Karşılıklı Tasarruf Bankası (MSB)

Karşılıklı Tasarruf Bankası (MSB) Nedir?

Karşılıklı tasarruf bankası, başlangıçta düşük gelirli bireylere hizmet etmek için tasarlanmış bir tür tasarruf kurumudur. Tarihsel olarak, bu bireyler ipotek gibi uzun vadeli, sabit oranlı varlıklara yatırılır .

Çoğu MSB, Amerika Birleşik Devletleri'nin Orta Atlantik ve endüstriyel Kuzeydoğu bölgelerinde birincil konumlara sahipti. 1910'da bu kurumlardan 637'si vardı.

Karşılıklı Tasarruf Bankasını (MSB) Anlamak

Karşılıklı tasarruf bankaları 1970'lere kadar büyük ölçüde başarılıydı. Özellikle, 1980'lerde getirilen düzenlemeler.

Bir ipotek genellikle bir borç alan ve borç veren arasında bir sözleşme olmasına rağmen, ipotekler bir araya toplanabilir ve dış taraflarca yatırım için uygun hale getirilebilir.

Karşılıklı tasarruf bankaları yerel veya bölgesel yönetimler tarafından kurulur ve sermaye stoğu sunmaz, bankanın mülkiyeti üyelerine aittir ve herhangi bir kâr üyeler arasında paylaşılır.

Karşılıklı Tasarruf Bankalarının (MSB'ler) Tarihi

1816'da başlatılan ilk karşılıklı tasarruf bankaları (MSB'ler), Philadelphia Saving Society ve Boston'daki Provident Institution for Saving'di. MSB'lerin amacı, o sırada yerleşik bankacılık sistemi tarafından büyük ölçüde görünür olan insanlara kredi sağlamaktı.

"Karşılıklılık" terimi aslında 1800'lerden, bazı zengin bireylerin, ülke hızla değişirken vatandaşlar için oyun alanını eşitlemek için bir noktaya değindiği bir zamandan geliyor. Philadelphia'da ilk karşılıklı tasarruf bankalarını kuran ilk hayırsever bireyler, ABD'nin doğu sahilinde ilk hastaneleri, yetimhaneleri ve sığınakları da başlattılar.

Aslında, ilk karşılıklı tasarruf bankalarının asıl amacı, kurucularına kar elde etmek değildi. Bunun yerine amaç, kazançların doğrudan mevduat sahiplerine akacağı bir varlık yaratmaktı. Ayrıca, mudilere ödenmeyen faizler "birikmiş karlar" olarak tutulmuştur.

Birikmiş kazançlar bir ana faydaya hizmet etti: mali stres zamanlarında, mudilerin anaparası talep üzerine iade edilebilecekti.

Bu yerleşik ilkelerin çoğu bugün ayaktadır.

MSB'ler genellikle 1970'lere kadar çok başarılıydı. 1980'lerde, MSB'lerin neye yatırım yapabileceklerini ve müşterilere ne kadar faiz ödeyebileceklerini düzenleyen düzenlemeler, artan faiz oranlarıyla birleştiğinde,. MSB'lerin büyük kayıplara uğramasına neden oldu. ardından, 1980'lerde birçok MSB başarısız oldu; diğerleri birleşti, ticari banka oldu veya hisse senedi formuna dönüştürüldü.

MSB'ler geleneksel olarak ipoteklere yatırım yaptı. Bireyler ve işletmeler, peşinatın tüm değerini ödemeden büyük gayrimenkul alımları yapmak için ipotek kullanacaklar. Sabit oranlı ipotekler ("geleneksel" ipotek olarak da adlandırılır) ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM) mevcuttur.

Karşılıklı tasarruf bankaları genellikle "kayyum sistemi" adı verilen sistem altında organize edilir. Onları kooperatif bankalarından ayıran bu özel özelliktir. Kooperatif bankalarında müşteri sahipleridir. Ancak karşılıklı tasarruf bankalarında, mevduat sahipleri ile olan ilişkisi borçlu ve alacaklı ilişkisine benzer ve bankanın faaliyetlerini kendileri kâr etmeden yönetmek için bir "kayyum"a ihtiyaç duyar.

Modern toplumda, karşılıklı tasarruf bankaları şiddetli rekabete oldukça iyi uyum sağlamıştır. Spesifik olarak, müşterilere bağlı finansal kurumlar aracılığıyla daha geniş bir ürün ve hizmet yelpazesi sundular. Örneğin, çok sayıda karşılıklı tasarruf bankası artık günlük bankacılığa ek olarak sabit gelir ve öz sermaye yatırımları, sigorta, finansal planlama, emlak planlaması ve güven hizmetleri gibi finansal hizmetler sunmaktadır.

Bankacılık sektörü geçtiğimiz yüzyılda muazzam ve hızlı bir değişim geçirdi. Karşılıklı tasarruf bankaları, istikrarlı ve güvenilir topluluk bankacılığı sunmaya devam ediyor.

Bununla birlikte, teknolojinin etkisi karşılıklı tasarruf bankaları için baş ağrısı yaratmaya devam ediyor. Giderek, bankacılık daha teknolojik temelli hale geldi. İlgili kalmak için karşılıklı tasarruf bankalarının BT bankacılığı altyapısı, siber güvenlik ve çevrimiçi uygulama geliştirme gibi şeylere yoğun bir şekilde yatırım yapması gerekiyordu.

Zayıflayan marjlar ve ölçek eksikliği (çok uluslu hissedarların sahip olduğu büyük bankalara kıyasla) nedeniyle, karşılıklı tasarruf bankalarının finansal teknolojiye yoğun bir şekilde yatırım yapması zordur. Bunun yerine, karşılıklı tasarruf bankalarının teknoloji altyapısına erişmek veya bu altyapıyı finanse etmek için giderek daha fazla birleşmesi gerekiyor.

Karşılıklı Tasarruf Bankalarının (MSB'ler) Avantajları ve Dezavantajları

Karşılıklı tasarruf bankalarına gitmenin çeşitli avantajları ve dezavantajları vardır. Önce avantajlarına bir göz atalım.

Avantajlar

1. Finansal istikrar: Genel olarak konuşursak, karşılıklı tasarruf bankaları daha iyi sermayelendirilir ve ortalama kamu bankasından daha muhafazakar çalışır. Aslında, karşılıklı tasarruf bankaları, çok fazla risk almayı reddetmeleri nedeniyle Büyük Buhran'dan kurtulan birkaç banka arasındaydı.

2. Müşteri hizmetleri: Mudi olmak aynı zamanda mal sahibi olduğunuz anlamına geldiğinden, müşteri hizmetleri söz konusu olduğunda karşılıklı tasarruf bankalarının daha "memnun etmeye istekli" bir yaklaşımı olması doğaldır. Bunu aşmanın bir yolu yok: bankanın başarısı, alacaklılarının memnuniyetine ve başarısına bağlıdır.

3. Mevduat güvenliği: Karşılıklı tasarruf bankaları genellikle eyalet veya federal kurumlar tarafından kiralanır. Örneğin, karşılıklı tasarruf bankaları Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından sigortalanır. Ve daha önce de belirtildiği gibi, karşılıklı tasarruf bankaları, mevduat sahiplerinin yatırım çıkarlarını korumak için genellikle yatırımlarında daha dikkatlidir. Bu nedenle, karşılıklı tasarruf bankaları, finansal çekişmelere geleneksel bankalardan çok daha iyi dayanabilmektedir.

4. Uzun vadeli görünüm: Karşılıklı tasarruf bankaları, genellikle her yıl büyümek için kâra ihtiyaç duyan hissedarlara ait değildir. Böylece, doğası gereği, karşılıklı tasarruf bankaları, iş için uzun vadeli bir yaklaşım benimseyebilirler. Kesin kazanç tahminlerini karşılamaya çalışmak yerine, karşılıklı tasarruf bankaları toplumla daha uzun vadeli, daha verimli ilişkiler kurabilir ve daha esnek çözümler sağlayabilir.

5. Karlar topluluk içinde kalır: Kredilerden elde edilen faiz karları genellikle şu veya bu şekilde topluluğa iade edilir. Bunun bir yolu, mevduat sahiplerine kredilerde daha düşük oranlar ve mevduatlarda daha yüksek oranlar verilmesidir. Başka bir yol da toplum okullarına, hayır kurumlarına ve yerel etkinliklere yapılan bağışlardır.

6. Erişilebilirlik: Üyeler genellikle istedikleri zaman karşılıklı tasarruf bankasına gidebilir ve finans uzmanlarından finansal tavsiye alabilirler.

Dezavantajları

Tabii ki, karşılıklı tasarruf bankalarının da birkaç dezavantajı var. Onlar içerir:

1. Bazen çok muhafazakar: Muhafazakar tarafta olmak, karşılıklı tasarruf bankalarının finansal istikrarına kesinlikle yardımcı olurken, mudi fonlarının yatırım performansına zarar verebilir. Spesifik olarak, yönetici tazminatı genellikle karşılıklı tasarruf bankasının mali sağlığına bağlıdır ve yöneticilere biraz daha fazla risk alırken bile mümkün olduğunca muhafazakar bir şekilde yatırım yapmaları için bir teşvik vermek mali açıdan mantıklı olacaktır.

2. Üye kontrolü yok: Karşılıklı tasarruf bankaları, mevduat sahipleri tarafından sahip olunan ancak kontrol edilmeyen karşılıklı kuruluşlardır. Bunun yerine kontrol, genellikle yıllarca aynı kalan bir mütevelli heyetine gider. Kurul kendi kendini yönetir ve kimseye cevap vermez. Mevduat sahiplerinin doğrudan oy hakkı yoktur. Etki için tek mekanizmaları temelde mevduatlarını başka bir yere götürmek.

3. Hisse senedi dönüştürme riski: Topluluk temelli, ultra muhafazakar bir karşılıklı tasarruf bankasına gitmenin birçok avantajı vardır. Bununla birlikte, birçok karşılıklı tasarruf bankası sürekli olarak hissedarlara ait bankalara dönüşüyor. Bu süreçte, genellikle ilk halka arz (IPO) yoluyla hisse senedi ihraç ediyorlar. Bu nedenle, karşılıklı tasarruf bankanızın daha büyük bir kurumsal banka tarafından satın alınması ve hatta halka açılması riski giderek artmaktadır.

TTT

Karşılıklı Tasarruf Bankaları vs. Kredi Birlikleri

Karşılıklı tasarruf bankaları gibi, kredi birlikleri de geleneksel bir ticari bankanın dışında başka bir finansal kurum biçimiydi. Kredi birlikleri ve karşılıklı tasarruf bankaları genellikle benzer hizmetler sunarken (örneğin mevduat kabul etme, borç para verme ve kredi ve banka kartları ve mevduat sertifikaları veya CD'ler gibi finansal ürünler satma), önemli yapısal farklılıklar vardır.

Bu farklılıklar, büyük ölçüde, iki tür kurumun nasıl gelir elde ettiğini çevreler. Karşılıklı tasarruf bankaları, üye hissedarları için kar elde etme işlevi görürken, kredi birlikleri, aynı zamanda fiili sahip olan üyelerine hizmet etmek üzere tasarlanmış, kar amacı gütmeyen kuruluşlar olarak faaliyet göstermektedir.

Kredi birliklerinin üyeleri paralarını bir araya toplayacaklar (yani, kooperatifte hisse satın alacaklar); bu fonlar, üyelerin daha sonra birbirlerine kredi, vadesiz mevduat hesabı ve diğer finansal ürün ve hizmetleri sağlamasına olanak tanır.

Çoğu kredi birliği perakende bankalardan önemli ölçüde daha küçüktür. Genellikle belirli bir bölgeye, sektöre veya gruba hizmet etmeye odaklanırlar. Örneğin, Donanma Federal Kredi Birliği'nin (NFCU) büyük ölçüde askeri üslerin yakınında 300 şubesi vardır ve varlık büyüklüğüne göre ABD'deki en büyük kredi birliğidir ve ordu mensuplarına açıktır.

31 Mart 2021 itibariyle, federal sigortalı kredi birliklerindeki toplam aktifler 1,95 trilyon dolardı.

Özel Hususlar

Ticari bankalar, müşterilerine sağladıkları kredilerden faiz geliri alarak para kazanırlar. Çek ve para piyasası hesapları gibi müşteri mevduatları, bankalara ilk etapta kredi vermek için sermaye sağlar. Bankanın borç verdiği şey için talep ettiği faiz oranı, mevduata ödediğinden daha yüksek olma eğilimindedir.

Karşılıklı Tasarruf Bankası SSS'leri

Son Mali Krize Karşılıklı Tasarruf Bankaları Neden Oldu?

2008 mali krizine, düşük kredi standartları, ipoteğe dayalı menkul kıymetlerin yükselişi ve yaygın emlak spekülasyonu gibi çeşitli faktörler neden oldu. En önemli başarısızlıklar, mutlaka karşılıklı tasarruf bankaları değil, Wall Street yatırım bankalarının başarısızlıklarıydı.

Genel olarak konuşursak, karşılıklı tasarruf bankaları, bir topluluğun ihtiyaç duyduğu temel günlük bankacılık hizmetlerine bağlı kalır. Diğer bir deyişle, karşılıklı tasarruf bankaları tipik olarak perakende hizmetleri, çek ve tasarruf ürünleri, ev kredileri, otomobil kredileri ve hem bireyler hem de küçük işletmeler için diğer kredileri sağlar.

Karşılıklı Tasarruf Bankası ile Kamu Bankası Arasındaki Fark Nedir?

Ortak bir tasarruf bankası mudilerine aittir, bir kamu bankası ise hissedarlara aittir.

Karşılıklı Tasarruf Bankası ile Karşılıklı Holding Şirketi Arasındaki Fark Nedir?

Karşılıklı bir tasarruf bankası, mevduat sahiplerine aittir. Bu arada, karşılıklı bir şirket (karşılıklı tasarruf bankası veya karşılıklı sigorta şirketi gibi) bir ana şirkete dönüştüğünde ortak bir holding şirketi oluşturulur. Orijinal ortak şirketin sahipleri için, genellikle hisse sahipliği için karşılıklı hakların değiş tokuş edilmesi anlamına gelir.

##Öne çıkanlar

• Karşılıklı tasarruf bankalarında hesap açarsanız, karşılıklı tasarruf bankalarının geleneksel bankalar gibi dış hissedarı olmadığı için bankada “sahip” olarak kabul edilirsiniz.

• Karşılıklı tasarruf bankaları (MSB'ler) mevduatları, Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından sigortalıdır.

• Karşılıklı tasarruf bankalarının çeşitli avantajları vardır; güler yüzlü müşteri hizmetleri, uzun vadeli bir yaklaşım, finansal istikrar, mevduat sahibi güvenliği, artan erişilebilirlik ve kârların (şu ya da bu şekilde) topluluğa yeniden yatırılması gerçeği.

• Karşılıklı tasarruf bankaları, müşterilerin faiz kazanırken düşük bakiyeli hesaplar tutmasına olanak tanır.

• Philadelphia'da ilk karşılıklı tasarruf bankalarını kuran ilk hayırsever kişiler, ABD'nin doğu sahilinde ilk hastaneleri, yetimhaneleri ve sığınakları da başlattılar.

• Karşılıklı tasarruf bankalarının zaman zaman çok muhafazakar olmaları, üye kontrolüne sahip olmamaları ve satın alınma veya halka açılma olasılıkları gibi dezavantajları da vardır.

• 1816'da başlatılan ilk karşılıklı tasarruf bankaları (MSB'ler), Philadelphia Saving Society ve Boston'daki Provident Institution for Saving'di.

• Karşılıklı tasarruf bankaları, üye hissedarları için kar elde etme işlevi görürken, kredi birlikleri, aynı zamanda fiili sahip olan üyelerine hizmet etmek üzere tasarlanmış, kar amacı gütmeyen kuruluşlar olarak faaliyet göstermektedir.