بنك التوفير المشترك (MSB)

ما هو بنك التوفير المشترك (MSB)؟

بنك التوفير المتبادل هو نوع من مؤسسات التوفير المصممة أصلاً لخدمة الأفراد ذوي الدخل المنخفض. تاريخيًا ، استثمر هؤلاء الأفراد في أصول طويلة الأجل ذات معدل فائدة ثابت ، مثل الرهون العقارية.

كان لمعظم الطيور الحوامة المهاجرة مواقع أساسية في مناطق وسط المحيط الأطلسي وشمال شرق الولايات المتحدة. بحلول عام 1910 ، كان هناك 637 مؤسسة.

فهم بنك التوفير المتبادل (MSB)

كانت بنوك الادخار المتبادلة ناجحة إلى حد كبير حتى السبعينيات. على وجه التحديد ، اللوائح التي تم إدخالها خلال الثمانينيات.

على الرغم من أن الرهن العقاري عادة ما يكون عقدًا بين المقترض والمقرض ، يمكن تجميع الرهون العقارية معًا وتصبح متاحة للاستثمار من قبل أطراف خارجية.

بنوك الادخار المتبادلة مسجلة من قبل الحكومات المحلية أو الإقليمية ولا تقدم أسهم رأس المال ، بل البنك مملوك من قبل أعضائه ، ويتم تقاسم أي أرباح بين أعضائه.

تاريخ بنوك التوفير المتبادلة (MSBs)

تأسست في عام 1816 ، كانت أول بنوك الادخار المتبادل (MSBs) هي جمعية فيلادلفيا للتوفير ومؤسسة الادخار في بوسطن. كانت نية الشركات الصغيرة والمتوسطة هي توفير الائتمان للأشخاص الذين تم تجاهلهم إلى حد كبير من قبل النظام المصرفي القائم في ذلك الوقت.

يأتي مصطلح "التبادلية" في الواقع من القرن التاسع عشر ، وهو الوقت الذي جعل فيه بعض الأثرياء نقطةً للتساوي مع المواطنين مع تغير البلاد بسرعة. بدأ الأفراد الخيريون الأوائل في فيلادلفيا الذين أسسوا أول بنوك الادخار المتبادل أيضًا أول المستشفيات ودور الأيتام والملاجئ على الساحل الشرقي للولايات المتحدة.

في الواقع ، لم يكن الهدف الرئيسي لبنوك الادخار المشترك هو تحقيق ربح لمؤسسيها. كان الهدف ، بدلاً من ذلك ، هو إنشاء كيان تتدفق فيه الأرباح مباشرة إلى المودعين. علاوة على ذلك ، فإن الفوائد التي لم يتم دفعها للمودعين تم احتجازها باعتبارها "أرباحًا محتجزة".

تخدم الأرباح المحتجزة فائدة رئيسية واحدة: خلال أوقات الضغط المالي ، يمكن إرجاع أصل المودعين عند الطلب.

الكثير من تلك المبادئ الراسخة قائمة اليوم.

كانت MSBs بشكل عام ناجحة للغاية حتى السبعينيات. خلال الثمانينيات من القرن الماضي ، تسببت اللوائح التي تحكم ما يمكن أن تستثمر فيه الشركات المتوسطة والصغيرة ، إلى جانب معدل الفائدة التي يمكن أن تدفعها للعملاء ، إلى جانب ارتفاع أسعار الفائدة ، في خسائر فادحة لهذه الشركات. ونتيجة لذلك ، فشلت العديد من الشركات الحربية الصغيرة في الثمانينيات. اندمجت أخرى أو أصبحت بنوكًا تجارية أو تحولت إلى شكل أسهم.

تستثمر الشركات الصغيرة والمتوسطة تقليديا في الرهون العقارية. سيستخدم الأفراد والشركات الرهون العقارية لإجراء عمليات شراء عقارية كبيرة دون دفع القيمة الكاملة مقدمًا. الرهون العقارية ذات السعر الثابت (وتسمى أيضًا الرهن العقاري "التقليدي") توجد قروض عقارية ذات معدل قابل للتعديل (ARM).

يتم تنظيم بنوك الادخار المتبادلة بشكل عام في ظل ما يسمى "نظام الوصي". هذه هي الميزة الخاصة التي تفصلهم عن البنوك التعاونية. مع البنوك التعاونية ، يكون العملاء هم أصحابها. ولكن مع بنوك الادخار المتبادل ، فإن علاقته مع المودعين هي علاقة المدين والدائن ، مما يتطلب الحاجة إلى "وصي" ليحكم عمليات البنك دون أن يربح نفسه.

في المجتمع الحديث ، تكيفت بنوك الادخار المتبادل مع المنافسة الشرسة بشكل جيد. على وجه التحديد ، لقد قدموا للعملاء مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات من خلال المؤسسات المالية التابعة. على سبيل المثال ، يقدم عدد كبير من بنوك الادخار المتبادل الآن خدمات مالية مثل الدخل الثابت واستثمارات الأسهم والتأمين والتخطيط المالي والتخطيط العقاري وخدمات الثقة بالإضافة إلى الخدمات المصرفية اليومية.

شهدت الصناعة المصرفية تغيرات هائلة وسريعة خلال القرن الماضي. تواصل بنوك الادخار المتبادلة تقديم خدمات مصرفية مجتمعية مستقرة وموثوقة.

ومع ذلك ، يستمر تأثير التكنولوجيا في إحداث متاعب لبنوك الادخار المتبادل. على نحو متزايد ، أصبحت الخدمات المصرفية تعتمد على التكنولوجيا بشكل متزايد. من أجل البقاء على صلة بالموضوع ، احتاجت بنوك الادخار المتبادل إلى الاستثمار بكثافة في أشياء مثل البنية التحتية للخدمات المصرفية لتكنولوجيا المعلومات ، والأمن السيبراني ، وتطوير التطبيقات عبر الإنترنت.

بسبب الهوامش المتدنية ونقص الحجم (مقارنة بالبنوك الكبيرة متعددة الجنسيات المملوكة للمساهمين) ، يصعب على بنوك الادخار المشترك الاستثمار بكثافة في التكنولوجيا المالية. بدلاً من ذلك ، تحتاج بنوك الادخار المتبادل بشكل متزايد إلى الاندماج من أجل الوصول إلى البنية التحتية التكنولوجية أو تمويلها.

مزايا وعيوب بنوك الادخار المتبادلة (MSBs)

هناك العديد من المزايا والعيوب في التعامل مع بنوك الادخار المتبادل. دعنا أولاً نلقي نظرة على المزايا.

مزايا

1. ** الاستقرار المالي: ** بشكل عام ، تتمتع بنوك الادخار المتبادلة برسملة أفضل وتعمل بشكل أكثر تحفظًا من البنوك العامة العادية. في الواقع ، كانت بنوك الادخار المتبادلة من بين البنوك القليلة التي نجت من الكساد العظيم بسبب رفضها تحمل الكثير من المخاطر.

2. ** خدمة العملاء: ** نظرًا لأن كونك مودعًا يعني أيضًا أنك مالك ، فمن الطبيعي أن يكون لدى بنوك التوفير المتبادل نهج "حريص على الإرضاء" عندما يتعلق الأمر بخدمة العملاء. لا توجد طريقة للتغلب على ذلك: يعتمد نجاح البنك على رضا دائنيه ونجاحهم.

3. ** سلامة المودع: ** عادة ما يتم تأجير بنوك الادخار المتبادلة من قبل الهيئات الحكومية أو الفيدرالية. على سبيل المثال ، يتم تأمين بنوك الادخار المتبادل من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). وكما ذكرنا سابقًا ، فإن بنوك التوفير المتبادل عمومًا تكون أكثر حرصًا بشأن استثماراتها من أجل حماية المصالح الاستثمارية للمودعين. وبسبب ذلك ، فإن بنوك الادخار المتبادل قادرة على الصمود في وجه الصراعات المالية بشكل أفضل بكثير من البنوك التقليدية.

4. ** نظرة مستقبلية طويلة الأجل: ** بنوك الادخار المتبادلة ليست مملوكة للمساهمين ، الذين يحتاجون عادةً إلى تحقيق الأرباح للنمو كل عام. وبالتالي ، بطبيعتها ، تستطيع بنوك الادخار المتبادل اتباع نهج طويل الأجل في الأعمال. بدلاً من محاولة تلبية تقديرات الأرباح الصارمة ، تستطيع بنوك الادخار المتبادل بناء علاقات أطول أجلاً وأكثر إثمارًا مع المجتمع وتقديم حلول أكثر مرونة.

5. ** تبقى الأرباح داخل المجتمع: ** عادة ما يتم إرجاع أرباح الفوائد على القروض إلى المجتمع بشكل أو بآخر. تتمثل إحدى الطرق في منح المودعين معدلات فائدة أقل على القروض ومعدلات أعلى على الودائع. وطريقة أخرى هي ببساطة من خلال التبرعات لمدارس المجتمع ، والقضايا الخيرية ، والأحداث المحلية.

6. ** إمكانية الوصول: ** يمكن للأعضاء عادةً الدخول إلى بنك الادخار المشترك في أي وقت والحصول على المشورة المالية من الخبراء الماليين.

سلبيات

بالطبع ، هناك أيضًا بعض عيوب بنوك الادخار المتبادل. يشملوا:

1. ** في بعض الأحيان متحفظ للغاية: ** في حين أن التحفظ في الجانب يساعد بالتأكيد على الاستقرار المالي لبنوك الادخار المشترك ، إلا أنه يمكن أن يضر بالأداء الاستثماري لصناديق المودعين. على وجه التحديد ، ترتبط تعويضات المديرين عمومًا بالصحة المالية لبنك التوفير المتبادل ، مما يمنح المديرين حافزًا للاستثمار بأكبر قدر ممكن من التحفظ حتى عند تحمل قدر أكبر من المخاطرة سيكون منطقيًا من الناحية المالية.

2. ** لا سيطرة للأعضاء: ** بنوك الادخار المتبادلة هي جمعيات مشتركة ، بمعنى أنها مملوكة للمودعين ولكن لا يسيطر عليها المودعون. بدلاً من ذلك ، تذهب السيطرة إلى مجلس الأمناء الذي غالبًا ما يظل كما هو لسنوات. المجلس يحكم نفسه بنفسه ولا يجيب على أحد. المودعون ليس لديهم قوة تصويت مباشرة. آليتهم الوحيدة للتأثير هي في الأساس نقل ودائعهم إلى مكان آخر.

3. ** مخاطر تحويل الأسهم: ** هناك العديد من المزايا للعمل مع بنك ادخار متبادل قائم على المجتمع ومتحفظ للغاية. ومع ذلك ، فإن العديد من بنوك الادخار المتبادلة تتحول بشكل مطرد إلى البنوك المملوكة للمساهمين. في هذه العملية ، غالبًا ما يصدرون الأسهم من خلال طرح عام أولي (IPO). وبالتالي ، هناك خطر متزايد من أن بنك التوفير المتبادل الخاص بك قد يتم الاستحواذ عليه من قبل بنك شركة أكبر أو حتى طرحه للاكتتاب العام.

TTT

بنوك الادخار المتبادلة مقابل الاتحادات الائتمانية

مثل بنوك الادخار المتبادلة ، كانت الاتحادات الائتمانية شكلاً آخر من أشكال المؤسسات المالية خارج البنوك التجارية التقليدية. في حين أن الاتحادات الائتمانية وبنوك التوفير المتبادل تقدم خدمات مماثلة بشكل عام (على سبيل المثال ، قبول الودائع ، وإقراض الأموال ، وبيع المنتجات المالية مثل بطاقات الائتمان والخصم وشهادات الإيداع أو الأقراص المدمجة) ، هناك اختلافات هيكلية رئيسية.

تحيط هذه الاختلافات إلى حد كبير بكيفية توليد كلا النوعين من المؤسسات للدخل. بينما تعمل بنوك الادخار المشترك على تحقيق أرباح لمساهميها الأعضاء ، تعمل الاتحادات الائتمانية كمنظمات غير هادفة للربح ، مصممة لخدمة أعضائها ، الذين هم أيضًا أصحاب ** بحكم الواقع **.

سيقوم أعضاء الاتحادات الائتمانية بتجميع أموالهم (أي شراء أسهم في التعاونية) ؛ تسمح هذه الأموال للأعضاء بتقديم القروض وحسابات الودائع تحت الطلب وغيرها من المنتجات والخدمات المالية لبعضهم البعض.

معظم الاتحادات الائتمانية أصغر بكثير من بنوك التجزئة. عادة ما يركزون على خدمة منطقة أو صناعة أو مجموعة معينة. على سبيل المثال ، يمتلك الاتحاد الائتماني الفيدرالي للبحرية (NFCU) 300 فرعًا ، بالقرب من القواعد العسكرية إلى حد كبير ، وهو أكبر اتحاد ائتماني من حيث حجم الأصول في الولايات المتحدة وهو مفتوح لأعضاء الجيش.

اعتبارًا من 31 مارس 2021 ، بلغ إجمالي الأصول في الاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديًا 1.95 تريليون دولار.

إعتبارات خاصة

تجني البنوك التجارية الأموال عن طريق تحصيل دخل الفوائد على القروض التي تقدمها للعملاء. توفر ودائع العملاء ، مثل الحسابات الجارية وحسابات سوق المال ، رأس المال للبنوك لتقديم القروض في المقام الأول. يميل سعر الفائدة الذي يفرضه البنك على ما يقرضه إلى أن يكون أكبر مما يدفعه على الودائع.

أسئلة شائعة عن بنك التوفير المشترك

هل تسببت بنوك التوفير المتبادلة في الأزمة المالية الأخيرة؟

كانت الأزمة المالية لعام 2008 ناجمة عن عدة عوامل بما في ذلك معايير الإقراض المنخفضة ، وصعود الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري ، وتفشي المضاربات العقارية. كانت أهم الإخفاقات هي تلك التي تعرضت لها بنوك الاستثمار في وول ستريت ، وليس بالضرورة بنوك الادخار المشترك.

بشكل عام ، تلتزم بنوك الادخار المتبادل بالخدمات المصرفية اليومية الأساسية التي يتطلبها المجتمع. بعبارة أخرى ، تقدم بنوك الادخار المتبادل عادةً خدمات التجزئة ، ومنتجات التدقيق والادخار ، والقروض العقارية ، وقروض السيارات ، والقروض الأخرى لكل من الأفراد والشركات الصغيرة.

ما هو الفرق بين بنك التوفير المتبادل والبنك العام؟

بنك التوفير المتبادل مملوك من قبل المودعين بينما البنك العام مملوك من قبل المساهمين.

ما هو الفرق بين بنك التوفير المتبادل وشركة قابضة مشتركة؟

بنك التوفير المتبادل مملوك من قبل المودعين. وفي الوقت نفسه ، يتم إنشاء شركة قابضة مشتركة عندما تتحول شركة مشتركة (مثل بنك الادخار المتبادل أو شركة التأمين المتبادل) إلى شركة أم. بالنسبة لأصحاب الشركة المشتركة الأصلية ، فهذا يعني عادةً تبادل الحقوق المتبادلة لملكية الأسهم.

يسلط الضوء

• إذا فتحت حسابًا في بنك ادخار متبادل ، فأنت تعتبر "مالكًا" في البنك ، حيث لا يوجد لدى بنوك التوفير المشترك مساهمون خارجيون مثل البنوك التقليدية.

• ودائع بنوك الادخار المتبادلة (MSBs) مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC).

• هناك العديد من المزايا لبنوك الادخار المتبادل تشمل خدمة العملاء الودودة ، والنهج طويل الأجل ، والاستقرار المالي ، وسلامة المودعين ، وزيادة إمكانية الوصول ، وحقيقة أن الأرباح (بشكل أو بآخر) يتم إعادة استثمارها في المجتمع.

• تتيح بنوك التوفير المتبادلة للعملاء الاحتفاظ بحسابات ذات أرصدة منخفضة مع جني الفوائد.

• بدأ الأفراد الخيريون الأوائل في فيلادلفيا الذين أسسوا أول بنوك التوفير المتبادل أيضًا أول المستشفيات ودور الأيتام والملاجئ على الساحل الشرقي للولايات المتحدة.

• لدى بنوك التوفير المتبادلة أيضًا العديد من العيوب بما في ذلك التحفظ الشديد في بعض الأحيان ، وعدم وجود سيطرة على الأعضاء ، وإمكانية الحصول عليها أو طرحها للجمهور.

• بدأت في عام 1816 ، كانت أول بنوك الادخار المتبادل (MSBs) هي جمعية فيلادلفيا للتوفير ومؤسسة الادخار في بوسطن.

• بينما تعمل بنوك الادخار المشترك على تحقيق أرباح لمساهميها الأعضاء ، تعمل الاتحادات الائتمانية كمنظمات غير هادفة للربح ، مصممة لخدمة أعضائها ، الذين هم أيضًا أصحاب ** بحكم الواقع **.