Ипотека с растущим капиталом (GEM)

Что такое ипотека с растущим капиталом (GEM)?

ипотеки с фиксированной ставкой, при которой ежемесячные платежи увеличиваются с течением времени в соответствии с установленным графиком, а не остаются фиксированными и равными в течение срока кредита. Процентная ставка по кредиту не меняется, и никогда не бывает отрицательной амортизации. Вместо этого первый платеж является полностью амортизирующим платежом,. и по мере того, как сумма платежа увеличивается с течением времени, дополнительная сумма, превышающая сумму полностью амортизируемого платежа, применяется непосредственно к оставшейся основной сумме ипотечного кредита,. сокращая срок действия кредита и увеличивая общий процент. сбережения.

Как работают ипотечные кредиты с растущим капиталом

Ипотека с растущим капиталом эффективно позволяет заемщику ускорить погашение своей ипотеки с фиксированной процентной ставкой, планируя дополнительные выплаты основной суммы, которые со временем увеличиваются. В дополнение к досрочному погашению кредита, ипотека с растущим капиталом помогает наращивать собственный капитал быстрее, чем заемщик мог бы использовать при необходимости. Платежи по ипотечным кредитам роста обычно растут ежегодно, увеличиваясь до 5% в год.

Есть один нюанс в этом виде финансирования. Поскольку суммы платежей ежегодно увеличиваются, заработная плата домовладельцев (или их платежеспособность) также должна увеличиваться, чтобы приспособиться к более крупным платежам.

Ипотеку с растущим капиталом не следует путать с ипотекой с поэтапным платежом. Ипотека с градуированными выплатами также имеет фиксированную процентную ставку и платежи, которые увеличиваются через определенные промежутки времени. Однако ипотека с поэтапным платежом также имеет отрицательную амортизацию. Другими словами, в отличие от ипотеки с растущим капиталом, первоначальные платежи по ипотеке с поэтапными выплатами устанавливаются ниже того, что было бы полностью амортизирующим платежом (на самом деле они установлены ниже того, чем был бы платеж только по процентам). Это создает отрицательную амортизацию, а не процентную экономию.

Другие соображения по GEM

Подача заявки на ипотеку с растущим капиталом может быть такой же, как подача заявки на другие виды ипотеки, с сопоставимыми кредитными требованиями. Там могут быть варианты для более низких первоначальных взносов, связанных с этим типом ипотеки. Некоторые кредиторы, предлагающие ипотечные кредиты с растущим капиталом, нацелены на покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, которые в противном случае не смогли бы позволить себе первоначальные расходы на покупку.

Кроме того, эти кредиты предлагаются заемщикам, которые не могут претендовать на обычные ипотечные кредиты. Специально для этой цели Федеральное жилищное управление предлагает программу ипотечного кредитования с растущим капиталом. Руководящие принципы FHA делают растущие ипотечные кредиты доступными для заемщиков с ограниченным доходом, но которые также имеют разумные ожидания увеличения своих доходов .

Когда такие ипотечные кредиты застрахованы через FHA, кредиторам предоставляется защита в случае дефолта заемщика. Страхование FHA для ипотечных кредитов с растущим капиталом может покрывать новые покупки, рефинансирование и восстановление недвижимости. Финансирование также может быть для единиц в кондоминиумах или долей в кооперативном жилье .

Особенности

• FHA предлагает кредиты GEM заемщикам с высоким потенциалом роста доходов, которые могут покрывать постепенно увеличивающиеся платежи, при этом FHA застрахует кредитора от убытков .

• Дополнительные платежи позволяют погасить ипотечный кредит быстрее и с меньшими общими процентными платежами.

• Ипотека с растущим капиталом (GEM) — это разновидность ипотеки с фиксированной ставкой, при которой дополнительные выплаты основного долга заранее запланированы и со временем увеличиваются, часто на 5% в год.