28/36 القاعدة
ما هي قاعدة 28/36؟
يشير مصطلح قاعدة 28/36 إلى قاعدة الفطرة السليمة المستخدمة لحساب مبلغ الدين الذي يجب أن يتحمله الفرد أو الأسرة. وفقًا لهذه القاعدة ، يجب أن تنفق الأسرة ما لا يزيد عن 28٪ من إجمالي دخلها الشهري على إجمالي نفقات الإسكان ولا تزيد عن 36٪ على إجمالي خدمة الدين ، بما في ذلك الإسكان والديون الأخرى مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان. غالبًا ما يستخدم المقرضون هذه القاعدة لتقييم ما إذا كان عليهم تقديم الائتمان للمقترضين.
فهم قاعدة 28/36
يستخدم المقرضون معايير مختلفة لتحديد الموافقة على طلبات الائتمان. أحد الاعتبارات الرئيسية هو درجة الائتمان للفرد. عادة ما تتطلب أن تقع درجة الائتمان ضمن نطاق معين قبل النظر في الموافقة على الائتمان. ومع ذلك ، فإن درجة الائتمان ليست هي الاعتبار الوحيد. كما يأخذ المقرضون في الاعتبار دخل المقترض ونسبة الدين إلى الدخل (DTI).
عامل آخر هو 28/36 ، وهو حساب مهم يحدد الوضع المالي للمستهلك. يساعد في تحديد مقدار الديون التي يمكن للمستهلك تحملها بأمان بناءً على دخله وديون أخرى واحتياجات مالية - الفرضية هي أن أعباء الديون التي تتجاوز معايير 28/36 يصعب على الفرد أو الأسرة تحملها وربما في النهاية يؤدي إلى التخلف عن السداد. هذه القاعدة هي دليل يستخدمه المقرضون لهيكلة متطلبات الاكتتاب . قد يغير بعض المقرضين هذه المعلمات بناءً على درجة الائتمان للمقترض ، مما قد يسمح للمقترضين ذوي درجة الائتمان العالية بالحصول على نسب DTI أعلى قليلاً.
يطلب معظم المقرضين التقليديين حدًا أقصى لنسبة مصروفات الأسرة إلى الدخل يبلغ 28٪ وأقصى نسبة إجمالي للدين إلى الدخل تبلغ 36٪ للموافقة على القرض.
قد يقوم المقرضون الذين يستخدمون قاعدة 28/36 في تقييم الائتمان الخاصة بهم بتضمين أسئلة حول نفقات الإسكان وحسابات الديون الشاملة في طلب الائتمان الخاص بهم. يضع كل مُقرض معاييره الخاصة لديون الإسكان وإجمالي الديون كجزء من برنامج الاكتتاب الخاص به. وهذا يعني أن مدفوعات نفقات الأسرة ، وبشكل أساسي مدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري ، لا يمكن أن تزيد عن 28٪ من الدخل الشهري أو السنوي. وبالمثل ، لا يمكن أن يتجاوز إجمالي مدفوعات الديون 36٪ من الدخل.
إعتبارات خاصة
نظرًا لأن القاعدة 28/36 هي معيار يستخدمه معظم المقرضين قبل تقديم أي ائتمان ، يجب أن يكون المستهلكون على دراية بالقاعدة قبل التقدم بطلب للحصول على أي نوع من الائتمان. ذلك لأن المقرضين يسحبون شيكات الائتمان لكل طلب يتلقونه. تظهر هذه الاستفسارات الصعبة في تقرير ائتمان المستهلك . يمكن أن يؤثر إجراء استفسارات متعددة خلال فترة زمنية قصيرة على درجة ائتمان المستهلك وقد يعيق فرصته في الحصول على ائتمان في المستقبل.
مثال على قاعدة 28/36
إليك مثال افتراضي لإظهار كيفية عمل قاعدة 28/36 بالفعل. لنفترض أن الفرد أو الأسرة يجلبون إلى المنزل دخلاً شهريًا قدره 5000 دولار. إذا كانوا يرغبون في الالتزام بقاعدة 28/36 ، فيمكنهم تخصيص 1000 دولار لمدفوعات الرهن العقاري الشهرية ونفقات الإسكان. وهذا من شأنه أن يترك 800 دولار إضافية لإجراء أنواع أخرى من مدفوعات سداد القرض.
يسلط الضوء
قد يستخدم بعض المستهلكين قاعدة 28/36 عند التخطيط لميزانياتهم الشهرية.
تساعد القاعدة 28/36 على تحديد مقدار الدين الذي يمكن للأسرة أن تتحمله بأمان بناءً على دخلها وديون أخرى ونمط حياة.
يقوم العديد من شركات التأمين بتغيير معاييرهم حول قاعدة 28/36 ، حيث تتطلب بعض شركات التأمين نسبًا أقل والبعض يتطلب نسبًا أعلى.
يمكن أن يساعد اتباع قاعدة 28/36 في تحسين فرص الموافقة على الائتمان حتى إذا لم يتقدم المستهلك على الفور بطلب للحصول على ائتمان.
