시장보다 낮은 이자율(BMIR)

시장보다 낮은 금리(BMIR)란 무엇입니까?

시장보다 낮은 이자율(BMIR)은 당시 유효한 시중 은행 이자율보다 낮은 이자율 입니다. BMIR 조건에 따라 제공되는 대출에는 적용 가능한 연방 이자율 보다 낮은 이자율 이 포함되거나 이자율이 포함되지 않을 수도 있습니다.

시장보다 낮은 이자율은 특정 대출 또는 차용인(예: 저소득 또는 군인 퇴역 주택 구매자)에게 적용되며 일반적인 저금리 환경을 설명하지 않습니다. 정부가 후원하는 여러 프로그램이 있어 대출 기관이 BMIR을 제공할 수 있습니다.

시장보다 낮은 금리(BMIR) 이해하기

시장 이하 금리(BMIR)는 특정 자격 기준을 충족하는 개인에게 임대될 부동산을 구입하거나 유지하는 데 사용되는 저리 대출과 관련된 특정 범주의 대출 또는 프로그램을 종종 나타냅니다. 일부 주택 관련 프로그램은 적격 신청자에게 일반적인 시장 금리보다 낮은 이자율로 대출을 제공합니다. 많은 도시에는 주택 구입이나 주택 개조를 위해 소득이 제한된 개인에게 시장 금리 이하의 대출을 제공하는 프로그램이 있습니다.

BMIR 프로그램의 이자율은 현행 시장 이자율보다 훨씬 낮으며 경우에 따라 0%까지 낮을 수 있습니다. 실제 이자율은 신용 비용, 주택 소유자의 신용도, 대출 금액 및 대출 기간에 따라 다릅니다. BMIR은 또한 정부 보조금을 받는 주택 소유주가 낮은 임대료를 제공함으로써 절감액을 세입자에게 전가할 수 있도록 합니다.

시장 금리 이하 대출의 예

###주택 및 도시 개발

미국 주택 및 도시 개발부 (HUD)에는 HUD 지원 거주자를 위한 BMIR 기반 임대 프로그램이 있습니다. 이 프로그램은 특히 도심에서 이것이 필요한 지역에서 저렴한 주택의 공급을 확대하는 것을 목표로 합니다.

이러한 프로그램의 경우 거주자 또는 신청자는 일반적으로 자격을 증명하는 특정 문서를 제공해야 합니다. 이 문서에는 소득 증명, 가구 구성원의 신원 확인 문서, 가구 소득 및 자산과 관련된 기타 정보가 포함됩니다. 프로그램 참여에 대한 승인을 얻은 후 거주자는 지속적인 자격을 확인할 수 있도록 미리 결정된 간격으로 최신 정보를 제공하는 데 동의해야 하며 프로그램 유지 자격에 영향을 미칠 수 있는 상황 변화에 대해 해당 부서에 알려야 합니다.

HUD의 BMIR 프로그램의 기원은 1959년 국민주택법, 특히 221(d)(3) BMIR로 거슬러 올라갈 수 있습니다. 이를 통해 저렴한 주택 건설을 위해 민간 개발자에게 저리 대출을 확보했습니다. 나중에 다른 프로그램이 그 프로그램을 대체했으며 HUD는 그 이후로 몇 가지 후속 대체 및 업데이트를 도입했습니다.

1988년에 Arkansas Development Finance Authority는 수천 개의 저소득 주택을 보호할 목적으로 HUD의 BMIR 다가구 주택 모기지론 약 300개를 구입했습니다. 이것은 현재 존재하는 HUD의 BMIR 프로그램의 첫 번째 대규모 프로젝트 중 하나입니다.

###기업 대출

시장 금리 이하 대출은 한때 고위 경영진에게 매력적인 고용 혜택이었으며, 이를 통해 고용주로부터 유리한 이율로 돈을 빌릴 수 있었습니다. 이러한 관행은 세금 개혁으로 인해 감소했지만 주주가 시장 금리보다 낮은 가격 으로 밀접하게 소유된 기업 에서 돈을 빌리는 것은 여전히 일반적입니다. 두 경우 모두 차용인은 귀속 이자에 대한 세금 납부에 주의해야 합니다.

###기프트론

시세 이하 대출은 종종 친구나 가족 간에 비공식적으로 제공됩니다. 이러한 경우 낮은 이자율은 유사한 세금 영향과 함께 선물 의 성격으로 간주됩니다. 두 개인 간의 총 미지급 부채가 $10,000보다 크면 두 이자율의 차이가 귀속 이자에 과세됩니다.

###중요

증여세가 적용되는 경우, 받는 사람이 아니라 선물을 주는 사람이 지불할 책임이 있습니다.

시장 금리보다 낮은 대출을 제공하는 프로그램은 무엇입니까?

주정부 주택 당국 프로그램은 적격 주택 구매자에게 시장 이자율보다 낮은 대출을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 코네티컷 주택 금융 당국은 주택 구매자가 시장 금리보다 낮은 이자율로 정부 보험 및 비정부 보험 대출을 모두 받을 수 있도록 지원합니다. 차용자가 할인된 이율을 이용하려면 CHFA 승인 대출 기관의 모기지 대출 자격이 있어야 합니다.

시장 금리보다 낮은 대출을 받는 데 관심이 있다면 지역 주택 당국이 좋은 출발점이 될 수 있습니다. 주택 당국은 시장 대출보다 낮은 금액을 찾거나 계약금 지원 또는 마감 비용 지원과 같은 다른 유형의 주택 구매 지원을 확보하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

귀하가 받을 수 있는 정부 지원 대출의 유형은 소득, 신용 점수, 병역 및 거주 지역에 따라 다릅니다. 일반적으로 시장 이자율보다 낮은 연방 모기지 프로그램에는 다음이 포함됩니다.

FHA 대출
USDA 대출

-VA 대출

패니 매

FHA 대출은 신용 점수가 낮은 차용인 및/또는 더 적은 금액의 계약금만 낼 수 있는 차용인을 위해 고안되었습니다. USDA 대출은 농촌 지역에 거주하는 차용인을 위해 설계되었으며 VA 대출은 군인이 사용합니다.

Fannie Mae, FHA, USDA 및 VA 대출은 모두 소액의 계약금으로 차용인을 지원합니다. 최소 계약금은 Fannie Mae 일반(3.0%), FHA(3.5%), USDA(0%) 및 VA(0%)입니다.

BMIR 자격 기준

시장 이자율보다 낮은 대출에 대한 자격 기준은 관련된 대출 유형에 따라 다를 수 있습니다. 언급한 바와 같이, BMIR 대출을 사용하여 임대 주택을 제공할 수 있는 집주인은 가구 소득 및 가족 규모를 사용하여 HUD 섹션 8 주택 보조금 자격을 결정할 수 있습니다. 그러나 FHA 또는 USDA와 같은 정부 프로그램을 통해 시장 금리보다 낮은 대출을 신청하는 경우 자격을 얻을 수 있는 능력은 일반적으로 다음과 같은 사항을 기반으로 합니다.

신용 점수
연간 소득
자산
소득 대비 부채 비율

두 가지 유형의 시나리오에서 자격은 대출 상환 능력을 증명하는 데 중점을 둡니다.

최고의 모기지 이자율을 구매할 때 자격 기준을 신중하게 고려하십시오.

특별 고려 사항

시장 이자율보다 낮은 대출은 국세청에서 과세 대상으로 취급할 수 있습니다. US Code § 7872에 따르면 선물 또는 요구 사항 대출이 시장 이율보다 낮은 경우 이전 이자는 귀속 이자로 처리됩니다. 차액은 대출자가 대출일에 대출자에게 동등한 현금 가치를 이전한 것처럼 과세됩니다. 그 돈은 차용인에게서 이자로 대부업자에게 다시 이체된 것으로 간주됩니다.

##하이라이트

시가 이하 대출은 일반적으로 보조금을 받는 연방 프로그램의 일부로 발행됩니다.
가족 구성원은 BMIR 대출을 사용하여 서로에게 돈을 빌려줄 수 있습니다.
시장금리 이하(BMIR) 대출은 발행 당시 적용되는 연방 이자율보다 이자율이 낮은 대출입니다.
기업과 주주 간에 일시적으로 자금을 이체할 때도 사용할 수 있습니다.
정부 지원 대출은 정부 자체가 아닌 승인된 대출 기관에서 발행합니다. 그러나 정부는 차용인이 채무 불이행 시 잠재적인 손실에 대해 보험을 제공합니다.

##자주하는 질문

시장 이하 대출에 대한 귀속 이자란 무엇입니까?

인정된 이자는 실제로 수집한 금액과 상관없이 대출 기관이 대출에 대해 수집할 것으로 예상하는 이자의 금액입니다. 귀속된 이자는 실제 이자와 같거나 실제 이자보다 작거나 실제 이자가 클 수 있습니다.

시장 금리 미만 대출이란 무엇입니까?

시장 금리 미만 대출은 은행과 모기지 대출 기관이 부과하는 현재 시장 금리보다 낮은 금리를 제공하는 대출입니다. 이러한 유형의 대출은 주택 대출을 받을 때 이자 부담을 최소화하고자 하는 구매자에게 돈을 절약할 수 있는 이점을 제공할 수 있습니다.

가장 낮은 금리 대출은 무엇입니까?

모기지 이자율은 신용 점수, 소득 및 기타 요소를 기반으로 하며 신용도가 높은 차용인이 더 낮은 이자율을 보장합니다. FHA 대출, USDA 대출, VA 대출 및 신용 점수가 높고 소득이 높으며 부채 대비 소득 비율이 낮은 차용인을 위한 일반 대출에 대해 낮은 이율을 받을 수 있습니다.