Taxa de juros abaixo do mercado (BMIR)

O que é uma taxa de juros abaixo do mercado (BMIR)?

Uma taxa de juros abaixo do mercado (BMIR) é uma taxa que está abaixo da taxa de juros do banco comercial vigente naquele momento. Os empréstimos concedidos nos termos do BMIR envolvem uma taxa de juros abaixo da taxa federal aplicável ou podem até não envolver nenhuma taxa de juros.

Uma taxa de juros abaixo do mercado se aplica a um empréstimo ou mutuário específico – como compradores de casas de baixa renda ou veteranos militares – e não descreve um ambiente geral de taxas de juros baixas. Vários programas, muitos patrocinados pelo governo, existem para permitir que os credores ofereçam um BMIR.

Entendendo uma taxa de juros abaixo do mercado (BMIR)

As taxas de juros abaixo do mercado (BMIR) geralmente se referem a uma determinada categoria de empréstimos ou programas que envolvem empréstimos com juros baixos usados para comprar ou manter propriedades que serão alugadas para indivíduos que atendam a critérios de elegibilidade específicos. Alguns programas relacionados à habitação oferecem empréstimos a candidatos qualificados a taxas de juros mais baixas do que as taxas de mercado vigentes. Muitas cidades têm programas em vigor que concedem empréstimos com taxas de juros abaixo do mercado para indivíduos com renda limitada, seja para comprar uma casa ou para fazer melhorias na casa.

A taxa de juros dos programas BMIR está significativamente abaixo das taxas de juros vigentes no mercado e pode chegar a zero por cento em alguns casos. A taxa de juros real depende do custo do crédito, da credibilidade do proprietário, do valor do empréstimo e do prazo do empréstimo. O BMIR também permite que os proprietários de moradias subsidiadas pelo governo passem as economias para os inquilinos, oferecendo aluguéis mais baixos.

Exemplos de empréstimos com taxas de juros abaixo do mercado

###Habitação e Desenvolvimento Urbano

O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA,. ou HUD, tem um programa de aluguel baseado no BMIR para residentes assistidos por HUD. Esses programas visam ampliar a oferta de moradias populares em áreas onde isso é necessário, principalmente nos centros urbanos.

Para esses programas, os residentes ou candidatos geralmente devem fornecer certa documentação para provar a elegibilidade. Essa documentação deve incluir comprovante de renda, documentos de identificação de todas as pessoas da família e outras informações relacionadas à renda e bens da família. Após obter a aprovação para participação no programa, os residentes devem concordar em fornecer informações atualizadas em intervalos predeterminados para que sua elegibilidade continuada possa ser confirmada e alertar os departamentos aplicáveis sobre quaisquer mudanças em suas circunstâncias que possam afetar sua elegibilidade para permanecer no programa.

As origens do programa BMIR do HUD podem ser rastreadas até a Lei Nacional de Habitação de 1959, especificamente a Seção 221(d)(3) BMIR. Isso garantiu empréstimos a juros baixos para desenvolvedores privados para a construção de moradias populares. Mais tarde, outro substituiu esse programa, e o HUD introduziu várias substituições e atualizações subsequentes desde então.

Em 1988, o Arkansas Development Finance Authority comprou cerca de 300 empréstimos hipotecários de habitação multifamiliar BMIR do HUD, com o objetivo de proteger milhares de unidades habitacionais de baixa renda. Isso representa um dos primeiros grandes projetos no programa BMIR do HUD como existe atualmente.

###Empréstimos Corporativos

Empréstimos com juros abaixo do mercado já foram um benefício de emprego atraente para executivos de alto nível, permitindo que eles pegassem dinheiro emprestado de seu empregador a uma taxa favorável. Essa prática diminuiu devido às reformas tributárias, mas ainda é comum que os acionistas tomem dinheiro emprestado de empresas de capital fechado abaixo das taxas de mercado. Em ambos os casos, os mutuários devem ter o cuidado de pagar impostos sobre os juros imputados.

###Empréstimos para presentes

Empréstimos abaixo do mercado geralmente são dados informalmente entre amigos ou familiares. Nestes casos, considera-se que a taxa de juro mais baixa tem natureza de doação,. com implicações fiscais semelhantes. Se a dívida total entre dois indivíduos for mais significativa que $ 10.000, a diferença entre as duas taxas de juros será tributada como juros imputados.

###Importante

Quando o imposto sobre presentes se aplica, a pessoa que dá o presente – não a pessoa que o recebe – é responsável por pagá-lo.

Quais programas oferecem empréstimos abaixo da taxa de juros do mercado?

Os programas da autoridade habitacional do estado podem oferecer empréstimos com taxas de juros abaixo do mercado para compradores de casas elegíveis. Por exemplo, a Connecticut Housing Finance Authority ajuda os compradores de casas a obter empréstimos com seguro do governo e não com seguro do governo com taxas de juros abaixo das taxas de mercado. Os mutuários devem se qualificar para um empréstimo hipotecário com um credor aprovado pela CHFA para aproveitar as taxas de desconto.

Se você estiver interessado em obter um empréstimo com taxa de juros abaixo do mercado, sua autoridade habitacional local pode ser um bom lugar para começar. Sua autoridade habitacional pode ajudá-lo a encontrar empréstimos abaixo do mercado ou obter outros tipos de ajuda na compra de casa, como assistência para pagamento inicial ou assistência para custos de fechamento.

O tipo de empréstimo garantido pelo governo para o qual você é elegível pode depender de sua renda, pontuação de crédito, afiliação militar e onde você mora. Os programas federais de hipotecas que normalmente oferecem taxas de juros abaixo do mercado incluem:

Empréstimos FHA
Empréstimos do USDA

-empréstimos de VA

Fannie Mae

Os empréstimos FHA são projetados para mutuários com pontuações de crédito mais baixas e/ou aqueles que só podem pagar um adiantamento menor. Os empréstimos do USDA são projetados para mutuários que vivem em áreas rurais, e os empréstimos do VA são usados por militares.

Todos os empréstimos Fannie Mae, FHA, USDA e VA ajudam os mutuários com adiantamentos menores. As entradas mínimas são: Fannie Mae convencional (3,0%), FHA (3,5%), USDA (0%) e VA (0%).

Critérios de Qualificação BMIR

Os critérios de qualificação para empréstimos com taxas de juros abaixo do mercado podem depender do tipo de empréstimo envolvido. Conforme mencionado, os proprietários que podem oferecer moradia para aluguel usando empréstimos do BMIR podem usar a renda familiar e o tamanho da família para determinar a elegibilidade para os subsídios habitacionais da Seção 8 do HUD. Mas se você estiver solicitando um empréstimo abaixo da taxa de mercado por meio de um programa governamental, como o FHA ou o USDA, sua capacidade de se qualificar normalmente é baseada em coisas como:

Pontuação de crédito
Rendimento anual
Ativos
Relação dívida/renda

Com qualquer tipo de cenário, a qualificação gira em torno de provar sua capacidade de pagar um empréstimo.

Considere cuidadosamente os critérios de qualificação ao comprar as melhores taxas de hipoteca.

Considerações Especiais

Empréstimos com taxas de juros abaixo do mercado podem ser tratados como fato gerador pela Receita Federal. De acordo com o Código dos EUA § 7872, se um empréstimo de presente ou demanda for concedido com uma taxa de juros abaixo do mercado, os juros perdidos serão tratados como juros imputados. A diferença é tributada como se o credor tivesse transferido um valor equivalente em dinheiro para o devedor na data do empréstimo. Esse dinheiro é então considerado como tendo sido retransferido do mutuário para o mutuante como juros.

##Destaques

Empréstimos abaixo do mercado são comumente emitidos como parte de um programa federal subsidiado.
Os membros da família podem usar um empréstimo BMIR para emprestar dinheiro uns aos outros.
Um empréstimo abaixo da taxa de juros de mercado (BMIR) é um empréstimo cuja taxa de juros é inferior à taxa de juros federal aplicável no momento em que é emitido.
Também podem ser usados para transferência temporária de fundos entre empresas e acionistas.
Os empréstimos garantidos pelo governo são emitidos por credores aprovados, não pelo próprio governo. Mas o governo os segura contra perdas potenciais se o mutuário entrar em default.

##PERGUNTAS FREQUENTES

O que são juros imputados em empréstimos abaixo do mercado?

Juros imputados é a quantidade de juros que um credor estima que irá cobrar em um empréstimo, independentemente do que eles realmente cobram. Os juros imputados podem ser iguais aos juros reais, inferiores aos juros reais ou superiores aos juros reais.

O que é um empréstimo abaixo da taxa de mercado?

Um empréstimo abaixo da taxa de mercado é um empréstimo que oferece uma taxa de juros abaixo das taxas de mercado atuais que os bancos e os credores hipotecários estão cobrando. Este tipo de empréstimo pode oferecer uma vantagem de economia de dinheiro para os compradores que desejam minimizar os juros ao fazer um empréstimo à habitação.

Qual é o empréstimo com menor taxa de juros?

As taxas de juros de hipotecas são baseadas em pontuações de crédito, renda e outros fatores, com os mutuários mais dignos de crédito garantindo taxas mais baixas. É possível obter taxas baixas em empréstimos FHA, empréstimos USDA, empréstimos VA e empréstimos convencionais para mutuários com pontuações de crédito mais altas, rendas mais altas e relações dívida/renda mais baixas.