جمعيات التوفير

ما هي Thrifts؟

على الرغم من أنها ليست شائعة كما كانت من قبل ، إلا أن المدخرات أو جمعيات الادخار والقروض ، لا تزال تلعب دورًا مهمًا في حياة العديد من المستهلكين. تشير Thrifts أيضًا إلى الاتحادات الائتمانية وبنوك التوفير المتبادل التي تقدم مجموعة متنوعة من خدمات الادخار والقروض. تختلف Thrifts عن البنوك التجارية من حيث أنه يمكنهم اقتراض الأموال من نظام البنك الفيدرالي لقروض الإسكان ، والذي يسمح لهم بدفع فائدة أعلى للأعضاء.

فهم التوفير

تعتبر Thrifts ، إلى جانب البنوك التجارية والاتحادات الائتمانية ، مؤسسات إيداع. معظم الناس على دراية بالبنوك التجارية والاتحادات الائتمانية ، لكن الخط يصبح غامضًا عند تحديد التوفير. Thrifts هي في الأساس جمعيات ادخار وقروض تساعد مدخرات الأعضاء على النمو بمعدل فائدة أعلى. والأهم من ذلك أنها بنوك ادخار متخصصة في العقارات.

في الأصل ، لم تقدم " المدخرات" سوى حسابات التوفير والودائع لأجل ، ولكن على مدار العشرين عامًا الماضية ، توسع نطاق خدمات البنوك لتلبية احتياجات المستهلك العادي. يقدمون الآن نفس المنتجات مثل الاتحادات الائتمانية والبنوك التجارية.

البنوك التجارية مقابل Thrifts

البنوك التجارية ، مثل معظم الشركات ، تعمل من أجل الربح. ليس لديهم تفويض محدد من حيث فئة الأصول. يمتلك المساهمون هذه المؤسسات ، ومثل معظم الشركات ، فإن الهدف هو زيادة الأرباح. يتم تحديد نطاق الصلاحيات الممنوحة للبنوك التجارية بشكل أساسي من خلال قانون الولاية والقانون الفيدرالي ، حيث يصدر كلاهما مواثيق بنكية.

مواثيق الشركات والصلاحيات الممنوحة للبنوك بموجب قانون الولاية والقانون الاتحادي نطاق أنشطة البنوك. تتلقى البنوك التجارية تأمينًا على الودائع من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) وتخضع لنظام الاحتياطي الفيدرالي. علاوة على ذلك ، ما تخسره البنوك التجارية من حيث مدخرات الأعضاء التي تكتسبها بسهولة ؛ مع وجود آلاف الفروع في جميع أنحاء البلاد ، فلن تواجه مشكلة في العثور على مكتب محلي إذا واجهت حالة طارئة أثناء السفر.

على النقيض من ذلك ، تتخصص المدخرات في الرهون العقارية والإقراض العقاري. الولاية الأولى هي لأعضاء التوفير وليس الربح. مثل البنوك التجارية ، قد يتم تأجير المدخرات إما من قبل مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) أو من قبل الدولة. كما تؤمنهم المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC). تميل Thrifts إلى الاحتفاظ بمحفظة قروضهم بدلاً من تحويل القروض إلى أوراق مالية ، لذا فإن الأعضاء الذين لديهم ملفات شخصية غير نمطية لا تتناسب مع معايير الرهن العقاري للوكالة قد يتمتعون بفرصة أفضل للحصول على قرض من خلال التوفير المحلي بدلاً من بنك تجاري وطني.

مُقرض التوفير المؤهل

نظرًا لميثاقها ، يتم تكليف المدخرات بالتركيز على الأصول المتعلقة بالإسكان ويجب أن تكون أعضاء في نظام بنك قروض السكن الفيدرالي. في الأصل ، كان مطلوبًا من المدراء أن يكون لديهم ما لا يقل عن 65٪ من محفظتهم في الأصول المتعلقة بالإسكان ؛ تمت الإشارة إلى هذا الحد على أنه اختبار مقرض الادخار المؤهل (QTL) لأنه كان مقياسًا للالتزام بالميثاق الأصلي.

تتمثل إحدى مزايا اجتياز اختبار QTL في أن المدخرات تقترض أيضًا من نظام بنك القرض السكني الفيدرالي ، والذي يترجم إلى فائدة أعلى للمودعين مقارنة بالبنوك التجارية.