상호저축은행(MSB)

상호저축은행(MSB)이란 무엇입니까?

원래 저소득 개인을 위해 설계된 일종의 절약 기관입니다. 역사적으로 이러한 개인은 모기지 와 같은 장기 고정 이자율 자산에 투자했습니다 .

대부분의 MSB는 미국의 중부 대서양 및 산업 북동부 지역에 주요 위치를 가지고 있었습니다. 1910년까지 이러한 기관은 637개였습니다.

상호저축은행(MSB) 이해하기

상호저축은행은 1970년대까지 대체로 성공적이었다. 특히 1980년대에 도입된 규정.

모기지는 일반적으로 차용인과 대출 기관 간의 계약이지만 모기지론을 함께 모아 외부 당사자가 투자할 수 있게 될 수 있습니다.

상호저축은행은 지방자치단체의 차관으로 자본금을 제공하지 않고 조합원이 소유하고 이익은 조합원과 공유한다.

상호저축은행(MSB)의 역사

1816년에 설립된 최초의 상호 저축 은행(MSB)은 필라델피아 저축 협회와 보스턴의 저축 저축 기관이었습니다. MSB의 의도는 당시 확립된 은행 시스템에서 크게 볼 수 있었던 사람들에게 신용을 제공하는 것이었습니다.

"상호"라는 용어는 실제로 1800년대에서 유래했습니다. 그 당시 일부 부유한 개인은 국가가 빠르게 변화함에 따라 시민들을 위한 경기장을 고르게 만들었습니다. 최초의 상호저축은행을 설립한 필라델피아 최초의 자선가들은 미국 동부 해안에 최초의 병원, 고아원, 보호소를 설립하기도 했습니다.

사실, 최초의 상호저축은행의 주된 의도는 설립자들에게 이익을 주는 것이 아니었습니다. 대신 수익이 예금자에게 직접 전달되는 기업을 만드는 것이 목표였습니다. 또한 예금자에게 지급하지 않은 이자는 '이익잉여금'으로 유보됐다.

이익 잉여금이 한 가지 주요 이점을 제공했습니다. 재정적 스트레스가 있을 때 예금자의 원금을 요구에 따라 반환할 수 있다는 것입니다.

그 확립된 원칙의 대부분은 오늘날에도 유효합니다.

MSB는 1970년대까지 일반적으로 매우 성공적이었습니다. 1980년대에는 MSB가 투자할 수 있는 대상과 고객에게 지불할 수 있는 이자율을 규정하는 규정이 증가하는 이자율 과 결합되어 MSB에 막대한 손실을 입혔습니다. 그 후 많은 MSB가 1980년대에 실패했습니다. 다른 사람들은 합병 되거나 상업 은행 이 되거나 주식 형태로 전환되었습니다.

MSB는 전통적으로 모기지에 투자했습니다. 개인과 기업은 모기지를 사용하여 선불의 전체 가치를 지불하지 않고 대규모 부동산 구매를 할 것입니다. 고정 금리 모기지 ("전통적인" 모기지라고도 함) 변동 금리 모기지(ARM) 가 있습니다.

상호저축은행은 일반적으로 '수탁자 제도'로 조직된다. 협동조합 은행과 구별되는 것이 바로 이 특별한 특징입니다. 협동조합 은행에서는 고객이 소유자입니다. 그러나 상호저축은행의 경우 예금자와의 관계는 채무자와 채권자의 관계이므로 이익 없이 은행의 운영을 관리하기 위해 "수탁자"가 필요합니다.

현대사회에서 상호저축은행은 치열한 경쟁에 잘 적응해 왔다. 특히, 그들은 제휴 금융 기관을 통해 고객에게 더 많은 상품과 서비스를 제공했습니다. 예를 들어, 많은 상호 저축 은행이 현재 일상적인 은행 업무 외에도 고정 수입 및 주식 투자, 보험, 재무 계획, 부동산 계획 및 신탁 서비스와 같은 금융 서비스를 제공합니다.

은행 산업은 지난 세기 동안 엄청나게 빠르고 급격한 변화를 겪었습니다. 상호저축은행은 지속적으로 안정적이고 신뢰할 수 있는 커뮤니티 뱅킹을 제공하고 있습니다.

그렇긴 하지만 기술의 영향은 계속해서 상호저축은행에 골칫거리를 안겨주고 있습니다. 점점 더 은행 업무는 기술 기반이 되었습니다. 관련성을 유지하기 위해 상호 저축 은행은 IT 뱅킹 인프라, 사이버 보안 및 온라인 앱 개발과 같은 것에 막대한 투자를 해야 했습니다.

마진 축소와 규모 부족(대규모 다국적 주주 소유 은행에 비해)으로 인해 상호저축은행이 금융 기술에 막대한 투자를 하기가 어렵습니다. 대신 기술 인프라에 접근하거나 자금을 조달하기 위해 상호 저축 은행이 점점 더 합병해야 합니다.

상호저축은행(MSB)의 장점과 단점

상호저축은행을 이용하는 것에는 몇 가지 장점과 단점이 있습니다. 먼저 장점을 살펴보겠습니다.

장점

1. 재무적 안정성: 일반적으로 상호저축은행은 일반 공립은행보다 자본금이 더 많고 보수적으로 운영됩니다. 사실 상호저축은행은 너무 많은 위험을 감수하기를 거부하여 대공황에서 살아남은 몇 안 되는 은행 중 하나였습니다.

2. 고객 서비스: 예금자가 된다는 것은 당신이 소유주임을 의미하기 때문에 상호저축은행이 고객 서비스와 관련하여 더 "즐거운" 접근 방식을 취하는 것은 당연합니다. 우회할 수 있는 방법은 없습니다. 은행의 성공은 채권자의 만족과 성공에 달려 있습니다.

3. 예금자 안전: 상호 저축 은행은 일반적으로 주 또는 연방 기관에서 승인합니다. 예를 들어 상호저축은행은 연방예금보험공사(FDIC)의 보험에 가입되어 있습니다. 그리고 앞서 언급한 바와 같이 상호저축은행은 일반적으로 예금자의 투자이익을 보호하기 위해 투자에 더욱 신중을 기하고 있습니다. 이 때문에 상호저축은행은 기존 은행보다 금융 위기를 훨씬 더 잘 헤쳐나갈 수 있다.

4. 장기적 전망: 상호저축은행은 일반적으로 매년 이익이 증가해야 하는 주주의 소유가 아닙니다. 따라서 본질적으로 상호 저축 은행은 비즈니스에 장기적인 접근 방식을 취할 수 있습니다. 상호 저축 은행은 엄격한 수입 추정치를 충족시키려는 대신 지역 사회와 장기적으로 보다 유익한 관계를 구축하고 보다 유연한 솔루션을 제공할 수 있습니다.

5. 이익은 커뮤니티 내에 유지: 대출에 대한 이자 이익은 일반적으로 어떤 형태로든 커뮤니티에 반환됩니다. 한 가지 방법은 예금자에게 대출에 대해서는 더 낮은 이율을, 예금에 대해서는 더 높은 이율을 부여하는 것입니다. 또 다른 방법은 커뮤니티 학교, 자선 활동 및 지역 행사에 기부하는 것입니다.

6. 접근성: 회원은 일반적으로 언제든지 상호저축은행에 방문하여 금융 전문가로부터 금융 조언을 받을 수 있습니다.

단점

물론 상호저축은행의 단점도 있다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

1. 때때로 너무 보수적일 때도 있음: 보수적인 편은 분명 상호저축은행의 재무안정성에 도움이 되지만 예금자금의 투자성과는 나빠질 수 있습니다. 특히, 관리자 보상은 일반적으로 상호저축은행의 재무 건전성과 관련이 있으므로 관리자에게 약간의 위험을 감수하는 것이 재정적으로 합리적일 때라도 가능한 한 보수적으로 투자할 인센티브를 제공합니다.

2. 회원 통제 없음: 상호 저축 은행은 상호 협회입니다. 즉, 예금자에 의해 소유되지만 통제되지는 않습니다. 대신, 통제는 종종 수년간 동일하게 유지되는 이사회로 넘어갑니다. 이사회는 어느 누구에게도 스스로 통치하고 응답하지 않습니다. 예금자는 직접 의결권이 없습니다. 영향력을 행사할 수 있는 유일한 메커니즘은 기본적으로 예금을 다른 곳으로 가져가는 것입니다.

3. 주식 전환의 위험: 커뮤니티 기반의 극도로 보수적인 상호 저축 은행을 이용하면 많은 이점이 있습니다. 그러나 많은 상호저축은행이 꾸준히 주주소유은행으로 전환하고 있다. 그 과정에서 기업공개(IPO)를 통해 주식을 발행하는 경우가 많다. 따라서 상호 저축 은행이 더 큰 기업 은행에 인수되거나 상장될 위험이 커지고 있습니다.

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상호저축은행 vs. 신용협동조합

상호저축은행과 마찬가지로 신용협동조합 은 전통적인 상업은행 이외의 다른 형태의 금융기관이었다. 신용협동조합과 상호저축은행은 일반적으로 유사한 서비스(예: 예금 수락, 대출, 신용카드 및 직불카드, 예금 또는 CD와 같은 금융 상품 판매)를 제공하지만 주요 구조적 차이점이 있습니다.

이러한 차이는 두 가지 유형의 기관이 소득을 창출하는 방법을 크게 둘러싸고 있습니다. 상호저축은행이 조합원 주주를 위해 이익을 창출하는 기능을 하는 반면, 신용협동조합은 사실상 소유자이기도 한 조합원에게 서비스를 제공하도록 설계된 비영리 조직으로 운영됩니다.

신용 조합의 회원은 자금을 모으게 됩니다(즉, 협동 조합의 주식 구매). 이 기금을 통해 회원들은 대출, 요구불예금 및 기타 금융 상품과 서비스를 서로 제공할 수 있습니다.

대부분의 신용 조합은 소매 은행보다 훨씬 작습니다. 그들은 일반적으로 특정 지역, 산업 또는 그룹에 서비스를 제공하는 데 중점을 둡니다. 예를 들어, 해군 연방 신용 조합(NFCU)은 주로 군사 기지 근처에 300개의 지점을 가지고 있으며 미국에서 자산 규모로 가장 큰 신용 조합이며 군인들에게 개방되어 있습니다.

2021년 3월 31일 기준으로 연방 보험이 적용되는 신용 조합의 총 자산은 1조 9,500억 달러입니다.

특별 고려 사항

상업 은행은 고객에게 제공하는 대출에 이자 수입을 부과하여 돈을 벌고 있습니다. 당좌예금 및 단기금융계좌와 같은 고객예금은 은행에 우선 대출을 할 수 있는 자금을 제공합니다. 은행이 대출한 것에 대해 부과하는 이자율은 예금에 대해 지불하는 것보다 더 높은 경향이 있습니다.

상호저축은행 FAQ

상호 저축 은행이 마지막 금융 위기를 일으켰습니까?

2008년 금융 위기는 낮은 대출 기준, 모기지 담보부 증권의 부상, 만연한 부동산 투기 등 여러 요인으로 인해 발생했습니다. 가장 심각한 실패는 반드시 상호저축은행이 아니라 월스트리트 투자은행의 실패였다.

일반적으로 상호저축은행은 지역사회에서 요구하는 기본적인 일상적인 은행업무를 충실히 수행합니다. 즉, 상호 저축 은행은 일반적으로 개인 및 소기업 모두에게 소매 서비스, 당좌 및 저축 상품, 주택 대출, 자동차 대출 및 기타 대출을 제공합니다.

상호저축은행과 공영은행의 차이점은 무엇인가요?

상호 저축 은행은 예금자가 소유하고 공공 은행은 주주가 소유합니다.

상호저축은행과 상호지주회사의 차이점은 무엇인가요?

상호 저축 은행은 예금자가 소유합니다. 한편, 상호 지주 회사는 상호 회사(예: 상호 저축 은행 또는 상호 보험 회사)가 모회사로 전환될 때 생성됩니다. 원래 상호 회사의 소유자에게는 일반적으로 주식 소유권에 대한 상호 권리를 교환하는 것을 의미합니다.

##하이라이트

• 상호저축은행에 계좌를 개설하면, 상호저축은행은 기존 은행과 달리 외부주주가 없기 때문에 은행의 "소유자"로 간주됩니다.

• MSB(상호저축은행) 예금은 FDIC(연방예금보험공사)에서 보장합니다.

• 상호저축은행의 장점으로는 친절한 고객 서비스, 장기적인 접근 방식, 재정적 안정성, 예금자 안전, 접근성 향상, 이익(어떤 형태로든)이 커뮤니티에 재투자된다는 사실이 있습니다.

• 상호저축은행을 통해 고객은 낮은 잔고를 유지하면서 이자를 받을 수 있습니다.

• 최초의 상호저축은행을 설립한 필라델피아 최초의 자선가들은 또한 미국 동부 해안에 최초의 병원, 고아원 및 보호소를 설립했습니다.

• 상호저축은행도 때때로 지나치게 보수적이며, 조합원 통제가 없고, 인수 또는 상장될 가능성이 있는 등 여러 가지 단점이 있습니다.

• 1816년에 시작된 최초의 상호 저축 은행(MSB)은 필라델피아 저축 협회와 보스턴의 저축 저축 기관이었습니다.

• 상호저축은행이 조합원 주주의 이익을 창출하는 기능을 하는 반면, 신용협동조합은 사실상 소유자이기도 한 조합원에게 서비스를 제공하기 위해 설계된 비영리 조직으로 운영됩니다.