Suurin lainasumma
Mikä on enimmäislainan määrä?
Lainan enimmäismäärä eli lainaraja kuvaa kokonaisrahoitusta, jonka hakijalla on oikeus lainata. Maksimilainamääriä käytetään vakiolainoissa, luottokorteissa ja luottotileissä.
Enimmäismäärä riippuu useista tekijöistä, kuten lainanottajan luottokelpoisuudesta, lainan pituudesta, lainan tarkoituksesta, siitä, onko lainalla vakuus, sekä erilaisista lainanantajan kriteereistä.
Lainan enimmäissumman ymmärtäminen
Lainanottajan enimmäislainan määrä perustuu useiden tekijöiden yhdistelmään ja sen määrittää lainan takaaja. Se on suurin rahasumma, joka lainanottajalle myönnetään, jos laina hyväksytään. Lainanantajat ottavat huomioon lainanottajan velka- tulosuhteen vakuutusprosessin aikana, mikä auttaa määrittämään, kuinka paljon lainanottaja uskoo pystyvän maksamaan takaisin ja mikä on siten lainan enimmäismäärä. Lainanantajat etsivät yleensä lainaajia, joiden velka-tulosuhde on 36 prosenttia tai vähemmän.
Lainanantajien on myös otettava huomioon omat riskiparametrinsa määrittäessään lainanottajan kokonaispääomaa. Näin ollen lainan enimmäismäärät voivat perustua myös lainanantajan riskien hajauttamiseen.
Hakijan velka-tulosuhteen lisäksi vakuutuksenantajat ottavat huomioon useita tekijöitä, mukaan lukien luottopisteet ja luottohistorian, määrittäessään enimmäislainasummaa, jonka hakija voi lainata.
Vakuudeton laina
Luottokortit ovat esimerkki vakuudettomasta lainasta. Luottokorttien myöntäjät käyttävät myös vakuutusta määrittääkseen, kuinka paljon he luottavat lainanottajan maksavaan takaisin – enimmäislainan summan tai luottorajan. Yksi heidän huomioimistaan tärkeimmistä tekijöistä on luottohistoria, joka sisältää takaisinmaksuhistorian, raportissa olevien luottotilien lukumäärän ja henkilön luottohistorian pituuden. Luottokorttien myöntäjät tarkistavat myös luottotietojen tiedustelujen määrän ja halventavat merkit, joihin kuuluvat konkurssit, perintää, siviilioikeudelliset tuomiot ja veropantit. He voivat myös ottaa huomioon hakijan työhistorian.
Henkilökohtaisia lainoja saa myös vakuudettomasti. Pankit, vertaisverkkosivustot (P@P) ja muut lainanantajat käyttävät luottohistoriaa, velka-tulosuhdetta ja muuntyyppisiä vakuutustapoja määrittääkseen koron, jolla ne ovat valmiita lainaamaan rahaa. Mitä parempi luottoluokitus, sitä parempia korkoja sinulle tarjotaan; ihmisille, joilla on erinomainen luotto, tarjotaan paljon alhaisempia hintoja kuin niille, joilla on huono luotto.
Henkilökohtaiset luottolimiitit (LOC) ovat toinen vakuudettoman lainan muoto, joka antaa sinulle pääsyn rahasummaan, jonka voit lainata tarvittaessa – eikä sinulla ole korkoa ennen kuin lainaat. Paremmat luottotiedot voivat auttaa sinua saamaan alhaisemman vuosikoron.
Suojattu laina
Vakuudellisissa lainoissa – erityisesti asuntolainoissa – lainanantajat käyttävät lisäkelpoisuussuhdetta , jota kutsutaan asumiskulusuhteeksi,. joka vertaa lainanottajan asumismenoja hänen tuloihinsa ennen veroja. Asumiskulut sisältävät yleensä mahdollisen asuntolainan pääoman ja koronmaksut, kiinteistöveron, vaaravakuutuksen, asuntolainavakuutuksen ja yhdistysmaksut. Lainanantajat etsivät tyypillisesti asumiskustannussuhdetta korkeintaan 28%. Tavallisten lainojen tapaan vakuudelliset lainanantajat analysoivat myös lainanottajan velan suhdetuloon 36 %:n ollessa yhteinen vaadittu kynnys.
Ne perustavat myös lainan enimmäismäärän räätälöityihin laina-arvokynnyksiin. Vakuudelliset lainanantajat lainaavat usein 70–90 % vakuudellisen omaisuuden vakuusarvosta. Asuntolainoissa noudatetaan yleensä tavanomaisia merkintämenettelyjä, joissa nämä muuttujat ovat myös osa päätöstä siitä, kuinka paljon lainaa lainanottajalle.
Home-equity luottoraja (HELOC) on toinen vakuudellisen lainan muoto. Nimensä mukaisesti lainan enimmäismäärä perustuu asunnossasi olevaan pääomaan. Jos tarvitset rahaa, se voi olla parempi valinta kuin luottokortti, koska korko voi olla alhaisempi ja lainasumma suurempi. Jos sinulla on vaikeuksia maksaa lainaasi takaisin, saatat kuitenkin menettää kotisi.
Valtion tukemat lainat
Valtion tukemat lainat tarjoavat joitain poikkeuksia vakuutusvaatimuksiin ja lainan enimmäismääriin tietyntyyppisten asuntolainojen osalta. Nämä lainat voivat hyväksyä lainaajia, joiden velkasuhde on jopa 50 prosenttia. Asuntolainaalalla Federal Housing Finance Agency (FHFA) julkaisee Fannie Maen sponsoroimien lainojen enimmäismäärät. Freddie Mac julkaisee myös lainalimiittejä vuosittain. Koska Fannie Mae ja Freddie Mac takaavat suuren osan Yhdysvalloista peräisin olevista asuntolainoista, "vaatimustenmukainen lainaraja" eli lainat, jotka ovat näiden tahojen ohjeiden mukaisia, on tärkeä luku asuntolainarahoitusalalla.
647 200 dollaria
Yhden asunnon kiinteistöjen enimmäislainaraja suurimmassa osassa Yhdysvaltoja Raja nousi 548 250 dollarista vuonna 2021.
##Kohokohdat
Lainanantajat huomioivat hakijan enimmäislainasummaa määrittäessään velka-tulosuhteen, luottopisteet, luottohistorian ja taloudellisen profiilin.
Suurin lainasumma kuvaa kokonaissummaa, joka on valtuutettu lainaamaan luottolimiitillä, luottokortilla, henkilökohtaisella lainalla tai asuntolainalla.
Erityyppisillä lainoilla – valtion tukemilla, vakuudettomilla ja vakuuksilla – on erilaiset vaatimukset. Useimmat lainanantajat hakevat kuitenkin yleensä lainaajia, joiden velka-tulosuhde on 36 prosenttia tai vähemmän.
