نمو الرهن العقاري (GEM)
ما هو الرهن العقاري المتنامي (GEM)؟
الرهن العقاري المتنامي (GEM) هو نوع من الرهن العقاري ذي السعر الثابت حيث تزداد المدفوعات الشهرية بمرور الوقت وفقًا لجدول زمني محدد ، بدلاً من أن تظل ثابتة ومتساوية على مدار مدة القرض. معدل الفائدة على القرض لا يتغير ، ولا يوجد إطلاقا سلبيا على الإطلاق. بدلاً من ذلك ، فإن الدفعة الأولى عبارة عن دفعة قابلة للاستهلاك بالكامل ، ومع زيادة مبلغ السداد بمرور الوقت ، يتم تطبيق المبلغ الإضافي الذي يتجاوز ما يمكن أن يكون دفعة مستهلكة بالكامل مباشرةً على أصل الرهن العقاري المتبقي ، مما يؤدي إلى تقصير عمر القرض وزيادة الفائدة الإجمالية مدخرات.
كيف يعمل نمو الرهون العقارية
يسمح الرهن العقاري المتنامي بشكل فعال للمقترض بتسريع سداد الرهن العقاري ذي السعر الثابت من خلال جدولة مدفوعات رئيسية إضافية تزيد بمرور الوقت. بالإضافة إلى سداد القرض مبكرًا ، يساعد الرهن العقاري المتنامي على بناء حقوق ملكية المنازل بشكل أسرع بحيث يمكن للمقترض الاستفادة منها إذا لزم الأمر. عادةً ما ترتفع مدفوعات الرهون العقارية ذات النمو في الأسهم سنويًا ، لتصل إلى 5٪ سنويًا.
هناك تحذير واحد لهذا النوع من التمويل. نظرًا لزيادة مبالغ المدفوعات سنويًا ، يجب أيضًا زيادة رواتب أصحاب المنازل (أو قدرتهم على الدفع) لاستيعاب المدفوعات الأكبر.
لا يجب الخلط بين الرهن العقاري المتنامي والرهن العقاري المتدرج. الرهن العقاري المتدرج له أيضًا معدل فائدة ثابت ومدفوعات تزيد على فترات زمنية محددة. ومع ذلك ، فإن الرهن العقاري المتدرج له أيضًا إطفاء سلبي. بعبارة أخرى ، على عكس الرهن العقاري المتنامي ، يتم تحديد الدفعات الأولية على الرهن العقاري المتدرج ** أدناه ** ما ستكون الدفعة المستهلكة بالكامل (تم تحديدها في الواقع أقل من دفعة الفائدة فقط). هذا يخلق استهلاك سلبي ، وليس وفورات في الفائدة.
اعتبارات أخرى للأحجار الكريمة
يمكن أن يكون التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري متنامي هو نفسه التقدم بطلب للحصول على أنواع أخرى من الرهون العقارية ، مع متطلبات ائتمانية مماثلة. قد تكون هناك خيارات لمدفوعات أقل مرتبطة بهذا النوع من الرهن العقاري. يستهدف بعض المقرضين الذين يقدمون قروضًا عقارية ذات أسهم متنامية مشتري المنازل لأول مرة والذين قد لا يكونون قادرين على تحمل تكاليف الشراء مقدمًا.
علاوة على ذلك ، يتم تقديم هذه القروض للمقترضين الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قروض عقارية تقليدية. تقدم الإدارة الفيدرالية للإسكان برنامج الرهن العقاري المتنامي خصيصًا لهذا الغرض. توفر إرشادات قروض إدارة الإسكان الفدرالية القروض العقارية المتزايدة على الأسهم للمقترضين ذوي الدخل المحدود ، ولكن لديهم أيضًا توقعات معقولة بزيادة أرباحهم .
عندما يتم التأمين على هذه الرهون العقارية من خلال قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يتم منح المقرضين الحماية في حالة التخلف عن السداد من قبل المقترض. قروض إدارة الإسكان الفدرالية (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) للرهون العقارية المتزايدة يمكن أن تغطي المشتريات الجديدة ، وإعادة التمويل ، وإعادة تأهيل العقارات. يمكن أن يكون التمويل أيضًا للوحدات في الوحدات السكنية أو الأسهم في الإسكان التعاوني .
يسلط الضوء
تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية قروض GEM للمقترضين الذين لديهم إمكانات عالية لنمو الأرباح التي يمكن أن تغطي المدفوعات المتزايدة تدريجياً ، حيث ستؤمن قروض إدارة الإسكان الفدرالية المقرض ضد الخسائر .
تسمح الدفعات الإضافية بتسديد الرهن العقاري بشكل أسرع وبإجمالي مدفوعات فائدة أقل.
الرهن العقاري المتنامي (GEM) هو تباين في الرهن العقاري ذي السعر الثابت حيث يتم جدولة مدفوعات رأس المال الإضافية مسبقًا وتزيد بمرور الوقت ، غالبًا بنسبة 5 ٪ سنويًا.
