Luottosopimus

Mikä on luottosopimus?

Luottosopimus on laillisesti sitova sopimus, joka dokumentoi lainasopimuksen ehdot; se tehdään rahaa lainaavan henkilön tai osapuolen ja lainanantajan välillä. Luottosopimuksessa määritellään kaikki lainaan liittyvät ehdot. Luottosopimuksia tehdään sekä vähittäis- että yhteisölainoille. Usein vaaditaan luottosopimus ennen kuin lainanottaja voi käyttää lainanantajan tarjoamia varoja.

Kuinka luottosopimukset toimivat

Yksityisasiakkaiden luottosopimukset vaihtelevat asiakkaalle myönnettävän luottotyypin mukaan. Asiakkaat voivat hakea luottokortteja,. henkilökohtaisia lainoja, asuntolainaa ja valmiusluottotilejä. Jokaisella luottotuotteella on omat alan luottosopimusstandardinsa. Monissa tapauksissa vähittäislainatuotteen luottosopimuksen ehdot ilmoitetaan lainanottajalle luottohakemuksessaan. Siksi luottohakemus voi toimia myös luottosopimuksena.

Lainanantajat paljastavat kaikki lainan ehdot luottosopimuksessa. Luottosopimukseen sisältyviä tärkeitä lainaehtoja ovat vuosikorko, koron soveltaminen erääntyneisiin saldoihin, tiliin liittyvät maksut, lainan kesto, maksuehdot ja mahdolliset maksuviivästysten seuraukset.

Valmiusluottotileillä on tyypillisesti yksinkertaisempi haku- ja luottosopimusprosessi kuin ei-valmiutuvilla lainoilla. Ei-valmiuslainat – kuten henkilö- ja asuntolainat – vaativat usein laajemman luottohakemuksen. Tällaisilla lainoilla on yleensä muodollisempi luottosopimusprosessi. Tämä prosessi saattaa edellyttää, että sekä lainanantaja että asiakas allekirjoittavat ja hyväksyvät luottosopimuksen tapahtumaprosessin viimeisessä vaiheessa; Sopimus katsotaan voimaan vasta, kun molemmat osapuolet ovat allekirjoittaneet sen.

Institutionaaliset luottosopimukset sisältävät myös sekä uusiutuvia että ei-revolitiivisia luottovaihtoehtoja. Ne ovat kuitenkin paljon monimutkaisempia kuin vähittäismyyntisopimukset. Niihin voi kuulua myös joukkovelkakirjojen liikkeeseenlasku tai lainasyndikaatti,. jolloin useat lainanantajat sijoittavat strukturoituun lainatuotteeseen.

Institutionaalisiin luottosopimuksiin liittyy tyypillisesti johtava vakuutuksenantaja. Vakuutuksenantaja neuvottelee kaikki lainasopimuksen ehdot. Sopimusehdot sisältävät koron, maksuehdot, luoton pituuden ja mahdolliset myöhästymismaksut. Vakuutuksenantajat helpottavat myös useiden osapuolten osallistumista lainaan sekä kaikkiin strukturoituihin eriin, joilla voi erikseen olla omat ehdot.

Laitosluottosopimukset tulee hyväksyä ja allekirjoittaa kaikkien osapuolten kanssa. Monissa tapauksissa nämä luottosopimukset on myös toimitettava arvopaperi- ja pörssiviranomaiselle (SEC) ja sen on hyväksyttävä.

Esimerkki luottosopimuksesta

Sarah ottaa 45 000 dollarin autolainan paikallisesta pankistaan. Hän suostuu 60 kuukauden laina-aikaan 5,27 prosentin korolla. Luottosopimus sanoo, että hänen on maksettava 855 dollaria joka kuukauden 15. päivänä seuraavan viiden vuoden ajan. Luottosopimuksessa sanotaan, että Saara maksaa 6 287 dollaria korkoa lainansa keston aikana, ja siinä luetellaan myös kaikki muut lainaan liittyvät maksut (sekä seuraukset, jos lainanottaja rikkoo luottosopimusta).

Kun Sarah on lukenut luottosopimuksen perusteellisesti, hän hyväksyy kaikki sopimuksen ehdot allekirjoittamalla sen. Lainanantaja allekirjoittaa myös luottosopimuksen; kun molemmat osapuolet ovat allekirjoittaneet sopimuksen, siitä tulee oikeudellisesti sitova.

Kohokohdat

• Luottosopimus on laillisesti sitova sopimus, joka dokumentoi lainasopimuksen ehdot; se tehdään rahaa lainaavan henkilön tai osapuolen ja lainanantajan välillä.

• Usein vaaditaan luottosopimus ennen kuin lainanottaja voi käyttää lainanantajan tarjoamia varoja.

• Luottosopimus on osa monien erityyppisten lainojen, kuten asuntolainojen, luottokorttien, autolainojen ja muiden turvaamisprosessia.