الائتمان الصغير

ما هو الائتمان الأصغر؟

الائتمان الأصغر هو شكل شائع من أشكال التمويل الأصغر يتضمن قرضًا صغيرًا للغاية يُمنح للفرد لمساعدته على العمل لحسابه الخاص أو تنمية شركة صغيرة. ويميل هؤلاء المقترضون إلى أن يكونوا أفراداً من ذوي الدخل المنخفض ، لا سيما من البلدان الأقل نمواً. يُعرف الائتمان الأصغر أيضًا باسم "الإقراض الأصغر" أو "القرض الصغير".

كيف يعمل الائتمان الأصغر

تم بناء مفهوم الائتمان الأصغر على فكرة أن الأشخاص المهرة في البلدان المتخلفة ، الذين يعيشون خارج النظم المصرفية والنقدية التقليدية ، يمكنهم الدخول إلى الاقتصاد من خلال المساعدة بقرض صغير. قد يعيش الأشخاص الذين يقدم لهم هذا الائتمان الصغير في أنظمة المقايضة حيث لا يتم تبادل العملة الفعلية.

يُنسب الائتمان الأصغر الحديث عادةً إلى نموذج بنك جرامين الذي طوره الخبير الاقتصادي محمد يونس. بدأ هذا النظام في بنغلاديش في عام 1976 ، حيث اقترضت مجموعة من النساء 27 دولارًا لتمويل الأعمال التجارية الصغيرة للمجموعة. قامت النساء بسداد القرض وتمكنن من الحفاظ على العمل.

لم يكن لدى النساء في بنغلادش اللواتي تلقين ائتمانًا صغيرًا المال لشراء المواد التي يحتجنها لتصنيع كراسي الخيزران التي سيبيعنها بدورهن - وفي الوقت نفسه ، سيكون كل مقترض على حدة محفوفًا بالمخاطر بحيث لا يمكن إقراضه بمفرده . من خلال الاقتراض كمجموعة ، منحهم التمويل الأولي الموارد اللازمة لبدء الإنتاج ، مع فهم أن القرض سيتم سداده بمرور الوقت عندما يحققون إيرادات.

يمكن أن تتراوح القروض الصغيرة من 10 دولارات إلى 100 دولار ، ونادرًا ما تتجاوز 2000 دولار.

غالباً ما يختلف هيكل ترتيبات الائتمان الأصغر عن الأعمال المصرفية التقليدية ، حيث قد تكون هناك حاجة إلى ضمانات أو شروط أخرى يتم وضعها لضمان السداد. قد لا يكون هناك اتفاق مكتوب على الإطلاق.

في بعض الحالات ، كان الائتمان الأصغر مضمونًا باتفاق مع أعضاء مجتمع المقترض ، الذين يُتوقع منهم إجبار المقترض على العمل على سداد الدين. نظرًا لأن المقترضين يسددون قروضهم الصغيرة بنجاح ، فقد يصبحون مؤهلين للحصول على قروض بمبالغ أكبر وأكبر.

شروط القروض الصغيرة

مثل المقرضين التقليديين ، يجب على الممولين الأصغر أن يفرضوا فائدة على القروض ، ويضعون خطط سداد محددة مع المدفوعات المستحقة على فترات منتظمة. يطلب بعض المقرضين من متلقي القروض تخصيص جزء من دخلهم في حساب توفير ، والذي يمكن استخدامه كتأمين إذا تخلف العميل عن السداد. إذا قام المقترض بسداد القرض بنجاح ، فهذا يعني أنه قد حصل للتو على مدخرات إضافية.

نظرًا لأن العديد من المتقدمين لا يمكنهم تقديم ضمانات ، غالبًا ما تجمع مؤسسات الإقراض الأصغر المقترضين معًا كمخزن مؤقت. بعد تلقي القروض ، يقوم المستفيدون بسداد ديونهم معًا. نظرًا لأن نجاح البرنامج يعتمد على مساهمات الجميع ، فإن هذا يخلق شكلاً من أشكال ضغط الأقران يمكن أن يساعد في ضمان السداد.

على سبيل المثال ، إذا كان الفرد يواجه مشكلة في استخدام أمواله لبدء عمل تجاري ، فيمكن لهذا الشخص طلب المساعدة من أعضاء المجموعة الآخرين أو من مسؤول القروض. من خلال السداد ، يبدأ متلقو القروض في تطوير تاريخ ائتماني جيد ، مما يسمح لهم بالحصول على قروض أكبر في المستقبل.

ومن المثير للاهتمام ، أنه على الرغم من أن هؤلاء المقترضين غالبًا ما يعتبرون فقراء جدًا ، إلا أن مبالغ السداد على القروض الصغرى غالبًا ما تكون في الواقع أعلى من متوسط معدل السداد على أشكال التمويل الأكثر تقليدية. على سبيل المثال ، أبلغت مؤسسة الفرص الدولية للتمويل الأصغر عن معدلات سداد تقارب 98.9٪ في عام 2016.

نقد القروض الصغيرة

كانت هناك انتقادات للائتمان الأصغر والطريقة التي يمكن بها إساءة استخدامه. على سبيل المثال ، في جنوب أفريقيا ، تم إدخال الائتمان الصغير في بعض المجتمعات الأكثر فقراً لتشجيع الناس على العمل لحسابهم الخاص. ومع ذلك ، فإن الطريقة التي تم تقديمها بها ، في بعض الحالات ، أدت إلى إنفاق الأموال من خلال الإنفاق الاستهلاكي ، بدلاً من إنشاء أو تعزيز أي شكل من أشكال الأعمال التجارية أو نشاط التوظيف.

أيضًا ، قد يجد المقترضون أنفسهم مع حجم ديون لا يمكنهم سدادها ، حتى مع القروض الصغيرة التي يتم تقديمها من خلال الائتمان الأصغر. تكمن المشكلة في أن المقترضين قد لا يكون لديهم مصدر دخل ثابت ، أو أنهم يخططون لاستخدام الائتمان الأصغر لإنشاء مصدر دخل لأنفسهم يسمح لهم بسداد التمويل. ونتيجة لذلك ، لجأ بعض المقترضين إلى بيع الممتلكات الشخصية والبحث عن تمويل جديد لتغطية القروض الصغيرة السابقة.

يسلط الضوء

• تعتمد معظم برامج الإقراض الأصغر على نموذج الاقتراض الجماعي ، الذي وضعه في الأصل محمد يونس الحائز على جائزة نوبل وبنك جرامين.

• المقترضون من القروض الصغيرة يميلون إلى أن يكونوا أفراداً من ذوي الدخل المنخفض يعيشون في أجزاء من العالم النامي ؛ نشأت هذه الممارسة في شكلها الحديث في بنغلاديش.

• الائتمان الأصغر هو وسيلة لإقراض مبالغ صغيرة جدًا للأفراد لبدء أو توسيع مشروع صغير.