Kreditaftale

Hvad er en kreditaftale?

En kreditaftale er en juridisk bindende kontrakt, der dokumenterer vilkårene i en låneaftale; det er lavet mellem en person eller part, der låner penge, og en långiver. Kreditaftalen beskriver alle de vilkår, der er forbundet med lånet. Der oprettes kreditaftaler for både privat- og institutionslån. Kreditaftaler er ofte påkrævet, før låntager kan bruge de midler, som långiver har stillet til rådighed.

Hvordan kreditaftaler fungerer

Detailkundekreditaftaler vil variere afhængigt af den type kredit, der udstedes til kunden. Kunder kan ansøge om kreditkort,. personlige lån, realkreditlån og revolverende kreditkonti. Hver type kreditprodukt har sine egne standarder for industrikreditaftaler. I mange tilfælde vil vilkårene for en kreditaftale for et detailudlånsprodukt blive givet til låntageren i deres kreditansøgning. Derfor kan kreditansøgningen også fungere som kreditaftale.

Långivere giver fuld oplysning om alle lånets vilkår i en kreditaftale. Vigtige lånevilkår, der indgår i kreditaftalen, omfatter den årlige rente, hvordan renten pålægges udestående saldi, eventuelle gebyrer forbundet med kontoen, lånets varighed, betalingsbetingelser og eventuelle konsekvenser for forsinket betaling.

Revolverende kreditkonti har typisk en mere forenklet ansøgnings- og kreditaftaleproces end ikke-revolverende lån. Ikke-revolverende lån – såsom personlige lån og realkreditlån – kræver ofte en mere omfattende kreditansøgning. Disse typer lån har typisk en mere formel kreditaftaleproces. Denne proces kan kræve, at kreditaftalen underskrives og godkendes af både långiveren og kunden i den sidste fase af transaktionsprocessen; Kontrakten anses først for at være gældende, efter at begge parter har underskrevet den.

Institutionelle kreditaftaler omfatter også både revolverende og ikke-revolverende kreditmuligheder. De er dog meget mere komplicerede end detailaftaler. De kan også omfatte udstedelse af obligationer eller et lånesyndikat,. hvilket er, når flere långivere investerer i et struktureret udlånsprodukt.

Institutionelle kreditaftaler involverer typisk en ledende underwriter. Underwriteren forhandler alle vilkårene for låneaftalen. Aftalevilkår vil omfatte rentesats, betalingsbetingelser, kreditlængde og eventuelle bøder for forsinkede betalinger. Underwriters letter også involveringen af flere parter på lånet, såvel som eventuelle strukturerede trancher, som individuelt kan have deres egne vilkår.

Institutionelle kreditaftaler skal godkendes og underskrives af alle involverede parter. I mange tilfælde skal disse kreditaftaler også indgives til og godkendes af Securities and Exchange Commission (SEC).

Eksempel på en kreditaftale

Sarah tager et billån på 45.000 dollars i sin lokale bank. Hun accepterer en 60-måneders låneperiode til en rente på 5,27 %. Kreditaftalen siger, at hun skal betale $855 den 15. i hver måned i de næste fem år. Kreditaftalen siger, at Sarah vil betale $6.287 i renter i løbet af hendes låns løbetid, og den viser også alle de andre gebyrer, der vedrører lånet (samt konsekvenserne af et brud på kreditaftalen fra låntagers side).

Efter at Sarah har læst kreditaftalen grundigt, accepterer hun alle vilkårene i aftalen ved at underskrive den. Långiveren underskriver også kreditaftalen; efter begge parters underskrivelse af aftalen bliver den juridisk bindende.

Højdepunkter

• En kreditaftale er en juridisk bindende kontrakt, der dokumenterer vilkårene i en låneaftale; det er lavet mellem en person eller part, der låner penge, og en långiver.

• Ofte kræves der kreditaftaler, før låntager kan bruge de midler, som långiver har stillet til rådighed.

• En kreditaftale er en del af processen for at sikre mange forskellige typer lån, herunder realkreditlån, kreditkort, autolån og andre.