Jumlah Pinjaman Maksimum
Apakah Amaun Pinjaman Maksimum?
Amaun pinjaman maksimum, atau had pinjaman, menerangkan jumlah wang yang dibenarkan untuk dipinjam oleh pemohon. Jumlah pinjaman maksimum digunakan untuk pinjaman standard, kad kredit dan akaun barisan kredit.
Maksimum akan bergantung pada beberapa faktor termasuk kelayakan kredit peminjam, tempoh pinjaman, tujuan pinjaman, sama ada pinjaman itu disokong oleh cagaran, serta pelbagai kriteria pemberi pinjaman.
Memahami Jumlah Pinjaman Maksimum
Amaun pinjaman maksimum untuk peminjam adalah berdasarkan gabungan faktor dan ditentukan oleh penaja jamin pinjaman. Ia adalah jumlah maksimum wang yang akan diberikan kepada peminjam jika pinjaman itu diluluskan. Pemberi pinjaman mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan peminjam semasa proses pengunderaitan, yang membantu menentukan jumlah yang mereka percaya peminjam akan dapat membayar balik dan oleh itu jumlah maksimum pinjaman yang sepatutnya. Pemberi pinjaman biasanya mencari peminjam dengan nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36% atau kurang.
Pemberi pinjaman juga mesti mempertimbangkan parameter risiko mereka sendiri apabila menentukan jumlah prinsipal peminjam. Oleh itu, jumlah pinjaman maksimum juga boleh berdasarkan kepelbagaian risiko pemberi pinjaman.
Selain nisbah hutang kepada pendapatan pemohon, penaja jamin mengambil kira pelbagai faktor, termasuk skor kredit dan sejarah kredit, dalam menentukan jumlah pinjaman maksimum yang boleh dipinjam oleh pemohon.
Pinjaman Tidak Bercagar
Kad kredit adalah contoh pinjaman tidak bercagar. Pengeluar kad kredit juga menggunakan pengunderaitan untuk menentukan sejauh mana mereka mempercayai peminjam untuk membayar balik—jumlah maksimum pinjaman atau had kredit. Salah satu faktor utama yang mereka pertimbangkan ialah sejarah kredit, yang merangkumi sejarah pembayaran balik, bilangan akaun kredit pada laporan dan panjang sejarah kredit seseorang. Pengeluar kad kredit juga akan menyemak bilangan pertanyaan pada laporan kredit dan tanda menghina, yang termasuk kebankrapan, kutipan, penghakiman sivil dan lien cukai. Mereka juga mungkin mengambil kira sejarah kerja pemohon.
Pinjaman peribadi juga disediakan tanpa jaminan. Bank, tapak web peer-to-peer (P@P) dan pemberi pinjaman lain menggunakan sejarah kredit, nisbah hutang kepada pendapatan dan jenis pengunderaitan lain untuk menetapkan kadar yang mereka sanggup meminjamkan wang. Lebih baik penarafan kredit anda, lebih baik kadar anda akan ditawarkan; orang yang mempunyai kredit cemerlang ditawarkan kadar yang jauh lebih rendah daripada mereka yang mempunyai kredit buruk.
Talian kredit peribadi (LOC) ialah satu lagi bentuk pinjaman tidak bercagar, yang memberi anda akses kepada jumlah wang yang boleh anda pinjam apabila anda memerlukannya—dan tiada faedah sehingga anda meminjam. Mempunyai skor kredit yang lebih baik boleh membantu anda layak untuk kadar peratusan tahunan yang lebih rendah.
Pinjaman Terjamin
Dengan pinjaman bercagar—khususnya pinjaman gadai janji—peminjam menggunakan nisbah kelayakan tambahan yang dipanggil nisbah perbelanjaan perumahan,. yang membandingkan perbelanjaan perumahan peminjam dengan pendapatan sebelum cukai mereka. Perbelanjaan perumahan secara amnya termasuk potensi pembayaran pokok gadai janji dan faedah, cukai harta, insurans bahaya, insurans gadai janji dan yuran persatuan. Pemberi pinjaman biasanya akan mencari nisbah perbelanjaan perumahan tidak lebih tinggi daripada 28%. Sama seperti pinjaman standard, pemberi pinjaman bercagar juga akan menganalisis hutang kepada pendapatan peminjam dengan 36% merupakan ambang biasa yang diperlukan.
Mereka juga mengasaskan jumlah pinjaman maksimum pada ambang pinjaman kepada nilai yang disesuaikan. Pemberi pinjaman terjamin selalunya akan meminjamkan antara 70%-90% daripada nilai kolateral aset terjamin. Pinjaman gadai janji secara amnya mengikut prosedur pengunderaitan standard dengan pembolehubah ini juga merupakan sebahagian daripada keputusan tentang jumlah yang perlu dipinjamkan kepada peminjam.
Talian kredit ekuiti rumah (HELOC) ialah satu lagi bentuk pinjaman terjamin. Seperti namanya, jumlah pinjaman maksimum adalah berdasarkan ekuiti yang anda miliki di rumah anda. Jika anda memerlukan wang, ia boleh menjadi pilihan yang lebih baik daripada kad kredit kerana kadar faedah mungkin lebih rendah dan jumlah yang anda boleh pinjam lebih tinggi. Jika anda menghadapi masalah membayar balik apa yang anda pinjam, bagaimanapun, anda boleh berisiko kehilangan rumah anda.
Pinjaman Tajaan Kerajaan
Pinjaman tajaan kerajaan menawarkan beberapa pengecualian kepada keperluan pengunderaitan dan jumlah pinjaman maksimum untuk jenis pinjaman perumahan tertentu. Pinjaman ini boleh menerima peminjam dengan nisbah hutang kepada pendapatan sehingga 50%. Dalam industri gadai janji, Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA) menerbitkan jumlah maksimum untuk pinjaman yang ditaja oleh Fannie Mae. Freddie Mac juga menerbitkan had pinjaman setiap tahun. Memandangkan Fannie Mae dan Freddie Mac menjamin peratusan besar gadai janji yang berasal dari Amerika Syarikat, "had pinjaman yang mematuhi"—iaitu pinjaman yang mematuhi garis panduan entiti ini—adalah nombor penting dalam industri kewangan gadai janji.
$647,200
Had pinjaman pematuhan maksimum untuk hartanah satu unit di kebanyakan bahagian AS Had tersebut meningkat daripada $548,250 pada tahun 2021.
##Sorotan
Dalam menentukan jumlah pinjaman maksimum pemohon, pemberi pinjaman mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan, skor kredit, sejarah kredit dan profil kewangan.
Amaun pinjaman maksimum menerangkan jumlah jumlah yang dibenarkan untuk dipinjam pada talian kredit, kad kredit, pinjaman peribadi atau gadai janji.
Pelbagai jenis pinjaman—tajaan kerajaan, tidak bercagar dan bercagar—mempunyai keperluan yang berbeza; bagaimanapun, kebanyakan pemberi pinjaman biasanya mencari peminjam dengan nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36% atau kurang.
