Piyasa Altı Faiz Oranı (BMIR)
Piyasa Altı Faiz Oranı (BMIR) Nedir?
Piyasa altı faiz oranı (BMIR), o sırada geçerli olan geçerli ticari banka faiz oranının altında olan bir orandır. BMIR koşulları altında verilen krediler, geçerli federal oranın altında bir faiz oranı içerir veya hatta faiz oranı içermeyebilir.
Piyasanın altında bir faiz oranı, belirli bir kredi veya borç alan için (düşük gelirli veya askeri kıdemli ev alıcıları gibi) geçerlidir ve genel bir düşük faiz oranı ortamını tanımlamaz. Kredi verenlerin bir BMIR sunmasını sağlamak için çoğu hükümet tarafından desteklenen çeşitli programlar mevcuttur.
Piyasa Altı Faiz Oranını (BMIR) Anlama
Piyasa altı faiz oranları (BMIR), genellikle belirli uygunluk kriterlerini karşılayan kişilere kiralanacak mülkleri satın almak veya sürdürmek için kullanılan düşük faizli kredileri içeren belirli bir kredi veya program kategorisini ifade eder. Konutla ilgili bazı programlar, nitelikli başvuru sahiplerine geçerli piyasa oranlarından daha düşük faiz oranlarıyla kredi sunmaktadır. Pek çok şehirde, sınırlı geliri olan bireylere ya bir ev satın almak ya da ev tadilatı yapmak için piyasanın altında faiz oranlı krediler veren programlar vardır.
BMIR programlarının faiz oranı, geçerli piyasa faiz oranlarının önemli ölçüde altındadır ve bazı durumlarda yüzde sıfıra kadar düşebilir. Gerçek faiz oranı, kredinin maliyetine, ev sahibinin kredibilitesine, kredi tutarına ve kredinin vadesine bağlıdır. BMIR ayrıca, devlet destekli konut sahiplerinin daha düşük kira sunarak tasarruflarını kiracılara aktarmalarına izin verir.
Piyasa Altı Faiz Oranlı Kredi Örnekleri
###Konut ve Kentsel Gelişim
ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı veya HUD, HUD destekli sakinler için BMIR tabanlı bir kiralama programına sahiptir. Bu programlar, özellikle şehir merkezlerinde, ihtiyaç duyulan alanlarda uygun fiyatlı konut arzını genişletmeyi amaçlamaktadır.
Bu programlar için, sakinler veya başvuru sahipleri, genellikle uygunluğu kanıtlamak için belirli belgeler sağlamalıdır. Bu belgeler, gelir belgesini, hanedeki tüm kişileri tanımlayan belgeleri ve hane geliri ve varlıklarıyla ilgili diğer bilgileri içerecektir. Programa katılım için onay aldıktan sonra, sakinler, sürekli uygunluklarının teyit edilebilmesi için önceden belirlenmiş aralıklarla güncel bilgileri sağlamayı kabul etmeli ve programda kalma uygunluğunu etkileyebilecek durumlarında herhangi bir değişiklik olması durumunda ilgili departmanları uyarmalıdır.
HUD'nin BMIR programının kökenleri 1959 tarihli Ulusal Konut Yasası'na, özellikle Bölüm 221(d)(3) BMIR'ye kadar götürülebilir. Bu, uygun fiyatlı konut inşaatı için özel geliştiricilere düşük faizli krediler sağladı. Daha sonra bir başkası bu programın yerini aldı ve HUD o zamandan beri birkaç müteakip değişiklik ve güncelleme yaptı.
1988'de Arkansas Kalkınma Finansmanı Kurumu, binlerce düşük gelirli konut birimini korumak amacıyla HUD'nin BMIR çok aileli konut ipoteği kredilerinden yaklaşık 300'ünü satın aldı. Bu, mevcut haliyle HUD'nin BMIR programındaki ilk büyük projelerden birini temsil ediyor.
###Kurumsal Krediler
Piyasanın altında faizli krediler, bir zamanlar üst düzey yöneticiler için cazip bir istihdam avantajıydı ve işverenlerinden uygun bir oranda borç almalarına olanak tanıyordu. Bu uygulama vergi reformları nedeniyle azalmıştır, ancak hissedarların birbirine yakın şirketlerden piyasa oranlarının altında borç alması hala yaygındır . Her iki durumda da, borçlular, emsal faiz üzerinden vergi ödemeye dikkat etmelidir.
###Hediye Kredileri
Piyasanın altında krediler genellikle arkadaşlar veya aile üyeleri arasında gayri resmi olarak verilir. Bu durumlarda, daha düşük faiz oranı, benzer vergi etkileriyle birlikte, hediye niteliğinde kabul edilir . İki kişi arasındaki toplam ödenmemiş borç 10.000 ABD Dolarından daha önemliyse, iki faiz oranı arasındaki fark tahakkuk eden faiz olarak vergilendirilir.
###Önemli
Hediye vergisi uygulandığında, ödemeden hediyeyi alan kişi değil, hediyeyi veren kişi sorumludur.
Piyasa Faiz Oranlı Kredilerin Altında Hangi Programlar Sunuyor?
Devlet konut otoritesi programları, uygun ev alıcılarına piyasa faiz oranının altında krediler sunabilir. Örneğin, Connecticut Konut Finansmanı Kurumu, ev satın alanların, piyasa oranlarının altında faiz oranlarıyla hem devlet sigortalı hem de devlet dışı sigortalı krediler almalarına yardımcı olur. Borçlular, indirimli oranlardan yararlanmak için CHFA onaylı bir borç verenden bir ipotek kredisi almaya hak kazanmalıdır.
Piyasa faiz oranının altında bir kredi almakla ilgileniyorsanız, yerel konut idareniz başlamak için iyi bir yer olabilir. Konut idareniz, piyasanın altındaki kredileri bulmanıza veya peşinat yardımı veya kapanış maliyeti yardımı gibi diğer ev satın alma yardım türlerini güvence altına almanıza yardımcı olabilir.
Uygun olduğunuz devlet destekli kredi türü gelirinize, kredi puanlarınıza, askeri bağlantınıza ve yaşadığınız yere bağlı olabilir. Tipik olarak piyasa faiz oranlarının altında teklif veren federal ipotek programları şunları içerir:
USDA kredileri
-VA kredileri
- Fannie Mae
FHA kredileri, daha düşük kredi puanına sahip borçlular ve/veya yalnızca daha küçük bir peşinat ödemeye gücü yeten kişiler için tasarlanmıştır. USDA kredileri, kırsal alanlarda yaşayan borçlular için tasarlanmıştır ve VA kredileri askeri üyeler tarafından kullanılır.
Fannie Mae, FHA, USDA ve VA kredilerinin tümü borçlulara daha küçük peşinat ödemeleriyle yardımcı olur. Minimum ön ödemeler şunlardır: Fannie Mae geleneksel (%3.0), FHA (%3.5), USDA (%0) ve VA (%0).
BMIR Yeterlilik Kriterleri
Piyasa faiz oranı altındaki krediler için yeterlik kriterleri, ilgili kredinin türüne bağlı olabilir. Belirtildiği gibi, BMIR kredilerini kullanarak kiralık konut sunabilen ev sahipleri, HUD Bölüm 8 konut sübvansiyonlarına uygunluğu belirlemek için hane geliri ve aile büyüklüğünü kullanabilir. Ancak, FHA veya USDA gibi bir devlet programı aracılığıyla piyasa faiz oranının altında bir krediye başvuruyorsanız, kalifiye olma yeteneğiniz genellikle aşağıdakilere bağlıdır:
Kredi puanları
Yıllık gelir
Varlıklar
Borç-gelir oranı
Her iki senaryo türünde de yeterlilik, bir krediyi geri ödeyebilme yeteneğinizi kanıtlama etrafında döner.
En iyi ipotek oranları için alışveriş yaparken yeterlilik kriterlerini dikkatlice düşünün.
Özel Hususlar
Piyasanın Altında Faiz Oranlarına Sahip Krediler, İç Gelir Servisi tarafından vergiye tabi bir olay olarak değerlendirilebilir. ABD Yasası § 7872'ye göre, piyasa faiz oranının altında bir hediye veya talep kredisi verilirse, vazgeçilen faiz, tahakkuk eden faiz olarak kabul edilir. Fark, borç veren, borç verene kredi tarihinde eşdeğer bir nakit değer aktarmış gibi vergilendirilir. Bu paranın daha sonra borç alandan borç verene faiz olarak yeniden aktarıldığı kabul edilir.
##Öne çıkanlar
Piyasanın altında krediler genellikle sübvansiyonlu bir federal programın parçası olarak verilir.
Aile üyeleri, birbirlerine borç para vermek için bir BMIR kredisi kullanabilirler.
Piyasanın altında faiz oranı (BMIR) kredisi, faiz oranı verildiği tarihte geçerli federal faiz oranından daha düşük olan bir kredidir.
Şirketler ve hissedarlar arasında geçici olarak para transferi yapmak için de kullanılabilirler.
Devlet destekli krediler, hükümetin kendisi tarafından değil, onaylanmış borç verenler tarafından verilir. Ancak hükümet, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda onları olası kayıplara karşı sigortalıyor.
##SSS
Piyasa Kredilerinin Altındaki Emsal Faiz Nedir?
Emsal faiz, gerçekte ne topladıklarına bakılmaksızın, borç verenin bir borçtan tahsil edeceklerini tahmin ettiği faiz miktarıdır. Emsal faiz, fiili faize eşit, fiili faizden az veya fiili faizden fazla olabilir.
Piyasa Oranının Altında Kredi Nedir?
Piyasa faiz oranının altında bir kredi, bankaların ve ipotek kredisi verenlerin talep ettiği mevcut piyasa oranlarının altında bir faiz oranı sunan bir kredidir. Bu kredi türü, ev kredisi çekerken faiz giderlerini en aza indirmeyi uman alıcılara para tasarrufu avantajı sağlayabilir.
En Düşük Faizli Kredi Hangisi?
Mortgage faiz oranları, kredi puanlarına, gelire ve diğer faktörlere dayanır ve daha kredibilitesi olan borçlular daha düşük oranlar sağlar. FHA kredileri, USDA kredileri, VA kredileri ve daha yüksek kredi puanları, daha yüksek gelirler ve daha düşük borç-gelir oranları olan borçlular için geleneksel krediler için düşük oranlar almak mümkündür.
