Under marknadsräntan (BMIR)

Vad är en undermarknadsränta (BMIR)?

En undermarknadsränta (BMIR) är en ränta som ligger under den rådande affärsbanksräntan som gäller vid den tidpunkten. Lån som ges under BMIR-villkor innebär en ränta som ligger under den tillämpliga federala räntan eller kan till och med innebära ingen ränta.

En ränta som ligger under marknadspriset gäller för ett visst lån eller låntagare – såsom låginkomsttagare eller militära bostadsköpare – och beskriver inte en allmän lågräntemiljö. Flera program, många sponsrade av regeringen, finns för att göra det möjligt för långivare att erbjuda en BMIR.

Förstå en ränta som ligger under marknadsmarknaden (BMIR)

Räntor under marknadsmässiga räntor (BMIR) hänvisar ofta till en viss kategori av lån eller program som involverar lågräntelån som används för att köpa eller underhålla fastigheter som kommer att hyras ut till individer som uppfyller specifika behörighetskriterier. Vissa bostadsrelaterade program erbjuder lån till kvalificerade sökande till lägre räntor än rådande marknadsräntor. Många städer har program som ger lån under marknadsräntan till personer med begränsade inkomster, antingen för att köpa ett hem eller för att göra hemförbättringar.

Räntan för BMIR-program ligger betydligt under rådande marknadsräntor och kan i vissa fall vara så låg som noll procent. Den faktiska räntan beror på kreditkostnaden, husägarens kreditvärdighet, lånebeloppet och lånets löptid. BMIR tillåter också ägare av statligt subventionerade bostäder att överföra besparingarna till hyresgästerna genom att erbjuda lägre hyra.

Exempel på lån under marknadsränta

###Bostäder och stadsutveckling

US Department of Housing and Urban Development,. eller HUD, har ett BMIR-baserat uthyrningsprogram för HUD-assisterade invånare. Dessa program syftar till att utöka utbudet av bostäder till överkomliga priser i områden där detta behövs, särskilt i stadskärnor.

För dessa program måste invånare eller sökande vanligtvis tillhandahålla viss dokumentation för att bevisa behörighet. Denna dokumentation skulle innehålla bevis på inkomst, identifieringshandlingar för alla personer i hushållet och annan information relaterad till hushållets inkomster och tillgångar. Efter att ha erhållit godkännande för programdeltagande måste invånarna gå med på att tillhandahålla aktuell information med förutbestämda intervall så att deras fortsatta behörighet kan bekräftas och varna tillämpliga avdelningar om eventuella förändringar i deras omständigheter som kan påverka deras behörighet att stanna kvar i programmet.

Ursprunget till HUD:s BMIR-program kan spåras tillbaka till National Housing Act från 1959, närmare bestämt Section 221(d)(3) BMIR. Detta säkrade lågräntelån till privata utvecklare för byggande av bostäder till rimliga priser. Ett annat ersatte senare det programmet, och HUD introducerade flera efterföljande ersättningar och uppdateringar sedan dess.

År 1988 köpte Arkansas Development Finance Authority cirka 300 av HUD:s BMIR flerfamiljsbostadslån, med målet att skydda tusentals låginkomstbostäder. Detta representerar ett av de första stora projekten i HUD:s BMIR-program som det finns för närvarande.

###Företagslån

Lån under marknadsränta var en gång en attraktiv anställningsförmån för chefer på hög nivå, som gjorde det möjligt för dem att låna pengar från sin arbetsgivare till en förmånlig ränta. Denna praxis har minskat på grund av skattereformer, men det är fortfarande vanligt att aktieägare lånar pengar från nära ägda företag under marknadsräntorna. I båda fallen bör låntagare vara noga med att betala skatt på kalkylerad ränta.

###Presentlån

Lån under marknadsnivå ges ofta informellt mellan vänner eller familjemedlemmar. I dessa fall anses den lägre räntan ha karaktären av en gåva,. med liknande skattekonsekvenser. Om den totala utestående skulden mellan två individer är mer betydande än $10 000, beskattas skillnaden mellan de två räntorna som tillräknad ränta.

###Viktigt

När gåvoskatt gäller är det den som ger gåvan – inte den som tar emot den – som är skyldig att betala den.

Vilka program erbjuder lån under marknadsräntan?

Program för statliga bostadsmyndigheter kan erbjuda lån under marknadsränta till berättigade bostadsköpare. Till exempel hjälper Connecticut Housing Finance Authority bostadsköpare att få både statligt försäkrade och icke-statligt försäkrade lån med räntor under marknadsräntorna. Låntagare måste kvalificera sig för ett hypotekslån med en CHFA-godkänd långivare för att dra fördel av rabatterade räntor.

Om du är intresserad av att få ett lån under marknadsräntan kan din lokala bostadsmyndighet vara ett bra ställe att börja. Din bostadsmyndighet kanske kan hjälpa dig att hitta lån under marknadspriset eller säkra andra typer av bostadsköphjälp, till exempel handpenningshjälp eller stängningsstöd.

Vilken typ av statligt stödet lån du är berättigad till kan bero på din inkomst, kreditvärdighet, militär tillhörighet och var du bor. Federala bolåneprogram som vanligtvis erbjuder under marknadsräntor inkluderar:

• FHA-lån

• USDA-lån

-VA-lån

• Fannie Mae

FHA-lån är utformade för låntagare med lägre kreditpoäng och/eller de som bara har råd att göra en mindre handpenning. USDA-lån är utformade för låntagare som bor på landsbygden, och VA-lån används av militära medlemmar.

Fannie Mae, FHA, USDA och VA lån hjälper alla låntagare med mindre handpenning. Minsta handpenning är: Fannie Mae konventionell (3,0 %), FHA (3,5 %), USDA (0 %) och VA (0 %).

BMIR-kvalificeringskriterier

Kvalificeringskriterier för lån under marknadsränta kan bero på vilken typ av lån det handlar om. Som nämnts kan hyresvärdar som kan erbjuda hyresbostäder med hjälp av BMIR-lån använda hushållsinkomst och familjestorlek för att avgöra om de är berättigade till HUD Section 8 bostadssubventioner. Men om du ansöker om ett lån under marknadsräntan genom ett statligt program, såsom FHA eller USDA, är din förmåga att kvalificera sig vanligtvis baserad på saker som:

• Kreditpoäng

• Årlig inkomst

• Tillgångar

• Skuld i förhållande till inkomst

Med båda typerna av scenario kretsar kvalificeringen kring att bevisa din förmåga att betala tillbaka ett lån.

Tänk noga på kvalifikationskriterierna när du handlar efter de bästa bolåneräntorna.

Särskilda överväganden

Lån med räntor under marknadsräntan kan behandlas som en skattepliktig händelse av Internal Revenue Service. Enligt US Code § 7872, om ett gåvo- eller kravlån ges med en ränta som är lägre än marknadsräntan, behandlas den utestående räntan som imputerad ränta. Skillnaden beskattas som om långivaren hade överfört ett motsvarande kontantvärde till låntagaren på lånedagen. De pengarna anses då ha återförts från låntagaren till långivaren som ränta.

##Höjdpunkter

• Lån under marknadspriset ges vanligtvis ut som en del av ett subventionerat federalt program.

• Familjemedlemmar kan använda ett BMIR-lån för att låna ut pengar till varandra.

• Ett lån under marknadsräntan (BMIR) är ett lån vars ränta är lägre än den tillämpliga federala räntan vid den tidpunkt då det utfärdas.

• De kan också användas för att tillfälligt överföra medel mellan företag och aktieägare.

– Statsstödda lån ges ut av godkända långivare, inte staten själv. Men regeringen försäkrar dem mot potentiella förluster om låntagaren fallerar.

##FAQ

Vad är tillräknad ränta på lån under marknaden?

Tillräknad ränta är den ränta som en långivare uppskattar att de kommer att samla in på ett lån, oavsett vad de faktiskt samlar in. Tillräknad ränta kan vara lika med verklig ränta, mindre än verklig ränta eller mer än verklig ränta.

Vad är ett lån under marknadsräntan?

Ett lån under marknadsräntan är ett lån som erbjuder en ränta som är lägre än de aktuella marknadsräntorna som banker och bostadslångivare tar ut. Den här typen av lån kan erbjuda en fördel att spara pengar för köpare som hoppas kunna minimera räntekostnaderna när de tar ett bostadslån.

Vilket är det lägsta räntelånet?

Bolåneräntorna baseras på kreditpoäng, inkomst och andra faktorer, med mer kreditvärdiga låntagare som säkerställer lägre räntor. Det är möjligt att få låga priser på FHA-lån, USDA-lån, VA-lån och konventionella lån för låntagare med högre kreditpoäng, högre inkomster och lägre skuld-till-inkomstkvoter.