الحد الأقصى لمبلغ القرض
ما هو الحد الأقصى لمبلغ القرض؟
يصف الحد الأقصى لمبلغ القرض ، أو حد القرض ، المبلغ الإجمالي للمال الذي يصرح لمقدم الطلب باقتراضه. يتم استخدام الحد الأقصى لمبالغ القروض للقروض القياسية وبطاقات الائتمان وحسابات حد الائتمان.
سيعتمد الحد الأقصى على عدة عوامل بما في ذلك الجدارة الائتمانية للمقترض ، ومدة القرض ، والغرض من القرض ، وما إذا كان القرض مدعومًا بضمانات ، بالإضافة إلى معايير مختلفة للمقرض.
فهم الحد الأقصى لمبلغ القرض
يعتمد الحد الأقصى لمبلغ القرض للمقترض على مجموعة من العوامل ويحددها متعهد تغطية القرض. هو الحد الأقصى للمبلغ الذي سيتم تقديمه للمقترض في حالة الموافقة على القرض. يأخذ المقرضون في الاعتبار نسبة الدين إلى الدخل للمقترض أثناء عملية الاكتتاب ، مما يساعد على تحديد مقدار اعتقادهم أن المقترض سيكون قادرًا على السداد وبالتالي ما يجب أن يكون الحد الأقصى لمبلغ القرض. يسعى المقرضون عمومًا إلى الحصول على مقترضين بنسبة دين إلى دخل تبلغ 36٪ أو أقل.
يجب على المقرضين أيضًا مراعاة معايير المخاطر الخاصة بهم عند تحديد إجمالي رأس مال المقترض. وبالتالي ، يمكن أيضًا أن يستند الحد الأقصى لمبالغ القروض إلى تنويع مخاطر المقرض.
بالإضافة إلى نسبة الدين إلى الدخل لمقدم الطلب ، يأخذ المكتتبون في الاعتبار مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك درجة الائتمان وتاريخ الائتمان ، في تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن لمقدم الطلب اقتراضه.
الإقراض غير المضمون
بطاقات الائتمان هي مثال على الإقراض غير المضمون. يستخدم مصدرو بطاقات الائتمان أيضًا الاكتتاب لتحديد مدى ثقتهم في سداد المقترض - الحد الأقصى لمبلغ القرض أو حد الائتمان. أحد العوامل الأساسية التي يأخذونها في الاعتبار هو تاريخ الائتمان ، والذي يتضمن تاريخ السداد ، وعدد حسابات الائتمان في التقرير ، وطول التاريخ الائتماني للشخص. سيتحقق مصدرو بطاقات الائتمان أيضًا من عدد الاستفسارات المتعلقة بتقرير الائتمان والعلامات المهينة ، والتي تشمل حالات الإفلاس والتحصيل والأحكام المدنية والامتيازات الضريبية. قد يأخذون أيضًا في الاعتبار تاريخ عمل مقدم الطلب.
القروض الشخصية متاحة أيضًا بدون ضمان. تستخدم البنوك والمواقع الإلكترونية من نظير إلى نظير (P @ P) وغيرها من المقرضين تاريخ الائتمان ونسبة الديون إلى الدخل وأنواع أخرى من الاكتتاب لتعيين المعدلات التي يرغبون في إقراض المال بها. كلما كان تصنيفك الائتماني أفضل ، كانت الأسعار المعروضة عليك أفضل ؛ يحصل الأشخاص ذوو الائتمان الممتاز على معدلات أقل بكثير من أولئك الذين يعانون من سوء الائتمان.
خطوط الائتمان الشخصية (LOC) هي شكل آخر من أشكال القروض غير المضمونة ، والتي تمنحك الوصول إلى مبلغ من المال يمكنك اقتراضه عندما تحتاج إليه - ولا توجد فائدة حتى تقترض. قد يساعدك الحصول على درجات ائتمانية أفضل في التأهل لمعدل نسبة مئوية سنوي أقل.
الإقراض المضمون
نسبة تأهيل إضافية تسمى نسبة نفقات الإسكان ، والتي تقارن نفقات الإسكان للمقترض بدخلهم قبل الضرائب. تشمل مصاريف الإسكان عمومًا أصل الرهن العقاري المحتمل ومدفوعات الفائدة ، وضرائب الممتلكات ، والتأمين ضد المخاطر ، وتأمين الرهن العقاري ، ورسوم الجمعيات. عادة ما يبحث المقرضون عن نسبة نفقات الإسكان لا تزيد عن 28٪. على غرار القروض القياسية ، سيحلل المقرضون المضمونون أيضًا دين المقترض إلى الدخل مع 36 ٪ من العتبة المشتركة المطلوبة.
كما أنها تؤسس الحد الأقصى لمبلغ القرض على عتبات مخصصة للقرض مقابل القيمة. غالبًا ما يقرض المقرضون المضمونون ما بين 70٪ إلى 90٪ من قيمة الضمانات المشتركة للأصل المضمون. تتبع قروض الرهن العقاري عمومًا إجراءات الاكتتاب القياسية مع هذه المتغيرات أيضًا كجزء من القرار بشأن مقدار الإقراض للمقترض.
يعتبر خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) شكلاً آخر من أشكال الإقراض المضمون. كما يوحي اسمها ، فإن الحد الأقصى لمبلغ القرض يعتمد على رأس المال الذي تملكه في منزلك. إذا كنت بحاجة إلى المال ، فيمكن أن يكون خيارًا أفضل من بطاقة الائتمان لأن معدل الفائدة قد يكون أقل والمبلغ الذي يمكنك اقتراضه أعلى. ومع ذلك ، إذا كنت تواجه مشكلة في سداد ما تقترضه ، فيمكنك المخاطرة بفقدان منزلك.
قروض برعاية الحكومة
تقدم القروض التي ترعاها الحكومة بعض الاستثناءات من متطلبات الاكتتاب والحد الأقصى لمبالغ القروض لأنواع معينة من قروض الإسكان. قد تقبل هذه القروض المقترضين بنسب دين إلى دخل تصل إلى 50٪. في صناعة الرهن العقاري ، تنشر الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) الحد الأقصى لمبالغ القروض التي ترعاها Fannie Mae. ينشر Freddie Mac أيضًا حدود القروض سنويًا. نظرًا لأن فاني ماي وفريدي ماك تضمنان نسبة كبيرة من الرهون العقارية التي نشأت في الولايات المتحدة ، فإن "حد القرض المطابق" - أي القروض التي تتوافق مع إرشادات هذه الكيانات - يعد رقمًا مهمًا في صناعة تمويل الرهن العقاري.
647200 دولار
الحد الأقصى المطابق للقرض للممتلكات المكونة من وحدة واحدة في معظم أنحاء الولايات المتحدة ارتفع الحد من 548،250 دولارًا أمريكيًا في عام 2021.
يسلط الضوء
عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض لمقدم الطلب ، يأخذ المقرضون في الاعتبار نسبة الدين إلى الدخل ودرجة الائتمان وسجل الائتمان والملف المالي.
الحد الأقصى لمبلغ القرض يصف المبلغ الإجمالي الذي يسمح للشخص باقتراضه على خط ائتمان أو بطاقة ائتمان أو قرض شخصي أو رهن عقاري.
أنواع مختلفة من القروض - التي ترعاها الحكومة ، وغير المضمونة ، والمضمونة - لها متطلبات مختلفة ؛ ومع ذلك ، يسعى معظم المقرضين عمومًا إلى الحصول على مقترضين بنسبة دين إلى دخل تبلغ 36٪ أو أقل.
