Hipoteca de capital creciente (GEM)
¿Qué es una hipoteca de capital creciente (GEM)?
Una hipoteca de capital creciente (GEM, por sus siglas en inglés) es un tipo de hipoteca de tasa fija en la que los pagos mensuales aumentan con el tiempo de acuerdo con un cronograma establecido, en lugar de permanecer fijos e iguales durante el plazo del préstamo. La tasa de interés del préstamo no cambia y nunca hay una amortización negativa. En cambio, el primer pago es un pago de amortización total y, a medida que el monto del pago aumenta con el tiempo, el monto adicional más allá de lo que serÃa un pago de amortización total se aplica directamente al capital restante de la hipoteca,. lo que acorta la vida del préstamo y aumenta el interés general. ahorros.
Cómo funcionan las hipotecas de capital creciente
Una hipoteca de capital creciente permite efectivamente que un prestatario acelere el pago de su hipoteca de tasa fija al programar pagos de capital adicionales que aumentan con el tiempo. Además de pagar el préstamo antes de tiempo, una hipoteca de capital creciente ayuda a acumular valor lÃquido de la vivienda más rápido que el prestatario podrÃa aprovechar si fuera necesario. Los pagos de las hipotecas de capital de crecimiento generalmente aumentan anualmente, aumentando hasta un 5% por año.
Hay una advertencia a este tipo de financiación. Debido a que los montos de los pagos aumentan anualmente, los salarios de los propietarios de viviendas (o su capacidad de pago) también deben aumentar para adaptarse a los pagos más grandes.
Una hipoteca de capital creciente no debe confundirse con una hipoteca de pagos graduados. Una hipoteca de pagos graduados también tiene una tasa de interés fija y pagos que aumentan a intervalos establecidos. Sin embargo, una hipoteca de pago escalonado también tiene amortización negativa. En otras palabras, a diferencia de una hipoteca de capital creciente, los pagos iniciales de una hipoteca de pago graduado se establecen por debajo de lo que serÃa un pago de amortización total (en realidad se establecen por debajo de lo que serÃa un pago de interés solamente). Esto crea una amortización negativa, no un ahorro de intereses.
Otras consideraciones para GEM
Solicitar una hipoteca de capital creciente puede ser lo mismo que solicitar otros tipos de hipotecas, con requisitos crediticios comparables. Puede haber opciones para pagos iniciales más bajos asociados con este tipo de hipoteca. Algunos prestamistas que ofrecen hipotecas de capital creciente apuntan a los compradores de vivienda por primera vez que, de otro modo, no podrÃan pagar los costos de compra iniciales.
Además, estos préstamos se ofrecen a prestatarios que podrÃan no calificar para hipotecas convencionales. La Administración Federal de Vivienda ofrece un programa de hipotecas de capital creciente especÃficamente para este propósito. Las pautas de la FHA hacen que las hipotecas de capital creciente estén disponibles para los prestatarios con ingresos limitados, pero que también tienen una expectativa razonable de aumentos en sus ganancias .
Cuando dichas hipotecas están aseguradas a través de la FHA, los prestamistas reciben protección en caso de incumplimiento por parte del prestatario. El seguro de la FHA para hipotecas de capital creciente puede cubrir nuevas compras, refinanciamiento y rehabilitación de propiedades. El financiamiento también puede ser para unidades en condominios o acciones en cooperativas de vivienda .
Reflejos
La FHA ofrece préstamos GEM a prestatarios que tienen un alto potencial de crecimiento de ganancias que pueden cubrir pagos en aumento progresivo, donde la FHA asegurará al prestamista contra pérdidas .
Los pagos adicionales permiten liquidar la hipoteca más rápido y con pagos de intereses totales más bajos.
Una hipoteca de capital creciente (GEM, por sus siglas en inglés) es una variación de una hipoteca de tasa fija en la que los pagos de principal adicionales están preprogramados y aumentan con el tiempo, a menudo al 5% anual.
