal Reserven prime-korkoon. Korkosi voi esimerkiksi olla Federal Reserven prime-korko plus 13,3 %. Kaava ilmoitetaan luottokortin ehdoissa. - Hintasi voi nousta, jos hyväksyt luottokortin, jolla on erityinen käyttöönottohinta. Erikoisalhainen korko vanhenee, yleensä 6–12 kuukauden kuluttua, ja korkotasi nousee koko saldon ja uusien ostosten osalta. Tarkat ehdot löytyvät ehtojen julkaisusta.
Mikä on hyvä luottopistemäärä?
"Hyvä" luottopisteet ovat noin 670-739 yleisimmin käytetyssä FICO-pisteessä. Täysi valikoima on 300 - 850. Hyvä luottopistemäärä on ratkaisevan tärkeä parhaan saatavilla olevan todellisen vuosikoron saamisessa ja säilyttämisessä luottokortilla tai muuten minkä tahansa lainan saamisessa edulliseen korkoon. Voit tarkistaa luottopisteesi kaikissa kolmessa suurimmassa luottotietotoimistossa ilmaiseksi kerran vuodessa osoitteessa Annualcreditreport.com. Tämä on liittovaltion hyväksymä lähde. Luottokorttisi online-sivusto voi myös antaa sinulle mahdollisuuden tarkastella omaa luottoluokitusta. Nämä päivitetään yleensä kuukausittain ja voivat olla mistä tahansa useista lähteistä. Luokituksesi pitäisi olla suurin piirtein sama mistä tahansa lähteestä kolmesta suurimmasta luottotoimistosta. Jos olet huolissasi luottokorttipetoksista, jotka vahingoittavat luottotietojasi, voit rekisteröityä luottovalvontapalveluun.
Mitä luottokorttisaldolleni tapahtuu, jos maksan vain vähimmäiserän?
Jos maksat vain vähimmäissumman huomattavasta saldosta, korkoa kertyy edelleen ja saldosi pienenee hyvin vähän (tai ei ollenkaan, jos jatkat uusien ostosten veloittamista).Tähän kysymykseen saat tarkan vastauksen nykyinen saldosi. Luottokortin myöntäjien on ilmoitettava sinulle kuukausilaskussasi, kuinka kauan saldosi maksaminen kestää ja kuinka paljon maksaa, jos maksat vain vähimmäiserän kuukausittain. Jos olet esimerkiksi velkaa noin 4 000 dollaria ja maksat kuukausittain 18,2 prosentin korolla vähimmäiserän, kestää 14 vuotta ja maksat yli 10 000 dollaria ajan myötä.
Mitä on korkojen uudelleenhinnoittelu?
Koron uudelleenhinnoittelu on kortinmyöntäjän kortinhaltijalta veloittaman koron vuosikoron (APR) muutos. Käyttäytymiseen perustuva uudelleenhinnoittelu on yksi syy, miksi kortinmyöntäjä voi nostaa tai laskea asiakkaan todellista vuosikorkoa. Syynä voi olla yksittäinen maksuviivästys, asiakkaan taloudellisen tilanteen muutos, kuten lisävelan hankinta.
