قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA)
ما هو قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA)؟
تمت صياغة قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA) لمعالجة تداعيات أزمة الرهن العقاري لعام 2008. سمحت HERA للإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) بضمان ما يصل إلى 300 مليار دولار في شكل قروض عقارية جديدة ذات معدل ثابت لمدة 30 عامًا للمقترضين من الرهن العقاري الثانوي.. للمشاركة ، طُلب من المقرضين كتابة أرصدة القروض الرئيسية حتى 90٪ من قيمتها الحالية المقدرة.
فهم قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA)
كان الهدف من قانون الإسكان والإنعاش الاقتصادي (HERA) في نهاية المطاف هو تجديد ثقة الجمهور بالمؤسسات التي ترعاها الحكومة (GSEs) التي تقدم قروضًا لشراء المنازل - وبالتحديد فاني ماي وفريدي ماك. وقد سمح للولايات بإعادة تمويل قروض الرهن العقاري بسندات عائدات الرهن العقاري وأنشأت الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA). بصفتها وكالة جديدة ، استخدمت FHFA سلطتها الجديدة لوضع فاني ماي وفريدي ماك تحت الوصاية في عام 2008.
تضمنت HERA أيضًا عددًا من أعمال الترجمة بموجب القانون الرئيسي ، بما في ذلك:
قانون ضريبة المساعدة على الإسكان لعام 2008
قانون تحديث إدارة الإسكان الفدرالية لعام 2008
قانون الإنفاذ الآمن والعادل لقانون ترخيص الرهن العقاري لعام 2008
هام
تشمل أهداف وصاية فاني ماي / فريدي ماك منع الشركات من الحاجة إلى خطة إنقاذ أخرى لدافعي الضرائب ، وضمان توفر ائتمان الرهن العقاري للإسكان الميسور التكلفة والحفاظ على سوق الرهن العقاري الثانوي قويًا.
قانون ضريبة المساعدة على الإسكان لعام 2008
عرض قانون الترجمة هذا في HERA ائتمانًا ضريبيًا قابلًا للاسترداد لمشتري المنازل المؤهلين لأول مرة - المتعلق بالمشتريات في أو بعد 9 أبريل 2008 ، وقبل 1 يوليو 2009 - يساوي 10٪ من سعر شراء المسكن الرئيسي ، حتى 7500 دولار. كما ألغى الائتمان الممنوح لدافعي الضرائب الذين يزيد دخلهم عن 75000 دولار (150 ألف دولار للعائدات المشتركة).
بالنسبة لأولئك الذين يتلقون الائتمان الضريبي ، كان من المتوقع السداد على مدى 15 عامًا على أقساط متساوية من خلال رسم إضافي على ضرائب الدخل السنوية لدافعي الضرائب. كما قدمت مساعدات طارئة لإعادة تطوير المنازل المهجورة والمحصورة.
قانون تحديث إدارة الإسكان الفدرالية لعام 2008
زاد قانون الترجمة هذا حد قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية من 95٪ إلى 115٪ من متوسط سعر المنزل في المنطقة ، حتى 150٪ من حد القرض المطابق لقرض إدارة الإسكان الفدرالية. كما فرضت أيضًا دفعة مقدمة بنسبة 3.5٪ لجميع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وفرضت حظرًا لمدة 12 شهرًا على تنفيذ وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD's) للأقساط القائمة على المخاطر.
كما حظرت أيضًا الدفعات المقدمة الممولة من البائع بينما سمحت لقروض إدارة الإسكان الفدرالية بتأمين ما يصل إلى 300 مليار دولار من قروض إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا تصل إلى 90 ٪ من القيمة المقدرة للمقترضين المتعثرين. تمت تغطية التزامات الرهن العقاري التي تم التعهد بها في 1 يناير 2008 أو قبله بموجب القانون.
بالإضافة إلى ذلك ، يتطلب القانون من حاملي الرهن العقاري الحاليين قبول عائدات القرض المؤمن عليه كدفعة كاملة لجميع الديون الموجودة مسبقًا. كانت مشاركة المُقرض في هذا البرنامج طوعية.
هام
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية قد تتطلب دفعة أولى أعلى بنسبة 10٪ للمقترضين مع درجات ائتمانية أقل من 580.
الإنفاذ الآمن والعادل لقانون ترخيص الرهن العقاري لعام 2008
يتطلب هذا الجزء من القانون من جميع الولايات تنفيذ نظام الترخيص والتسجيل لمنشئ قروض الرهن العقاري (MLO) بحلول 1 أغسطس 2009 (أو 1 أغسطس 2010 للهيئات التشريعية التي تجتمع كل سنتين). سُمح للولايات بتشغيل أنظمتها الخاصة ، وفقًا للمعايير الفيدرالية الصارمة ، أو يمكن أن تشارك في نظام التسجيل والتراخيص متعدد الدول على الصعيد الوطني (NMLS).
التمييز في الإقراض العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز على أساس العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدة العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو السن ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. تتمثل إحدى هذه الخطوات في تقديم تقرير إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أو HUD.
الخط السفلي
تم تصميم HERA ولا يزال مصممًا لتعزيز سوق إسكان مستقر للمقترضين والمقرضين والمستثمرين. إذا كنت تمتلك منزلًا أو تخطط لشرائه ، فإن HERA يؤثر عليك سواء كنت تدرك ذلك أم لا. إن الحماية من الإقراض المفترس والممارسات غير العادلة تعني أن بإمكان الأمريكيين شراء منزل بثقة ، دون الخوف من تكرار أزمة السكن لعام 2008.
يسلط الضوء
أنشأت HERA معايير الحد الأدنى للدفعة المقدمة لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
كان قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA) لعام 2008 جزءًا من تشريع الإصلاح المالي الذي أقره الكونجرس استجابة لأزمة الرهن العقاري.
سمحت HERA لإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بضمان ما يصل إلى 300 مليار دولار في الرهون العقارية الجديدة ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا للمقترضين من الرهن العقاري.
تتكون HERA من عدة قوانين فرعية ، بما في ذلك قانون ضريبة المساعدة على الإسكان ، وقانون تحديث إدارة الإسكان الفدرالية ، وقانون الإنفاذ الآمن والعادل لقانون ترخيص الرهن العقاري.
التعليمات
من أنشأ HERA؟
أقر الكونجرس HERA كجزء من جهد مشترك لدعم التعافي في صناعة الرهن العقاري واستعادة الثقة في كل من فاني ماي وفريدي ماك. تم التوقيع على HERA لتصبح قانونًا من قبل الرئيس آنذاك جورج دبليو بوش.
ما هي الوكالات التي تنظمها الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA)؟
تم إنشاء الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) من قبل HERA باعتبارها وكالة تنظيمية تنفيذية. تعتبر FHFA مسؤولة عن الإشراف على عدد من الكيانات وتنظيمها ، بما في ذلك Fannie Mae و Freddie Mac ، بالإضافة إلى نظام البنك الفيدرالي لقروض المنازل.
ماذا فعل قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA)؟
عالج قانون الإسكان والتعافي (HERA) بعض أهم أوجه القصور في صناعة الإقراض العقاري بعد الأزمة المالية لعام 2008 وانهيار الإسكان. الغرض من HERA هو منع الظروف التي قد تؤدي إلى تكرار الأزمة ، بما في ذلك الإقراض الجائر.
ما هو العنوان الخامس من HERA؟
يفرض العنوان الخامس من HERA معايير وطنية للترخيص وتسجيل منشئي قروض الرهن العقاري. تم تصميم هذا الحكم للتأكد من أن مشتري المساكن يتعاملون مع منشئي ومقرضين موثوقين عند السعي للحصول على قروض الرهن العقاري.
