سعر الفائدة أقل من السوق (BMIR)
ما هو سعر الفائدة أقل من السوق (BMIR)؟
سعر الفائدة أقل من السوق (BMIR) هو سعر أقل من سعر الفائدة السائد لدى البنوك التجارية السارية في ذلك الوقت. القروض الممنوحة بموجب شروط BMIR تنطوي على سعر فائدة أقل من المعدل الفيدرالي المعمول به أو قد لا تنطوي حتى على سعر فائدة.
ينطبق سعر الفائدة الأقل من السوق على قرض أو مقترض معين - مثل مشتري المنازل ذوي الدخل المنخفض أو المحاربين القدامى - ولا يصف بيئة عامة ذات معدل فائدة منخفض. توجد العديد من البرامج ، العديد منها برعاية الحكومة ، لتمكين المقرضين من تقديم BMIR.
فهم سعر فائدة أقل من السوق (BMIR)
غالبًا ما تشير أسعار الفائدة أقل من السوق (BMIR) إلى فئة معينة من القروض أو البرامج التي تتضمن قروضًا منخفضة الفائدة تستخدم لشراء أو صيانة العقارات التي سيتم تأجيرها للأفراد الذين يستوفون معايير الأهلية المحددة. تقدم بعض البرامج المتعلقة بالإسكان قروضًا للمتقدمين المؤهلين بأسعار فائدة أقل من أسعار السوق السائدة. العديد من المدن لديها برامج في الواقع تقدم قروض بأسعار فائدة أقل من السوق للأفراد ذوي الدخل المحدود ، إما لشراء منزل أو لإجراء تحسينات على المنزل.
معدل الفائدة لبرامج BMIR أقل بكثير من أسعار الفائدة السائدة في السوق ويمكن أن يصل إلى صفر بالمائة في بعض الحالات. يعتمد معدل الفائدة الفعلي على تكلفة الائتمان والجدارة الائتمانية لمالك المنزل ومبلغ القرض ومدة القرض. كما يسمح BMIR لأصحاب المساكن المدعومة من الحكومة بنقل المدخرات إلى المستأجرين من خلال تقديم إيجار أقل.
أمثلة على قروض أسعار الفائدة دون السوق
الإسكان والتنمية الحضرية
لدى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية ، أو HUD ، برنامج تأجير قائم على BMIR للمقيمين بمساعدة HUD. تهدف هذه البرامج إلى توسيع نطاق المعروض من المساكن ذات الأسعار المعقولة في المناطق التي تتطلب ذلك ، لا سيما في المراكز الحضرية.
بالنسبة لهذه البرامج ، يجب على المقيمين أو المتقدمين تقديم وثائق معينة لإثبات الأهلية. ستشمل هذه الوثائق إثبات الدخل ، ووثائق التعريف لجميع أفراد الأسرة ، وغيرها من المعلومات المتعلقة بدخل الأسرة وممتلكاتها. بعد الحصول على الموافقة على المشاركة في البرنامج ، يجب على المقيمين الموافقة على تقديم المعلومات الحالية على فترات محددة مسبقًا حتى يمكن تأكيد أهليتهم المستمرة وتنبيه الإدارات المعنية بأي تغييرات في ظروفهم قد تؤثر على أهليتهم للبقاء في البرنامج.
يمكن إرجاع أصول برنامج BMIR الخاص بـ HUD إلى قانون الإسكان القومي لعام 1959 ، وتحديداً المادة 221 (د) (3) BMIR. هذه القروض منخفضة الفائدة المؤمن عليها للمطورين من القطاع الخاص لبناء مساكن ميسورة التكلفة. استبدل برنامج آخر لاحقًا هذا البرنامج ، وقدمت HUD العديد من الاستبدالات والتحديثات اللاحقة منذ ذلك الحين.
في عام 1988 ، اشترت هيئة تمويل التنمية في أركنساس حوالي 300 من قروض HUD للرهن العقاري متعدد العائلات من BMIR ، بهدف الحفاظ على الآلاف من الوحدات السكنية ذات الدخل المنخفض. يمثل هذا أحد المشاريع الكبيرة الأولى في برنامج BMIR الخاص بـ HUD كما هو موجود حاليًا.
قروض الشركات
كانت القروض بفائدة أقل من السوق ذات مرة ميزة توظيف جذابة للمديرين التنفيذيين رفيعي المستوى ، مما يسمح لهم باقتراض الأموال من صاحب العمل بسعر مناسب. لقد تراجعت هذه الممارسة بسبب الإصلاحات الضريبية ، ولكن لا يزال من الشائع أن يقترض المساهمون الأموال من الشركات المملوكة عن كثب والتي تقل عن معدلات السوق. في كلتا الحالتين ، يجب على المقترضين توخي الحذر لدفع الضرائب على الفائدة المحتسبة.
قروض الهدايا
غالبًا ما يتم تقديم قروض أقل من السوق بشكل غير رسمي بين الأصدقاء أو أفراد الأسرة. في هذه الحالات ، يعتبر معدل الفائدة المنخفض من طبيعة الهدية ، مع وجود آثار ضريبية مماثلة. إذا كان إجمالي الدين المستحق بين شخصين أكبر من 10000 دولار ، فإن الفرق بين سعري الفائدة يخضع للضريبة على أنه فائدة محتسبة.
هام
عند تطبيق ضريبة الهدية ، يكون الشخص الذي يعطي الهدية - وليس الشخص الذي يتسلمها - هو المسؤول عن دفعها.
ما هي البرامج التي تقدم قروض بسعر فائدة أقل من السوق؟
يمكن أن تقدم برامج هيئة الإسكان الحكومية قروضًا بسعر فائدة أقل من السوق لمشتري المساكن المؤهلين. على سبيل المثال ، تساعد هيئة تمويل الإسكان في ولاية كونيتيكت مشتري المنازل في الحصول على قروض مؤمنة من الحكومة وغير مؤمنة من قبل الحكومة بأسعار فائدة أقل من أسعار السوق. يجب أن يتأهل المقترضون للحصول على قرض رهن عقاري من أحد المقرضين المعتمدين من CHFA للاستفادة من الأسعار المخفضة.
إذا كنت مهتمًا بالحصول على قرض بسعر فائدة أقل من السوق ، يمكن أن تكون هيئة الإسكان المحلية مكانًا جيدًا للبدء. قد تتمكن سلطة الإسكان الخاصة بك من مساعدتك في العثور على قروض أقل من السوق أو تأمين أنواع أخرى من المساعدة في شراء المنزل ، مثل المساعدة في الدفعة المقدمة أو المساعدة في إغلاق التكلفة.
يمكن أن يعتمد نوع القرض المدعوم من الحكومة الذي تكون مؤهلاً للحصول عليه على دخلك ، ودرجات الائتمان ، والانتماء العسكري ، والمكان الذي تعيش فيه. تشمل برامج الرهن العقاري الفيدرالية التي تقدم عادةً معدلات فائدة أقل من السوق:
قروض وزارة الزراعة الأمريكية
قروض VA
فاني ماي
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مصممة للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة و / أو أولئك الذين لا يستطيعون سوى سداد دفعة أولى أصغر. تم تصميم قروض وزارة الزراعة الأمريكية للمقترضين الذين يعيشون في المناطق الريفية ، ويستخدم أعضاء الجيش قروض VA.
تساعد قروض Fannie Mae و FHA و USDA و VA المقترضين على دفعات مقدمة أصغر. الحد الأدنى للدفعات المقدمة هي: Fannie Mae التقليدية (3.0٪) ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية (3.5٪) ، وزارة الزراعة الأمريكية (0٪) و VA (0٪).
معايير التأهيل BMIR
يمكن أن تعتمد المعايير المؤهلة للحصول على قروض بسعر فائدة أقل من السوق على نوع القرض المعني. كما ذكرنا ، قد يستخدم الملاك القادرين على تقديم مساكن الإيجار باستخدام قروض BMIR دخل الأسرة وحجم الأسرة لتحديد الأهلية للحصول على إعانات الإسكان HUD القسم 8. ولكن إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض بسعر أقل من السوق من خلال برنامج حكومي ، مثل إدارة الإسكان الفدرالية أو وزارة الزراعة الأمريكية ، فإن قدرتك على التأهل تعتمد عادةً على أشياء مثل:
درجات الائتمان
الدخل السنوي
أصول
نسبة الدين إلى الدخل
مع أي نوع من السيناريوهات ، يدور التأهيل حول إثبات قدرتك على سداد القرض.
ضع في اعتبارك معايير التأهيل بعناية عند التسوق للحصول على أفضل معدلات الرهن العقاري.
إعتبارات خاصة
قد يتم التعامل مع القروض ذات أسعار الفائدة دون أسعار السوق كحدث خاضع للضريبة من قبل دائرة الإيرادات الداخلية. وفقًا لقانون الولايات المتحدة § 7872 ، إذا تم منح قرض الهدية أو الطلب بسعر فائدة أقل من السوق ، يتم التعامل مع الفائدة السابقة على أنها فائدة محتسبة. يتم فرض ضريبة على الفرق كما لو كان المُقرض قد قام بتحويل قيمة نقدية معادلة للمقترض في تاريخ القرض. ثم يُنظر إلى هذه الأموال على أنها أعيد تحويلها من المقترض إلى المُقرض كفائدة.
يسلط الضوء
عادة ما يتم إصدار قروض أقل من السوق كجزء من برنامج فيدرالي مدعوم.
يجوز لأفراد الأسرة استخدام قرض BMIR لإقراض المال لبعضهم البعض.
القرض بسعر فائدة أقل من السوق (BMIR) هو قرض يكون سعر الفائدة فيه أقل من معدل الفائدة الفيدرالي المعمول به في وقت إصداره.
يمكن استخدامها أيضًا لتحويل الأموال مؤقتًا بين الشركات والمساهمين.
تصدر القروض المدعومة من الحكومة من قبل جهات الإقراض المعتمدة ، وليس الحكومة نفسها. لكن الحكومة تؤمن عليهم ضد الخسائر المحتملة إذا تخلف المقترض عن السداد.
التعليمات
ما الفائدة المتنازع عليها على قروض أقل من السوق؟
الفائدة المقدرة هي مقدار الفائدة التي يقدر المقرض أنه سيجمعها على قرض ، بغض النظر عما يقوم بتحصيله بالفعل. قد تكون الفائدة المتنازع عليها مساوية للفائدة الفعلية ، أو أقل من الفائدة الفعلية أو أكثر من الفائدة الفعلية.
ما المقصود بقرض أقل من سعر السوق؟
القرض بسعر أقل من السوق هو قرض يقدم معدل فائدة أقل من معدلات السوق الحالية التي تفرضها البنوك ومقرضو الرهن العقاري. يمكن أن يوفر هذا النوع من القروض ميزة توفير المال للمشترين الذين يأملون في تقليل رسوم الفائدة عند الحصول على قرض لشراء منزل.
ما هو قرض بأقل سعر فائدة؟
تعتمد أسعار الفائدة على الرهن العقاري على درجات الائتمان والدخل وعوامل أخرى ، مع تأمين المزيد من المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية بمعدلات أقل. من الممكن الحصول على معدلات فائدة منخفضة على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وقروض وزارة الزراعة الأمريكية ، وقروض VA ، والقروض التقليدية للمقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية أعلى ، ومداخيل أعلى ، ونسب منخفضة للدين إلى الدخل.
