Kredyt hipoteczny z rosnącym kapitałem (GEM)

Co to jest rosnący kredyt hipoteczny (GEM)?

Kredyt hipoteczny o rosnącym kapitale (GEM) to rodzaj kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, w którym miesięczne płatności rosną z czasem zgodnie z ustalonym harmonogramem, a nie pozostają stałe i równe w okresie kredytowania. Oprocentowanie pożyczki nie zmienia się i nigdy nie ma żadnej ujemnej amortyzacji. Zamiast tego pierwsza spłata jest spłatą w pełni amortyzującą,. a wraz ze wzrostem kwoty płatności w czasie, dodatkowa kwota przekraczająca spłatę w pełni amortyzującą jest stosowana bezpośrednio do pozostałego kapitału kredytu hipotecznego,. skracając okres kredytowania i zwiększając ogólne odsetki oszczędności.

Jak działają kredyty hipoteczne z rosnącym kapitałem?

Kredyt hipoteczny o rosnącym kapitale skutecznie pozwala kredytobiorcy przyspieszyć spłatę kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu poprzez zaplanowanie dodatkowych spłat kapitału, które z czasem rosną. Oprócz wcześniejszej spłaty pożyczki, kredyt hipoteczny o rosnącym kapitale pomaga szybciej zgromadzić kapitał własny w domu,. aby pożyczkobiorca mógł w razie potrzeby wykorzystać dźwignię finansową. Płatności z tytułu kredytów hipotecznych typu wzrost-kapitał zwykle rosną co roku, wzrastając do 5% rocznie.

Jest jedno zastrzeżenie do tego rodzaju finansowania. Ponieważ kwoty płatności rosną co roku, pensje właścicieli domów (lub ich zdolność do płacenia) również muszą wzrosnąć, aby pomieścić większe płatności.

Kredytu hipotecznego o podwyższonym kapitale nie należy mylić z kredytem hipotecznym ze stopniową spłatą. Kredyt hipoteczny ze stopniową spłatą ma również stałą stopę procentową i płatności, które rosną w określonych odstępach czasu. Jednak hipoteka ze stopniową spłatą ma również ujemną amortyzację. Innymi słowy, w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego z rosnącym kapitałem, początkowe spłaty kredytu hipotecznego o stopniowej spłacie są ustalane poniżej, jaka byłaby płatność w pełni amortyzująca (w rzeczywistości są one ustalone poniżej tego, czym byłaby płatność tylko z odsetkami). Stwarza to ujemną amortyzację, a nie oszczędności odsetkowe.

Inne uwagi dotyczące klejnotów

Ubieganie się o kredyt hipoteczny z rosnącym kapitałem może być takie samo, jak ubieganie się o inne rodzaje kredytów hipotecznych, o porównywalnych wymaganiach kredytowych. Mogą istnieć opcje niższych zaliczek związanych z tym rodzajem kredytu hipotecznego. Niektórzy kredytodawcy, którzy oferują kredyty hipoteczne z rosnącym kapitałem, są skierowane do kupujących po raz pierwszy domy, którzy w przeciwnym razie nie byliby w stanie pokryć kosztów zakupu z góry.

Ponadto pożyczki te są oferowane kredytobiorcom, którzy mogą nie kwalifikować się do konwencjonalnych kredytów hipotecznych. Federalna Administracja Mieszkaniowa oferuje specjalnie w tym celu program kredytów hipotecznych o rosnącym kapitale. Wytyczne FHA sprawiają, że rosnące kredyty hipoteczne na akcje są dostępne dla kredytobiorców o ograniczonych dochodach, ale którzy mają również uzasadnione oczekiwania co do wzrostu swoich zarobków .

Gdy takie kredyty hipoteczne są ubezpieczone przez FHA, kredytodawcy otrzymują ochronę na wypadek niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę. Ubezpieczenie FHA dla kredytów hipotecznych o rosnącym kapitale może obejmować nowe zakupy, refinansowanie i remonty nieruchomości. Finansowanie może dotyczyć również lokali we wspólnotach mieszkaniowych lub udziałów w mieszkaniach spółdzielczych .

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• FHA oferuje pożyczki GEM pożyczkobiorcom, którzy mają wysoki potencjał wzrostu zarobków, który może pokryć stopniowo rosnące płatności, przy czym FHA ubezpieczy pożyczkodawcę od strat .

• Dopłaty pozwalają na szybszą spłatę kredytu hipotecznego przy niższych spłatach całkowitych odsetek.

• Kredyt hipoteczny o rosnącym kapitale (GEM) to odmiana kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, w którym dodatkowe spłaty kapitału są z góry zaplanowane i wzrastają z czasem, często o 5% rocznie.