Stopa procentowa poniżej rynkowej (BMIR)
Co to jest stopa procentowa poniżej rynku (BMIR)?
Stopa procentowa poniżej rynkowej (BMIR) to stopa, która jest niższa od obowiązującej w tym czasie stopy procentowej banku komercyjnego. Pożyczki udzielone na warunkach BMIR są oprocentowane poniżej obowiązującej stopy federalnej lub mogą nawet nie być oprocentowane.
Stopa procentowa poniżej rynkowej ma zastosowanie do konkretnej pożyczki lub pożyczkobiorcy — na przykład nabywców domów o niskich dochodach lub weteranów wojskowych — i nie opisuje ogólnego środowiska niskich stóp procentowych. Istnieje kilka programów, z których wiele jest sponsorowanych przez rząd, aby umożliwić pożyczkodawcom oferowanie BMIR.
Zrozumienie poniżej rynkowej stopy procentowej (BMIR)
Stopy poniżej rynkowej stopy procentowej (BMIR) często odnoszą się do pewnej kategorii pożyczek lub programów, które obejmują niskooprocentowane pożyczki wykorzystywane na zakup lub utrzymanie nieruchomości, które będą wynajmowane osobom, które spełniają określone kryteria kwalifikacyjne. Niektóre programy związane z mieszkalnictwem oferują kredyty kwalifikującym się wnioskodawcom po niższych stopach procentowych niż obowiązujące na rynku. W wielu miastach obowiązują programy, które udzielają kredytów poniżej rynkowych stóp procentowych osobom o ograniczonych dochodach na zakup domu lub na jego modernizację.
Stopa procentowa programów BMIR jest znacznie niższa od dominujących rynkowych stóp procentowych, aw niektórych przypadkach może wynosić nawet zero procent. Rzeczywiste oprocentowanie zależy od kosztu kredytu, zdolności kredytowej właściciela domu, kwoty kredytu oraz okresu kredytowania. BMIR pozwala również właścicielom mieszkań dotowanych przez rząd na przekazywanie oszczędności najemcom poprzez oferowanie niższego czynszu.
Przykłady pożyczek poniżej rynkowej stopy procentowej
###Mieszkanie i rozwój miast
Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) ma program wynajmu oparty na BMIR dla mieszkańców korzystających z pomocy HUD. Programy te mają na celu zwiększenie podaży tanich mieszkań na obszarach, gdzie jest to potrzebne, zwłaszcza w ośrodkach miejskich.
W przypadku tych programów mieszkańcy lub kandydaci muszą zazwyczaj dostarczyć określoną dokumentację, aby udowodnić, że się kwalifikują. Dokumentacja ta zawierałaby dowód dochodu, dokumenty identyfikacyjne wszystkich osób w gospodarstwie domowym oraz inne informacje związane z dochodami i majątkiem gospodarstwa domowego. Po uzyskaniu zgody na uczestnictwo w programie mieszkańcy muszą wyrazić zgodę na dostarczanie aktualnych informacji w ustalonych odstępach czasu, aby można było potwierdzić ich ciągłą kwalifikowalność i powiadomić odpowiednie wydziały o wszelkich zmianach w ich sytuacji, które mogą wpłynąć na ich uprawnienia do pozostania w programie.
Początki programu BMIR HUD można doszukiwać się w Krajowej Ustawie Mieszkaniowej z 1959 r., a konkretnie w sekcji 221(d)(3) BMIR. To zabezpieczyło niskooprocentowane pożyczki dla prywatnych deweloperów na budowę tanich mieszkań. Inny później zastąpił ten program, a od tego czasu HUD wprowadził kilka kolejnych zamienników i aktualizacji.
W 1988 r. Arkansas Development Finance Authority zakupił około 300 kredytów hipotecznych BMIR na mieszkania wielorodzinne HUD, w celu ochrony tysięcy jednostek mieszkaniowych o niskich dochodach. Jest to jeden z pierwszych dużych projektów w programie BMIR firmy HUD w jego obecnym kształcie.
###Pożyczki dla firm
Pożyczki poniżej oprocentowania rynkowego były kiedyś atrakcyjnym benefitem pracowniczym dla kadry kierowniczej wysokiego szczebla, pozwalając im pożyczać pieniądze od pracodawcy po korzystnym oprocentowaniu. Praktyka ta zanikła z powodu reform podatkowych, ale akcjonariusze nadal często pożyczają pieniądze od blisko utrzymywanych korporacji poniżej stawek rynkowych. W obu przypadkach kredytobiorcy powinni uważać, aby płacić podatki od odsetek kalkulacyjnych.
###Pożyczki podarunkowe
Pożyczki poniżej rynku są często udzielane nieformalnie między przyjaciółmi lub członkami rodziny. W takich przypadkach uważa się, że niższe oprocentowanie ma charakter prezentu i ma podobne konsekwencje podatkowe. Jeśli całkowity niespłacony dług między dwiema osobami jest większy niż 10 000 USD, różnica między dwoma stopami procentowymi jest opodatkowana jako odsetki kalkulacyjne.
###Ważne
Kiedy obowiązuje podatek od darowizn, osoba wręczająca prezent — a nie osoba, która go otrzymuje — jest odpowiedzialna za jego zapłacenie.
Jakie programy oferują pożyczki poniżej rynkowej stopy procentowej?
Programy państwowych władz mieszkaniowych mogą oferować kwalifikującym się nabywcom domów pożyczki poniżej oprocentowania rynkowego. Na przykład Urząd Finansowania Mieszkalnictwa Connecticut pomaga nabywcom domów w uzyskaniu pożyczek zarówno z ubezpieczeniem rządowym, jak i pozarządowym o oprocentowaniu poniżej stóp rynkowych. Pożyczkobiorcy muszą kwalifikować się do kredytu hipotecznego u pożyczkodawcy zatwierdzonego przez CHFA, aby skorzystać z obniżonych stawek.
Jeśli jesteś zainteresowany otrzymaniem pożyczki poniżej rynkowej stopy procentowej, dobrym miejscem na rozpoczęcie może być lokalny urząd mieszkaniowy. Twój urząd mieszkaniowy może być w stanie pomóc Ci znaleźć poniżej pożyczki rynkowe lub zabezpieczyć inne rodzaje pomocy w zakupie domu, takie jak pomoc w zaliczce lub pomoc w kosztach zamknięcia.
Rodzaj pożyczki wspieranej przez rząd, do której jesteś uprawniony, może zależeć od Twoich dochodów, oceny kredytowej, przynależności wojskowej i miejsca zamieszkania. Federalne programy hipoteczne, które zazwyczaj oferują poniżej rynkowe stopy procentowe, obejmują:
pożyczki USDA
-Pożyczki VA
- Fannie Mae
Pożyczki FHA są przeznaczone dla pożyczkobiorców o niższej ocenie kredytowej i/lub tych, których stać na wpłacenie mniejszej zaliczki. Pożyczki USDA są przeznaczone dla pożyczkobiorców mieszkających na obszarach wiejskich, a pożyczki VA są wykorzystywane przez członków wojska.
Pożyczki Fannie Mae, FHA, USDA i VA pomagają pożyczkobiorcom przy mniejszych zaliczkach. Minimalne zaliczki to: Fannie Mae konwencjonalna (3,0%), FHA (3,5%), USDA (0%) i VA (0%).
Kryteria kwalifikacyjne BMIR
Kryteria kwalifikujące do pożyczek poniżej rynkowych stóp procentowych mogą zależeć od rodzaju danej pożyczki. Jak wspomniano, właściciele, którzy są w stanie oferować mieszkania na wynajem za pomocą pożyczek BMIR, mogą wykorzystać dochód gospodarstwa domowego i wielkość rodziny w celu określenia uprawnień do subsydiów mieszkaniowych z sekcji 8 HUD. Ale jeśli ubiegasz się o pożyczkę o niższej stopie rynkowej za pośrednictwem programu rządowego, takiego jak FHA lub USDA, Twoja zdolność do zakwalifikowania się jest zazwyczaj oparta na takich kwestiach, jak:
Punktacja kredytowa
Roczny dochód
Majątek
Stosunek zadłużenia do dochodów
W obu przypadkach kwalifikacja polega na udowodnieniu zdolności do spłaty pożyczki.
Uważnie rozważ kryteria kwalifikacyjne, gdy kupujesz najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Uwagi specjalne
Pożyczki o oprocentowaniu poniżej rynkowej stopy procentowej mogą być traktowane przez urząd skarbowy jako zdarzenie podlegające opodatkowaniu. Zgodnie z § 7872 Kodeksu Stanów Zjednoczonych, jeśli pożyczka podarunkowa lub pożyczka na żądanie jest udzielana przy stopie procentowej poniżej rynkowej, utracone odsetki są traktowane jako odsetki kalkulacyjne. Różnica jest opodatkowana tak, jakby pożyczkodawca przekazał pożyczkobiorcy równoważną wartość pieniężną w dniu pożyczki. Pieniądze te uznaje się następnie za ponownie przekazane od pożyczkobiorcy do pożyczkodawcy jako odsetki.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Pożyczki poniżej rynku są powszechnie udzielane w ramach dotowanego programu federalnego.
Członkowie rodziny mogą korzystać z pożyczki BMIR, aby pożyczać sobie nawzajem pieniądze.
Pożyczka poniżej rynkowej stopy procentowej (BMIR) to pożyczka, której oprocentowanie jest niższe niż obowiązująca federalna stopa procentowa w momencie jej wystawienia.
Mogą być również wykorzystywane do tymczasowego transferu środków pomiędzy korporacjami a udziałowcami.
Pożyczki wspierane przez rząd są udzielane przez zatwierdzonych pożyczkodawców, a nie przez sam rząd. Ale rząd ubezpiecza je od potencjalnych strat, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań.
##FAQ
Co to są odsetki kalkulacyjne od pożyczek poniżej rynkowych?
Odsetki kalkulacyjne to kwota odsetek, którą według szacunków pożyczkodawca uzyska od pożyczki, niezależnie od tego, co faktycznie zbiera. Odsetki kalkulacyjne mogą być równe rzeczywistym oprocentowaniu, mniejsze niż rzeczywiste odsetki lub wyższe niż rzeczywiste odsetki.
Co to jest pożyczka poniżej rynkowej stopy procentowej?
Pożyczka poniżej oprocentowania rynkowego to pożyczka, która oferuje oprocentowanie niższe od obecnych stóp rynkowych, które pobierają banki i kredytodawcy hipoteczni. Ten rodzaj pożyczki może przynieść korzyści w postaci oszczędności dla kupujących, którzy chcą zminimalizować odsetki przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego.
Jaki jest kredyt o najniższym oprocentowaniu?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych opiera się na ocenie kredytowej, dochodach i innych czynnikach, przy czym kredytobiorcy o większej wiarygodności kredytowej zapewniają niższe oprocentowanie. Możliwe jest uzyskanie niskich stóp pożyczek FHA, pożyczek USDA, pożyczek VA i pożyczek konwencjonalnych dla pożyczkobiorców o wyższej ocenie kredytowej, wyższych dochodach i niższych wskaźnikach zadłużenia do dochodu.
