व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन

व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन क्या है?

व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन, क्रेडिट कार्ड उद्योग द्वारा अपने भुगतान इतिहास के जवाब में कार्ड धारक की ब्याज दर को बढ़ाने या घटाने का अभ्यास है। इसमें अक्सर न्यूनतम मासिक भुगतान समय पर करने में विफलता के बाद ग्राहक की ब्याज दर में वृद्धि शामिल होती है।

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) में पर्याप्त वृद्धि को ट्रिगर कर सकता है ।

व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन क्रेडिट कार्डधारकों के लिए सकारात्मक हो सकता है जो समय पर भुगतान का इतिहास स्थापित करते हैं और क्रेडिट कार्ड कंपनी को ब्याज दर कम करने का कारण देते हैं।

व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन को समझना

क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता कार्डधारक की दर में तत्काल वृद्धि कर सकते हैं, और कर सकते हैं, जब एक एकल भुगतान कम से कम 60 दिन देर से हो। इसे दंड दर या डिफ़ॉल्ट दर कहा जाता है, और यह भी लगाया जा सकता है यदि भुगतान अपर्याप्त धनराशि के लिए वापस किया जाता है या यदि कार्डधारक खाते की सीमा से अधिक हो जाता है।

यदि भुगतान केवल 30 दिन देर से होता है तो जारीकर्ता कार्डधारक की दर बढ़ा सकते हैं। हालांकि, बढ़ी हुई दर केवल नई खरीदारी पर ही ली जा सकती है, संपूर्ण शेष राशि पर नहीं।

औसत जुर्माना दर 28.58% है, लेकिन 29.99% जितनी अधिक दर असामान्य नहीं है। कोई संघीय कानून उस ब्याज दर को सीमित नहीं करता है जो क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता चार्ज कर सकते हैं, हालांकि कुछ राज्य सीमाएं लगाते हैं।

जब आपका रेट घटेगा

संघीय कानून के तहत, यदि आप छह महीने के लिए समय पर अपने बिल का भुगतान करते हैं, तो कार्ड जारीकर्ता को कम से कम किसी भी बकाया राशि के लिए आपकी ब्याज दर को कम कर देना चाहिए। इसे मानक दर कहते हैं।

जारीकर्ता नई खरीद पर जुर्माना दर वसूलना जारी रख सकता है।

बैंक रेट की क्रेडिट कार्ड साइट के अनुसार, जनवरी 2022 के अंत तक, देश भर में औसत क्रेडिट कार्ड ब्याज दर 16.13% थी। अगर फेडरल रिजर्व उम्मीद के मुताबिक अपनी प्रमुख उधार दरों को बढ़ाता है तो साल में बाद में बढ़ने की उम्मीद है।

क्रेडिट कार्ड पर औसत जुर्माना दर 28.58% है। 29.99% तक की उच्च दर सामान्य है। क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों की कोई संघीय सीमा नहीं है, हालांकि कुछ राज्य सीमाएँ लगाते हैं।

जोखिम का माप

व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन की अवधारणा ऋण उद्योग के लिए अद्वितीय है। ऐसा इसलिए है क्योंकि उधार देने का व्यवसाय व्यवसाय करने के खतरों की सामान्य सूची में डिफ़ॉल्ट जोखिम जोड़ता है।

वास्तव में, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता अधिकांश उधारदाताओं की तुलना में अधिक जोखिम का सामना करते हैं क्योंकि क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि असुरक्षित जोखिम का प्रतिनिधित्व करती है। यदि कोई ग्राहक ऑटो ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता कार को जब्त कर सकता है और पैसे वापस करने के लिए उसे बेच सकता है। एक क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड से भुगतान की गई विविध वस्तुओं और सेवाओं को वापस नहीं ले सकता है।

अपने ग्राहकों के क्रेडिट जोखिम को मापने के लिए उपयोग की जाने वाली एक रणनीति है । जो ग्राहक हमेशा समय पर भुगतान करते हैं उन्हें मानक एपीआर प्राप्त होता है। जो ग्राहक गलती करते हैं वे डिफ़ॉल्ट एपीआर का भुगतान करते हैं, कम से कम जब तक वे हर महीने छह महीने के लिए समय पर भुगतान नहीं करते।

जारीकर्ता की नीति की जांच करें

व्यवहार-आधारित मूल्य निर्धारण के संबंध में प्रत्येक क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता की अपनी नीतियां होती हैं। कुछ दूसरों की तुलना में अधिक सहिष्णु हैं। क्रेडिट कार्ड खाता खोलने से पहले थोड़ी सावधानी बरतने में ही समझदारी है। व्यवहार-आधारित मूल्य निर्धारण का प्रभाव भारी हो सकता है।

उदाहरण के लिए, एक कार्ड जारीकर्ता अपने सर्वोत्तम ग्राहकों को 15% एपीआर दे सकता है। यदि किसी ग्राहक के पास $500 की शेष राशि है, तो इसका अर्थ है कि ब्याज शुल्क में प्रति वर्ष $75 का भुगतान करना। लेकिन एक भी देर से भुगतान ब्याज दर को दोगुना कर सकता है। उस 500 डॉलर के कर्ज पर चुकाया गया वार्षिक ब्याज बढ़कर 150 डॉलर प्रति वर्ष हो जाएगा।

व्यवहार-आधारित मूल्य निर्धारण पर क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता की नीति को उसके प्रकटीकरण अनुभाग में पेनल्टी एपीआर नामक एक अलग अनुभाग में दर्शाया जाना चाहिए।

व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन और उपभोक्ता कानून

क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं के देर से भुगतान दंड पर संघीय प्रतिबंध क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, उत्तरदायित्व और प्रकटीकरण अधिनियम 2009 में उल्लिखित हैं,. एक कानून जो क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा अनुचित उधार प्रथाओं से बचाता है।

विशेष रूप से, उन्हें मौजूदा शेष राशि पर जुर्माना एपीआर लागू करने की अनुमति नहीं है जब तक कि न्यूनतम भुगतान की चूक 60 दिनों तक नहीं पहुंच जाती।

कानून जारीकर्ताओं को नई खरीद पर एपीआर बढ़ाने से नहीं रोकता है यदि ग्राहक न्यूनतम देय भुगतान करने में एक दिन की देरी करता है या कई अन्य कारणों से, जैसे कि ग्राहक की क्रेडिट रेटिंग में कमी।

उसी कानून की आवश्यकता है कि कार्डधारकों को पर्याप्त रूप से सूचित किया जाए कि उन्हें न्यूनतम मासिक दर पर मौजूदा शेष राशि का भुगतान करने में कितना समय लगेगा। वह जानकारी हर बिल पर दिखाई देती है।

क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, उत्तरदायित्व और प्रकटीकरण अधिनियम 2009 ने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा कुछ अनुचित और भ्रामक प्रथाओं को समाप्त कर दिया और ग्राहकों को इसके प्रकटीकरण में अनिवार्य स्पष्टता प्रदान की।

क्रेडिट कार्ड का जिम्मेदारी से उपयोग कैसे करें

क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने का एकमात्र स्मार्ट तरीका यह है कि हर महीने शेष राशि का पूरा भुगतान किया जाए। यदि आप ऐसा करते हैं, तो ब्याज दर अप्रासंगिक है क्योंकि आप इसका भुगतान नहीं कर रहे हैं।

तथ्य यह है कि, क्रेडिट कार्ड पर ब्याज शुल्क आपके द्वारा खरीदी गई हर चीज की लागत को तब तक बढ़ा देता है जब तक कि आप पूरी शेष राशि का भुगतान नहीं करते। अच्छे ग्राहकों के लिए औसत क्रेडिट कार्ड दर 16% प्रति वर्ष से अधिक के साथ, वृद्धि महत्वपूर्ण है।

उचित ब्याज दर पर खरीदारी करें

उस ने कहा, शेष राशि का पूरा भुगतान करना हमेशा संभव नहीं होता है। आप क्रेडिट कार्ड के लिए बुद्धिमानी से खरीदारी करके समस्या का प्रबंधन कर सकते हैं।

तुलना क्रेडिट जैसी साइटें विभिन्न वित्तीय परिस्थितियों में लोगों के लिए सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट कार्ड की सूची बनाए रखती हैं। उन लोगों के लिए "सर्वश्रेष्ठ" विकल्प हैं, जिन्हें अपनी क्रेडिट रेटिंग का पुनर्निर्माण करने की आवश्यकता है, युवा लोगों के लिए जो अभी शुरू हो रहे हैं, उत्कृष्ट क्रेडिट रेटिंग वाले लोगों के लिए, और उन लोगों के लिए जो बोनस अंक हासिल करना पसंद करते हैं।

यदि आपका प्राथमिक लक्ष्य कम ब्याज दर है, तो हो सकता है कि आप कैश-बैक रिवार्ड्स और बोनस पॉइंट ऑफ़र को छोड़ना चाहें और न्यूनतम उपलब्ध दीर्घकालिक दर के लिए जाएं, जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। न्यूनतम दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको एक उच्च क्रेडिट रेटिंग और वर्तमान ऋण की काफी कम राशि की आवश्यकता होगी।

फाइन प्रिंट पढ़ें

यह न भूलें कि "0% एपीआर" बहुत अच्छा ध्वनि प्रदान करता है लेकिन यह सख्ती से एक प्रारंभिक दर है। यह पता लगाने के लिए ठीक प्रिंट पढ़ें कि दर कब उच्च एपीआर में चूक जाती है और वह दर क्या होगी। यह एक अच्छा सौदा हो सकता है यदि आप एक बड़े खर्च के आने का अनुमान लगाते हैं और निश्चित हैं कि उच्च दर शुरू होने से पहले आप शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं।

वास्तव में, किसी भी ऑफ़र पर बढ़िया प्रिंट पढ़ना सबसे अच्छा है। वे उदार पुरस्कार, मुफ्त मील और बोनस अंक एक बदसूरत एपीआर संख्या को छिपा सकते हैं।

##हाइलाइट

• बाउंस किए गए चेक या ओवर-लिमिट बैलेंस भी व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन का कारण बन सकते हैं।

• यदि आप छह महीने के लिए समय पर भुगतान करते हैं, तो आपकी दर आपके मानक दर पर वापस आ जानी चाहिए, कम से कम बकाया राशि पर। कार्ड जारीकर्ता को नई खरीद के लिए आपकी दर कम करने की आवश्यकता नहीं है।

• इस मामले में पुनर्मूल्यांकन आमतौर पर दंडात्मक होता है। यदि आपका भुगतान एक दिन देर से होता है तो नई खरीद पर आपकी ब्याज दर बढ़ाई जा सकती है। यदि 60 दिन की देरी हो गई है, तो आपकी शेष राशि के साथ-साथ नई खरीदारी पर ब्याज दर बढ़ाई जा सकती है।

• अन्य पुनर्मूल्यांकन निर्णय आपकी क्रेडिट रेटिंग में परिवर्तन के आधार पर किए जा सकते हैं, या यदि यह एक परिवर्तनशील दर कार्ड है, तो फ़ेडरल रिज़र्व निधि दर में परिवर्तन।

• व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा आपके कार्ड पर ली जाने वाली ब्याज दर को बढ़ाने या घटाने के कई कारणों में से एक है।

##सामान्य प्रश्न

मेरे क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर क्यों बढ़ेगी?

एक क्रेडिट कार्ड कंपनी कई कारणों से आपकी ब्याज दर बढ़ा सकती है। यदि आप कोई भुगतान छोड़ देते हैं, या यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है, तो वे आपकी दर बढ़ा सकते हैं। यदि आपके पास एक समायोज्य दर वाला कार्ड है, तो इसके घोषित बेंचमार्क जैसे फ़ेडरल फ़ंड दर में वृद्धि से आपके क्रेडिट कार्ड की दर में वृद्धि हो सकती है। ज्यादातर मामलों में, संघीय कानून की आवश्यकता है कि आपको वृद्धि की 45 दिनों की सूचना प्राप्त हो और उच्च दर केवल नई खरीद पर लागू हो, संपूर्ण शेष राशि पर नहीं। अपवाद भुगतान के लिए है जो 60 दिनों से अधिक समय से अतिदेय है। यह आधिकारिक तौर पर एक डिफ़ॉल्ट है, और संपूर्ण शेष राशि उच्च दर के अधीन होगी। संघीय कानून के अनुसार, यदि ग्राहक लगातार छह महीनों के लिए समय पर भुगतान करता है तो मौजूदा शेष राशि पर दर वृद्धि को उलट दिया जाना चाहिए। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता कई कारणों से आपके कार्ड पर ब्याज दर बढ़ा (या कम) कर सकता है:- आपकी दर आपकी मानक दर से जुर्माना दर तक बढ़ सकता है क्योंकि आपने बिल का भुगतान देर से किया, चेक बाउंस किया, या अपनी क्रेडिट सीमा पार कर ली। यदि आप छह महीने के लिए पत्र के सभी नियमों का पालन करते हैं, तो किसी भी शेष राशि पर ब्याज दर मानक दर से कम होनी चाहिए। नई खरीद पर आपकी दर में कमी नहीं हो सकती है। यदि आप एक समायोज्य ब्याज दर वाला क्रेडिट कार्ड स्वीकार करते हैं तो आपकी दर बढ़ (या घट) सकती है। आपके द्वारा अपनी संपूर्ण शेष राशि पर भुगतान की जाने वाली दर, न कि केवल नई खरीद पर, फेडरल रिजर्व प्राइम रेट जैसी एक निर्दिष्ट दर पर आधारित होती है। उदाहरण के लिए, आपकी दर फ़ेडरल रिज़र्व प्राइम रेट प्लस 13.3% हो सकती है। शर्तों के क्रेडिट कार्ड प्रकटीकरण में सूत्र बताया जाएगा।- यदि आप एक विशेष परिचय दर के साथ क्रेडिट कार्ड स्वीकार करते हैं तो आपकी दर बढ़ सकती है। विशेष निम्न दर आमतौर पर छह से 12 महीनों के बाद समाप्त हो जाएगी, और आपकी दर पूर्ण शेष राशि के साथ-साथ नई खरीदारी पर भी बढ़ेगी। सटीक शर्तें शर्तों के प्रकटीकरण में होंगी।

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?

एक "अच्छा" क्रेडिट स्कोर सबसे अधिक इस्तेमाल किए जाने वाले उपाय, FICO स्कोर में लगभग 670 से 739 है । पूरी रेंज 300 से 850 है, क्रेडिट कार्ड पर उपलब्ध सर्वोत्तम उपलब्ध एपीआर प्राप्त करने और रखने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण है, या उस मामले के लिए, अनुकूल दर पर किसी भी प्रकार का ऋण प्राप्त करना। आप सभी तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों पर वर्ष में एक बार वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट पर अपना क्रेडिट स्कोर मुफ्त में देख सकते हैं। वह संघ द्वारा अनुमोदित स्रोत है। आपके क्रेडिट कार्ड की ऑनलाइन साइट आपको अपनी क्रेडिट रेटिंग पर एक नज़र भी प्रदान कर सकती है। ये आम तौर पर मासिक रूप से अपडेट किए जाते हैं और कई स्रोतों में से किसी से भी हो सकते हैं। आपकी रेटिंग तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो के किसी भी स्रोत से लगभग समान होनी चाहिए। यदि आप क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को नुकसान पहुंचाने के बारे में चिंतित हैं, तो आप क्रेडिट निगरानी सेवा के साथ साइन अप कर सकते हैं।

अगर मैं केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करता हूं तो मेरे क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का क्या होगा?

यदि आप पर्याप्त शेष राशि पर केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करते हैं, तो ब्याज जमा होता रहेगा और आपकी शेष राशि में बहुत कम गिरावट आएगी (या यदि आप नई खरीदारी करना जारी रखते हैं तो बिल्कुल नहीं)। आप इस प्रश्न का सटीक उत्तर प्राप्त कर सकते हैं आपका वर्तमान संतुलन। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता को आपके मासिक बिल पर आपको सूचित करना होगा कि इसमें कितना समय लगेगा और यदि आप हर महीने केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करते हैं तो आपकी शेष राशि का भुगतान करने में कितना समय लगेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप पर लगभग $4,000 का बकाया है और 18.2% की ब्याज दर पर हर महीने न्यूनतम देय राशि का भुगतान करते हैं तो इसमें 14 साल लगेंगे और आप समय के साथ 10,000 डॉलर से अधिक का भुगतान करेंगे।

ब्याज पुनर्मूल्यांकन क्या है?

ब्याज पुनर्मूल्यांकन ब्याज की वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) में बदलाव है जो कार्डधारक द्वारा कार्ड जारीकर्ता द्वारा लिया जाता है। व्यवहार-आधारित पुनर्मूल्यांकन एक कारण है कि कार्ड जारीकर्ता ग्राहक के एपीआर को बढ़ा या घटा सकता है। उन कारणों में एक देर से भुगतान, ग्राहक की वित्तीय परिस्थितियों में बदलाव, जैसे अतिरिक्त ऋण का अधिग्रहण शामिल हो सकता है।