Keskinäinen säästöpankki (MSB)

Mikä on keskinäinen säästöpankki (MSB)?

Keskinäinen säästöpankki on eräänlainen säästäväisyyslaitos,. joka on alun perin suunniteltu palvelemaan pienituloisia henkilöitä. Historiallisesti nämä henkilöt ovat sijoittaneet pitkäaikaisiin kiinteäkorkoisiin varoihin, kuten asuntolainoihin.

Useimmilla MSB:illä oli ensisijaiset toimipaikat Keski-Atlantilla ja Yhdysvaltojen teollisilla koillisalueilla. Vuoteen 1910 mennessä näitä laitoksia oli 637.

Keskinäisen säästöpankin (MSB) ymmärtäminen

Keskinäiset säästöpankit menestyivät suurelta osin 1970-luvulle asti. Tarkemmin sanottuna 1980-luvulla käyttöön otettuja määräyksiä.

Vaikka asuntolaina on yleensä lainanottajan ja lainanantajan välinen sopimus, asuntolainat voidaan yhdistää ja ne voidaan sijoittaa ulkopuolisille osapuolille.

Keskinäiset säästöpankit ovat paikallisten tai alueellisten hallitusten perustamia, eivätkä ne tarjoa pääomaa, vaan pankin omistavat sen jäsenet, ja voitot jaetaan sen jäsenten kesken.

Keskinäisten säästöpankkien (MSB) historia

Vuonna 1816 perustettu ensimmäiset keskinäiset säästöpankit (MSB:t) olivat Philadelphia Saving Society ja Bostonin Provident Institution for Saving. MSB:n tarkoituksena oli tarjota luottoja ihmisille, jotka olivat suurelta osin näkyvissä vakiintuneelle pankkijärjestelmälle tuolloin.

Termi "keskinäisyys" tulee itse asiassa 1800-luvulta, jolloin jotkut varakkaat yksilöt halusivat tasata kansalaisten pelikenttää maan muuttuessa nopeasti. Ensimmäiset filantrooppiset henkilöt Philadelphiassa, jotka perustivat ensimmäiset keskinäiset säästöpankit, perustivat myös ensimmäiset sairaalat, orpokodit ja turvakodit Yhdysvaltojen itärannikolle.

Itse asiassa ensimmäisten keskinäisten säästöpankkien päätarkoituksena ei ollut ansaita voittoa perustajilleen. Tavoitteena oli sen sijaan luoda kokonaisuus, jossa tulot virtaisivat suoraan tallettajilleen. Lisäksi tallettajille maksamatta jääneet korot pidettiin "kertyneinä voittovaroina".

Kertyneet voittovarat palvelivat yhtä pääasiallista etua: taloudellisten vaikeuksien aikana tallettajien pääoma voitiin palauttaa vaadittaessa.

Suurin osa noista vakiintuneista periaatteista on voimassa nykyään.

MSB:t olivat yleensä erittäin menestyneitä 1970-luvulle asti. 1980-luvulla säännökset, jotka sääntelivät, mihin MSB:t voivat sijoittaa ja minkä koron ne voivat maksaa asiakkaille, yhdessä nousevien korkojen kanssa aiheuttivat MSB:lle valtavia tappioita. sen jälkeen monet MSB:t epäonnistuivat 1980-luvulla; toiset sulautuivat, muuttuivat liikepankeiksi tai muuttivat osakemuotoon.

MSB:t ovat perinteisesti sijoittaneet asuntolainoihin. Yksityishenkilöt ja yritykset käyttävät asuntolainaa suuriin kiinteistöostoihin maksamatta koko etukäteismaksun arvoa. Kiinteäkorkoisia asuntolainoja (jota kutsutaan myös "perinteiseksi" asuntolainaksi) on olemassa säädettäväkorkoisia asuntolainoja (ARM).

Keskinäiset säästöpankit on yleensä organisoitu niin kutsuttuun "trustee-järjestelmään". Tämä erityispiirre erottaa ne osuuspankeista. Osuuspankeissa asiakkaat ovat omistajia. Keskinäisillä säästöpankeilla sen suhde tallettajiin on kuitenkin velallisen ja velkojan suhde, mikä edellyttää "toimitsijamiehen" tarvetta hallita pankin toimintaa ilman, että se hyödyttää itseään.

Nyky-yhteiskunnassa keskinäiset säästöpankit ovat sopeutuneet kovaan kilpailuun melko hyvin. Erityisesti he ovat tarjonneet asiakkaille laajemman valikoiman tuotteita ja palveluita tytäryhtiöiden rahoituslaitosten kautta. Esimerkiksi suuri osa keskinäisistä säästöpankeista tarjoaa nykyään pankkitoiminnan lisäksi rahoituspalveluita, kuten korko- ja osakesijoituksia, vakuutuksia, taloussuunnittelua, kiinteistösuunnittelua ja luottamuspalveluita.

Pankkiala on kokenut valtavan ja nopean muutoksen viimeisen vuosisadan aikana. Keskinäiset säästöpankit tarjoavat edelleen vakaata ja luotettavaa yhteisöpankkitoimintaa.

Teknologian vaikutus kuitenkin aiheuttaa edelleen päänsärkyä keskinäisille säästöpankeille. Pankkitoiminnasta on tullut yhä enemmän teknologiapohjaista. Pysyäkseen merkityksellisinä keskinäisten säästöpankkien oli investoitava voimakkaasti esimerkiksi IT-pankkiinfrastruktuuriin, kyberturvallisuuteen ja verkkosovellusten kehittämiseen.

Pienempien marginaalien ja mittakaavan puutteen vuoksi (suhteessa suuriin monikansallisiin osakkeenomistajien omistamiin pankkeihin) keskinäisten säästöpankkien on vaikea investoida voimakkaasti rahoitusteknologiaan. Sen sijaan keskinäisten säästöpankkien on yhä useammin fuusioitava päästäkseen teknologiainfrastruktuuriin tai rahoittaakseen sitä.

Keskinäisten säästöpankkien (MSB) edut ja haitat

Keskinäisten säästöpankkien käyttämisessä on useita etuja ja haittoja. Katsotaanpa ensin edut.

Edut

Rahoitusvakaus: Yleisesti ottaen keskinäiset säästöpankit ovat paremmin pääomitettuja ja toimivat konservatiivisemmin kuin keskimääräinen julkinen pankki. Itse asiassa keskinäiset säästöpankit olivat niitä harvoja pankkeja, jotka selvisivät suuresta lamasta, koska ne kieltäytyivät ottamasta liikaa riskejä.
Asiakaspalvelu: Koska tallettaja on myös omistaja, on luonnollista, että keskinäiset säästöpankit suhtautuvat asiakaspalveluun miellyttävimmin. Sitä ei voi kiertää: pankin menestys riippuu sen velkojien tyytyväisyydestä ja menestyksestä.
Tallettajien turvallisuus: Keskinäiset säästöpankit ovat yleensä valtion tai liittovaltion elinten perustamia. Esimerkiksi keskinäiset säästöpankit on vakuuttanut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ja kuten aiemmin mainittiin, keskinäiset säästöpankit ovat yleensä varovaisempia sijoituksissaan suojellakseen tallettajien sijoitusetuja. Tämän vuoksi keskinäiset säästöpankit kestävät taloudellisia kiistoja paljon paremmin kuin perinteiset pankit.
Pitkän aikavälin näkymät: Keskinäiset säästöpankit eivät ole osakkeenomistajien omistuksessa, vaan he yleensä vaativat voittoja kasvaakseen joka vuosi. Siten keskinäiset säästöpankit voivat luonteeltaan omaksua pitkän aikavälin lähestymistavan liiketoimintaan. Sen sijaan, että keskinäiset säästöpankit pyrkisivät täyttämään tiukat tulosarviot, ne pystyvät rakentamaan pidemmän aikavälin hedelmällisempiä suhteita yhteisön kanssa ja tarjoamaan joustavampia ratkaisuja.
Tuotot pysyvät yhteisössä: Lainojen korkotulot palautetaan yleensä yhteisölle tavalla tai toisella. Yksi tapa on, että tallettajille annetaan alhaisemmat lainakorot ja korkeammat talletuskorot. Ja toinen tapa on yksinkertaisesti lahjoittamalla paikkakunnan kouluille, hyväntekeväisyyteen ja paikallisiin tapahtumiin.
Esteettömyys: Jäsenet voivat yleensä astua keskinäiseen säästöpankkiin milloin tahansa ja saada rahoitusneuvoja rahoitusasiantuntijoilta.

Haitat

Tietysti keskinäisillä säästöpankeilla on myös joitain haittoja. Ne sisältävät:

Joskus liian konservatiivinen: Vaikka konservatiivisella puolella oleminen auttaa varmasti keskinäisten säästöpankkien taloudellista vakautta, se voi heikentää tallettajien sijoitusten suorituskykyä. Erityisesti johtajan palkitseminen on yleensä sidottu keskinäisen säästöpankin taloudelliseen kuntoon, mikä kannustaa johtajia sijoittamaan mahdollisimman konservatiivisesti, vaikka vähän suuremman riskin ottaminen olisi verotuksellisesti järkevää.
Ei jäsenmääräysvaltaa: Keskinäiset säästöpankit ovat keskinäisiä yhdistyksiä, mikä tarkoittaa, että tallettajat omistavat ne, mutta eivät hallitse niitä. Sen sijaan valvonta menee johtokunnalle, joka usein pysyy samana vuosia. Hallitus hallitsee itse eikä vastaa kenellekään. Tallettajilla ei ole suoraa äänivaltaa. Heidän ainoa vaikutusmekanisminsa on periaatteessa viedä talletuksensa muualle.
Osakkeiden muuntamisen riski: Yhteisöpohjaisen, erittäin konservatiivisen keskinäisen säästöpankin käyttämisessä on monia etuja. Monet keskinäiset säästöpankit ovat kuitenkin muuttumassa tasaisesti osakkeenomistajien omistamiksi pankeiksi. Tässä prosessissa he usein laskevat liikkeeseen osakkeita listautumisannin (IPO) kautta. Näin ollen on olemassa kasvava riski, että keskinäinen säästöpankkisi saattaa ostaa suurempi yrityspankki tai jopa mennä pörssiin.

TTT

Keskinäiset säästöpankit vs. Luottoyhtiöt

Keskinäisten säästöpankkien tavoin luotto-osuuskunnat olivat toinen rahoituslaitoksen muoto perinteisen liikepankin ulkopuolella. Vaikka luotto-osuudet ja keskinäiset säästöpankit tarjoavat yleensä samankaltaisia palveluita (esim. talletusten vastaanotto, rahan lainaus ja rahoitustuotteiden, kuten luotto- ja pankkikorttien sekä talletustodistusten tai CD-levyjen, myynti), niissä on keskeisiä rakenteellisia eroja.

Nämä erot liittyvät suurelta osin siihen, miten nämä kaksi laitostyyppiä tuottavat tuloja. Keskinäisten säästöpankkien tehtävänä on tuottaa voittoa jäsenosakkailleen, kun taas luottoyhdistykset toimivat voittoa tavoittelemattomina organisaatioina, jotka on suunniteltu palvelemaan jäseniään, jotka myös ovat de facto omistajia.

Luottoosuuskuntien jäsenet yhdistävät rahansa (eli ostavat osuuskunnan osakkeita); näiden rahastojen avulla jäsenet voivat sitten tarjota lainoja, vaadittaessa talletustilejä ja muita rahoitustuotteita ja palveluita toisilleen.

Useimmat luotto-osuudet ovat huomattavasti pienempiä kuin vähittäispankit. Ne keskittyvät yleensä palvelemaan tiettyä aluetta, toimialaa tai ryhmää. Esimerkiksi Navy Federal Credit Unionilla (NFCU) on 300 sivukonttoria, jotka sijaitsevat suurelta osin lähellä sotilastukikohtia, ja se on omaisuuden koon mukaan suurin luottoliitto Yhdysvalloissa ja on avoin armeijan jäsenille.

maaliskuuta 2021 liittovaltion vakuutettujen luotto-osuuskuntien kokonaisvarallisuus oli 1,95 biljoonaa dollaria.

Erityisiä huomioita

Liikepankit ansaitsevat rahaa perimällä korkotuloja asiakkailleen antamistaan lainoista. Asiakkaiden talletukset, kuten shekki- ja rahamarkkinatilit, antavat pankeille pääomaa lainojen myöntämiseen. Pankin lainasta perimä korko on yleensä suurempi kuin se, mitä se maksaa talletuksista.

Keskinäisten säästöpankkien UKK

Aiheuttivatko keskinäiset säästöpankit viimeisen finanssikriisin?

Vuoden 2008 finanssikriisi johtui useista tekijöistä, kuten alhaisista lainastandardeista, asuntolainavakuudellisten arvopapereiden noususta ja rehottavasta kiinteistöspekulaatiosta. Merkittävimmät epäonnistumiset olivat Wall Streetin investointipankit, eivät välttämättä keskinäiset säästöpankit.

Yleisesti ottaen keskinäiset säästöpankit pitävät kiinni yhteisön tarvitsemista peruspankkipalveluista. Toisin sanoen keskinäiset säästöpankit tarjoavat tyypillisesti vähittäispalveluita, shekki- ja säästötuotteita, asuntolainoja, autolainoja ja muita lainoja sekä yksityishenkilöille että pienyrityksille.

Mitä eroa on keskinäisellä säästöpankilla ja julkisella pankilla?

Keskinäisen säästöpankin omistavat sen tallettajat, kun taas julkisen pankin omistavat osakkeenomistajat.

Mitä eroa on keskinäisellä säästöpankilla ja keskinäisellä holdingyhtiöllä?

Keskinäinen säästöpankki on tallettajiensa omistama. Keskinäinen holdingyhtiö puolestaan syntyy, kun keskinäinen yhtiö (kuten keskinäinen säästöpankki tai keskinäinen vakuutusyhtiö) muuttuu emoyhtiöksi. Alkuperäisen keskinäisen yhtiön omistajille se tarkoittaa tyypillisesti keskinäisten oikeuksien vaihtamista osakeomistukseen.

##Kohokohdat

Jos avaat tilin keskinäiseen säästöpankkiin, sinua pidetään "omistajana" pankissa, koska keskinäisillä säästöpankeilla ei ole ulkopuolisia osakkeenomistajia kuten perinteisillä pankeilla.
Keskinäisten säästöpankkien (MSB) talletukset on vakuuttanut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Keskinäisillä säästöpankeilla on useita etuja, kuten ystävällinen asiakaspalvelu, pitkäjänteisyys, taloudellinen vakaus, tallettajien turvallisuus, lisääntynyt saavutettavuus sekä se, että voitot (jossain muodossa) sijoitetaan uudelleen yhteisöön.
Keskinäiset säästöpankit antavat asiakkaille mahdollisuuden ylläpitää tilejä pienillä saldoilla ja samalla ansaita korkoa.
Ensimmäiset filantrooppiset henkilöt Philadelphiassa, jotka perustivat ensimmäiset keskinäiset säästöpankit, perustivat myös ensimmäiset sairaalat, orpokodit ja turvakodit USA:n itärannikolle.
Keskinäisillä säästöpankeilla on myös useita haittoja, kuten se, että ne ovat toisinaan liian konservatiivisia, niillä ei ole jäsenmääräysvaltaa ja mahdollisuus tulla ostetuiksi tai listatuiksi.
Ensimmäiset keskinäiset säästöpankit (MSB) perustettiin vuonna 1816, ja ne olivat Philadelphia Saving Society ja Bostonin Provident Institution for Saving.
Keskinäiset säästöpankit tuottavat voittoa jäsenosakkailleen, kun taas luottoyhdistykset toimivat voittoa tavoittelemattomina organisaatioina, jotka on suunniteltu palvelemaan jäseniään, jotka myös ovat de facto omistajia.