Montant maximal du prêt

Quel est le montant maximal du prêt ?

Un montant de prêt maximal, ou limite de prêt, décrit le montant total d'argent qu'un demandeur est autorisé à emprunter. Les montants de prêt maximum sont utilisés pour les prêts standard, les cartes de crédit et les comptes de marge de crédit.

Le maximum dépendra de plusieurs facteurs, dont la solvabilité de l'emprunteur, la durée du prêt, l'objet du prêt, si le prêt est adossé à une garantie, ainsi que divers critères du prêteur.

Comprendre le montant maximal du prêt

Un montant de prêt maximum pour un emprunteur est basé sur une combinaison de facteurs et déterminé par un souscripteur de prêt. C'est le montant maximum d'argent qui sera fourni à un emprunteur si le prêt est approuvé. Les prêteurs tiennent compte du ratio d' endettement d'un emprunteur au cours du processus de souscription, ce qui aide à déterminer combien ils pensent que l'emprunteur serait en mesure de rembourser et, par conséquent, quel devrait être le montant maximal du prêt. Les prêteurs recherchent généralement des emprunteurs dont le ratio dette/revenu est de 36 % ou moins.

Les prêteurs doivent également tenir compte de leurs propres paramètres de risque lorsqu'ils déterminent le capital total d'un emprunteur. Ainsi, les montants maximaux des prêts peuvent également être basés sur la diversification des risques d'un prêteur.

En plus du ratio d'endettement du demandeur, les souscripteurs tiennent compte de divers facteurs, notamment la cote de crédit et les antécédents de crédit, pour déterminer le montant maximal du prêt qu'un demandeur peut emprunter.

Prêts non garantis

Les cartes de crédit sont un exemple de prêt non garanti. Les émetteurs de cartes de crédit utilisent également la souscription pour déterminer le montant qu'ils font confiance à un emprunteur pour rembourser - le montant maximal du prêt ou la limite de crédit. L'un des principaux facteurs qu'ils prennent en compte est l'historique de crédit, qui comprend l'historique de remboursement, le nombre de comptes de crédit sur un rapport et la durée de l'historique de crédit d'une personne. Les émetteurs de cartes de crédit vérifieront également le nombre de demandes de renseignements sur un rapport de crédit et les marques dérogatoires, qui comprennent les faillites, les recouvrements, les jugements civils et les privilèges fiscaux. Ils peuvent également tenir compte des antécédents professionnels du candidat.

Des prêts personnels sont également disponibles sans garantie. Les banques, les sites Web peer-to-peer (P@P) et d'autres prêteurs utilisent les antécédents de crédit, le ratio d'endettement et d'autres types de souscription pour fixer les taux auxquels ils sont prêts à prêter de l'argent. Meilleure est votre cote de crédit, meilleurs seront les taux qui vous seront offerts; les personnes ayant un excellent crédit se voient offrir des taux beaucoup plus bas que ceux qui ont un mauvais crédit.

Les lignes de crédit personnelles (LOC) sont une autre forme de prêt non garanti, qui vous donne accès à une somme d'argent que vous pouvez emprunter lorsque vous en avez besoin, et il n'y a aucun intérêt tant que vous n'empruntez pas. Avoir de meilleures cotes de crédit peut vous aider à bénéficier d'un taux de pourcentage annuel inférieur.

Prêt sécurisé

Avec les prêts garantis, en particulier les prêts hypothécaires, les prêteurs utilisent un ratio de qualification supplémentaire appelé ratio des dépenses de logement,. qui compare les dépenses de logement de l'emprunteur à son revenu avant impôt. Les dépenses de logement comprennent généralement les paiements potentiels du principal et des intérêts de l'hypothèque, les impôts fonciers, l'assurance contre les risques, l'assurance hypothécaire et les frais d'association. Les prêteurs recherchent généralement un ratio de frais de logement ne dépassant pas 28 %. Semblable aux prêts standard, les prêteurs garantis analyseront également le rapport dette-revenu d'un emprunteur, 36 % étant le seuil commun requis.

Ils fondent également un montant de prêt maximal sur des seuils de prêt-valeur personnalisés. Les prêteurs garantis prêtent souvent entre 70 % et 90 % de la valeur collatérale d'un actif garanti. Les prêts hypothécaires suivent généralement des procédures de souscription standard, ces variables faisant également partie de la décision sur le montant à prêter à un emprunteur.

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une autre forme de prêt garanti. Comme son nom l'indique, le montant maximal du prêt est basé sur la valeur nette de votre maison. Si vous avez besoin d'argent, cela peut être un meilleur choix qu'une carte de crédit, car le taux d'intérêt peut être plus bas et le montant que vous pouvez emprunter plus élevé. Si vous avez du mal à rembourser ce que vous empruntez, vous pouvez toutefois risquer de perdre votre logement.

Prêts parrainés par le gouvernement

Les prêts parrainés par le gouvernement offrent certaines exceptions aux exigences de souscription et aux montants de prêt maximaux pour certains types de prêts immobiliers. Ces prêts peuvent accepter des emprunteurs dont le ratio dette/revenu peut atteindre 50 %. Dans le secteur hypothécaire, la Federal Housing Finance Agency (FHFA) publie les montants maximaux des prêts parrainés par Fannie Mae. Freddie Mac publie également des limites de prêt chaque année. Étant donné que Fannie Mae et Freddie Mac garantissent un grand pourcentage de prêts hypothécaires originaires des États-Unis, la «limite de prêt conforme» - c'est-à-dire les prêts conformes aux directives de ces entités - est un nombre important dans le secteur du financement hypothécaire.

647 200 $

La limite maximale de prêt conforme pour les propriétés à un logement dans la plupart des régions des États-Unis. La limite est passée de 548 250 $ en 2021.

Points forts

• Pour déterminer le montant maximal du prêt d'un demandeur, les prêteurs tiennent compte du ratio d'endettement, de la cote de crédit, des antécédents de crédit et du profil financier.

• Un montant de prêt maximal décrit la somme totale qu'une personne est autorisée à emprunter sur une marge de crédit, une carte de crédit, un prêt personnel ou une hypothèque.

• Différents types de prêts (parrainés par le gouvernement, non garantis et garantis) ont des exigences différentes ; cependant, la plupart des prêteurs recherchent généralement des emprunteurs dont le ratio dette-revenu est de 36 % ou moins.