Bank Simpanan Bersama (MSB)

Apakah itu Bank Simpanan Bersama (MSB)?

Bank simpanan bersama ialah sejenis institusi berjimat cermat yang pada asalnya direka untuk memberi perkhidmatan kepada individu berpendapatan rendah. Dari segi sejarah, individu ini dilaburkan dalam aset kadar tetap jangka panjang, seperti gadai janji.

Kebanyakan MSB mempunyai lokasi utama di kawasan Timur Laut Tengah dan perindustrian di Amerika Syarikat. Menjelang 1910, terdapat 637 daripada institusi ini.

Memahami Bank Simpanan Bersama (MSB)

Bank simpanan bersama sebahagian besarnya berjaya sehingga tahun 1970-an. Khususnya, peraturan yang dibawa masuk pada tahun 1980-an.

Walaupun gadai janji biasanya merupakan kontrak antara peminjam dan pemberi pinjaman, gadai janji boleh disatukan dan tersedia untuk pelaburan oleh pihak luar.

Bank simpanan bersama disewa oleh kerajaan tempatan atau wilayah dan tidak menawarkan saham modal, sebaliknya bank itu dimiliki oleh ahlinya, dan sebarang keuntungan dikongsi di kalangan ahlinya.

Sejarah Bank Simpanan Bersama (MSB)

Dimulakan pada tahun 1816, bank simpanan bersama (MSB) pertama ialah Persatuan Simpanan Philadelphia dan Institusi Simpanan Boston untuk Simpanan. Hasrat MSB adalah untuk memberikan kredit kepada orang yang sebahagian besarnya dilihat oleh sistem perbankan yang ditubuhkan pada masa itu.

Istilah "kebersamaan" sebenarnya berasal dari tahun 1800-an, ketika beberapa individu kaya menjadikan titik untuk menyamakan kedudukan untuk rakyat apabila negara berubah dengan cepat. Individu dermawan pertama di Philadelphia yang menubuhkan bank simpanan bersama pertama juga memulakan hospital, rumah anak yatim dan tempat perlindungan pertama di pesisir timur AS.

Malah, tujuan utama bank simpanan bersama pertama bukanlah untuk mendapatkan keuntungan bagi pengasasnya. Objektifnya, sebaliknya, adalah untuk mewujudkan entiti di mana pendapatan akan mengalir terus kepada pendepositnya. Selain itu, faedah yang tidak dibayar kepada pendeposit telah ditahan sebagai "perolehan tertahan."

Pendapatan tertahan memberi satu faedah utama: semasa tekanan kewangan, prinsipal pendeposit boleh dipulangkan apabila diminta.

Sebahagian besar daripada prinsip yang telah ditetapkan itu masih ada pada hari ini.

MSB pada umumnya sangat berjaya sehingga tahun 1970-an. Semasa tahun 1980-an, peraturan yang mengawal perkara yang boleh dilaburkan oleh MSB, bersama-sama dengan kadar faedah yang boleh mereka bayar kepada pelanggan, digabungkan dengan kadar faedah yang meningkat,. menyebabkan kerugian besar MSB. diikuti, banyak MSB gagal pada tahun 1980-an; yang lain bergabung, menjadi bank perdagangan atau ditukar kepada bentuk saham.

MSB secara tradisinya melabur dalam gadai janji. Individu dan perniagaan akan menggunakan gadai janji untuk membuat pembelian hartanah yang besar tanpa membayar keseluruhan nilai pendahuluan. Gadai janji kadar tetap (juga dipanggil gadai janji "tradisional" ) wujud gadai janji kadar laras (ARM).

Bank simpanan bersama biasanya dianjurkan di bawah apa yang dipanggil "sistem pemegang amanah." Ciri khusus inilah yang memisahkan mereka daripada bank koperasi. Dengan bank koperasi, pelanggan adalah pemiliknya. Tetapi dengan bank simpanan bersama, hubungannya dengan pendeposit adalah hubungan penghutang dan pemiutang, memerlukan keperluan "pemegang amanah" untuk mentadbir operasi bank tanpa mengaut keuntungan sendiri.

Dalam masyarakat moden, bank simpanan bersama telah menyesuaikan diri dengan persaingan yang sengit dengan agak baik. Secara khusus, mereka telah menawarkan pelanggan pelbagai jenis produk dan perkhidmatan melalui institusi kewangan gabungan. Contohnya, sebilangan besar bank simpanan bersama kini menawarkan perkhidmatan kewangan seperti pelaburan pendapatan tetap dan ekuiti, insurans, perancangan kewangan, perancangan harta pusaka dan perkhidmatan amanah sebagai tambahan kepada perbankan harian.

Industri perbankan telah mengalami perubahan yang luar biasa dan pantas sepanjang abad yang lalu. Bank simpanan bersama terus menawarkan perbankan komuniti yang stabil dan boleh dipercayai.

Yang berkata, pengaruh teknologi terus memperkenalkan sakit kepala untuk bank simpanan bersama. Semakin banyak, perbankan telah menjadi lebih berasaskan teknologi. Untuk kekal relevan, bank simpanan bersama perlu melabur banyak dalam perkara seperti infrastruktur perbankan IT, keselamatan siber dan pembangunan aplikasi dalam talian.

Oleh kerana margin pelangsingan dan kekurangan skala (berbanding dengan bank besar milik pemegang saham multinasional), sukar bagi bank simpanan bersama untuk melabur dengan banyak dalam teknologi kewangan. Sebaliknya, bank simpanan bersama semakin perlu bergabung untuk mendapatkan akses kepada atau membiayai infrastruktur teknologi.

Kelebihan dan Kelemahan Bank Simpanan Bersama (MSB)

Terdapat beberapa kelebihan dan kekurangan untuk menggunakan bank simpanan bersama. Mari kita lihat dahulu kelebihannya.

Kelebihan

Kestabilan kewangan: Secara umumnya, bank simpanan bersama lebih baik dipermodalkan dan beroperasi secara lebih konservatif daripada bank awam biasa. Malah, bank simpanan bersama adalah antara beberapa bank yang terselamat dari Kemelesetan Besar kerana keengganan mereka untuk mengambil terlalu banyak risiko.
Perkhidmatan pelanggan: Memandangkan menjadi penyimpan juga bermakna anda adalah pemilik, wajarlah bahawa bank simpanan bersama mempunyai pendekatan yang lebih "bersemangat untuk menyenangkan hati" dalam hal perkhidmatan pelanggan. Tidak ada jalan lain untuk mengatasinya: kejayaan bank bergantung pada kepuasan dan kejayaan pemiutangnya.
Keselamatan pendeposit: Bank simpanan bersama biasanya disewa oleh badan negeri atau persekutuan. Sebagai contoh, bank simpanan bersama diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). Dan seperti yang dinyatakan sebelum ini, bank simpanan bersama secara amnya lebih berhati-hati tentang pelaburan mereka untuk melindungi kepentingan pelaburan pendeposit. Oleh kerana itu, bank simpanan bersama mampu mengharungi perselisihan kewangan jauh lebih baik daripada bank tradisional.
Tinjauan jangka panjang: Bank simpanan bersama tidak dimiliki oleh pemegang saham, yang biasanya memerlukan keuntungan untuk berkembang setiap tahun. Oleh itu, secara semula jadi, bank simpanan bersama dapat mengambil pendekatan jangka panjang untuk perniagaan. Daripada cuba memenuhi anggaran pendapatan yang ketat, bank simpanan bersama dapat membina hubungan jangka panjang yang lebih bermanfaat dengan komuniti dan menyediakan penyelesaian yang lebih fleksibel.
Keuntungan kekal dalam komuniti: Keuntungan faedah atas pinjaman biasanya dikembalikan kepada komuniti dalam beberapa bentuk atau yang lain. Satu cara ialah pendeposit diberi kadar pinjaman yang lebih rendah dan kadar deposit yang lebih tinggi. Dan cara lain adalah melalui sumbangan kepada sekolah komuniti, tujuan amal dan acara tempatan.
Kebolehaksesan: Ahli biasanya boleh masuk ke bank simpanan bersama pada bila-bila masa dan mendapatkan nasihat kewangan daripada pakar kewangan.

Kelemahan

Sudah tentu, terdapat juga beberapa kelemahan bank simpanan bersama. Mereka termasuk:

Kadangkala terlalu konservatif: Walaupun berada di pihak konservatif sudah tentu membantu kestabilan kewangan bank simpanan bersama, ia boleh menjejaskan prestasi pelaburan dana pendeposit. Secara khususnya, pampasan pengurus secara amnya terikat dengan kesihatan kewangan bank simpanan bersama, memberikan insentif kepada pengurus untuk melabur secara konservatif yang mungkin walaupun apabila mengambil lebih sedikit risiko akan masuk akal dari segi fiskal.
Tiada kawalan ahli: Bank simpanan bersama adalah persatuan bersama, bermakna ia dimiliki, tetapi tidak dikawal, oleh pendeposit. Sebaliknya, kawalan pergi ke lembaga pemegang amanah yang selalunya kekal selama bertahun-tahun. Lembaga sendiri mentadbir dan tidak menjawab sesiapa pun. Pendeposit tidak mempunyai kuasa mengundi langsung. Satu-satunya mekanisme pengaruh mereka pada dasarnya adalah untuk membawa deposit mereka ke tempat lain.
Risiko penukaran saham: Terdapat banyak kelebihan untuk menggunakan bank simpanan bersama ultra konservatif berasaskan komuniti. Yang berkata, banyak bank simpanan bersama terus menukar kepada bank milik pemegang saham. Dalam proses itu, mereka sering mengeluarkan saham melalui tawaran awam permulaan (IPO). Oleh itu, terdapat risiko yang semakin meningkat bahawa bank simpanan bersama anda mungkin diperoleh oleh bank korporat yang lebih besar atau bahkan didedahkan kepada umum.

TTT

Bank Simpanan Bersama lwn. Kesatuan kredit

Seperti bank simpanan bersama, kesatuan kredit merupakan satu lagi bentuk institusi kewangan di luar bank perdagangan tradisional. Walaupun kesatuan kredit dan bank simpanan bersama menawarkan perkhidmatan yang umumnya serupa (cth, menerima deposit, meminjamkan wang, dan menjual produk kewangan seperti kad kredit dan debit serta sijil deposit atau CD), terdapat perbezaan struktur utama.

Perbezaan ini sebahagian besarnya merangkumi bagaimana kedua-dua jenis institusi menjana pendapatan. Walaupun bank simpanan bersama berfungsi untuk menjana keuntungan bagi pemegang saham ahli mereka, kesatuan kredit beroperasi sebagai organisasi bukan untung, direka untuk berkhidmat kepada ahli mereka, yang juga pemilik de facto.

Ahli kesatuan kredit akan mengumpulkan wang mereka (iaitu, membeli saham dalam koperasi); dana ini membolehkan ahli memberikan pinjaman, akaun deposit permintaan dan produk dan perkhidmatan kewangan lain kepada satu sama lain.

Kebanyakan kesatuan kredit adalah jauh lebih kecil daripada bank runcit. Mereka biasanya menumpukan pada perkhidmatan wilayah, industri atau kumpulan tertentu. Contohnya, Kesatuan Kredit Persekutuan Tentera Laut (NFCU) mempunyai 300 cawangan, sebahagian besarnya berhampiran pangkalan tentera, dan merupakan kesatuan kredit terbesar mengikut saiz aset di AS dan terbuka kepada anggota tentera.

Sehingga 31 Mac 2021, jumlah aset dalam kesatuan kredit yang diinsuranskan oleh persekutuan berjumlah $1.95 trilion.

Pertimbangan Khas

Bank perdagangan membuat wang dengan mengenakan pendapatan faedah ke atas pinjaman yang mereka berikan kepada pelanggan. Deposit pelanggan, seperti akaun cek dan pasaran wang, menyediakan bank dengan modal untuk membuat pinjaman di tempat pertama. Kadar faedah yang dikenakan oleh bank untuk apa yang dipinjamkan cenderung lebih besar daripada yang dibayar untuk deposit.

Soalan Lazim Bank Simpanan Bersama

Adakah Bank Simpanan Bersama Menyebabkan Krisis Kewangan Terakhir?

Krisis kewangan 2008 disebabkan oleh beberapa faktor termasuk piawaian pinjaman yang rendah, peningkatan sekuriti bersandarkan gadai janji, dan spekulasi hartanah yang berleluasa. Kegagalan yang paling ketara ialah kegagalan bank pelaburan Wall Street, tidak semestinya bank simpanan bersama.

Secara umumnya, bank simpanan bersama berpegang kepada perkhidmatan perbankan harian asas yang diperlukan oleh komuniti. Dalam erti kata lain, bank simpanan bersama biasanya menyediakan perkhidmatan runcit, semakan dan produk simpanan, pinjaman rumah, pinjaman kereta dan pinjaman lain untuk individu dan perniagaan kecil.

Apakah Perbezaan Antara Bank Simpanan Bersama dan Bank Awam?

Bank simpanan bersama dimiliki oleh pendepositnya manakala bank awam dimiliki oleh pemegang saham.

Apakah Perbezaan Antara Bank Simpanan Bersama dan Syarikat Induk Bersama?

Bank simpanan bersama dimiliki oleh pendepositnya. Sementara itu, syarikat induk bersama diwujudkan apabila syarikat bersama (seperti bank simpanan bersama atau syarikat insurans bersama) menukar kepada syarikat induk. Bagi pemilik syarikat bersama asal, ini biasanya bermaksud menukar hak bersama untuk pemilikan saham.

##Sorotan

Jika anda membuka akaun dengan bank simpanan bersama, anda dianggap sebagai "pemilik" di bank, kerana bank simpanan bersama tidak mempunyai pemegang saham luar seperti bank tradisional.
Deposit bank simpanan bersama (MSB) diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC).
Terdapat beberapa kelebihan bank simpanan bersama termasuk perkhidmatan pelanggan yang mesra, pendekatan jangka panjang, kestabilan kewangan, keselamatan pendeposit, peningkatan kebolehcapaian, dan fakta bahawa keuntungan (dalam beberapa bentuk atau yang lain) dilaburkan semula dalam komuniti.
Bank simpanan bersama membolehkan pelanggan mengekalkan akaun dengan baki rendah sambil memperoleh faedah.
Individu dermawan pertama di Philadelphia yang menubuhkan bank simpanan bersama pertama juga memulakan hospital, rumah anak yatim dan tempat perlindungan pertama di pesisir timur AS.
Bank simpanan bersama juga mempunyai beberapa kelemahan termasuk menjadi terlalu konservatif pada masa-masa tertentu, tidak mempunyai kawalan ahli, dan mempunyai kemungkinan untuk diambil alih atau diumumkan kepada umum.
Dimulakan pada tahun 1816, bank simpanan bersama (MSB) pertama ialah Philadelphia Saving Society dan Boston's Provident Institution for Saving.
Walaupun bank simpanan bersama berfungsi untuk menjana keuntungan bagi pemegang saham ahli mereka, kesatuan kredit beroperasi sebagai organisasi bukan untung, direka untuk berkhidmat kepada ahli mereka, yang juga pemilik de facto.