Gadai Janji Ekuiti Berkembang (GEM)
Apakah itu Gadai Janji Ekuiti Berkembang (GEM)?
Gadai janji ekuiti berkembang (GEM) ialah sejenis gadai janji kadar tetap di mana bayaran bulanan meningkat dari semasa ke semasa mengikut jadual yang ditetapkan, dan bukannya kekal tetap dan sama sepanjang tempoh pinjaman. Kadar faedah ke atas pinjaman tidak berubah, dan tidak pernah ada pelunasan negatif. Sebaliknya, bayaran pertama ialah pembayaran pelunasan sepenuhnya dan apabila jumlah pembayaran meningkat dari semasa ke semasa, jumlah tambahan melebihi apa yang akan menjadi pembayaran pelunasan sepenuhnya digunakan terus kepada baki prinsipal gadai janji,. memendekkan hayat pinjaman dan meningkatkan faedah keseluruhan simpanan.
Cara Gadai Janji Ekuiti Berkembang Berfungsi
Gadai janji ekuiti yang berkembang dengan berkesan membolehkan peminjam mempercepatkan pembayaran balik gadai janji kadar tetap mereka dengan menjadualkan pembayaran pokok tambahan yang meningkat dari semasa ke semasa. Selain membayar pinjaman awal, gadai janji ekuiti yang berkembang membantu membina ekuiti rumah dengan lebih cepat yang boleh dimanfaatkan oleh peminjam jika diperlukan. Bayaran untuk gadai janji pertumbuhan-ekuiti biasanya meningkat setiap tahun, meningkat sehingga 5% setahun.
Terdapat satu kaveat untuk jenis pembiayaan ini. Oleh kerana jumlah pembayaran meningkat setiap tahun, gaji pemilik rumah (atau keupayaan mereka untuk membayar) juga mesti meningkat untuk menampung pembayaran yang lebih besar.
Gadai janji ekuiti yang berkembang tidak boleh dikelirukan dengan gadai janji pembayaran bergraduat. Gadai janji pembayaran bergraduat juga mempunyai kadar faedah tetap dan bayaran yang meningkat pada selang masa yang ditetapkan. Walau bagaimanapun, gadai janji pembayaran bergraduat juga mempunyai pelunasan negatif. Dalam erti kata lain, tidak seperti gadai janji ekuiti yang semakin meningkat, bayaran awal bagi gadai janji pembayaran bergraduat ditetapkan di bawah jumlah pembayaran pelunasan sepenuhnya (ia sebenarnya ditetapkan di bawah jumlah pembayaran faedah sahaja). Ini mewujudkan pelunasan negatif, bukan simpanan faedah.
Pertimbangan Lain untuk PERMATA
Memohon gadai janji ekuiti yang berkembang boleh sama seperti memohon untuk jenis gadai janji lain, dengan keperluan kredit yang setanding. Mungkin terdapat pilihan untuk bayaran muka yang lebih rendah yang dikaitkan dengan gadai janji jenis ini. Sesetengah pemberi pinjaman yang menawarkan gadai janji ekuiti berkembang menyasarkan pembeli rumah kali pertama yang mungkin tidak mampu membayar kos pembelian pendahuluan.
Tambahan pula, pinjaman ini ditawarkan kepada peminjam yang mungkin tidak layak untuk gadai janji konvensional. Pentadbiran Perumahan Persekutuan menawarkan program gadai janji ekuiti yang berkembang khusus untuk tujuan ini. Garis panduan FHA menjadikan gadai janji ekuiti yang semakin meningkat tersedia kepada peminjam dengan pendapatan terhad, tetapi mereka juga mempunyai jangkaan yang munasabah untuk peningkatan pendapatan mereka .
Apabila gadai janji tersebut diinsuranskan melalui FHA, pemberi pinjaman diberi perlindungan sekiranya berlaku kemungkiran oleh peminjam. Insurans FHA untuk gadai janji ekuiti berkembang boleh melindungi pembelian baharu, pembiayaan semula dan pemulihan hartanah. Pembiayaan juga boleh untuk unit di kondominium atau saham dalam perumahan koperasi
Sorotan
FHA menawarkan pinjaman GEM kepada peminjam yang mempunyai potensi tinggi untuk pertumbuhan pendapatan yang boleh menampung pembayaran yang semakin meningkat, di mana FHA akan menginsuranskan pemberi pinjaman terhadap kerugian .
Bayaran tambahan membolehkan gadai janji dibayar dengan lebih cepat dan dengan jumlah pembayaran faedah yang lebih rendah.
Gadai janji ekuiti berkembang (GEM) ialah variasi pada gadai janji kadar tetap di mana bayaran pokok tambahan dipra-jadualkan dan meningkat dari semasa ke semasa, selalunya pada 5% setahun.
