Alle markkinakorko (BMIR)
Mikä on alle markkinakorko (BMIR)?
korko,. joka on alle kulloinkin voimassa olevan liikepankkikoron . BMIR-ehdoilla myönnettyihin lainoihin liittyy sovellettavaa liittovaltion korkoa alhaisempi korko tai ne voivat jopa sisältää korkoa.
Markkinoita alhaisempi korko koskee tiettyä lainaa tai lainanottajaa – kuten pienituloisia tai sotilasveteraaniasunnon ostajia – eikä kuvaa yleistä matalakorkoista ympäristöä. On olemassa useita ohjelmia, joista monet ovat valtion sponsoroimia, jotta lainanantajat voivat tarjota BMIR:n.
Markkinaa alhaisemman koron (BMIR) ymmärtäminen
Alle markkinakorot (BMIR) viittaavat usein tiettyyn lainojen tai ohjelmien luokkaan, jotka sisältävät matalakorkoisia lainoja, joita käytetään sellaisten kiinteistöjen ostamiseen tai ylläpitoon, jotka vuokrataan henkilöille, jotka täyttävät tietyt kelpoisuusehdot. Jotkut asumiseen liittyvät ohjelmat tarjoavat lainoja päteville hakijoille alhaisemmalla korolla kuin vallitsevat markkinakorot. Monissa kaupungeissa on voimassa ohjelmia, jotka myöntävät markkinakorkoa alhaisempia lainoja henkilöille, joilla on rajalliset tulot, joko asunnon ostamista tai kodin parannusta varten.
BMIR-ohjelmien korko on huomattavasti alhaisempi kuin vallitsevat markkinakorot ja voi joissain tapauksissa olla jopa nolla prosenttia. Todellinen korko riippuu luoton hinnasta, asunnonomistajan luottokelpoisuudesta, lainan määrästä ja laina-ajasta. BMIR antaa myös valtion tukemien asuntojen omistajille mahdollisuuden siirtää säästöt vuokralaisille tarjoamalla alhaisempaa vuokraa.
Esimerkkejä alle markkinakorkoisista lainoista
###Asuminen ja kaupunkikehitys
US Department of Housing and Urban Development eli HUD:lla on BMIR-pohjainen vuokraohjelma HUD-avusteisille asukkaille. Näillä ohjelmilla pyritään laajentamaan kohtuuhintaisten asuntojen tarjontaa alueilla, joilla sitä tarvitaan, erityisesti kaupunkikeskuksissa.
Näissä ohjelmissa asukkaiden tai hakijoiden on yleensä toimitettava tietyt asiakirjat kelpoisuuden osoittamiseksi. Nämä asiakirjat sisältävät todisteet tuloista, kaikkien kotitalouden henkilöiden henkilöllisyystodistukset ja muut kotitalouden tuloihin ja varoihin liittyvät tiedot. Saatuaan hyväksynnän ohjelmaan osallistumiselle asukkaiden on suostuttava toimittamaan ajankohtaisia tietoja ennalta määrätyin väliajoin, jotta heidän jatkuva kelpoisuutensa voidaan varmistaa, ja varoittaa asianomaisille osastoille kaikista heidän olosuhteissaan tapahtuvista muutoksista, jotka voivat vaikuttaa heidän kelpoisuuteensa pysyä ohjelmassa.
HUD:n BMIR-ohjelman alkuperä voidaan jäljittää vuoden 1959 kansalliseen asuntolakiin, erityisesti BMIR:n pykälän 221(d)(3). Tämä turvasi edullisia lainoja yksityisille rakentajille kohtuuhintaisten asuntojen rakentamiseen. Toinen myöhemmin korvasi kyseisen ohjelman, ja HUD esitteli useita myöhempiä korvauksia ja päivityksiä sen jälkeen.
Vuonna 1988 Arkansas Development Finance Authority osti noin 300 HUD:n BMIR-monen perheen asuntolainaa tavoitteenaan suojella tuhansia pienituloisia asuntoja. Tämä on yksi ensimmäisistä suurista projekteista HUD:n BMIR-ohjelmassa nykyisessä muodossaan.
###Yrityslainat
Alle markkinakorkoiset lainat olivat aikoinaan houkutteleva työllisyysetu korkean tason johtajille, ja he saivat lainata rahaa työnantajaltaan edulliseen korkoon. Tämä käytäntö on heikentynyt verouudistusten vuoksi, mutta osakkeenomistajat lainaavat edelleen tiukasti hallussa olevilta yrityksiltä rahaa alle markkinakoron. Molemmissa tapauksissa lainanottajien tulee olla varovaisia maksamaan veroja laskennallisista koroista.
###Lahjalainat
Markkinaa alhaisempia lainoja myönnetään usein epävirallisesti ystävien tai perheenjäsenten kesken. Näissä tapauksissa alhaisemman koron katsotaan olevan lahja,. jolla on samanlaiset verovaikutukset. Jos kahden henkilön välinen kokonaisvelka on suurempi kuin 10 000 dollaria, näiden kahden koron välinen ero verotetaan laskennallisena korkona.
###Tärkeää
Kun lahjaveroa sovelletaan, sen maksamisesta vastaa lahjan antaja – ei sen vastaanottaja.
Mitkä ohjelmat tarjoavat alle markkinakorkoisia lainoja?
Valtion asuntoviranomaiset voivat tarjota markkinakorkoisia lainoja kelpoisille asunnonostajille. Esimerkiksi Connecticut Housing Finance Authority auttaa asunnon ostajia saamaan sekä valtion vakuuttamia että muita kuin valtion vakuuttamia lainoja, joiden korko on markkinakorkoa alhaisempi. Lainanottajien on voitava saada asuntolaina CHFA:n hyväksymältä lainanantajalta, jotta he voivat hyödyntää alennettuja korkoja.
Jos olet kiinnostunut saamaan alle markkinakorkoisen lainan, paikallinen asuntoviranomainen voi olla hyvä paikka aloittaa. Asuntoviranomaisi voi auttaa sinua löytämään alempana lainaa tai hankkimaan muunlaista apua asunnon ostoon, kuten käsirahaapua tai sulkemiskustannusapua.
Valtion takaaman lainan tyyppi, johon olet oikeutettu, voi riippua tuloistasi, luottopisteistäsi, sotilaallisuudestasi ja asuinpaikastasi. Liittovaltion asuntolainaohjelmat, jotka tarjoavat tyypillisesti alle markkinoiden koron, ovat:
USDA lainat
-VA-lainat
- Fannie Mae
FHA-lainat on suunniteltu lainanottajille, joilla on alhaisemmat luottotiedot ja/tai niille, joilla on varaa maksaa vain pienempi käsiraha. USDA-lainat on suunniteltu maaseudulla asuville lainanottajille, ja armeijan jäsenet käyttävät VA-lainoja.
Fannie Maen, FHA:n, USDA:n ja VA:n lainat auttavat lainaajia pienemmillä käsimaksuilla. Vähimmäismaksut ovat: Fannie Mae perinteinen (3,0 %), FHA (3,5 %), USDA (0 %) ja VA (0 %).
BMIR-kelpoisuuskriteerit
Alle markkinakorkoisten lainojen kelpoisuusehdot voivat riippua kyseessä olevan lainan tyypistä. Kuten mainittiin, vuokranantajat, jotka voivat tarjota vuokra-asuntoja käyttämällä BMIR-lainoja, voivat käyttää kotitalouden tuloja ja perheen kokoa määrittääkseen kelpoisuuden HUD Section 8 -asuntotukea varten. Mutta jos haet alle markkinakorkoista lainaa valtion ohjelman, kuten FHA:n tai USDA:n, kautta, kykysi täyttää vaatimukset perustuvat yleensä esimerkiksi seuraaviin seikkoihin:
Luottopisteet
Vuositulot
Omaisuus
Velka-tulosuhde
Kummassakin skenaariossa kelpoisuus perustuu kykysi maksaa laina takaisin.
Harkitse pätevyyskriteerejä huolellisesti ostaessasi parhaita asuntolainoja.
Erityisiä huomioita
Internal Revenue Service voi käsitellä lainoja, joiden korko on alhaisempi kuin markkinakorko, veronalaisena tapahtumana. US Code § 7872:n mukaan, jos lahja tai vaadittu laina annetaan markkinakorkoa alhaisemmalla korolla, menetettyä korkoa käsitellään laskennallisena korkona. Erotusta verotetaan ikään kuin lainanantaja olisi siirtänyt lainanottajalle vastaavan raha-arvon lainapäivänä. Tämän jälkeen rahan katsotaan siirretty takaisin lainanottajalta lainanantajalle korkoina.
##Kohokohdat
Markkinaa alhaisemmat lainat myönnetään yleensä osana tuettua liittovaltion ohjelmaa.
Perheenjäsenet voivat lainata rahaa toisilleen BMIR-lainalla.
Alle markkinakorkoinen (BMIR) laina on laina, jonka korko on alempi kuin sen myöntämishetkellä voimassa oleva liittovaltion korko.
Niitä voidaan käyttää myös väliaikaiseen varojen siirtämiseen yritysten ja osakkeenomistajien välillä.
Valtion takaamia lainoja myöntävät hyväksytyt lainanantajat, ei hallitus itse. Mutta hallitus vakuuttaa heidät mahdollisilta tappioilta, jos lainanottaja laiminlyö.
##UKK
Mikä on laskennallinen korko markkinoiden alapuolella oleville lainoille?
Laskennallinen korko on koron määrä, jonka lainanantaja arvioi keräävänsä lainasta riippumatta siitä, mitä he todellisuudessa keräävät. Laskennallinen korko voi olla yhtä suuri kuin todellinen korko, pienempi kuin todellinen korko tai suurempi kuin todellinen korko.
Mikä on alle markkinakorkoinen laina?
Alle markkinakorkoinen laina on laina, jonka korko on pienempi kuin pankkien ja asuntoluottajien veloittamat markkinakorot. Tämäntyyppinen laina voi tarjota rahaa säästävän edun ostajille, jotka haluavat minimoida korkokulut asuntolainaa ottaessaan.
Mikä on alhaisin korkolaina?
Asuntolainojen korot perustuvat luottopisteisiin, tuloihin ja muihin tekijöihin, ja luottokelpoisemmat lainanottajat varmistavat alhaisemmat korot. On mahdollista saada alhaisia korkoja FHA-lainoista, USDA-lainoista, VA-lainoista ja tavanomaisista lainoista lainaajille, joilla on korkeammat luottopisteet, korkeammat tulot ja alhaisemmat velka-tulosuhteet.
