Penentuan Harga Semula Berasaskan Tingkah Laku
Apakah Penetapan Harga Semula Berdasarkan Tingkah Laku?
Penetapan harga semula berdasarkan tingkah laku ialah amalan industri kad kredit untuk meningkatkan atau menurunkan kadar faedah pemegang kad sebagai tindak balas kepada sejarah pembayaran mereka. Ini selalunya melibatkan peningkatan dalam kadar faedah pelanggan selepas kegagalan membuat pembayaran bulanan minimum tepat pada masanya.
Satu pembayaran lewat boleh mencetuskan peningkatan ketara dalam kadar peratusan tahunan (APR) faedah yang perlu dibayar oleh pelanggan.
Penetapan harga semula berdasarkan tingkah laku boleh menjadi positif bagi pemegang kad kredit yang mencipta sejarah pembayaran tepat pada masa dan memberi alasan kepada syarikat kad kredit untuk menurunkan kadar faedah yang dikenakan.
Memahami Penentuan Harga Semula Berasaskan Tingkah Laku
Pengeluar kad kredit boleh, dan lakukan, dengan serta-merta meningkatkan kadar pemegang kad apabila satu pembayaran lewat sekurang-kurangnya 60 hari. Ini dipanggil kadar penalti atau kadar lalai, dan juga boleh dikenakan jika pembayaran dikembalikan kerana dana tidak mencukupi atau jika pemegang kad melebihi had pada akaun.
Pengeluar boleh menaikkan kadar pemegang kad jika pembayaran hanya lewat 30 hari. Walau bagaimanapun, kadar yang meningkat hanya boleh dicaj pada pembelian baharu, bukan pada keseluruhan baki.
Kadar penalti purata ialah 28.58%, tetapi kadar setinggi 29.99% adalah perkara biasa. Tiada undang-undang persekutuan yang mengehadkan kadar faedah yang boleh dikenakan oleh pengeluar kad kredit, walaupun sesetengah negeri mengenakan had.
Apabila Kadar Anda Akan Menurun
Di bawah undang-undang persekutuan, jika anda membayar bil anda tepat pada masanya selama enam bulan, pengeluar kad harus mengurangkan kadar faedah anda ke tempat asalnya, sekurang-kurangnya untuk sebarang baki terhutang. Itu dipanggil kadar standard.
Pengeluar boleh terus mengenakan kadar penalti ke atas pembelian baharu.
Sehingga akhir Januari 2022, purata kadar faedah kad kredit di seluruh negara ialah 16.13%, menurut tapak CreditCards Bank Rate. Itu dijangka meningkat pada akhir tahun jika Rizab Persekutuan menaikkan kadar pinjaman utamanya seperti yang dijangkakan.
Purata kadar penalti pada kad kredit ialah 28.58%. Kadar setinggi 29.99% adalah perkara biasa. Tiada had persekutuan untuk kadar faedah kad kredit, walaupun sesetengah negeri mengenakan had.
Pengukuran Risiko
Konsep penentuan harga semula berasaskan tingkah laku adalah unik untuk industri hutang. Ini kerana perniagaan meminjamkan wang menambah risiko lalai kepada senarai biasa bahaya menjalankan perniagaan.
Malah, pengeluar kad kredit menghadapi lebih banyak risiko daripada kebanyakan pemberi pinjaman kerana baki pada kad kredit mewakili risiko tidak terjamin. Jika pelanggan gagal membayar pinjaman kereta, pemberi pinjaman boleh merampas kereta dan menjualnya untuk mendapatkan semula wang. Pengeluar kad kredit tidak boleh mengambil semula pelbagai barangan dan perkhidmatan yang dibayar dengan kad kredit.
Penetapan harga berasaskan tingkah laku ialah taktik yang digunakan oleh pengeluar kad kredit untuk mengukur risiko kredit pelanggan mereka. Pelanggan yang sentiasa membayar tepat pada masanya menerima APR standard. Pelanggan yang tersilap membayar APR lalai, sekurang-kurangnya sehingga mereka membayar tepat pada masanya setiap bulan selama enam bulan.
Semak Polisi Pengeluar
Setiap pengeluar kad kredit mempunyai dasar sendiri mengenai harga berasaskan tingkah laku. Ada yang lebih bertolak ansur daripada yang lain. Adalah bijak untuk melakukan sedikit usaha wajar sebelum membuka akaun kad kredit. Kesan harga berasaskan tingkah laku boleh menjadi berat.
Contohnya, pengeluar kad mungkin memberikan APR 15% kepada pelanggan terbaiknya. Jika pelanggan mempunyai baki $500, itu bermakna membayar $75 setahun dalam yuran faedah. Tetapi satu pembayaran lewat boleh mencetuskan dua kali ganda kadar faedah. Faedah tahunan yang dibayar ke atas hutang $500 itu akan meningkat kepada $150 yang besar setiap tahun.
Dasar pengeluar kad kredit mengenai harga berasaskan tingkah laku hendaklah ditunjukkan dalam bahagian Pendedahannya dalam bahagian berasingan bertajuk APR Penalti.
Penetapan Harga Semula Berasaskan Tingkah Laku dan Undang-undang Pengguna
Sekatan persekutuan ke atas penalti lewat pembayaran pengeluar kad kredit digariskan dalam Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit 2009,. undang-undang yang melindungi pengguna kad kredit daripada amalan pemberian pinjaman yang tidak adil oleh pengeluar kad.
Khususnya, mereka tidak dibenarkan menggunakan APR penalti kepada baki sedia ada sehingga tunggakan pembayaran minimum mencecah 60 hari.
Undang-undang tidak menghalang penerbit daripada menaikkan APR ke atas pembelian baharu jika pelanggan lewat satu hari membayar jumlah minimum yang perlu dibayar atau atas pelbagai sebab lain, seperti penurunan dalam penarafan kredit pelanggan.
Undang-undang yang sama menghendaki pemegang kad dimaklumkan dengan secukupnya tentang tempoh masa yang diperlukan untuk membayar baki sedia ada pada kadar bulanan minimum. Maklumat itu muncul pada setiap bil.
Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit 2009 menamatkan beberapa amalan tidak adil dan menipu oleh pengeluar kad kredit dan memberi mandat kejelasan dalam pendedahannya kepada pelanggan.
Cara Menggunakan Kad Kredit Dengan Bertanggungjawab
Satu-satunya cara pintar untuk menggunakan kad kredit ialah membayar baki sepenuhnya setiap bulan. Jika anda berbuat demikian, kadar faedah adalah tidak relevan kerana anda tidak membayarnya.
Hakikatnya, caj faedah pada kad kredit menaikkan kos semua yang anda beli melainkan anda membayar baki sepenuhnya. Dengan kadar purata kad kredit untuk pelanggan yang baik melebihi 16% setahun, peningkatan adalah ketara.
Beli-belah untuk Kadar Faedah Yang Layak
Yang berkata, tidak selalu mungkin untuk membayar baki sepenuhnya. Anda boleh menguruskan masalah dengan membeli-belah dengan bijak untuk kad kredit.
Tapak seperti Bandingkan Kredit mengekalkan senarai kad kredit terbaik untuk orang ramai dalam pelbagai keadaan kewangan. Terdapat pilihan "terbaik" untuk mereka yang perlu membina semula penarafan kredit mereka, untuk golongan muda yang baru bermula, untuk mereka yang mempunyai penilaian kredit yang sangat baik dan untuk mereka yang suka mengumpul mata bonus.
Jika matlamat utama anda ialah kadar faedah yang rendah, anda mungkin mahu melangkau ganjaran pulangan tunai dan tawaran mata bonus dan pergi untuk mendapatkan kadar jangka panjang terendah yang anda layak dapatkan. Untuk layak mendapat kadar terendah, anda memerlukan penarafan kredit yang tinggi dan jumlah hutang semasa yang agak rendah.
Baca Cetakan Halus
Jangan lupa bahawa "0% APR" menawarkan bunyi yang bagus tetapi itu hanya kadar pengenalan. Baca cetakan halus untuk mengetahui bila kadar lalai kepada APR yang lebih tinggi dan kadar tersebut. Ia mungkin bagus jika anda menjangkakan perbelanjaan besar akan datang dan pasti anda boleh membayar baki sebelum kadar yang lebih tinggi bermula.
Malah, lebih baik membaca cetakan halus pada mana-mana tawaran. Ganjaran besar, batu percuma dan mata bonus itu boleh menyamarkan nombor APR yang jelek.
##Sorotan
Cek melantun atau baki lebihan had juga boleh menyebabkan penetapan harga semula berdasarkan tingkah laku.
Jika anda kemudian membayar tepat pada masanya selama enam bulan, kadar anda hendaklah kembali kepada kadar standard anda, sekurang-kurangnya pada baki yang terhutang. Pengeluar kad tidak perlu menurunkan kadar anda untuk pembelian baharu.
Penetapan harga semula, dalam kes ini, biasanya menghukum. Kadar faedah anda untuk pembelian baharu boleh dinaikkan jika pembayaran anda lewat satu hari. Jika lewat 60 hari, kadar faedah pada baki anda serta pembelian baharu boleh dinaikkan.
Keputusan penetapan semula harga lain mungkin dibuat berdasarkan perubahan dalam penarafan kredit anda, atau jika ia adalah kad kadar berubah, perubahan dalam kadar dana Rizab Persekutuan.
Penetapan harga semula berdasarkan tingkah laku ialah salah satu daripada beberapa sebab yang disebut oleh pengeluar kad kredit untuk menaikkan atau menurunkan kadar faedah yang dikenakan pada kad anda.
##Soalan Lazim
Mengapakah Kadar Faedah Kad Kredit Saya Naik?
Syarikat kad kredit boleh menaikkan kadar faedah anda atas beberapa sebab. Mereka boleh menaikkan kadar anda jika anda melangkau pembayaran atau jika skor kredit anda menurun. Jika anda mempunyai kad kadar boleh laras, peningkatan dalam penanda aras yang dinyatakan seperti kadar Dana Persekutuan boleh menyebabkan kadar kad kredit anda dinaikkan. Dalam kebanyakan kes, undang-undang persekutuan menghendaki anda menerima notis kenaikan 45 hari dan kadar yang lebih tinggi hanya digunakan untuk pembelian baharu, bukan keseluruhan baki. Pengecualian adalah untuk pembayaran yang tertunggak lebih daripada 60 hari. Itu secara rasminya lalai, dan keseluruhan baki akan tertakluk pada kadar yang lebih tinggi. Mengikut undang-undang persekutuan, kenaikan kadar pada baki sedia ada mesti diterbalikkan jika pelanggan membayar tepat pada masanya selama enam bulan berturut-turut. Pengeluar kad kredit boleh menaikkan (atau menurunkan) kadar faedah pada kad anda atas mana-mana beberapa sebab:- Kadar anda boleh meningkat daripada kadar standard anda kepada kadar penalti kerana anda lewat membayar bil, melantun cek atau melebihi had kredit anda. Jika anda mengikut semua peraturannya kepada surat tersebut selama enam bulan, kadar faedah pada mana-mana baki hendaklah menurun kepada kadar standard. Kadar anda pada pembelian baharu mungkin tidak menurun.- Kadar anda boleh meningkat (atau menurun) jika anda menerima kad kredit yang mempunyai kadar faedah boleh laras. Kadar yang anda bayar pada keseluruhan baki anda, bukan hanya pembelian baharu, adalah berdasarkan kadar yang dinyatakan seperti kadar utama Rizab Persekutuan. Sebagai contoh, kadar anda mungkin kadar utama Rizab Persekutuan ditambah 13.3%. Formula akan dinyatakan dalam pendedahan kad kredit syarat.- Kadar anda boleh meningkat jika anda menerima kad kredit dengan kadar pengenalan istimewa. Kadar rendah khas akan tamat tempoh, biasanya selepas enam hingga 12 bulan, dan kadar anda akan meningkat pada baki penuh serta pembelian baharu. Terma yang tepat adalah dalam pendedahan terma.
Apakah Skor Kredit Yang Baik?
Skor kredit "baik" ialah kira-kira 670 hingga 739 dalam ukuran yang paling biasa digunakan, skor FICO. Julat penuh ialah 300 hingga 850, Skor kredit yang baik adalah penting untuk mendapatkan dan mengekalkan APR terbaik yang tersedia pada kad kredit atau, dalam hal ini, mendapatkan sebarang jenis pinjaman pada kadar yang menggalakkan. Anda boleh menyemak skor kredit anda di ketiga-tiga agensi pelaporan kredit utama secara percuma sekali setahun di annualcreditreport.com. Itulah sumber yang diluluskan oleh persekutuan. Tapak dalam talian kad kredit anda juga mungkin memberi anda pandangan tentang penilaian kredit anda sendiri. Ini biasanya dikemas kini setiap bulan dan mungkin daripada mana-mana beberapa sumber. Penilaian anda hendaklah kira-kira sama daripada mana-mana sumber daripada tiga biro kredit utama. Jika anda bimbang tentang penipuan kad kredit yang merosakkan laporan kredit anda, anda boleh mendaftar dengan perkhidmatan pemantauan kredit.
Apa Berlaku kepada Baki Kad Kredit Saya Jika Saya Hanya Membayar Minimum Tertunggak?
Jika anda hanya membayar minimum yang perlu dibayar pada baki yang banyak, faedah akan terus terkumpul dan baki anda akan merosot sangat sedikit (atau tidak sama sekali jika anda terus mengecaj pembelian baharu). Anda boleh mendapatkan jawapan yang tepat untuk soalan ini berdasarkan baki semasa anda. Pengeluar kad kredit dikehendaki memaklumkan anda tentang bil bulanan anda berapa lama masa yang diperlukan dan berapa banyak kos untuk membayar baki anda jika anda hanya membayar minimum yang perlu dibayar setiap bulan. Contohnya, jika anda berhutang kira-kira $4,000 dan membayar minimum yang perlu dibayar setiap bulan pada kadar faedah 18.2%, ia akan mengambil masa 14 tahun dan anda akan membayar lebih daripada $10,000 dari semasa ke semasa.
Apakah Penentuan Harga Semula Faedah?
Penetapan harga semula faedah ialah perubahan dalam kadar peratusan tahunan (APR) faedah yang dikenakan kepada pemegang kad oleh pengeluar kad. Penetapan harga semula berdasarkan tingkah laku ialah salah satu sebab pengeluar kad boleh menaikkan atau menurunkan APR pelanggan. Sebab tersebut mungkin termasuk pembayaran lewat tunggal, perubahan dalam keadaan kewangan pelanggan, seperti pemerolehan hutang tambahan.
