Процентная ставка ниже рыночной (BMIR)

Что такое процентная ставка ниже рыночной (BMIR)?

Процентная ставка ниже рыночной (BMIR) — это ставка, которая ниже преобладающей процентной ставки коммерческого банка, действующей в то время. Ссуды, предоставляемые на условиях BMIR, предполагают процентную ставку ниже применимой федеральной ставки или могут даже не предусматривать процентной ставки.

Процентная ставка ниже рыночной применяется к конкретному кредиту или заемщику, например, к покупателям жилья с низким доходом или ветеранам войны, и не характеризует общую среду с низкими процентными ставками. Существует несколько программ, многие из которых спонсируются правительством, чтобы кредиторы могли предлагать BMIR.

Понимание процентной ставки ниже рыночной (BMIR)

Процентные ставки ниже рыночных (BMIR) часто относятся к определенной категории кредитов или программ, которые включают кредиты под низкие проценты, используемые для покупки или обслуживания недвижимости, которая будет сдаваться в аренду лицам, отвечающим определенным критериям приемлемости. Некоторые программы, связанные с жильем, предлагают ссуды квалифицированным заявителям по более низким процентным ставкам, чем преобладающие рыночные ставки. Во многих городах действуют программы, которые предоставляют ссуды по процентной ставке ниже рыночной для людей с ограниченными доходами либо для покупки дома, либо для ремонта дома.

Процентная ставка по программам BMIR значительно ниже преобладающих рыночных процентных ставок и в некоторых случаях может достигать нуля процентов. Фактическая процентная ставка зависит от стоимости кредита, кредитоспособности домовладельца, суммы кредита и срока кредита. BMIR также позволяет владельцам жилья, субсидируемого государством, передавать сбережения арендаторам, предлагая более низкую арендную плату.

Примеры кредитов с процентной ставкой ниже рыночной

Жилье и городское развитие

Министерство жилищного строительства и городского развития США,. или HUD, имеет основанную на BMIR программу аренды жилья для жителей, получающих помощь от HUD. Эти программы направлены на расширение предложения доступного жилья в районах, где это необходимо, особенно в городских центрах.

Для этих программ резиденты или заявители обычно должны предоставить определенные документы, подтверждающие их право на участие. Эта документация будет включать подтверждение дохода, документы, удостоверяющие личность, для всех членов домохозяйства и другую информацию, связанную с доходом и имуществом домохозяйства. После получения разрешения на участие в программе жители должны согласиться предоставлять текущую информацию через заранее установленные интервалы времени, чтобы можно было подтвердить их дальнейшее право на участие, и уведомить соответствующие отделы о любых изменениях в их обстоятельствах, которые могут повлиять на их право на участие в программе.

Истоки программы HUD BMIR восходят к Национальному жилищному закону 1959 года, в частности к разделу 221(d)(3) BMIR. Это застрахованные низкопроцентные кредиты частным застройщикам на строительство доступного жилья. Другая позже заменила эту программу, и с тех пор HUD представил несколько последующих замен и обновлений.

В 1988 году Управление по финансированию развития Арканзаса приобрело около 300 ипотечных кредитов HUD BMIR на многоквартирное жилье с целью сохранения тысяч единиц жилья для малоимущих. Это один из первых крупных проектов программы HUD BMIR, существующей в настоящее время.

Корпоративные кредиты

Ссуды под проценты ниже рыночных когда-то были привлекательным пособием по трудоустройству для руководителей высокого уровня, позволяя им занимать деньги у своего работодателя по выгодной ставке. Эта практика сократилась из-за налоговых реформ, но акционеры по-прежнему часто занимают деньги у закрытых корпораций по ставкам ниже рыночных. В обоих случаях заемщики должны быть осторожны при уплате налогов на вмененные проценты.

Подарочные кредиты

Ссуды ниже рыночных часто предоставляются неформально между друзьями или членами семьи. В этих случаях считается, что более низкая процентная ставка носит характер подарка с аналогичными налоговыми последствиями. Если общая непогашенная задолженность между двумя физическими лицами превышает 10 000 долларов США, разница между двумя процентными ставками облагается налогом как вмененный процент.

Важно

Когда применяется налог на дарение, лицо, делающее подарок, а не лицо, которое его получает, несет ответственность за его оплату.

Какие программы предлагают кредиты по процентной ставке ниже рыночной?

Государственные программы жилищного управления могут предлагать ссуды по процентной ставке ниже рыночной для отвечающих требованиям покупателей жилья. Например, Управление жилищного финансирования Коннектикута помогает покупателям жилья получить как застрахованные государством, так и не застрахованные государством ссуды с процентными ставками ниже рыночных. Заемщики должны претендовать на получение ипотечного кредита у одобренного CHFA кредитора, чтобы воспользоваться льготными ставками.

Если вы заинтересованы в получении ссуды с процентной ставкой ниже рыночной, ваше местное жилищное управление может быть хорошим местом для начала. Ваше жилищное управление может помочь вам найти кредиты ниже рыночных или получить другие виды помощи при покупке жилья, такие как помощь с первоначальным взносом или помощь в закрытии.

Тип поддерживаемого государством кредита, на который вы имеете право, может зависеть от вашего дохода, кредитного рейтинга, военной принадлежности и места вашего проживания. Федеральные ипотечные программы, которые обычно предлагают процентные ставки ниже рыночных, включают:

• кредиты FHA

• Кредиты USDA

• кредиты В.А.

• Фанни Мэй

Кредиты FHA предназначены для заемщиков с более низким кредитным рейтингом и / или тех, кто может позволить себе только меньший первоначальный взнос. Кредиты USDA предназначены для заемщиков, живущих в сельской местности, а кредиты VA используются военнослужащими.

Кредиты Fannie Mae, FHA, USDA и VA помогают заемщикам с меньшими первоначальными взносами. Минимальные авансовые платежи: обычная Fannie Mae (3,0%), FHA (3,5%), USDA (0%) и VA (0%).

Квалификационные критерии BMIR

Квалификационные критерии для кредитов с процентной ставкой ниже рыночной могут зависеть от типа задействованного кредита. Как уже упоминалось, арендодатели, которые могут предложить арендное жилье с использованием кредитов BMIR, могут использовать доход домохозяйства и размер семьи для определения права на жилищные субсидии HUD Раздела 8. Но если вы подаете заявку на получение кредита по ставке ниже рыночной через государственную программу, такую как FHA или USDA, то ваша способность соответствовать требованиям обычно основана на таких вещах, как:

• Кредитные баллы

• Годовой доход

• Ресурсы

• Отношение долга к доходу

В любом случае квалификация вращается вокруг доказательства вашей способности погасить кредит.

Внимательно рассмотрите квалификационные критерии при поиске лучших ипотечных ставок.

Особые соображения

Ссуды с процентными ставками ниже рыночных могут рассматриваться налоговой службой как налогооблагаемое событие. Согласно § 7872 Кодекса США, если подарок или ссуда до востребования предоставляется с процентной ставкой ниже рыночной, упущенные проценты рассматриваются как вмененные проценты. Разница облагается налогом, как если бы кредитор передал эквивалентную денежную стоимость заемщику на дату кредита. Затем считается, что эти деньги были повторно переведены от заемщика к кредитору в качестве процентов.

Особенности

• Кредиты ниже рыночных обычно выдаются в рамках субсидируемой федеральной программы.

• Члены семьи могут использовать кредит BMIR, чтобы ссужать деньги друг другу.

• Кредит с процентной ставкой ниже рыночной (BMIR) — это кредит, процентная ставка по которому ниже, чем действующая федеральная процентная ставка на момент его выдачи.

• Они также могут использоваться для временного перевода средств между корпорациями и акционерами.

• Государственные кредиты выдаются утвержденными кредиторами, а не самим правительством. Но правительство страхует их от возможных убытков в случае дефолта заемщика.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое вмененный процент по кредитам ниже рынка?

Вмененные проценты — это сумма процентов, которые, по оценкам кредитора, они будут собирать по кредиту, независимо от того, что они фактически собирают. Вмененный процент может быть равен фактическому проценту, меньше фактического процента или больше фактического процента.

Что такое кредит ниже рыночной ставки?

Ссуда ниже рыночной ставки - это ссуда, которая предлагает процентную ставку ниже текущих рыночных ставок, которые банки и ипотечные кредиторы взимают. Этот тип кредита может предложить экономию денег для покупателей, которые надеются свести к минимуму процентные платежи при получении ипотечного кредита.

Какой кредит с самой низкой процентной ставкой?

Процентные ставки по ипотеке зависят от кредитного рейтинга, дохода и других факторов, при этом более кредитоспособные заемщики получают более низкие ставки. Можно получить низкие ставки по кредитам FHA, кредитам USDA, кредитам VA и обычным кредитам для заемщиков с более высоким кредитным рейтингом, более высокими доходами и более низким отношением долга к доходу.