اتفاق الائتمان

ما هي اتفاقية الائتمان؟

اتفاقية الائتمان هي عقد ملزم قانونًا يوثق شروط اتفاقية القرض ؛ بين شخص أو طرف يقترض المال والمقرض. تحدد اتفاقية الائتمان جميع الشروط المرتبطة بالقرض. يتم إنشاء اتفاقيات الائتمان لكل من قروض الأفراد والمؤسسات. غالبًا ما تكون اتفاقيات الائتمان مطلوبة قبل أن يتمكن المقترض من استخدام الأموال المقدمة من المُقرض.

كيف تعمل اتفاقيات الائتمان

تختلف اتفاقيات ائتمان عملاء التجزئة حسب نوع الائتمان الذي يتم إصداره للعميل. يمكن للعملاء التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض الرهن العقاري وحسابات الائتمان الدوارة. كل نوع من المنتجات الائتمانية له معايير اتفاقية ائتمان الصناعة الخاصة به. في كثير من الحالات ، سيتم تقديم شروط اتفاقية الائتمان لمنتج إقراض التجزئة إلى المقترض في طلب الائتمان الخاص به. لذلك ، يمكن أن يكون طلب الائتمان بمثابة اتفاقية ائتمان.

يقدم المقرضون الإفصاح الكامل عن جميع شروط القرض في اتفاقية ائتمان. تتضمن شروط الإقراض المهمة المدرجة في اتفاقية الائتمان معدل الفائدة السنوي ، وكيفية تطبيق الفائدة على الأرصدة المستحقة ، وأي رسوم مرتبطة بالحساب ، ومدة القرض ، وشروط الدفع ، وأي عواقب للتأخر في السداد.

عادةً ما يكون لحسابات الائتمان الدوارة عملية تطبيق واتفاقية ائتمان أكثر بساطة من القروض غير المتجددة. غالبًا ما تتطلب القروض غير المتجددة - مثل القروض الشخصية وقروض الرهن العقاري - تطبيق ائتمان أكثر شمولاً. عادة ما يكون لهذه الأنواع من القروض عملية اتفاقية ائتمان أكثر رسمية. قد تتطلب هذه العملية توقيع اتفاقية الائتمان والاتفاق عليها من قبل كل من المُقرض والعميل في المرحلة النهائية من عملية المعاملة ؛ يعتبر العقد ساري المفعول فقط بعد توقيع الطرفين عليه.

تشمل صفقات الائتمان المؤسسي أيضًا كلاً من خيارات الائتمان المتجدد وغير المتجدد. ومع ذلك ، فهي أكثر تعقيدًا من اتفاقيات البيع بالتجزئة. وقد تشمل أيضًا إصدار السندات أو نقابة القروض ، وهو ما يحدث عندما يستثمر العديد من المقرضين في منتج إقراض منظم.

تشمل اتفاقيات الائتمان المؤسسية عادةً ضامنًا رئيسيًا. يتفاوض المكتتب على جميع شروط صفقة الإقراض. ستشمل شروط الصفقة سعر الفائدة وشروط الدفع ومدة الائتمان وأي غرامات على السداد المتأخر. يسهّل متعهدو الاكتتاب أيضًا مشاركة أطراف متعددة في القرض ، بالإضافة إلى أي شرائح منظمة قد يكون لها بشكل فردي شروطها الخاصة.

يجب الموافقة على اتفاقيات الائتمان المؤسسية والتوقيع عليها من قبل جميع الأطراف المعنية. في كثير من الحالات ، يجب أيضًا تقديم اتفاقيات الائتمان هذه والموافقة عليها من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC).

مثال على اتفاقية الائتمان

تحصل سارة على قرض لشراء سيارة بمبلغ 45000 دولار من بنكها المحلي. توافق على قرض لمدة 60 شهرًا بسعر فائدة 5.27٪. تنص اتفاقية الائتمان على أنها يجب أن تدفع 855 دولارًا في اليوم الخامس عشر من كل شهر على مدى السنوات الخمس المقبلة. تنص اتفاقية الائتمان على أن سارة ستدفع فائدة قدرها 6287 دولارًا على مدى فترة القرض ، كما تسرد جميع الرسوم الأخرى المتعلقة بالقرض (بالإضافة إلى عواقب خرق اتفاقية الائتمان من جانب المقترض).

بعد أن قرأت سارة اتفاقية الائتمان بدقة ، وافقت على جميع الشروط الموضحة في الاتفاقية من خلال التوقيع عليها. يوقع المقرض أيضًا على اتفاقية الائتمان ؛ بعد توقيع الاتفاقية من قبل الطرفين ، تصبح ملزمة قانونًا.

يسلط الضوء

• اتفاقية الائتمان هي عقد ملزم قانونًا يوثق شروط اتفاقية القرض ؛ بين شخص أو طرف يقترض المال والمقرض.

• غالبًا ما تكون اتفاقيات الائتمان مطلوبة قبل أن يتمكن المقترض من استخدام الأموال المقدمة من المُقرض.

• تعد اتفاقية الائتمان جزءًا من عملية تأمين العديد من أنواع القروض المختلفة ، بما في ذلك الرهون العقارية وبطاقات الائتمان وقروض السيارات وغيرها.